IV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2012

Банковская пластиковая карточка - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги.

На заре становления карточного рынка в стране, летом 1994 года, первые карточные эксперты оценивали общий объем рынка пластиковых карт в России и странах СНГ в 3,5 млн. держателей карт, из которых 20 тыс. относили к числу корпоративных (юридических лиц). На тот момент в рамках карточных проектов локальных платежных систем было эмитировано 100 тыс. карт (из которых более 60 тыс. приходились на две платежные системы -Union Card и STB-Card), а число предприятий сферы торговли и услуг, принимающих карты к оплате, составляло не более 4000. Количество установленных банкоматов не превышало двух десятков.

В настоящий момент согласно данным статистики около 90 % взрослых жителей России имеют пластиковую карту, будь то студенческую, зарплатную, пенсионную или кредитную:

• 90% населения пользуется пластиковыми картами для получения зарплаты, стипендии и пенсии;
• 85% населения пользуются одной картой, 12% - двумя, и 2% - тремя и более;
• 17% респондентов используют пластиковые карты более 2 лет;
• Среди пользующихся пластиковыми картами 38% составляют мужчины, 32% - женщины;
• 52% людей, которые активно пользуются банковскими картами входят в возрастную группу 25-34 года, 45 % - 35-44 года, и всего 6% людей старше 60 лет сумели освоить эту новинку.
• 53% опрошенных пользователей входит в социальную группу с высокими доходами, 29% - со средним доходом, и 10% - с низким.

То есть, практически каждый из нас хотя бы одну карту, а каждый восьмой имеет две и более карты. И пусть не все пользуются ими каждый день, например кто-то, снимает свою зарплату или пенсию полностью, сразу после получения, многие уже привыкли использовать карту для оплаты услуг и покупок.

Это означает, что все более популярным становится использование пластиковой карты как средство оплаты. К этому так же приводит и увеличение числа точек, где можно оплатить товар или услугу используя карту.

В чем причина такого насыщения пластиковыми картами? Ведь еще три-четыре года назад этот показатель был вполовину меньше. Аналитики называют несколько причин: банки привлекают предприятия для осуществления выплаты заработной платы на карточки льготными условиями обслуживания и кредитования, предприятия получают экономию средств на кассовое обслуживание, учреждения осуществляющие выплату пособий и пенсий привлекает возможность получения выплат получателями в более короткий срок, а не ждать когда почтальон дойдет до дальней улицы и принесет пенсию.

Картодержателей привлекает то, что снять деньги с карты они могут в любое время, в любом городе, и то, что за использование карт в расчетах банки предоставляют клиентам различные бонусы. Еще одним из немаловажных факторов, повлиявших на увеличение популярности пластиковых карт, оказался... кризис. Рынок потребительского кредитования пережил тяжелейшее потрясение. Многие банки ушли с рынка. Другие же предпочли заменить кредиты наличными на кредитные карты, что оказалось намного удобнее как банкам, так и клиентам.

Что касается кредитных карт как таковых, то статистика их использования предстает в следующем свете. Несмотря на то, что количество организаций осуществляющий выпуск карт и их обслуживание на январь 2011 года (1012 организаций) по сравнению с январем 2010 года (1058 организаций) несколько уменьшилось, количество кредитных карт у населения увеличилось со 8,6 миллионов единиц до 10,0 миллионов в этот же период. А это 7 % от общего числа (144,1 миллионов единиц) банковских карт в России. Замечу, что карты с овердрафтом в это количество не включены.

За рассматриваемый период объем операций с использованием банковских карт увеличился на 28,4 % и составил 3 115,5 миллионов транзакций, в денежном выражении это составило 12 237 миллиардов рублей при росте 26,9 %. Причем рост количества операций по получению наличных денег (+17,7% в единицах и +25,9% в денежном выражении) значительно уступает росту операций по оплате товаров и услуг (+50,4% в единицах и +53,5% в денежном выражении).

Тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

При этом граждане Российской Федерации до сих пор имеют весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту в соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Код для цитирования: Скопировать