XV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2023

С каждым годом все больше правоотношений связаны с интернет-технологиями. С помощью различных гаджетов и сети «Интернет» можно найти большое количество информации, заказать какие-либо товары, найти контрагента. Кроме того, сегодня уже можно заключить различные договоры онлайн, без личной встречи участников. Большую роль в этом конечно же сыграло развитие положений законодательства об электронной подписи. Так, согласно части 1 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документуна бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях [1]. Таким образом, исходя из закрепления федеральным законодателем соответствующего положения в законодательстве,мы видим, что государство идет по пути цифровизации и создает условиядля заключения физическими лицами и организациями сделок с использованием сети «Интернет». Не обошла стороной данная тенденция и банковскую сферу. Так, 2020 году услугами онлайн-банкинга пользовались 37% россиян [6, с. 103].

При этом в 2018 году данный показатель составлял лишь 16%. Также нами была рассмотрена статистическая информация Центрального Банка Российской Федерации, согласно которой активное развитие интернет-банкинга в России началось с 2016 года, когда доля счетов, открытых с помощью сети «Интернет» достигла 50% от общего количества открытых юридическими лицами счетов, а в 2019 году – 60,2%. При этом если в 2015 году доля платежных поручен ий, отправленных с помощью сети «Интернет», составляла 79% от общего количества, в 2017 году показатель приблизился к 90%, то к 2021 году это число возросло до 95% [7, с. 48]. Данная статистическая информация позволяет нам сделать обоснованный вывод о том, что с каждым годом в России онлайн-банкинг становится все популярнее, гражданам и юридическим лицам удобнее пользоваться банковскими услугами с помощью интернет-технологий, не посещая офис банка.

Вместе с тем с увеличением популярности онлайн-банкинга также растет и количество угроз для безопасности данных клиентов банков и их активов, хранящихся в банках. Действительно, кроме удобства пользования услугами банка стоит отметить, что велик риск хищения денежных средств со счетов граждан
или организаций, так как в некоторых случаях для этого злоумышленнику достаточно завладеть лишь некоторой информацией (например, CVC-код)
и с помощью нее совершить соответствующее хищение. При этом в таких случаях злоумышленнику не нужно даже самому приходить в банк или подходить
к банкоматам, которые оснащены камерами видеонаблюдения. Кроме того, существуют и значительные риски утечки персональных данных клиентов банка, которые в силу законодательства представляют собой сведения, относящиеся
к банковской тайне.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание значительный рост количества пользователей интернет-банкинга, полагаем весьма актуальным
и необходимым проведение исследования вопросов правового регулирования внедрения и использования онлайн-банкинга, по результатам которого нами будут сформулированы и предложены варианты решения проблем, выявленных
в указанной сфере.

Как мы уже отмечали ранее, интернет-банкинг становится все более востребованным. При этом правовое регулирование интернет-банкинга осуществляется большим количеством нормативных правовых актов, которые имеют посредственное отношение к интернет-банкингу. Вместе с тем их положения не содержат легального определения понятия «интернет-банкинг», что не позволяет однозначно определить, что именно подпадает под указанное понятие. Однако, письмом Банка России от 31.03.2008 № 36-Т утверждены рекомендации
по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга.
То есть, такое понятие как «интернет-банкинг» достаточно сформировалось еще в 2008 году. Именно в данных рекомендациях Банк России представил свое определение понятия «интернет-банкинг».

По мнению мегарегулятора, под интернет-банкингом понимается способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие
с ними [4]. Рассматривая приведенное Банком России определение, мы можем заметить, что по состоянию на 2022 год оно не утратило своей актуальности и мы можем полностью согласиться с позицией мегарегулятора. Конечно, в настоящее время особую популярность приобрело дистанционное банковское обслуживание клиентов посредством мобильных приложений, однако Банк России не утверждает, что такое банковское обслуживание может осуществляться только через web-сайты в сети Интернет. Таким образом, мы видим, что по состоянию на 2022 год сущность интернет-банкинга практически не изменилось, изменилась лишь доля
его присутствия на рынке банковских услуг.

Вместе с тем необходимо отметить проблему того, что сегодня отсутствуют специальные нормативные правовые акты, которые бы регулировали вопросы внедрения и использования онлайн-банкинга. Данные вопросы в настоящий момент регулируются только общими нормативными правовыми актами, регламентирующими банковскую деятельность, к числу которых можно отнести:

Гражданский кодекс Российской Федерации (регулирует вопросы
по поводу банковских счетов и вкладов, а также возмездного оказания финансовых услуг);

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
от 02.12.1990 № 395-1 (устанавливает общие правила осуществления банками своей деятельности, но не содержит специальных положений о дистанционном банковском обслуживании);

Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ (далее – Закон № 161-ФЗ) (регулирует вопросы, возникающие по поводу оказания услуг по платежам и переводом, в том числе электронных средств платежа);

Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»
(далее – Закон о защите прав потребителей) (регулирует правоотношения в сфере предоставления банковских услуг в случае, когда клиентом является гражданин-потребитель).

Приведенный перечень нормативных правовых актов не является исчерпывающим, в него можно отнести множество других законов и подзаконных актов.

Считаем целесообразным обратить внимание на то, что в связи с тем,
что на отношения, связанные с предоставлением банковских услуг посредством систем дистанционного банковского обслуживания, распространяется Закон
о защите прав потребителей, в случае удаленного хищения денежных средств
со счета клиента, клиент может заявить о несоответствии предоставляемой банком услуги требованиям безопасности.

Также важно отметить, что в настоящее время действующим законодательством не закреплены правила, согласно которым будет решаться вопрос о том, кто будет привлечен в ответственности в случае исполнения банком поручений, выданных неуполномоченными лицами. Так, Верховный Суд Российской Федерации указал, что в таком случае риск ответственности должен нести банк, если для подтверждения распоряжения о переводе денежных средств
на указанный в договоре номер клиента банк направляет неперсонифицированные пароли [5]. Несмотря на то, что банки отмечают, что это необходимо
для предотвращения исполнения ошибочных и случайных распоряжений, из этого не следует, что таким образом идентифицируется владелец счета либо
его доверенное лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем.
Мы согласны с указанной позицией высшего судебного органа, поскольку нередко встречаются ситуации, когда злоумышленники неправомерными способами могут получать сообщения, предназначенные для клиента банка, и тем самым получать доступ к совершению банковских операций от его имени.

Вместе с тем при разрешении споров не все суды руководствуются позицией Верховного Суда Российской Федерации, в связи с чем зачастую нарушается принцип единообразия судебной практики, что в свою очередь приводит или может приводить к нарушению прав и законных интересов отдельных лиц – клиентов банков.

При этом в соответствии со статьей 9 Закона № 161-ФЗ в случае, если банк выявит, что операция по переводу денежных средств возможно осуществляется
без согласия клиента, то он должен приостановить использование клиентом электронного средства платежа на срок до двух дней [2]. При этом если в течение указанного срока банк не получит от клиента подтверждения, использование клиентом электронного средства платежа и соответственно перевод денежных средств возобновляется.

Таким образом, мы можем сделать вывод о том, что в настоящее время сохраняется большое количество проблем, связанных с регулированием внедрения и использования онлайн-банкинга. Данные проблемы возникают в том числе в связи с уязвимостью систем дистанционного банковского обслуживания к кибер-атакам, уязвимостью гаджетов клиентов к вредоносным программам по перехвату SMS-сообщений.

Часть данных проблем может быть решена внедрением иного механизма подтверждения поручений клиентов на осуществление перевода денежных средств
в связи с тем, что подтверждение посредством SMS-сообщений не соответствуют требованиям безопасности и не позволяет банкам проводить надлежащую идентификацию лица, подтверждающего операцию. Стоит отметить,
что мегарегулятор также обратил внимание на данные проблемы, в связи с чем
в Положение Банка России № 382-П внесены изменения по поводу установления требования по применению раздельных технологий для формирования платежных поручений и для их подтверждения. Так, Банк России установил,
что технологические меры по использованию раздельных технологий должны обеспечивать возможность использования клиентом независимых программных сред для подготовки и подтверждения платежных поручений (т.е. клиент должен иметь возможность и право интегрировать ДБО в любую удобную для клиента программную среду. К примеру – 1С Бухгалтерия) [3].

Исходя из изложенного, хотелось бы отметить, что несмотря на то,
что мегарегулятор признает проблемы в регулировании внедрения и применения интернет-банкинга, в настоящее время федеральным законодательством указанные вопросы регулируются недостаточно. В связи с чем федеральному законодателю рекомендуется рассмотреть возможность принятия специального нормативного правового акта, которым бы подробно регулировались вопросы внедрения
и применения интернет-банкинга. Реализация данного предложения позволило бы как увеличить степень безопасности использования интернет-банкинга, что в свою очередь способствовало бы наиболее эффективной защите прав клиентов банков, так и разграничить ответственность в случаях неправомерного списания денежных средств со счетов клиентов.

Литература:

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2011. – № 15. – Ст. 2036.

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2011. – № 27. – Ст. 3872.

Положение Банка России «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» от 09.06.2012 № 382-П // СПС «КонсультантПлюс».

Письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем Интернет-банкинга» // СПС «КонсультантПлюс».

Определение Судебной коллеги по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 10.01.2017 № 4-КГ16-66 / СПС «КонсультантПлюс».

Барыло Е.В., Шакирова К.В., Зяблицкая Н.В. / Развитие дистанционного банковского обслуживания. Сравнительная характеристика интернет-банкинга
и мобильного банкинга // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2020. – С. 101-109;

Любимова Елизавета Анатольевна ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ
И МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ // Финансовые рынки и банки. – 2022. – № 2. – С. 46-50.

Literatura:

1.Federal Law of April 6, 2011 No. 63-FZ “On Electronic Signature” // Collected Legislation of the Russian Federation. - 2011. - No. 15. - Art. 2036.

2.Federal Law of June 27, 2011 No. 161-FZ “On the National Payment System” // Collected Legislation of the Russian Federation. - 2011. - No. 27. - Art. 3872.

3.Bank of Russia Regulation No. 382-P dated 09.06.2012 “On the requirements for ensuring information security when making money transfers and on the procedure for the Bank of Russia to exercise control over compliance with the requirements for ensuring information security when making money transfers” // SPS ConsultantPlus.

4.Letter of the Bank of Russia No. 36-T dated March 31, 2008 “On Recommendations on the Organization of Risk Management Arising from Credit Institutions Conducting Transactions Using Internet Banking Systems” // SPS ConsultantPlus.

5.Determination of the Judicial colleague for civil cases of the Supreme Court of the Russian Federation dated 10.01.2017 No. 4-KG16-66 / SPS "ConsultantPlus".

6.Barylo E.V., Shakirova K.V., Zyablitskaya N.V. / Development of remote banking services. Comparative characteristics of Internet banking

and mobile banking // Regional problems of transformation of the economy. - 2020. - S. 101-109;

7.Lyubimova Elizaveta Anatolyevna INTERNET BANKING

AND MOBILE BANKING: PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT // Financial markets and banks. - 2022. - No. 2. - P. 46-50.

Код для цитирования: Скопировать