XV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2023

Началом развития финансовых технологий можно назвать 2000-ые годы, предположительно, с 2005 года и появления платформы P2P кредитования - Zopa. С тех пор развитие цифровых технологий и финансовых отношений происходит безостановочно день ото дня вместе с развитием общественных отношений.

Сегодня финансовые технологии так или иначе отражаются на всех сферах жизнедеятельности людей. Значительным толчком в развитии финансовых технологий стала пандемия Covid-19, когда население было вынуждено оставаться дома, а бизнес столкнулся с необходимостью перехода в онлайн пространство, с возможностью предоставления услуг в дистанционном формате.

Появление и развитие финансовых технологий значительно упростил нашу повседневную жизнь: онлайн-банкинг, маркетплэйсы, голосовые помощники, блокчейн, биометрия, машинное обучение, роботизация и многое другое.

Однако не стоит забывать, что внедрение финансовых технологий в жизнь и деятельность людей неизбежно сопряжено с различными рисками.

В рамках данного исследования рассмотрим с какими рисками связано создание и использование финансовых технологий, а также какие пути решения возможно предложить для решения и/или минимизации рисков и их последствий для граждан и общества.

Говоря о рисках в сфере финансовых технологий, стоит понимать, что данные риски распространяются как на граждан и их личные интересы, так и на те, что на первый взгляд не затрагивают интересов пользователей, однако влияют на государственную стабильность и общественную безопасность. Таким образом, все риски, связанные с созданием и использованием финансовых технологий могут быть разделены на две группы: частные и общественные риски. В общем виде система рисков может быть представлена на Рисунке 1.

Рисунок 1. Классификация рисков использования финансовых технологий

Рассмотрим каждый из представленных выше рисков в отдельности.

К частным, то есть влияющим непосредственно на пользователя финансовых технологий были отнесены риски, представленные ниже.

Риск утечки персональных данных

Цифровизация всех сфер жизни привела к тому, что большую часть задач мы выполняем дистанционно, на различных интернет сервисах вводим и храним свои персональные данные, не задумываясь при этом о их безопасности и доступности для третьих лиц.

Чаще всего в связи с утечкой персональных данных мы говорим о краже платежных средств, посредством взлома баз данных сайтов (нашумевшим примером является взлом баз Wildberries); перехвата информации различными вирусными программами при вводе данных; а также фишинга, когда пользователь сам передает необходимые данные мошенникам, думая, что имеет дело с официальными представителями банка (примером знакомым каждому являются звонки “из офиса Сбербанка”.

Другим же не менее важным риском, связанным с утечкой данных, является кража персональных данных различного характера: местонахождение, история болезней, политические взгляды, дружеские и иные связи и т.д. Данная информация, попадая в руки злоумышленника, может создать немало проблем ее субъекту.

Кроме того, отсутствие четкого разграничения информации, которая может быть получена теми или иными органами или организациями, увеличивает влияние данного риска на жизнедеятельность пользователей финансовых технологий, так как, по большому счёту, кто угодно может получить доступ к персональным данным лица.

Риск проблем идентификации пользователя

С развитием технологий у пользователей появляется возможность получать доступ к различным услугам посредством биометрических данных. Так,большая часть из нас попадает в свои телефоны, а также приложения посредством считывания отпечатка пальца или сетчатки глаза. Идентификация во многих приложениях и порталах осуществляется через распознавание лица, голоса, жестов и т.д.
Предполагается, что биометрические данные не могут быть подделаны и украдены, однако на деле существует риск ложной идентификации пользователя посредством биометрии. Например, отпечатки пальцев могут быть собраны с различных предметов, которых касался человек, восстановлены и использованы для попадания на необходимую страницу.

Данный риск связан с развитием технологий, с возможностью создания “дубликата” с идентичной внешностью, мимикой и голосом. И регулирование данной проблемы на момент не представлено.

Кроме того, существует риск “потери личности” в случае, если воспользовавшись тем или иным средством ложной идентификации злоумышленник меняет персональные данные на взломанном портале. В данном случае возникает вопрос, как доказать, что вы-это вы и изначально именно вы являлись владельцем данного актива, страницы и т.д

Риск убытков от рыночной ситуации

Одним из направлений развития финансовых технологий является соинвестирование на базе различных финансовых инструментов, таких как ICO, краудсорсинг, краудфандинг и т.д. Это удобный, быстрый и “дешевый” способ инвестирования - думаем мы.

Однако чем более развиваются финансовые технологии соинвестирования, тем более виртуальным и размытыми становятся сами объекты вложения и тем меньше возможностей для анализа и оценки остается у инвестора. Большая часть из возможных на онлайн-платформах инвестиций основана не на ценности самого актива, а на рыночной волатильности. Таким образом, у инвестора возникает значительный риск крупных финансовых потерь, связанных с колебаниями цен на объект инвестирования.

Риск нарушения использования технологии

Привыкая к определенному кругу информационных (в том числе финансовых) технологий, мы как пользователи выстраиваем свою жизнь, надеясь на их непрерывную деятельность. Заявления на различные услуги подаем через портал ГосУслуг, кредиты оплачиваем посредством онлайн-банкинга и т.д

Таким образом, возникает риск, связанный с тем, что любые перебои в работе привычных сервисов нарушают наш обычный уклад жизни, влекут за собой не только дискомфорт, дополнительные затраты времени и сил, но также и финансовые издержки (в случае с невозможностью погашения задолженности и как следствие, возникновение штрафов и пени по ним).

Кроме того, большая часть населения сегодня перешла на использование онлайн-платежей, переводов и банковских карт. Таким образом, поломка в работе банковского сервиса может привести к блокировке доступа к личным средствам, оставляя пользователя на время ремонта программы без средств к существованию.

Риск защиты прав и интересов пользования

Мы привыкли подписывать договоры и соглашения, не читая, не вдаемся в подробности, кто именно будет оказывать нам ту или иную услугу, а следовательно подвергаем себя дополнительному риску.

Нередко подписываемые соглашения содержат положения об ответственности клиента в значительном числе случаев. Так, например, в вышеуказанном примере с погашением кредита, ответственность за просрочку платежа лежит на клиенте, даже если произошла по вине банка или независящим от сторон обязательствам.

Более того, дистанционный характер большинства финансовых технологий не исключает вероятность того, что оказывающее услугу лицо или организация находится за пределами российской юрисдикции, что делает привлечение его к ответственности почти невозможным.

Риск анонимности провайдера технологии

Как говорилось ранее, зачастую невозможно определить провайдера используемых финансовых технологий, в связи с трудностью нахождения информации, анонимизацией или просто незаинтересованностью пользователя в получении данной информации.

Анонимность провайдера финансовых технологий может нести в себе следующие риски:

невозможность определить виновное лицо, а следовательно привлечь провайдера к ответственности;

невозможность оценить профессиональный уровень провайдера, а следовательно и качества и безопасности, оказываемых им услуг.

Таким образом, анонимность провайдера технологии влечет за собой незащищенность потребителя и сопряженный с ним риск потерь.

Говоря про риски общественные, оказывающие влияние на государственную стабильность и безопасность, рассмотрим следующий ряд рисков.

Риск применения финансовых технологий в преступных целях

Возможность сохранения анонимности, а также создания многоуровневой цепи посредников при осуществлении операций с финансовыми технологиями дает возможность безнаказанного использования финансовых технологий в преступных целях.

Расследование преступлений с использованием анонимных криптовалют и иных финансовых активов затруднено поиском конечного выгодоприобретателя совершенного правонарушения.

Так, например, в феврале 2018 года Европол заявил, что с помощью криптовалют ежегодно отмывают 5,5 млрд долларов нелегальных средств.

Риск несоответсвия законодательства стран-участниц финансовых технологий.

Пользователи финансовых технологий не всегда могут определить страну-поставщика финансовой услуги. Более того, зачастую даже не пытаются сделать этого. Таким образом, провайдером предоставляемой услуги может оказаться лицо из страны, чье законодательство отличается от установленных в России норм. Данное явление не кажется опасным на первый взгляд, однако несет в себе ряд рисков:

невозможность защитить права пользователей, основываясь на российском законодательстве;

невозможность использовать все функции технологии (при этом оплата может производится как за полную услугу);

низкое качество предоставляемой услуги, так как не попадая под юрисдикцию Российской Федерации, компания не может быть наказана за несоблюдение требований к провайдеру финансовых услуг, а также нарушение антимонопольного законодательства;

рост цен на отечественные аналоги финансовой услуги, осуществляемый компаниями для компенсации финансовых потерь, связанных с появлением зарубежного провайдера на рынке финансовых услуг.

Риск разрыва связи в связи с геополитической ситуацией.

Отличительной чертой современного мира является глобализация и взаимозависимость государств, в том числе и в сфере финансовых технологий.

Невозможность использования той или иной финансовой услуги может привести к существенным последствиям на частном, государственном и международном уровне.

Например, как уже отмечалось в этой статье, большая часть населения сегодня пользуется онлайн-системы платежа. Более того, большая часть гаджетов, находящихся в обращении в России, - зарубежного производства. Так, блокировка интернета или мобильных устройств из-за рубежа приведет к невозможности пользоваться онлайн платежами, что, в свою очередь повлечет кризис неплатежей и блокировку большей части экономических отношений. Отметим, что в случае блокировки интернета, невозможным станет не только осуществление онлайн-платежей, но и снятие наличности в банкоматах банка.

Данный риск требует особого внимания с учетом современной геополитической обстановки и высоким уровнем напряженности на международной арене.

Риск снижения популярности на услуги банков и финансовых институтов.

Наряду с развитием финансовых технологий растет и количество финтех компаний, осуществляющих различные финансовые услуги наравне с банками и традиционными финансовыми институтами. Наличие альтернатив и возможности выбора провайдера услуг является удобством для клиента. Финтех компании более технологичны и гибки, нежели банки, которые ввиду бюрократической системы не имеют возможности состязаться в технологичности и цифровом развитии с финтех компаниями.

При этом не стоит забывать, что банки и официальные финансовые институты, находятся под государственной защитой и регулированием, в то время как финтех компании не несут ответственности за оказываемые финансовые услуги.

Таким образом, более рисковые компании становятся более привлекательными для пользователей, что несет в себе риски как для самих пользователей, так и для финансовой системы страны, в целом.

Подводя итог, скажем, что несмотря на привлекательность и удобство современных финансовых технологий, их использование связано с большим числом рисков различного уровне влияние.

Кроме государственного регулирования данной отрасли, необходимо ответственное и осторожное поведение потребителей данных услуг, так как большая часть рисков связана с незнанием, незаинтересованностью и невнимательностью пользователей финансовых технологий.

Видим также, что риски использования финансовых технологий могут быть сопряжены с международными отношениями на уровне координации законодательства, совместной борьбе с киберпреступностью, а также геополитических и дипломатических отношений стран.

Отметим, что по мнению автора данные риски могут быть сокращены или даже нивелированы за счёт таких мер, как:

развитие правовой базы регулирования отношений в сфере использования финансовых технологий;

повышение прозрачности деятельности финтех компаний и оказания финтех-услуг;

создания условий развития финансовых технологий на государственном уровне;

создание отечественных финансовых технологий;

повышение финансовой грамотности простого населения.

Список использованных источников

Семёнов И.М. Правовые риски создания и использования финансовых технологий // Вестник науки. 2022. №1 (46). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovye-riski-sozdaniya-i-ispolzovaniya-finansovyh-tehnologiy (дата обращения: 18.12.2022)

Лисицын Андрей. Риски применения финансовых технологий и создание условий для их снижения//the Retail Finance [Электронный ресурс] - URL: http://rfinance.ru/magazine/?id=19769&aid=19885&tid=18 (дата обращения: 18.12.2022)

Лещенко Ю.Г // Риск-Fintech как скрытая угроза экономической безопасности национальной банковской системы// Экономическая безопасность. 2018. №4. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=42691382 (дата обращения: 19.12.2022)

Результаты исследования мнения рынка по вопросам развития финансовых технологий на 2021–2023 гг // Финтех ассоциация [Электронный ресурс] - URL: https://www.accenture.com/_acnmedia/PDF-163/Accenture-Result-Research-Market-Opinion-Russian.pdf (дата обращения: 21.12.2022)

Giangiacomo Olivi. FinTech: the top five legal issues to consider //DENTONES [Электронныйресурс] - URL: https://www.dentons.com/en/insights/articles/2019/february/26/fintech-the-top-five-legal-issues-to-consider (датаобращения: 18.12.2022)

Код для цитирования: Скопировать