XVII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2025

На сегодняшний день Россия занимает одно из первых мест в мире по количеству инноваций в банковской сфере. За последние 15 лет банковский сектор внедрил и использует значительное количество инновационных инструментов, позволяющих повысить, как конкурентоспособность российских финансово-кредитных организаций, так и сформировать благоприятную, комфортную среду для субъектов банковских взаимоотношений, что в целом стабилизировало и укрепило позиции российских банков на международной арене, а также оптимизировало деятельность финансовых организаций в вопросах перехода от традиционных форм обслуживания в цифровые, что, в свою очередь, совершенствовало сервис и увеличило лояльность клиентов.

Основой для внедрения и развития инновационных инструментов в банковской деятельности стала национальная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» от 28.07.2017г., в рамках которой были созданы условия для формирования новых реалий финансово-кредитного сектора [1].

На сегодняшний день на рынке финансовых инноваций в России наблюдается интенсивное развитие новых банковских инструментов, несмотря на нестабильность и неопределенность геополитической и экономической ситуации в мире, а также значительного количества санкционных ограничений. По оценке аналитиков, в 2024 году объем рынка финансовых технологий вырос на 12%, по сравнению с 2023 годом, что обусловлено, как развитием собственных IT-технологий, так и активной интеграцией возможностей программного обеспечения (приложений) во все банковские процессы.

Одним из наиболее развиваемых направлений инноваций на сегодняшний день является платежная система. Для потребителей упрощение процесса оплаты стало уже обыденностью и в рамках конкурентной борьбы у банков появились альтернативные формы упрощенных платежей: pay, QR-коды, биометрия, платежи по биометрии, NFC-метки. 

Особой популярность пользуется система быстрых платежей (СБП), целью которой является максимально упростить межбанковские операции для потребителей. В рамках данной системы межбанковские переводы осуществляются практически мгновенно и минимизируются комиссионные сборы за межбанковские операции.

Действующие на сегодняшний день многочисленные санкции в отношении России потребовали от российских банков создания альтернативы мобильным приложениям в виде веб-предложений, которые предоставляют клиентам уже привычный набор инструментов для проведения различных финансовых операций. При этом многие банки расширили функционал приложений, так в Т-банк предоставляет набор услуг для самозанятых, возможность выбрать условия для рассрочки, в приложении Альфа-банк новые клиенты могут самостоятельно сканировать необходимые документы для первичных операций.

Набирают популярность BNPL-сервисы, позволяющие оформить кратковременную рассрочку на покупку, особенно это актуально для различных финансовых маркетплейсов.

Широко используется такой инновационный банковский инструмент как Low-Code платформы, с помощью элементов которых в максимально короткие сроки и при минимальных усилиях разрабатываются необходимые программные приложения, не требующие специальных знаний в области программирования, понятные и доступные для различных пользователей. С помощью low-code создаются чат-боты, индивидуально ориентированные программные предложения, мобильные приложения и т.д. [2]

На уровне государства Центробанком России разрабатывается электронный аналог национальной валюты – цифровой рубль, с помощью которого также могут проводиться различные платежные операции. При этом, преимуществом данного варианта платежного средства является взаимосвязь с государственными интернет-сервисами, безопасность и прозрачность транзакций, оперативность и доступность финансовых услуг.

Также в приоритетных интересах государства стоит развитие цифровых финансовых активов (ЦФА), включающих в себя токены, электронные ценные бумаги или денежные эквиваленты с закрепленными правами в электронной форме. Развитие ЦФА на сегодняшний день регламентировано соответствующим законом «О цифровых финансовых активах», который регламентирует правовые основы данного института и повышает гарантии безопасности операций с ЦФА [3].

Перспективным направлением являются платежи в виртуальной и дополненной реальности. Данные платежи пока активно используются, в основной своей массе, на игровых, обучающих платформах и в виртуальных магазинах.

Интенсивно развивается такой сегмент банковских инноваций как персонализация и сегментация предложений. Разработаны и действуют приложения, разработанные специально под конкретную аудиторию, например, детский банкинг, что положительно влияет на объем клиентской базы банков.

В рамках данных инструментов проводится постоянный мониторинг потребительских предпочтений, сбор информации о клиентах, перенос многих традиционных (офисных) функций в формат электронного взаимодействия, что формирует экосистемный подход в деятельности банковской сферы.

В рамках экосистемного подхода развивается такой банковский инструмент как чат-боты. Несмотря на весь свой потенциал, в настоящее время у пользователей остается предубеждение к данному приложению, что оно предназначено только для решения простых вопросов, более сложные проблемы клиенты по-прежнему предпочитают решать с «живым» специалистом. При этом, в функции чат-бота входит оформление счетом, оплата налогов, штрафов, выбор и повтор платежей и т.д.

Как маркетинговый инструмент в банковских приложениях создаются информационные площадки, называемые «сторис». На данных площадках аккумулируется определенный контент с информацией о банковских предложениях, различных смежных сервисах, полезной и интересной информацией, касающейся банковской деятельности, безопасности, финансовой грамотности и много другого. При этом, данные площадки интегрируют в себя и другие услуги: страхование, продажа билетов и т.д.

Обращает на себя внимание один из последних трендов в банковской деятельности - Open Banking. Open Banking – это концепция «открытости» банковской информации для сторонних пользователей с целью формирования эффективной клиентоориентированности. На базе доступных банковских данных сторонние организации имеют возможность проводить анализ товаров и услуг, а также налаживать логистику и варианты сбыта, что, в свою очередь положительно влияет на развитие и расширение финансового сектора в целом, а также стимулирует конкуренцию. Open Banking включает в себя два функционала [4]:

- Open Data – открытый доступ к определенным (деперсонализированным) банковским данным внешним потребителям;

- Open API – программная платформа, на которой могут взаимодействовать компьютерные программы (приложения), т.е. сторонние разработчики имеют доступ к определенным программным инструментам и используют их для интеграции на конкретную платформу или создания своих приложений.

Описанные выше приложения уже положительно зарекомендовали себя для пользователей, но наиболее перспективным инновационно-модулирующим, трансформационным инструментом в банковской сфере на сегодняшний день считается внедрение и развитие в банковскую деятельность искусственного интеллекта. Аккумулируя в себе максимальные возможности для анализа и мониторинга значительного массива информации, а также имея неограниченный потенциал автоматизации многоплановых банковских процессов, искусственный интеллект возглавляет техническую революцию в банковской отрасли.

Понимая весь объем перспектив искусственного интеллекта, банки начинают внедрять его использование во все направления банковской деятельности, в том числе переводя традиционные формы офисного обслуживания в режимы он-лайн. По оценкам специалистов, только в 2023 году инвестиции в искусственный интеллект у банков составили более 150 млрд.долларов, что на 30% больше чем в предыдущие годы, подтверждая перспективность и эффективность данных инноваций в банковской деятельности.

Использование искусственного интеллекта стало для банков прорывом в таких финансово-экономических областях как прибыльность, безопасность, увеличение объема клиентской базы, скорринговые операции и т.д.

Несмотря на широкое применение искусственного интеллекта в банковской деятельности, эксперты считают, что пик его использования еще впереди. Искусственный интеллект на сегодняшний момент в процессе обучения уже может распознавать особенности потребительского поведения по банковским операциям, выделяет интерес клиентов к различным банковским продуктам и услугам, и практически мгновенно составляет персонализированные предложения, которые с высокой долей вероятности заинтересуют потенциальных потребителей.

Деятельность искусственного интеллекта направлена не только на клиентскую базу банка, но и на развитие структуры банка. Так в Альфа-банке с помощью искусственного интеллекта составляются планы развития организационной структуры, а банк «Открытие» использует искусственный интеллект в работе с персоналом, в частности, искусственный интеллект организует деятельность отдела продаж в наиболее эффективном режиме для сотрудников, с учетом доступности и комфортности для клиентов.

На сегодняшний день преимущества искусственного интеллекта для банковской деятельности следующие [5]:

- автоматизация процессов банковских операций: оформление вкладов, выдача кредитов, открытие счетов и т.д.;

- повышение безопасности операций, обнаружение мошеннических действий и соблюдение нормативно-правовых требований в процессе банковских операций;

- улучшение качества работы с клиентами, исключение операционных проблем, связанных с человеческим фактором;

- модернизация материально-технического обеспечения банковских процессов, т.к. внедрение искусственного интеллекта требует использования современного высокотехнологичного оборудования;

- повышение эффективности аналитической, прогнозной деятельности банка. Функции искусственного интеллекта позволяют анализировать значительные объемы данных, проводить постоянный мониторинг состояния финансового и других рынков, что позволяет проводить эффективную инвестиционную политику и оперативно корректировать возникающие проблемы;

Таким образом, использование в банковской деятельности искусственного интеллекта значительно снижает управленческие издержки и риски.

В заключении хотелось бы сказать, что предыдущие пять лет стали знаковыми для банковской сферы в России, продемонстрировав заметное развитие банковских технологий. Текущие тренды в банковских технологиях формируют не только будущее финансовых услуг, но и создают новые возможности для бизнеса и клиентов, что делает рынок финтеха динамичным и многообещающим.

Список литературы

1. «Цифровая экономика РФ» : Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации // https://digital.gov.ru/ru/activity/directions/858/

2. Low-code платформа: кому нужна, в чем выгода и почему это тренд для компаний уровня Enterprise // https://habr.com/ru/companies/simpleone/articles/856860/

3. Федеральный закон «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 31.07.2020 № 259-ФЗ (последняя редакция). URL : https://www.consultan t.ru/document/cons_doc_LAW_358753

4. Как технология Open API меняет рынок традиционного банкинга https://rb.ru/longread/open-api/

5. Исмаилов, К. М. Финансовые инновации в банковском секторе / К. М. Исмаилов // Экономическая безопасность. – 2024. – Т. 7, № 6. – С. 1411-1428