XV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2023

Тренд на перемены сейчас отражается во всех сферах жизни общества. Появился запрос на обновление текущих общественных процессов, затрагивающих жизни каждого из нас. Не обошли стороной такие глобальные перемены и экономику, в частности банковский сектор, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг. В последние годы всё больше и больше растёт интерес к финансовым технологиям (FinTech). Финансовые технологии – это передовые IT разработки, направленные, преимущественно, на использование цифровых и коммуникационных технологий, некоторые экономисты и учёные-правоведы называют это цифровой экономикой (e-commerce). Сегодня существует широкий перечень инноваций, формирующий современные тенденции развития FinTech. К ним относятся: криптовалюты и блокчейн, новые цифровые банковские и коммуникационные системы, искусственный интеллект, биометрия, BigData, цифровая валюта и др¹.

По данным Russian FinTech Report за 2021 год², Россия является одним из трендсеттеров в развитии так называемых необанков (или виртуальных банков), а также финансовых технологий в целом. В Российской Федерации существует ряд организаций, занимающихся разработкой новых финансовых цифровых инструментов или оказывающих финансовые услуги посредством использования финансовых технологий. К таким организациям, например, относятся Fintech & Blockchain, Фонд Сколково, Тинькофф Банк, Точка Банк и другие.

Такой статистический показатель, а также рост числа организаций, работающих в области FinTech, говорит нам о том, что в настоящий момент в Российской Федерации происходит стремительная трансформация рынка предоставления финансовых услуг. Банки стремятся обеспечить максимально быстрое и при этом удобное обслуживание своих клиентов, с учётом предоставления гарантии безопасности всех личных данных. В частности, сейчас многие финансовые организации перестраивают те же нормативные стандарты к своей практике цифрового банкинга³.

Популярным сейчас становиться использование такого инструмента, как RegTech (регуляторные технологии). RegTech (производная от FinTech) – совокупность финансовых технологий, направленных, в первую очередь, на обеспечение взаимодействия между банками и клиентами банка, а также на защиту интересов участников финансовых сделок. Технологии RegTech помогают оцифровать процессы управления нормативными рисками, тем самым сокращая потраченные время, деньги и иные ресурсы, а также обеспечивая защиту участников банковских сделок, в особенности слабой стороны (потребителей) от мошенничества и других нарушений законодательства Российской Федерации.

Необходимым представляется выделить основные преимущества для потребителей и перспективы использования финансовых технологий в банковской отрасли:

Доступность. Потребители финансовых услуг теперь могут заключить любой договор с банком и получить все необходимые ресурсы в любой точке земного шара, буквально несколькими нажатиями на экран смартфона или иного девайса. Подобные технологии увеличивают доступность финансовых услуг для всех обслуживаемых банком групп населения.

Повышенный доступ к капиталу. Данный аспект проявляется в существовании таких финансовых платформ, как P2P, ECF и др. Работа подобных платформ заключается в предоставлении займов и финансировании различных экономических субъектов, особенно субъектов малого и среднего предпринимательства (далее МСП). Таким образом субъекты МСП не имея доступ к банковским займам, имеют новые возможности доступа к долевому финансированию.

Безопасность. Основная задача FinTech – обеспечить безопасность персональных данных и защита прав пользователей данных технологий. Использование RegTech активно помогает банкам обеспечить безопасность данных и устранить возможные случаи утечек. Последние разработки в области RegTech встраивают безопасность в цепочку блоков путём их шифрования и ссылок между блоками. Конечно же, данные технологии ещё не совершенны. Известны случаи многочисленных утечек данных пользователей, известны случаи ущемления или игнорирования прав потребителей финансовых услуг в процессе использования финансовых технологий, но многие научные исследования и эксперименты направлены на устранение данных недостатков⁴.

Экономический рост. Данный аспект имеет дискуссионный характер, но в действительности столь стремительное развитие финансовых технологий создало благоприятную ситуацию для появления новых игроков на рынке – финтех-компаний, разрабатывающих и инвестирующих в передовые цифровые решения. В связи с чем многие эксперты в области экономики наблюдают растущую конкуренцию между традиционными банками и набирающими обороты финтех-компаниями. Именно эта конкуренция может привести к будущему эконмическому росту.

Указанные выше преимущества развития и использования финансовых технологий показывают, что в ближайшее время каждому из нас будет тяжело представить банковское обслуживание без использования современных финансовых технологий. С другой стороны, данная тенденция говорит нам о том, что с развитием современных технологий, в частности цифровых финансовых платформ и инструментов, становится всё более актуальным создать благоприятную правовую среду для регулирования правовых отношений, возникающих при создании и распространении финансовых технологий, использовании данных технологий при оказании финансовых услуг банками, необанками и финтех-компаниями, а также защиты прав потребителей указанных услуг, так как защита прав потребителей является важным аспектом при оказании финансовых услуг.

Разумеется, в Российской Федерации существует ряд нормативных правовых актов регулирующих правоотношения между потребителями финансовых услуг, кредиторами и их посредниками⁵. К таким относятся: Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей", а также многочисленные положения и указания Центрального банка Российской Федерации. Но в 2020 году в российском правовом поле появился новый Федеральный закон  "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" от 20.07.2020 N 211-ФЗ, который регулирует все правоотношения происходящие с использованием финансовой платформы, являющейся продуктом RegTech, то есть регуляторной системой обеспечивающей совершение финансовой сделки и сохраняющей персональные данные всех её участников. Цель упомянутого выше закона – урегулирование всех финансовых сделок и услуг в рамках сети Интернет, в том числе с использованием финансовых технологий, посредством защиты прав потребителей (граждан) данных услуг. Указанный Федеральный закон регламентирует правовой статус финансовой платформы, права и обязанности эмитентов, финансовых организаций, потребителей финансовых услуг, регистраторов финансовых транзакций, финансовых услуг, финансовых сделок и др. Представители Центрального банка Российской Федерации отмечают, что «финансовые платформы помогают потребителю сравнить предложения многих продавцов, выбрать подходящие условия и заключить сделку с финансовой организацией дистанционно, независимо от местонахождения сторон, ежедневно и круглосуточно»⁶. Однако, несмотря на данные нововведения, внедрение цифровых платформ в общественные отношения до сих пор приводит к появлению всё новых проблем. Так, одной из наиболее серьёзных является глобализация процессов, происходящих в открытом Интернет-пространстве.

Необходимо ещё выделить проблему отсутствия чёткого терминологического аппарата в современном российском законодательстве. Российская нормативно-правовая база в сфере регулирования финансовых платформ и иных финансовых инструментов обладает широким рядом понятий, таких как платформа», «информационная система», «агрегатор информации», «сайт» и т. д. Представляется затруднительным адаптировать существующие правовые конструкции к новым цифровым моделям и смарт платформ, при наличии такого обширного круга технических понятий и определений.

Попробуем через законодательное толкование раскрыть и соотнести такие часто встречаемые на практике понятия, как «информационная система» и «финансовая платформа». Информационная система согласно Федеральному закону от 27 июля 2006 г. No 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ‒ это совокупность содержащейся в базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств. Но, обратившись к понятию «финансовая платформа», становится очевидным, что данное понятие всё же ближе к понятию «агрегатор информации о товарах (услугах)», упоминающееся в Законе РФ от 7 февраля 1992 г. No 2300-1 «О защите прав потребителей» и означает программы, сайты или страницы в сети Интернет, владельцы которых предоставляют потребителю в отношении определенного товара (услуги) возможность одновременно ознакомиться с предложением продавца (исполнителя) о заключении договора купли-продажи товара (договора возмездного оказания услуг), заключить с продавцом (исполнителем) договор купли-продажи (договор возмездного оказания услуг), а также произвести оплату. Исходя из вышеуказанных определений, можно сделать вывод о присутствующей в российском законодательстве коллизии понятийного аппарата, но несмотря на это, можно рассмотреть агрегатор информации и финансовую платформу как виды информационной системы.

Российский законодатель резюмирует, что все совершаемые сделки и оказываемые услуги, проходящие с использованием финансовой платформы, должны проводиться с обязательным участием всех участников данных правоотношений. Участники сделок или потребители финансовых услуг должны иметь доступ к финансовой платформе. Доступ возможен при заключении договора об оказании услуг оператора финансовой платформы, по которому оператор обязан оказывать услуги, при помощи и в соответствии с правилами финансовой платформы, связанные с обеспечением возможности участникам данной сделки или потребителям данных услуг заключить соответствующую финансовую сделку с использованием финансовой платформы. То есть, оказание услуг преимущественно информационного и технического характера⁷. Также дополнительные услуги, касающиеся информационного или технического обеспечения коммуникации участников могут быть включены в договор.

Настоящая практика применения и заключения договоров об оказании услуг оператора финансовой платформы в сети Интернет показывает, что подобные договоры заключаются, посредством присоединения к ним участников, в порядке и согласно условиям, регламентированным правилами финансовой платформы. Использование такой правовой модели обосновано текущими потребностями оптимизации процессов, происходящих в современном обществе. Однако, необходимо отметить уязвимость прав потребителей финансовых услуг в части защиты интересов указанной группы граждан, возникающей при использовании данной правовой модели. Заключение договора об оказании услуг оператора финансовой платформы предоставляет участникам возможность пользоваться ею для целей совершения сделок и получения информации⁸. Но многие учёные правоведы утверждают, что заключение одного такого рода договора недостаточно для удостоверения сделки или услуги. Потребитель должен совершить саму финансовую сделку (договор страхования, договор банковского обслуживания, кредитный договор и др.) с применением финансовой платформы, доступ к которой имеет потребитель. Однако применение финансовой платформы запрещено для заключения сделок или оказания услуг в пользу третьего лица. Исключением являются договоры страхования.

Подводя итог, стоит сказать, что, несомненно, есть некоторые вопросы, которые следует учитывать, при внедрении финансовых технологий в экосистему финансовой организации и при последующей софт-поддержке данных технологий. Разумеется, в текущей практике применения финансовых технологий при совершении финансовых сделок есть определённые правовое проблемы, которые могут повлиять на правовое положение участников сделок, в том числе и на потребителей, но указанные проблемы могут решиться только последующим сбором и научным анализом будущей практики применения данных технологий. Правовая мысль не может познать стремительно развивающиеся технологии, в связи с чем могут возникать соответствующие проблемы. Но не стоит забывать, что эти технологии предлагают банкам и иным финансовым организациям невероятный потенциал для снижения операционных расходов и повышения эффективности, именно поэтому они так популярны в современной банковской индустрии. Влияние такой отрасли, как FinTech на современную российскую финансовую индустрию очень велико, что в свою очередь приведёт к дальнейшему осмыслению текущих процессов и созданию новых норм или законов, регулирующих данную отрасль.

Список источников:

Минченкова И.В., Особенности современного рынка финансовых технологий // Фундаментальные и прикладные ис- следования кооперативного сектора экономики. 2017. No 3. С. 61-66.

Храмченко А.А. Проблемы и преимущества использования финансовых технологий в банках/Храмченко А.А., Абрамян М.Н., Борсук Д.А.//Вестник Академии знаний. 2020. No 4 (39). С. 440-443.

Алтухов А. В., Ершова И. В., Кашкин С. Ю. Платформенное право как драйвер развития инноваций // Предпринимательское право. 2020. No 4. С. 17‒24.

Гаврин Д. А. Особенности совершения формы сделок с использованием финансовой платформы // Российское право: образование, практика, наука. 2021. No 5. С. 29‒35.

Гадиева Т.Х.-М., Проблемы и перспективы применения финансовых технологий в Российской Федерации // Иннова- ционное развитие экономики. 2017. No 3. С. 98-104.

Филиппов Д. И., О влиянии финансовых технологий на развитие финансового рынка // Российское предпринимательство. - 2018. - No5

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". [Электронныйресурс]//URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ 

Федеральный закон "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" от 20.07.2020 N 211-ФЗ[Электронныйресурс]//URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/  

Федеральный закон "О бухгалтерском учете" от 06.12.2011 N 402-ФЗ. [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122855/

Код для цитирования: Скопировать