XIV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2022

Банки являются центральным элементом всей экономической системы поскольку через них проходит денежные потоки отражающие производство распределения, обмен и потребление общественного продукта и банки являясь ключевым элементом финансовой системы обеспечивают платежную и сберегательную функцию. соответственно заинтересованных сторон огромное количество. От банков зависит как весь бизнес, который не только берет там какие-то кредиты, размещая депозиты, а также с помощью банков реализуют какие-то финансовые инструменты. У всех есть банковские карты, платежные продукты и т.д. На этом завязан бизнес, население, правительство кредиторы, акционеры банков, то есть количество лиц, заинтересованных в устойчивом положении банка огромное количество. Однако в принципе банковский риск-менеджмент активно начал развиваться не так давно, то есть такой глобальный переворот в сознании людей произошел после масштабного кризиса 2008 года, который потряс всю мировую экономику. Очень существенно ударил абсолютно по всем странам, которые даже не имели вообще никакого отношения. После чего в принципе эта концепция риск-менеджмента была пересмотрена в сторону ужесточения, а также несколько трансформировалась сама бизнес-модель банков.

В 2008 году в Америке в рамках социальной политики, государство очень активно поддерживало ипотечное кредитование и соответственно банки как прямые участники ипотечного рынка очень они очень активно в него заходили и кредитовали абсолютно все слои населения. Соответственно они выдавали кредиты зачастую под очень высокие ставки достаточно низко платежным заемщикам что в итоге гарантировало им достаточно крупную прибыли с одной стороны, но с другой стороны это порождало определенные банковские риски, которые в определенный момент реализовались когда заемщики ипотечные просто не смогли расплатиться по своим кредитам и вся вот эта вот последующие система (секьюритизации активов) просто взорвала весь глобальный финансовый рынок пострадали от этого просто абсолютно все. Произошёл кризис и доверие в принципе людей к банковской системе подорвалось. Банки, поощряя вот это рискованное кредитование и активно его наращивая, увеличивая свои прибыли при этом банкротство у этих банков в итоге оплачивали обычные люди, обычные налогоплательщики, потому что именно за их счет, из их средств, за счет бюджетных средств. В головах людей и особенно финансового сообщества несколько изменился вообще подход к управлению банковским бизнесом и так же подход к управлению риском. Соответственно ключевая цель вообще любого банковского бизнеса — это найти идеальный баланс между риском и доходностью, поскольку банки в силу своего вот этого ключевого положения в экономической системе должны с одной стороны обеспечить стабильность, с другой стороны они должны как-то получать прибыль.

Ключевым моментом здесь является как раз таки нахождения вот этого вот баланса и здесь очень хорошо работает опять-таки правило одно из базовых правил финансов соотношение риск доходности чем выше риски тем выше доходность, чем ниже риск тем ниже доходность В определенные моменты вообще существовало такое понимание что рисков нужно избегать, но данный подход он абсолютно неправильный опять таки в силу вот этого финансового правило поскольку если вы избегаете рисков и выдаете кредиты только высоко платежеспособным заемщиком то просто вы не зарабатываете на этом денег у вас минимально этом процентные ставки.

Если вы пытаетесь максимально срезать риски вы снижаете свои доходы и прибыль у вас снижается.

Произошел такой переход к новой модели управление риском, суть которого заключается в том, что риском нужно управлять для того, чтобы снизить его негативные стороны.

Система управления рисками является неотъемлемой частью управления банком в целом. С помощью совершенствования методов оценки и управления кредитным риском, повышения процесса оценки заемщиков и использованию инструментов минимизации кредитных рисков можно достигнуть стабильной деятельности кредитной организации и получение высокого дохода.

Существуют три вида кредитных рисков [2]:

1. Личный дефолт - в таком случае кредит погасить невозможно из-за потери трудоспособности, заработка или смерти заемщика. Чтобы обезопасить себя и родных нужно страховать собственное здоровье и жизнь, а в случаи потери работы, сразу же информировать об этом банк.

2. Валютный риск – если денежные потоки зависят от курса валют, то на этом можно как выиграть, так и проиграть. Разумней всего брать кредит в той валюте, в которой получаете доход.

3. Процентный риск – например, раньше платили по ипотечном кредиту 16%, в виду поддержки государства ставки уменьшились до 14%. Если остаться пассивным – то можно потерять 2%, если же грамотно подойти к данной ситуации, то можно заняться перекредитованием на новых, более выгодных условиях.

Кредитные риск являются одной из основных причин финансовых проблем банков, а их снижение – важная задача в организации банковской деятельности. Но важно помнить, что избежать риски невозможно, минимизировать хочется, а рационально управлять рисками необходимо.

Список использованных источников:

Лисицына И.В., Сударкина А.Ю. Современные финансовые инструменты кредитования населения и их практическое применение // Вестник Российского университета кооперации. – 2018. – № 3 (33). – С. 48–52.

Стародубцева Е.Б. Особенности развития кредита в мировой экономике // Финансовые рынки и банки. – 2019. - № 4. – С. 23-28.

Ассоциация банков России: Информационно-аналитическое обозрение / Российская банковская система сегодня: пропорциональное регулирование и практика его применения, 2019. – С. 72. – Режим доступа:

https://docviewer.yandex.ru/view/596385125/ (дата обращения: 21.11.2021)