XVIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2026

Банкротство физических лиц представляет собой установленную законом процедуру освобождения от долгов, проводимую через суд или в упрощенном порядке через МФЦ. Её правовой основой является Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» [1, 2].

В процедуре участвуют должник – гражданин или индивидуальный предприниматель, и кредитор – лицо, имеющее финансовые требования. Банкротство может быть инициировано любой из сторон [3, 4, 5].

Существует два основных варианта прохождения процедуры. Судебное банкротство рассматривается Арбитражным судом, подходит при любой сумме долга, является платным и предполагает участие финансового управляющего. Альтернативой выступает внесудебное банкротство через МФЦ – упрощенная и бесплатная процедура, доступная при задолженности от 25 до 1 миллиона рублей при условии предварительного прекращения исполнительного производства [1, 6, 7].

Законодательство строго преследует злоупотребления. Преднамеренное или фиктивное банкротство, причинившее крупный ущерб, влечет уголовную ответственность, включая значительные штрафы и лишение свободы.

Успешное завершение процедуры приводит к списанию большинства долгов, однако на гражданина налагаются временные ограничения. В течение 5 лет он обязан уведомлять о факте банкротства при получении кредита [2, 8].

В настоящее время граждане сталкиваются с дефицитом доступных и бесплатных инструментов для самостоятельного изучения процедуры, что вынуждает их прибегать к дорогостоящим юридическим услугам. В этой связи создание понятной экспертной системы, способной проводить пользователя через все этапы банкротства и разъяснять последствия, является социально значимой и актуальной задачей.

На рисунке 1 показана диаграмма, разработанная на языке ArchiMate, которая иллюстрирует мотивационный слой архитектуры банкротства физических лиц.

Рисунок 1 – Диаграмма ArchiMate мотивационного слоя архитектуры банкротства физических лиц

На рисунке 1 представлена мотивационная диаграмма банкротства физических лиц. Центральным элементом схемы является гражданин (должник), находящийся в состоянии финансовой несостоятельности и нуждающийся в профессиональном сопровождении.

Система ориентирована на поддержку двух ключевых сторон процесса: должника и эксперта. Основные цели системы – обеспечение экономии на услугах юриста, снижение финансовых потерь должника и оперативное решение его финансовых проблем. Для должника также критически важными являются цели по сокращению риска потери имущества и избавлению от давления со стороны коллекторов и банков.

Для эксперта система ставит задачи точной диагностики финансового состояния клиента с предложением рекомендаций и оценки вероятности успешного завершения процедуры банкротства. Это позволит снизить профессиональную нагрузку на специалиста, минимизировать человеческий фактор и повысить точность прогнозов.

Ключевые требования к системе вытекают из основных рисков процесса: сложности самостоятельного оформления документов, риска потери имущества и вероятности допущения ошибок, ведущих к отказу в признании банкротом. Для их устранения система должна предоставлять автоматизированное сокращение времени на анализ и оформление, а также интеллектуальную поддержку на всех этапах процедуры.

Архитектурным ядром решения является экспертная система по диагностике финансового состояния и предложению рекомендаций, функционирующая как часть комплексного решения.

Рисунки 2 показана архитектурную модель «Как есть» банкротства физических лиц, разработанную в ArchiMate.

Рисунок 2 – Модель архитектуры «Как есть» банкротства физических лиц

Процесс банкротства физических лиц, как он представлен на диаграмме, существует в виде сложного, многоэтапного взаимодействия между должником, государственными учреждениями, судом и профессиональными участниками рынка. Основная цель этого процесса – обеспечить легальное и упорядоченное списание или реструктуризацию долгов гражданина через арбитражный суд.

Процедура начинается с физического лица, которое обращается за помощью. Первым контактом часто становится сотрудник Многофункционального центра, принимающий первоначальные документы. Далее в процесс включаются профессиональные участники: юристы, специализирующиеся на банкротстве, которые оказывают правовое сопровождение, и финансовый управляющий, назначаемый судом для контроля над имуществом и расчетами с кредиторами. Кредиторы, в свою очередь, участвуют в процессе, предъявляя свои требования через реестр.

Технологически процесс опирается на цифровую инфраструктуру. Участники используют веб-браузеры для доступа к специализированным судебным системам, которые включают в себя модули для ведения реестра кредиторов, финансовой аналитики и электронного документооборота. Инфраструктура разделена на клиентскую часть, где юристы и управляющие работают за персональными компьютерами со специальным программным обеспечением, и серверную часть, где хранятся данные и обеспечивается работа ключевых сервисов, таких как базы данных и системы обмена сообщениями.

Таким образом, текущий процесс банкротства представляет собой формализованную цепочку действий, от подачи заявления до завершения процедуры, которая осуществляется через сочетание личного взаимодействия, бумажного и электронного документооборота, при активном использовании цифровых платформ для обеспечения прозрачности и управляемости процедуры.

На рисунке 3 показана архитектурная модель «Как есть» предварительной оценки банкротства, разработанную на языке ArchiMate.

Рисунок 3 – Модель архитектуры «Как есть» предварительной оценки банкротства

Данная диаграмма (рисунок 3) представляет собой декомпозицию процесса «Поиск информации в интернете» в его текущем, проблемном состоянии («Как есть»). Этот процесс является начальным, ознакомительным этапом, предшествующим самой процедуре банкротства.

Главным участником здесь выступает само физическое лицо, которое рассматривается как потенциальный должник. Его взаимодействие с системой начинается с получения информации. Для этого существует специальный бизнес-сервис – сервис предоставления информации о банкротстве. Этот сервис является точкой входа и основным источником знаний для гражданина.

На основе полученной информации запускается внутренний бизнес-процесс человека. Он включает анализ доступных ему вариантов решения долговой проблемы, оценку соответствия своего положения для признания банкротом и, в итоге, принятие решения о выборе дальнейших действий – начать полноценную процедуру или выбрать иной путь.

С технологической точки зрения, весь этот процесс происходит через интернет. Потенциальный должник использует свой персональный компьютер, на котором установлена операционная система и веб-браузер. Через браузер, подключенный к глобальной сети, пользователь получает доступ к сайту. При этом пользуясь сайтом нет никаких гарантий, что человек правильно понял юридические тонкости и объективно оценил свое положение. Из-за этого высока вероятность, что он сделает ошибочный вывод – либо преждевременно откажется от процедуры, которая могла бы ему помочь.

Система в этой модели пассивна. Она просто выдает информацию, но не ведет диалог, не задает уточняющих вопросов и не помогает пройти путь от общей информации к личному решению. Даже приняв решение, человек остается один: следующий шаг – поиск юриста.

Таким образом, процесс предварительной оценки «Как есть» не выполняет своей основной задачи – не обеспечивает качественной и безопасной предварительной оценки, которая снижала бы риски и стресс для гражданина.

На рисунке 4 показана архитектурная модель «Как будет» предварительной оценки, разработанную в ArchiMate.

Рисунок 4 – Модель архитектуры «Как будет» предварительной оценки банкротства

На диаграмме представлена будущая, улучшенная модель архитектуры («Как будет») предварительной оценки возможности банкротства для физического лица. В отличие от текущего, информационного подхода, новая модель превращает этот этап в персонализированный и интеллектуальный сервис.

В основе системы лежит экспертная система – интеллектуальное ядро, которое автоматизирует ключевые бизнес-процессы. Она последовательно проводит пользователя через оценку возможности процедуры банкротства, детальный анализ его финансового и имущественного положения, а также формирует персонализированные рекомендации и пошаговый план действий, объясняя все условия и последствия.

Вся логика и функциональность доступны пользователю через развернутый веб-сайт. Для его работы используются серверы, обеспечивающие вычислительные мощности и хранение данных. Инфраструктурные сервисы, такие как управление базами данных, обмен сообщениями и сетевое взаимодействие, работают в фоновом режиме, гарантируя надежность, безопасность и доступность системы через интернет.

Таким образом, архитектура обеспечивает сквозную автоматизацию процесса оценки – от ввода данных пользователем до получения им структурированного заключения и плана. Данная архитектура – результат эволюции от автоматизации рутинных задач к созданию интеллектуального агента, способного анализировать, рекомендовать и сопровождать пользователя на пути к списанию долгов.

Диаграмма перехода, которую мы рассмотрим далее на рисунке 5, визуализирует эту эволюцию.

Рисунок 5 – Модель перехода архитектуры от текущего к целевому состоянию

Данная диаграмма иллюстрирует путь цифровой трансформации в области сопровождения процедуры банкротства физических лиц – от текущего состояния к целевому.

В центре этого перехода находится проект по разработке и внедрению оболочки экспертной системы, который выступает ключевым драйвером изменений. В рамках этого проекта будет создан специализированный сервис экспертной системы, предназначенный для автоматической предварительной оценки возможности банкротства и интеллектуальной проверки финансовых критериев.

Внедрение данной системы станет основой для трансформации бизнес-процессов. Текущие процессы, зависящие от ручного сбора информации, первичного консультирования и анализа экспертом, будут переработаны. Их заменит автоматизированный, интеллектуальный процесс, где первоначальную диагностику, оценку рисков и формирование базового плана действий берет на себя экспертная система.

Конечная цель трансформации – переход к развернутой экспертной системе, которая создаст новую, технологичную среду для взаимодействия с должниками. Это позволит значительно повысить доступность, скорость, точность и прозрачность процедуры на её начальных, самых критичных этапах, снизив порог входа и минимизировав риски для пользователя.

Список используемых источников

1. Банкротство физического лица в 2025 году / [Электронный ресурс] // media.mts.ru: [сайт]. – URL: https://media.mts.ru/business/186731 (дата обращения: 07.12.2025).

2. Игорь Галичевский / «Банкротство физического лица (гражданина): Учебное пособие» / Москва. 2018 – 112 с. (дата обращения: 07.12.2025).

3. Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе / [Электронный ресурс] // base.garant.ru: [сайт]. – URL: https://base.garant.ru/185181/741609f9002bd54a24e5c49cb5af953b/ (дата обращения: 07.12.2025).

4. ГК РФ Статья 2. Отношения, регулируемые гражданским законодательством / [Электронный ресурс] // consultant.ru: [сайт]. – URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/8d8cd335130f04a7036c1eb50fff606c93fc643a/ (дата обращения: 07.12.2025).

5. Карелина С.А. / «Несамостоятельность банкротство: Учебный курс. Том 1» / Москва. 2019 – 925 с. (дата обращения: 07.12.2025).

6. Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом / [Электронный ресурс] // base.garant.ru: [сайт]. – URL: https://base.garant.ru/185181/549fa6616cad4410333212ee85d05347/ (дата обращения: 07.12.2025).

7. Виды банкротства / [Электронный ресурс] // vtb.ru: [сайт]. – URL: https://www.vtb.ru/articles/gosuslugi/v-chem-sut-bankrotstva/ (дата обращения: 07.12.2025).

8. Преднамеренное и фиктивное банкротство – что это такое / [Электронный ресурс] // brobank.ru: [сайт]. – URL: https://brobank.ru/prednamerennoe-i-fiktivnoe-bankrotstvo/ (дата обращения: 07.12.2025).