XVI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2024

Цифровая трансформация экономики и прогресс финансовых технологий генерируют растущий спрос общества на новаторские методы проведения платежей. Эмерджентные финансовые возможности доступные гражданам и предпринимателям, адаптированные к требованиям цифровой эры, активизируют конкурентоспособность всей экономической системы. В связи с этим Банк России, чьи приоритеты включают развитие внутренней платежной инфраструктуры, исследует перспективы выпуска цифровой валюты (CBDC central bank digital currency - ЦВЦБ - центральная банковская цифровая валюта) – в частности, цифрового рубля.

Цифровой рубль – дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде, а также будет выпускаться и храниться в виде цифрового кода на специальной платформе [1] [2].

Подобно электронным средствам платежа, цифровая валюта, такая как цифровой рубль, обеспечивает проведение платежей и транзакций на расстоянии. Однако, в отличие от электронных средств, цифровой рубль может также использоваться в офлайн-режиме, в случае отсутствия доступа к интернету, как это возможно с наличными деньгами.

Согласно плану Центрального банка России, цифровой рубль будет доступен всем участникам экономики – гражданам, предпринимателям, участникам финансовых рынков и государству, начиная с 2024 года. Как и наличные и безналичные средства, цифровой рубль будет выполнять все основные функции денег: быть средством платежа, измерением стоимости и инструментом для накопления средств. Все три формы российского рубля будут полностью равнозначными: аналогично тому, как 1 рубль в наличной форме равен 1 рублю в безналичной форме, так и 1 цифровой рубль будет равен каждой из них [1].

Необходимость развития цифрового рубля проявляется в том, что он ускорит, упростит и обезопасит платежи. Продвижение цифровых транзакций и равный доступ ко всему спектру экономических агентов к цифровой валюте приведут к уменьшению затрат на услуги перевода денег, платежи и способствуют увеличению конкуренции между финансовыми учреждениями. Это также стимулирует инновации не только в сфере розничных платежей, но и в других отраслях, способствуя развитию цифровой экономики. Понижение зависимости пользователей от определенных поставщиков поднимет устойчивость финансовой системы страны.

Анализируя тенденции цифровизации экономики, стоит отметить, что за последние годы наблюдается возрастание использования безналичных средств. Появление цифрового рубля может стать новым удобным методом расчетов как для покупателей, так и для продавцов, включая те регионы, которые находятся в отдалении, имеют низкую плотность населения или сложный доступ к финансовой инфраструктуре. Внедрение цифрового рубля увеличит доступность финансовых услуг для широкого круга населения, что, в итоге, приведет к улучшению удобства и качества жизни людей.

Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.

Операции с цифровым рублем могут напоминать использование электронных кошельков или мобильных приложений для совершения транзакций. Пользователи могут проводить операции с цифровым рублем как онлайн, так и офлайн. В режиме офлайн они смогут зарезервировать определенную сумму цифровых рублей заранее в своем электронном кошельке, подобно тому, как они берут наличные деньги с собой, если необходимо заплатить там, где не принимаются банковские карты. В онлайн-режиме операции с цифровым рублем могут проводиться аналогично безналичным платежам. Более подробную информацию о работе цифрового рубля можно найти на Рисунке 1.

Рисунок 1 - Схема работы цифрового рубля

1. Клиент – физическое лицо через мобильное приложение кредитной организации А считывает QR-код товара и подтверждает оплату со своего кошелька;

2. Кредитная организация А выполняет процедуры, предусмотренные законодательством в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ, валютным законодательством, и переводит цифровые рубли с кошелька клиента – физического лица на кошелек продавца – юридического лица на платформе цифрового рубля;

3. Платформа цифрового рубля направляет клиенту – физическому лицу через мобильное приложение кредитной организации А уведомление о списании цифровых рублей с его кошелька;

4. Платформа цифрового рубля направляет клиенту – юридическому лицу через мобильное приложение кредитной организации Б уведомление о зачислении цифровых рублей на его кошелек.

Обычно цифровые рубли не полностью замещают наличные деньги. Как и наличные и безналичные средства, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, осуществления платежей компаниям и государству, переводов денег, оплаты финансовых операций и цифровых активов [2].

Важно подчеркнуть различия между цифровым рублем и криптовалютой. В отличие от криптовалюты, у цифрового рубля есть единый эмитент - центральный банк, который обеспечивает его стабильность и защиту прав потребителей. Криптовалюты не имеют централизованного эмитента, их стоимость может сильно колебаться, и в большинстве стран они не принимаются в качестве средства оплаты товаров и услуги. Цифровой рубль является фиатной валютой, то есть валютой, поддерживаемой государством через деятельность центрального банка и реализуемой с помощью цифровых технологий, но отличается от криптовалюты.

Сегодня можно сказать цифровые деньги уже введены. Деньги, которые не наличными - это цифровые деньги. Это деньги, которые могут перевести, заблокировать, контролировать, отслеживать. И которые можно превратить в наличные только лишь сняв с банкомата: в рамках лимитов, с комиссиями, в определенном месте и в определенное время, если есть электричество.

Что касается вопроса свободы или несвободы от наличия той или иной формы денежных средств, на самом деле сейчас наличные - это свобода внутри страны. Цифровые деньги не отменяют наличные своим появлением. Если есть цель отменить наличные деньги, от для этого не обязательны цифровые кошельки. Для этого можно просто отменить наличные, и дать людям только безналичные деньги. То есть, цифровые деньги - не угроза наличным. Если угроза наличным есть, если мы ее видим, то она исходит не от цифровых денег. Угроза наличным началась когда появились безналичные деньги.

Также наличные уже не свободные. Вы не можете выехать с наличными рублями ехать по миру - рубль не конвертируемый. Вы не можете взять с собой больше 10 000 дол из страны. Вы можете только перевести в безналичную форму, и перевести безналично в другую страну. Но если у вас есть криптокарта или криптокошелек, вы сможете снять перевести цифровую валюту в наличные по всему миру [3].

Цифровые валюты - это очень удобно, но и угроза контроля и блокировок – наиболее актуальная тема обсуждаемая многими экспертами. Однако, данная угроза исходит не из цифровых денег. Почему-то именно цифровым деньгам присваивают эту угрозу, но это не так.

Готово ли общество к цифровым валютам – вопрос достаточно сложный ведь на данный момент внедрение цифрового рубля в России только начиналось, и точная оценка готовности общества к нему может быть сложной. Однако, можно выделить несколько аспектов, которые влияют на готовность российского общества к цифровому рублю:

1. технологическая инфраструктура. Уровень технической подготовленности населения к использованию цифровых средств платежей, доступ к интернету, мобильным устройствам и электронным платежным системам является важным аспектом. В России существует широкое распространение интернета и мобильных устройств, что может способствовать удобству использования цифрового рубля;

2. регулятивная среда. Законодательная база, регулирующая цифровые платежные средства, и защищающая интересы пользователей, также важна для успешного внедрения цифрового рубля. Сегодня Правительство России внимательно работает над созданием соответствующего законодательства для цифровых валют;

3. образование и информированность. Уровень информированности населения о цифровых валютах, их преимуществах, особенностях использования и мерам безопасности является ключевым моментом. Образовательные программы и информационные кампании могут сыграть важную роль в этом аспекте;

4. доверие к цифровым платежным системам. Уровень доверия общества к новым финансовым инструментам также важен для успешного внедрения цифрового рубля. Это может зависеть от опыта использования аналогичных технологий и уровня безопасности предлагаемых платежных систем.

Несмотря на то что процесс внедрения цифрового рубля в России только начинается, при поддержке соответствующей инфраструктуры, образования и регулятивных мер, российское общество, вероятно, будет постепенно готово к использованию цифровой валюты. Однако конечная готовность общества будет зависеть от множества факторов и требует времени для полноценной оценки.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Цифровой рубль // Банк России URL: https://cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble/ (дата обращения: 10.11.2023).

2. Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать // РБК Тренды URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/60e4014c9a7947816217cac1 (дата обращения: 15.11.2023).

3. Удобные расчеты или тотальный контроль? В России создают цифровой рубль // VC.RU URL: https://vc.ru/crypto/613051-udobnye-raschety-ili-totalnyy-kontrol-v-rossii-sozdayut-cifrovoy-rubl (дата обращения: 17.11.2023).