XV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2023

Как уже отмечалось ранее, последние два десятилетия как в России, так и за рубежом характеризуются значительным ростом различных финансовых технологий (далее – FinTech). Несмотря на наличие таких финансовых инструментов как эдвайзеры, крауфандинг, смарт-терминалы и облачные кассы, именно онлайн-банкинг является приоритетным звеном в современных финансовых технологиях.

Первым в российской практике онлайн-банкингом справедливо можно считать «Тинькофф Банк», который не уступает в лидирующих позициях банкам, имеющим физические отделения. «Тинькофф» сегодня – это не просто банк, а целая система, куда входит еще и брокерское обслуживание, услуги для бизнеса, мобильная связь и многое другое, поскольку по количеству активных клиентов он занимает третье место среди российских банков¹. В октябре 2021 года Центральный банк назвал «Тинькофф Банк» одной из самых значимых кредитных организаций в российской экономике.

Неимоверный успех онлайн-кредитования обусловлен его удобством и доступностью, однако за этим всем стоят проблемы финансовых инструментов, такие как утечка данных, возможный подъем киберпреступности, а также финансовая нестабильность². Именно поэтому нормативно-правовое сторона онлайн-банкинга должна получить должное регулирование.

Впервые вопрос о нормативно-правовом надзоре за инструментами FinTech был поднят в Соединенных Штатах Америки, затем и в Европейском Союзе, в то время как Китай до последнего придерживался мнения невмешательства в развитие FinTech.

Правовое регулирование финансовых технологий является пробелом не только российского законодательства. Например, в законодательстве Европейского Союза отсутствует формальное определение больших данных («big data»), что создает некое «невидимое» пространство для правоохранительных органов ЕС. Тем не менее, на опыте Европейского Союза можно сделать вывод, что дополнения к действующему законодательству должны приниматься в ближайшем будущем. Так, в 2018 году органы по контролю и надзору за развитием финансовых технологий ЕС выпустили План действий по сохранению кибербезопасности и финансовой стабильности³.

Для сравнения также можно привести нормативную базу США, как пример – закон Додда-Франка от 2009 года. Данный закон обращён к поддержанию финансовой стабильности государства путём защиты прав потребителей. Основные методы содействия стабильности – большая прозрачность и подотчетность кредитных организаций⁴.

Обращаясь к нормативно-правовому регулированию цифровых банковских услуг в Российской Федерации, можно сделать вывод, что оно носит достаточно несогласованный характер. Так, основными правовыми актами, регулирующими онлайн-банкинг являются ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 1990 г № 395⁵; ФЗ от 2011 г. № 161 «О национальной платежной системе»⁶; ФЗ 2006 г. № 149 «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»⁷, а также ФЗ от 2006 № 152 «О персональных данных»⁸. Кроме того, необходимо упомянуть подзаконные акты: положение от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»; письмо Банка России от 23 октября 2009г. № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации webсайтов кредитных организаций в сети Интернет»; письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»⁹.

Стоит отметить, что само определение онлайн-банкинга закреплено лишь в Письме Банка России №36-Т. По мнению Банка России, онлайн-банкинг – это инструмент дистанционного предоставления банковских услуг клиентам, который подразумевает использование банками всемирной сети «Интернет».

Наиболее значимым пробелом упомянутого выше письма является отсутствие какого-либо упоминания о специальном инструменте защиты прав потребителей дистанционных банковских услуг, поскольку данное письмо отсылает к ФЗ «О защите прав потребителей», что свидетельствуют о дефиците необходимых положений. По мнению Г.Ф. Ручкиной – «российское законодательство имеет слабое превентивное воздействие на генезис банковских инноваций. В национальном праве отсутствует система регулирования процесса создания и внедрения новых банковских технологий»¹⁰.

Для большей ясности можно обратиться к судебной практике. Так, в 2018 году Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ (Роспоребнадзор) выпустила отчет по положению защиты потребительских прав в финансовой сфере за 2017 год.

По состоянию за 2017 год, в суды поступило 83 277 дел о защите прав потребителей в финансовой сфере, что является 23,4% от числа общих гражданских дел¹¹.

Другим немаловажным аспектом регулирования онлайн-банкинга является защита конфиденциальных данных клиентов, обеспечение сохранности данных в системах банка. Стоить отметить, что проблемы недостатка нормативной базы связаны не только с онлайн-банковскими услугами, но и с услугами FinTech в целом. В целях эффективного функционирования финансовых технологий Центральный Банк должен выступить главным «надзорным» органом, другими словами – мегарегулятором, что, возможно, поспособствует уменьшению около-законных действий.

Таким образом, можно сделать вывод, что внедрение и использование финансовых технологий должно регулироваться должным образом на законодательном уровне. Наряду с традиционным федеральным законодательством, использующимся повсеместно, Российская нормативная база должна содержать специальные нормативно-правовые акты, направленные на регулирование конкретных финансовых технологий.

Библиографический список

Венгеровский Е. Л. Инновации интернет-банкинга как фактор конкурентоспособности кредитных организаций на современном рынке банковских услуг // Банковское право. 2018. № 1. С. 47–52.

Ермакова Е.П., Фролова Е.Е. Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (Европейский союз, сша, КНР) // Вестник Пермского университета. Юридические науки. 2019. №46.

Ручкина Г. Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность // Банковское право. 2017. № 4. С. 55–62.

References

1. Vengerovsky E. L. Innovations of Internet banking as a factor of competitiveness of credit institutions in the modern market of banking services // Banking law. 2018. No. 1. pp. 47-52.

2. Ermakova E.P., Frolova E.E. Legal regulation of digital banking in Russia and foreign countries (European Union, USA, China) // Bulletin of Perm University. Legal sciences. 2019. No.46.

3. Ruchkina G. F. Banking activity: transition to a new implementation model, or "Fintech" as a new reality // Banking Law. 2017. No. 4. pp. 55-62.