XIV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2022

Даже в самый разгар обострения пандемии короновирусной инфекции такие финансовые учреждения, как банки, совершенно не приостановили своего развития, но даже наоборот, значительно выросла скорость разработки и внедрения инновационных проектов в жизнь каждого пользователя банковских продуктов. Так, по данным Банка России, активы банков за 2020 год увеличились на 12,5%. Общий объем кредитования физических лиц вырос на 13,5%, а юридических лиц - на 9,9%. В целом, прибыль банковского сектора за 2020 год была сопоставима с 2019, поэтому убытки данной отрасли не были особенно значительны. Также благоприятное воздействие на сферу оказали снижение Центральным банком ключевой ставки и введение льготной ипотеки.

В связи с достаточно неплохим 2020 годом многие банки смогли инвестировать в новые проекты 2021 года, и, в первую очередь, это коснулось информационных технологий и платежных сервисов. В целях обеспечения санитарных норм многие банки полностью перешли на электронный документооборот, отказавшись от бумажного. Определенное число банков стали предлагать оформление сделок через регистрационную палату. Были усовершенствованы системы быстрых платежей и использования биометрии. Также впервые в банковской практике была запущена пилотная платформа видеообщения с клиентами, что оказалось особенно важным для работы с юридическими лицами.

Несмотря на все трудности, которые принесла пандемия короновируса, подавляющее большинство банков смогло быстро переориентироваться в данной ситуации, в основном, благодаря их IT-отделам. С помощью их сложной работы буквально в течение нескольких месяцев удалось внедрить такие платформы, как система биометрии и чат-боты для постоянной связи с банком. На сегодняшний день банковская сфера накопила значительную базу биометрических данных пользователей, которая по-прежнему продолжает пополняться. Единственным препятствием на пути к повсеместному использованию биометрии является нежелание делиться таким видом конфиденциальной информации и сложность самой процедуры передачи данных. Для борьбы с этим «Сбербанк» принял решение о повышение лимитов для переводов и платежей клиентов, сдавших биометрические данные, а также сейчас активно ведется разработка системы по передачи этих данных через мобильное приложение.

Помимо уже давно знакомых нам функций мобильных приложений банков в этом году появились возможности полностью отслеживать свои покупки с помощью подробной выписки. Также с помощью таких приложений можно с лёгкостью спланировать свой бюджет, существенно экономя свое личное время. Особое место в мобильных приложениях в 2021 году стали занимать голосовые помощники, упрощающие до минимума процесс переводов и платежей, а в скором времени возможно, что объект переводов будет определяться с помощью функции распознавания лиц.

За последние несколько лет было замечено увеличение роли Центрального банка во внедрение инновационных проектов в банковской сфере. Так были введены в нашу действительность системы моментальных платежей, оплаты по QR-коду, распознавания лиц, автопереводов и многое другое. К примеру, система переводов по номеру телефона преследовала цель снижения комиссий на переводы между различными банками. Хоть финансовые организации и противились этому, Центробанк внедрил эту систему благодаря своим властным полномочиям, что сделало переводы более доступным инструментом для пользователей (теперь можно переводить до ста тысяч в месяц в любой банк России без комиссии). Также ЦБ активно обсуждается и разрабатывается система электронного рубля, которая, по их мнению, будет способствовать развитию инновационных проектов в целом и снижению расходов конечных потребителей. И хотя российским банкам эта идея кажется убыточной, Центральный банк не планирует отменять ее внедрение, но пока появление электронного рубля остаётся вопросом времени.

В прошлом году на рынке банковских услуг появилось два суперприложения от «Тинькофф» и «Сбербанка» со своей собственной инфраструктурой и широким спектром возможностей. Экосистемы банковских сервисов хотят выйти на многопрофильный уровень оказания услуг, создавая одну крупную успешную организацию. К тому же, таким образом банки могут уйти от сложной системы партнерских программ, параллельно создавая собственные. Для максимального привлечения новых клиентов банкам на современном этапе их развития нужно сократить число партнеров либо развивать собственные проекты, так как та выгода и уникальность предложений, всеми силами создаваемая финансовыми организациями, окажется незначительной и непривлекательной.

Еще одной новейшей тенденцией банковского сектора стало размещение рекламы банковских продуктов в TikTok – максимально популярную социальную сеть мира. При этом, эта реклама значительно отличалась от уже привычных нам баннеров и телевидения, рамки этого приложения требуют кардинально иных критериев: краткость, динамика, другой уровень графических объектов. Не каждая финансовая организация сможет этому соответствовать, поэтому конкуренция за новую аудиторию тоже будет значительной. Также важным аргументом в пользу размещения рекламы в TikTok служит его ориентация на школьников и молодежь – потенциальных потребителей банковских продуктов с определенной спецификой.

Повсеместная «удаленка» и ограничения в прошлом году сделали свое дело, и уже и так снижавшийся интерес клиентов к посещению офисов банка упал, кажется, до своего минимума. В такой ситуации некоторые банки, а именно «Альфа-Банк» и «Сбер», решили действовать в противовес и сделали целое событие из открытия новых офисов. Кардинально иным оказался формат оказания банковских услуг, при этом данные офисы несли скорее развлекательный и имиджевый характер. Так в новых офисах «Альфа-Банка» клиентов распознают по лицу и сразу же передают всю имеющуюся информацию сотруднику, у которого, кстати, нет закрепленного за ним рабочего месте, как это было раньше. Никаких бумажных документов там не имеется. «Сбер» также не отставал от конкурента, подключив биометрию и отказавшись от привычного клиентам формата стоек и касс, заменяя их круглыми столиками. Также теперь в банке можно будет спокойно попить кофе. На сегодняшний день заметна серьезная демократизация банковской сферы. Если раньше такие инновационные офисы были доступны только приватным клиентам, то теперь они открыты для массового пользователя. И хотя данные имиджевые офисы будут оценены только небольшой группой людей, в рамках новых клиентов банка это число значительно.

Таким образом, основные тенденции 2021 года в банковском секторе можно разделить на три основные группы: острая технологическая конкуренция, адаптация банковских сервисов под новые реалии жизни и внедрение инноваций главных игроков рынка. Первый процесс помогает совершенствовать банковские процессы и выводить те же мобильные приложения на совершенной иной уровень. В перспективе такая конкуренция приведет к открытию технически усовершенствованных методов сбора и использования биометрических данных, созданию банковских приложений с искусственным интеллектом и максимально индивидуальным тарифам и услугам. Второй процесс уже серьезно продвинулся в эпоху короновирусного локдауна, защищая здоровье своих клиентов. Далее будет происходить только его усложнение, а в будущем и полный пересмотр офисных услуг, все более заменяемых онлайн-процедурами. Третий процесс говорит нам, что на банковском рынке существуют такие крупные организации, решения которых полностью меняют сектор. Одним из таких игроков является «Сбербанк» со своим инновационным подходом и собственной экосистемой продуктов. Не меньшую роль в перспективе будет играть Центральный банк России, от инновационных решений которого нельзя будет отказаться.

Для многих компаний короновирусный кризис стал отличным катализатором интенсивного цифрового развития, те же фирмы, что продолжали использовать бумажные и другие устаревшие методы обслуживания, вскоре стали уходить с рынка. В перспективе, банки, которые наиболее гибко реагируют на любые изменения и создают свои экосистемы, займут лидирующие позиции, остальные же займут другие ниши банковского сектора или будут поглощены более крупными финансовыми организациями. Со временем увеличивающаяся роль Центробанка РФ позволит расширить спектр государственных гарантий, например, субсидирование процентных ставок, а также прозрачность и функциональность всей банковской системы путем законодательного урегулирования вопросов, связанный с онлайн-работой банковских учреждений, что сможет привлечь максимальное число клиентов в банковскую сферу, что, в свою очередь, способствует развитию гармоничной экономики страны в целом.

Список использованных источников

Аналитический материал Банка России. Обзор российского финансового сектора и финансовых инструментов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru

Финансы: учебник и практикум для вузов / Л. А. Чалдаева [и др.]; под редакцией Л. А. Чалдаевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва: Издательство Юрайт, 2021. С. 208-214

Алексеев, Д. Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России / Д. Д. Алексеев. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 25 (129). — С. 227-230. — URL: https://moluch.ru/archive/129/35651/ (дата обращения: 06.06.2021).

Блог «Сбербанка». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/blog