XVI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2024

В настоящее время существует большое количество банков, и они предлагают заемщикам оформить кредит на разных условиях: разные ставки, сроки, условия, требуемые документы [3]. В связи с этим, учитывая те критерии, которые важны для конкретного человека, выбрать ему наиболее подходящий кредит и банк – задача не тривиальная. Применение формализованного подхода позволит более обоснованно осуществить сравнение и выбор наиболее предпочтительного для конкретного заемщика кредита.

Для сравнения кредитных продуктов будем использовать следующие критерии:

- процентная ставка (ПС)

- срок кредита (СрК)

- сумма кредита (СК)

- время принятия решения (ВПР)

- наличие комиссии за кредит (НКК)

- требование справки о доходах (ТСД)

- требование поручителя (ТП)

- кэшбек за покупки (КП)

- возможность досрочного погашения без комиссий (ДПК)

- требование залога (ТЗ)

- возможность получения дополнительных средств (ПДС)

- ограниченность целей кредита (ОЦК)

В качестве альтернатив выступают 28 банков, осуществляющих деятельность на территории России, со своими кредитными продуктами [1]. Все банки именовались Банк 1 (Б1), Банк 2 (Б2), …, Банк 28 (Б28).

Задаем веса критериев, которые отражают степень их важности для выбора кредита. В сумме веса равны 1. Чем важнее критерий, тем больший вес он имеет (таблица 1).

Далее представляем сводную таблицу по наличию у банковских продуктов выделенных в качестве критериев характеристик (таблица 2). В таблице в строках записаны банки, а в столбцах – критерии. Число «0» ставится на пересечении строки и столбца в том случае, если характеристика отсутствует. , другое число – если характеристика присутствует, степень выраженности характеристики может предполагать использование разных числовых градаций для тех или иных характеристик в зависимости от различий в их значениях у альтернатив; в случае, если большее значение критерия означает ухудшение характеристики, больший балл ставится альтернативе с меньшим значением характеристики. Итоговый рейтинг банковских кредитов рассчитывается как сумма произведений весов критериев на оценки этих кредитов по соответствующим критериям. Кредиты с наибольшими итоговыми значениями являются наиболее предпочтительными при выборе. [2]

После этого рассчитываем итоговый рейтинг (таблица 3).

Таблица 1 – Веса критериев

Таблица 2 – Оценки кредитов по критериям

Продолжение таблицы 2

Таблица 3 – Итоговый рейтинг банковских кредитов

Желтым цветом выделили кредиты с наибольшим итоговым рейтингом. Зададим пороговое значение для итогового рейтинга: не менее 1,5. Наиболее предпочтительным является кредит от Банка 2. На втором месте по предпочтительности Банк 1, на третьем месте Банк 6, на четвертом Банк 17, замыкает пятерку Банк 9.

Таким образом, используя такой метод и аналогичные ему по концепции многокритериальности, можно проводить сравнение и выбор наиболее подходящего для заемщика кредита с учетом его предпочтений. Тем не менее, рассмотренный подход и его реализация не лишены недостатков. Так, например, если использовать метод анализа иерархий и не просто задать веса критериев и градации оценок альтернатив по критериям, но провести парные сравнения критериев по отношению к цели и альтернатив по каждому из критериев сравнения, то результаты будут более обоснованные в случае, если человек согласован в своих суждениях при заполнении матриц парных сравнений, и итоговые приоритеты альтернатив могут быть отличными от полученных с использованием метода взвешенной суммы

Также, в том случае, если зайти на сайт соответствующих банков и с помощью калькулятора рассчитать сумму ежемесячного платежа, а также размер общей переплаты за кредит, то результаты предварительного отбора банковских кредитов могут измениться. Также, не все из указанных банков могут присутствовать в том или ином регионе.

Литература

1. Кредитные калькуляторы банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://creditar.ru/credits/kreditnye-kalkulyatory-bankov (Дата обращения: 20.06.2024)

2. Ларичев, О. И. Теория и методы принятия решений, а также Хроника событий в Волшебных Странах: Учебник. - М.: Логос, 2000. - 296 с : ил.

3. Лукашевич, Никита Оценка кредитоспособности физических лиц / Никита Лукашевич. - М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2019. - 172 c.