Защита прав потребителей финансовых услуг с использованием финансовых технологий - Студенческий научный форум

XV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2023

Защита прав потребителей финансовых услуг с использованием финансовых технологий

Мамержанов В.И. 1
1Финансовый университет при Правительстве РФ
 Комментарии
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Тренд на перемены сейчас отражается во всех сферах жизни общества. Появился запрос на обновление текущих общественных процессов, затрагивающих жизни каждого из нас. Не обошли стороной такие глобальные перемены и экономику, в частности банковский сектор, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг. В последние годы всё больше и больше растёт интерес к финансовым технологиям (FinTech). Финансовые технологии – это передовые IT разработки, направленные, преимущественно, на использование цифровых и коммуникационных технологий, некоторые экономисты и учёные-правоведы называют это цифровой экономикой (e-commerce). Сегодня существует широкий перечень инноваций, формирующий современные тенденции развития FinTech. К ним относятся: криптовалюты и блокчейн, новые цифровые банковские и коммуникационные системы, искусственный интеллект, биометрия, BigData, цифровая валюта и др1.

По данным Russian FinTech Report за 2021 год2, Россия является одним из трендсеттеров в развитии так называемых необанков (или виртуальных банков), а также финансовых технологий в целом. В Российской Федерации существует ряд организаций, занимающихся разработкой новых финансовых цифровых инструментов или оказывающих финансовые услуги посредством использования финансовых технологий. К таким организациям, например, относятся Fintech & Blockchain, Фонд Сколково, Тинькофф Банк, Точка Банк и другие.

Такой статистический показатель, а также рост числа организаций, работающих в области FinTech, говорит нам о том, что в настоящий момент в Российской Федерации происходит стремительная трансформация рынка предоставления финансовых услуг. Банки стремятся обеспечить максимально быстрое и при этом удобное обслуживание своих клиентов, с учётом предоставления гарантии безопасности всех личных данных. В частности, сейчас многие финансовые организации перестраивают те же нормативные стандарты к своей практике цифрового банкинга3.

Популярным сейчас становиться использование такого инструмента, как RegTech (регуляторные технологии). RegTech (производная от FinTech) – совокупность финансовых технологий, направленных, в первую очередь, на обеспечение взаимодействия между банками и клиентами банка, а также на защиту интересов участников финансовых сделок. Технологии RegTech помогают оцифровать процессы управления нормативными рисками, тем самым сокращая потраченные время, деньги и иные ресурсы, а также обеспечивая защиту участников банковских сделок, в особенности слабой стороны (потребителей) от мошенничества и других нарушений законодательства Российской Федерации.

Необходимым представляется выделить основные преимущества для потребителей и перспективы использования финансовых технологий в банковской отрасли:

Доступность. Потребители финансовых услуг теперь могут заключить любой договор с банком и получить все необходимые ресурсы в любой точке земного шара, буквально несколькими нажатиями на экран смартфона или иного девайса. Подобные технологии увеличивают доступность финансовых услуг для всех обслуживаемых банком групп населения.

Повышенный доступ к капиталу. Данный аспект проявляется в существовании таких финансовых платформ, как P2P, ECF и др. Работа подобных платформ заключается в предоставлении займов и финансировании различных экономических субъектов, особенно субъектов малого и среднего предпринимательства (далее МСП). Таким образом субъекты МСП не имея доступ к банковским займам, имеют новые возможности доступа к долевому финансированию.

Безопасность. Основная задача FinTech – обеспечить безопасность персональных данных и защита прав пользователей данных технологий. Использование RegTech активно помогает банкам обеспечить безопасность данных и устранить возможные случаи утечек. Последние разработки в области RegTech встраивают безопасность в цепочку блоков путём их шифрования и ссылок между блоками. Конечно же, данные технологии ещё не совершенны. Известны случаи многочисленных утечек данных пользователей, известны случаи ущемления или игнорирования прав потребителей финансовых услуг в процессе использования финансовых технологий, но многие научные исследования и эксперименты направлены на устранение данных недостатков4.

Экономический рост. Данный аспект имеет дискуссионный характер, но в действительности столь стремительное развитие финансовых технологий создало благоприятную ситуацию для появления новых игроков на рынке – финтех-компаний, разрабатывающих и инвестирующих в передовые цифровые решения. В связи с чем многие эксперты в области экономики наблюдают растущую конкуренцию между традиционными банками и набирающими обороты финтех-компаниями. Именно эта конкуренция может привести к будущему эконмическому росту.

Указанные выше преимущества развития и использования финансовых технологий показывают, что в ближайшее время каждому из нас будет тяжело представить банковское обслуживание без использования современных финансовых технологий. С другой стороны, данная тенденция говорит нам о том, что с развитием современных технологий, в частности цифровых финансовых платформ и инструментов, становится всё более актуальным создать благоприятную правовую среду для регулирования правовых отношений, возникающих при создании и распространении финансовых технологий, использовании данных технологий при оказании финансовых услуг банками, необанками и финтех-компаниями, а также защиты прав потребителей указанных услуг, так как защита прав потребителей является важным аспектом при оказании финансовых услуг.

Разумеется, в Российской Федерации существует ряд нормативных правовых актов регулирующих правоотношения между потребителями финансовых услуг, кредиторами и их посредниками5. К таким относятся: Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав потребителей", а также многочисленные положения и указания Центрального банка Российской Федерации. Но в 2020 году в российском правовом поле появился новый Федеральный закон  "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" от 20.07.2020 N 211-ФЗ, который регулирует все правоотношения происходящие с использованием финансовой платформы, являющейся продуктом RegTech, то есть регуляторной системой обеспечивающей совершение финансовой сделки и сохраняющей персональные данные всех её участников. Цель упомянутого выше закона – урегулирование всех финансовых сделок и услуг в рамках сети Интернет, в том числе с использованием финансовых технологий, посредством защиты прав потребителей (граждан) данных услуг. Указанный Федеральный закон регламентирует правовой статус финансовой платформы, права и обязанности эмитентов, финансовых организаций, потребителей финансовых услуг, регистраторов финансовых транзакций, финансовых услуг, финансовых сделок и др. Представители Центрального банка Российской Федерации отмечают, что «финансовые платформы помогают потребителю сравнить предложения многих продавцов, выбрать подходящие условия и заключить сделку с финансовой организацией дистанционно, независимо от местонахождения сторон, ежедневно и круглосуточно»6. Однако, несмотря на данные нововведения, внедрение цифровых платформ в общественные отношения до сих пор приводит к появлению всё новых проблем. Так, одной из наиболее серьёзных является глобализация процессов, происходящих в открытом Интернет-пространстве.

Необходимо ещё выделить проблему отсутствия чёткого терминологического аппарата в современном российском законодательстве. Российская нормативно-правовая база в сфере регулирования финансовых платформ и иных финансовых инструментов обладает широким рядом понятий, таких как платформа», «информационная система», «агрегатор информации», «сайт» и т. д. Представляется затруднительным адаптировать существующие правовые конструкции к новым цифровым моделям и смарт платформ, при наличии такого обширного круга технических понятий и определений.

Попробуем через законодательное толкование раскрыть и соотнести такие часто встречаемые на практике понятия, как «информационная система» и «финансовая платформа». Информационная система согласно Федеральному закону от 27 июля 2006 г. No 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ‒ это совокупность содержащейся в базах данных информации и обеспечивающих ее обработку информационных технологий и технических средств. Но, обратившись к понятию «финансовая платформа», становится очевидным, что данное понятие всё же ближе к понятию «агрегатор информации о товарах (услугах)», упоминающееся в Законе РФ от 7 февраля 1992 г. No 2300-1 «О защите прав потребителей» и означает программы, сайты или страницы в сети Интернет, владельцы которых предоставляют потребителю в отношении определенного товара (услуги) возможность одновременно ознакомиться с предложением продавца (исполнителя) о заключении договора купли-продажи товара (договора возмездного оказания услуг), заключить с продавцом (исполнителем) договор купли-продажи (договор возмездного оказания услуг), а также произвести оплату. Исходя из вышеуказанных определений, можно сделать вывод о присутствующей в российском законодательстве коллизии понятийного аппарата, но несмотря на это, можно рассмотреть агрегатор информации и финансовую платформу как виды информационной системы.

Российский законодатель резюмирует, что все совершаемые сделки и оказываемые услуги, проходящие с использованием финансовой платформы, должны проводиться с обязательным участием всех участников данных правоотношений. Участники сделок или потребители финансовых услуг должны иметь доступ к финансовой платформе. Доступ возможен при заключении договора об оказании услуг оператора финансовой платформы, по которому оператор обязан оказывать услуги, при помощи и в соответствии с правилами финансовой платформы, связанные с обеспечением возможности участникам данной сделки или потребителям данных услуг заключить соответствующую финансовую сделку с использованием финансовой платформы. То есть, оказание услуг преимущественно информационного и технического характера7. Также дополнительные услуги, касающиеся информационного или технического обеспечения коммуникации участников могут быть включены в договор.

Настоящая практика применения и заключения договоров об оказании услуг оператора финансовой платформы в сети Интернет показывает, что подобные договоры заключаются, посредством присоединения к ним участников, в порядке и согласно условиям, регламентированным правилами финансовой платформы. Использование такой правовой модели обосновано текущими потребностями оптимизации процессов, происходящих в современном обществе. Однако, необходимо отметить уязвимость прав потребителей финансовых услуг в части защиты интересов указанной группы граждан, возникающей при использовании данной правовой модели. Заключение договора об оказании услуг оператора финансовой платформы предоставляет участникам возможность пользоваться ею для целей совершения сделок и получения информации8. Но многие учёные правоведы утверждают, что заключение одного такого рода договора недостаточно для удостоверения сделки или услуги. Потребитель должен совершить саму финансовую сделку (договор страхования, договор банковского обслуживания, кредитный договор и др.) с применением финансовой платформы, доступ к которой имеет потребитель. Однако применение финансовой платформы запрещено для заключения сделок или оказания услуг в пользу третьего лица. Исключением являются договоры страхования.

Подводя итог, стоит сказать, что, несомненно, есть некоторые вопросы, которые следует учитывать, при внедрении финансовых технологий в экосистему финансовой организации и при последующей софт-поддержке данных технологий. Разумеется, в текущей практике применения финансовых технологий при совершении финансовых сделок есть определённые правовое проблемы, которые могут повлиять на правовое положение участников сделок, в том числе и на потребителей, но указанные проблемы могут решиться только последующим сбором и научным анализом будущей практики применения данных технологий. Правовая мысль не может познать стремительно развивающиеся технологии, в связи с чем могут возникать соответствующие проблемы. Но не стоит забывать, что эти технологии предлагают банкам и иным финансовым организациям невероятный потенциал для снижения операционных расходов и повышения эффективности, именно поэтому они так популярны в современной банковской индустрии. Влияние такой отрасли, как FinTech на современную российскую финансовую индустрию очень велико, что в свою очередь приведёт к дальнейшему осмыслению текущих процессов и созданию новых норм или законов, регулирующих данную отрасль.

Список источников:

Минченкова И.В., Особенности современного рынка финансовых технологий // Фундаментальные и прикладные ис- следования кооперативного сектора экономики. 2017. No 3. С. 61-66.

Храмченко А.А. Проблемы и преимущества использования финансовых технологий в банках/Храмченко А.А., Абрамян М.Н., Борсук Д.А.//Вестник Академии знаний. 2020. No 4 (39). С. 440-443.

Алтухов А. В., Ершова И. В., Кашкин С. Ю. Платформенное право как драйвер развития инноваций // Предпринимательское право. 2020. No 4. С. 17‒24.

Гаврин Д. А. Особенности совершения формы сделок с использованием финансовой платформы // Российское право: образование, практика, наука. 2021. No 5. С. 29‒35.

Гадиева Т.Х.-М., Проблемы и перспективы применения финансовых технологий в Российской Федерации // Иннова- ционное развитие экономики. 2017. No 3. С. 98-104.

Филиппов Д. И., О влиянии финансовых технологий на развитие финансового рынка // Российское предпринимательство. - 2018. - No5

Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". [Электронныйресурс]//URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/ 

Федеральный закон "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" от 20.07.2020 N 211-ФЗ[Электронныйресурс]//URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/  

Федеральный закон "О бухгалтерском учете" от 06.12.2011 N 402-ФЗ. [Электронный ресурс] // URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122855/

1 Минченкова И.В., Особенности современного рынка финансовых технологий // Фундаментальные и прикладные ис- следования кооперативного сектора экономики. 2017. No 3. С. 61-66.

2 Russian FinTech Report/ URL: https://www.s-ge.com/en/publication/industry-report/2021-c5-russia-fintech

3Храмченко А.А. Проблемы и преимущества использования финансовых технологий в банках/Храмченко А.А., Абрамян М.Н., Борсук Д.А.//Вестник Академии знаний. 2020. No 4 (39). С. 440-443.

4 Алтухов А. В., Ершова И. В., Кашкин С. Ю. Платформенное право как драйвер развития инноваций // Предпринимательское право. 2020. No 4. С. 17‒24.

5 Гаврин Д. А. Особенности совершения формы сделок с использованием финансовой платформы // Российское право: образование, практика, наука. 2021. No 5. С. 29‒35.

6 Операторы финансовых платформ // URL: http:// www.cbr.ru/finm_infrastructure/financial_platform_ operators/.

7 Гадиева Т.Х.-М., Проблемы и перспективы применения финансовых технологий в Российской Федерации // Иннова- ционное развитие экономики. 2017. No 3. С. 98-104.

8 Филиппов Д. И., О влиянии финансовых технологий на развитие финансового рынка // Российское предпринимательство. - 2018. - No5.

Просмотров работы: 99