XV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2023

В настоящее время, правоотношения, которые имеются в сфере цифровых, а также финансовых технологий, являются объектом достаточно весомого внимания со стороны законодательства РФ и P2P-кредитования не стал исключение.

Функции, которые выполняет институт Р2Р-кредитования схож с функционалом кредитных организаций в некоторых аспектах, но все же имеет свойственные отличия. Если банк или иной кредитный институт (классический посредник) предоставляет кредиты одним лицам в основном за счет привлеченных денежных средств других лиц, то для P2P-платформы необходимость в таком источнике финансирования просто отсутствует. Отношения P2P-платформы с заемщиками и заимодавцами, в большинстве случаев сводятся лишь к услугам по поиску контрагента для каждой из сторон и сопровождению заключения сделки [1].

На сегодняшний день, регулирование правоотношений, которые возникают в P2P-кредитовании, еще полностью не сформированы. Исходя из этого, имеется возможность исследовать правовую природы выбранного института.

Исходя из того, что регулирование еще полностью не подверглось формированию, а институт P2P-кредитования не в достаточной мере исследован отечественными авторами, имеется минимальное количество источников, в которых имеется информация о поставленной в работе проблематике, к примеру, работы О.П. Казаченок, А.И. Савельева. И то, стоит отметить, что имеющиеся работы рассматривают объект исследования зачастую с экономической точки зрения, не с правовой. Комплексный общий правовой анализ правового регулирования P2P-кредитования не был произведен.

P2P-кредитование (от англ.: «peer-to-peer lending, «person-to-person», т.е. «от человека к человеку») или краудлендинг (от англ. crowdlending) – финансовое явление, которое появилось в связи с тем, что требуются дополнительные ресурсы реализации привлечения и размещения денежных средств. Образовался данный институт сравнительно в недавнем времени[2].

Для того, чтобы иметь представление, что означает термин P2P-кредитование, обратимся к работам О.П. Казаченок, которая повествует о том, что P2P-кредитование является современным инструментом альтернативного финансирования, который обращает на себя весомое внимание Банка России, своими темпами роста и объемом, также, с 2015 года организаторы P2P-кредитования добровольно передают информацию о деятельности в Банк России[3].

Соглашение между сторонами, в котором отражена информация о финансировании кредитором заемщика, как форму взаимодействия, считают P2P-кредитованием. Существует специально созданная платформа P2P-кредитования, на которой и происходит вся деятельность между кредитором и заемщиком, можно считать, что она выступает посредникам в этой взаимосвязи.

Необходимо отобразить, что использование термина «кредитование» является достаточно неприемлемым в связи с рассматриваемыми регулирующими правоотношениями. На основании п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита[4].

Исходя из нормы закона, которая отображена выше, только банки или кредитные организации, имеют полномочия быть кредитором в кредитной документации.

Если рассматривать цель деятельности P2P-кредитования, то можно интерпретировать работу данной площадки таким образом: денежные средства привлекаются на иных условиях, более альтернативных, по сравнению с типовыми кредитными договорами.

Таким образом, более подходящей правовой конструкцией применительно к P2P-кредитованию является договор займа[2].

Скорее, можно сказать, что к институту более приемлемо название P2P-заём, так как суть деятельности подразумевает, в целом, именно заем.

В текущих реалиях и правовых условиях существует несколько иностранных крупных и достаточно известных в своей отрасли площадок P2P-кредитования - Funding Circle, Trustbuddy и Thincats.

В Российской Федерации, первопроходцем в р2р-кредитования был сервис Вдолг.ру. Долгое время он занимал монопольное положение в этом сегменте финансового рынка. Также к категории российских площадок P2P-кредитования относятся - «Поток», «Penenza», «Город денег», WebMoney Credit Exchange и т.д.

При регистрации на площадке, не важно, российская платформа или иностранная, Вам будет предложено ознакомиться и подписать (электронно) документацию, в которой будет отражена лицензионная информация, сведения о площадке, правилах работы. Только после ознакомления и подписания документации P2P-площадки, Вы сможете воспользоваться онлайн-сервисами, представленными на ней, иметь возможность заключать и исполнять займовые договоры, осуществлять финансовые операции. В качестве дополнительных документов могут быть представлены соглашения для инкассо-цессии, оферты.

В ГК РФ указано, что вышеописанное кредитование подпадает под действие конкретных законов и правил. Это видно по тому факту, что займы посредством P2P-кредитования обычно отображают модели кредита, изложенной в кодексе, что приводит к юридической ответственности в соответствии с его общими правилами о ​​обязательствах.

До недавнего времени для P2P-площадок отсутствовали правовые нормы, в связи с тем, что на их большинстве не было реализовано необходимых функций.

Происходящее претерпело серьезные изменения после вступления в силу Федерального закона с 01.01.2020 «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Введены и регламентированы ключевые понятия, согласно Федеральному закону, которые используются в инвестиционной сфере, а именно в привлечении, также относящейся к P2P-кредитованию.

Вышеуказанным нормативным актом отражены основополагающие требования, а именно требования к объему инвестиций от физического лица, выступающего кредитором, при условии отсутствия статуса ИП или статуса квалифицированного инвестора с ограничением в 600 тысяч рублей в течение одного года.

Законодательство уже достаточно распространяется на деятельность инвестиционных платформ, издает специальные требования к лицам, которые занимаются привлечением инвестиций, а также к информации, которая должна быть предоставлена по требованию оператором данной платформы[2].

Акцентируем внимание на том, что правовое регулирование P2P-кредитования не отслеживает определенные заемные отношения, которые реализуются между физическими лицами, в тех случаях, когда финансовая составляющая не связана с предпринимательством.

Рекомендации, которые окажут помощь в усовершенствовании: смена названия с учетом реальной специфики правоотношений - P2P-заём; внесение изменений, связанных с правоотношением между физическими лицами, в части их взаимного кредитования, в случаях, когда денежные средства привлекаются в целях, которые не имеют отношения к использованию в предпринимательской деятельности, и в части отказа от запрета на использование публичной оферты при привлечении займов через P2P-платформы[2].

На сегодняшний день P2P-кредитование не конкурирует в полной мере с банковскими продуктами. Но с учетом значительных темпов развития по всему миру у P2P-кредитования есть шанс занять значительную долю рынка кредитования физических лиц[3]. Необходимо сделать оговорку о том, что законодательство о P2P-кредитование требует некоторых доработок.

Список литературы

Прошин А.А. Равноправное кредитование: анализ правовой конструкции // Закон. – 2019.

Федорова И. А.. и Дюженков Н. А Правовое обеспечение p2p-кредитования //Журнал «Научный лидер» – 4 (49) январь – 2022

Казаченок О.П. Взаимное (P2P) кредитование как современный инструмент альтернативного финансирования // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). – 2018. – № 10. – С. 147–155.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ

Код для цитирования: Скопировать