XIV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2022

Одна из основных систем рыночной экономики - банковский сектор. Это одно из направлений, которое динамично развивается на современном российском рынке. Таким образом, при переходе от централизованной к рыночной экономике банковский сектор резко расширился, а затем, особенно в последние годы, также резко сократился, в связи с деятельность Центрального банка Российской Федерации. В целом рынок финансовых услуг в России развивается очень быстро.

Вследствие роста государственно-властных ограничений, целью которых является обеспечение стабильного и надежного функционирования банковской системы, а также изменения структуры конкуренции в отрасли с появлением компаний , которые используют новейшие технологии в сфере мобильных платежей, онлайн кредитования, цифровых моментальных платежей, а также необанков и небанковских игроков рентабельность традиционных банковских услуг снижается и перед участниками рынка встает вопрос о поиске новых источников дохода. Основными направлениями могут стать новые продукты цифрового банкинга и другие продукты, созданные в сотрудничестве с ИТ-компаниями.

Существует конкуренция между крупными федеральными банками, которые могут позволить себе снижать цены на услуги, не принимая на себя ненужных рисков в борьбе за клиента. Коммерческие банки по-прежнему присутствуют на рынке, внедряя все больше и больше новых цифровых технологий.

К концу 2020г. коммерческих банков осталось около 442 единиц, произошло сокращение банковского сектора более чем в три раза. (см. Рисунок 1)

Рисунок 1 - Динамика снижения количества коммерческих банков в России¹

Не смотря на эти сокращения в России складываются благоприятные условия для цифровой трансформации банковского сектора. Количество клиентов, пользующихся удаленными каналами обслуживания, растет с каждым годом.

Банковский сектор является инициатором цифровизации экономики, развивая IT-индустрию. Все мы видим это, когда получаем услуги современных банков. Для банков очевидны преимущества оцифровки и внедрения искусственного интеллекта в управление финансами. Таким образом, коммерческие банки будут увеличивать свою долю рынка без расширения сети офисов, стационарных рабочих мест с сохранением практически штата сотрудников.

В современном мире банки наиболее широко стали применять приложения, позволяющие клиентам не ходить в банк и выполнять все значимые операции через приложения в телефонах. Введено удаленное обслуживание клиентов, быстрые переводы по телефону и т.д. Внедрение персонального обслуживания клиентов стало новшеством. Итак, с июля 2018 года в России работает Единая биометрическая система (ЕБС). Банки начали собирать слепки лиц и голосов граждан, чтобы удаленно идентифицировать их и предоставлять им необходимые услуги. Это дополнило ранее анонсированную ЦБ концепцию финансового рынка.

Однако уровень проникновения удаленных банковских услуг в России все еще отстает от уровня распространения интернета, что означает наличие значительного потенциала роста. Быстрой цифровизации в обслуживании клиентов банков России способствуют многие факторы, главным из которых является распространение интернетсвязи. Современные удобные мобильные и онлайн-приложения с широким функционалом уже широко распространены в нашей стране.

Исследования показывают, что ведущие банки России при предоставлении клиенту мобильных приложений совершают в 1,5–2 раза больше операций, чем крупнейшие европейские банки. В зависимости от способа обслуживания 58 % клиентов используют дистанционный банкинг (из них 15 % пользуются только интернет-банком, 10 % — только мобильным банком и 32 % — обеими платформами).² В России формирование банкинга происходит уже в эпоху цифровизации, подтверждением тому является ее вхождение в топ-5 ведущих стран Европы по уровню развития цифрового банкинга.

ЦБ РФ предусматривает единую цифровую платформу для объединения банков и других финансовых компаний в виртуальный супермаркет - доступ к ней позволит удаленно обслуживать любую кредитную организацию. К концу 2018 года российские банки установили биометрический сбор в 20% своих отделений. Достаточно пройти процедуру одного, и вы не дойдете до другого - банк узнает вас по лицу и голосу, так как система общая для всех. Это очень удобно как в больших городах, так как это экономит время, так и в отдаленных районах, поскольку вам не нужно ехать в отделения для подтверждения каких-либо операций. Однако, хотя инновации уже внедрены и адаптированы, ключевой вопрос заключается в том, какой процент граждан готов сделать свои биометрические данные доступными для загрузки EBS.

Основной составляющей продуктовых инноваций в банковской отрасли являются такие технологические и цифровые тренды, как анализ больших массивов данных, машинное обучение, углубленная аналитика, искусственный интеллект, а также блокчейн, позволяющий совершать операции без участия посредников. Сквозные технологии создают принципиально новые продукты, в том числе коммерческие банковские продукты, услуги, возможности и услуги, которые ранее требовали личного присутствия физических и юридических лиц в банке, а теперь предлагают онлайн-среду, индивидуальные предложения, скидки, инвестиционные услуги, а также для большей адаптированности происходит переход на чат-ботов, чтобы помогать клиентам выбирать услуги.

Основная мотивация внедрения инноваций банковских продуктов - привлечение новых клиентов и удержание старых за счет полного удовлетворения их потребностей. На открытие счета в банке и выпуск карты теперь требуется не больше недели, в некоторых банках — один день. Межбанковские переводы совершаются за считаные минуты. За счет ускорение процессов банковские организации облегчили переход клиента из одного банка в другой, что сделало повышение лояльности клиентов одной из основных задач банков.

Поэтому для привлечения и удержания клиентов банки выпускают принципиально новые цифровые продукты.

Например, Тинькофф Банк запустил услугу ипотечного брокера, которая позволяет подать заявку на получение кредита онлайн и значительно сократить количество посещений банка, а также инвестиционный сервис, позволяющий удаленно открыть агентский счет и управлять своими активами онлайн.³

В момент перевода денег Банк «Открытие» внедрил функцию идентификации пользователя по фотографии на основе технологий машинного обучения. Биометрическая идентификация становится все более популярной: она не только идентифицирует клиента, но и дает возможность удаленно заключить договор между потребителем и банком при открытии нового счета.⁴

Большинство банков предлагают персонализированные услуги кэшбэка с функцией выбора покупок, а некоторые используют прогнозную аналитику для создания индивидуальных уникальных предложений.

Например, банк ВТБ помимо финансовых соображений учитывает возраст и образ жизни клиента, а бонусная программа Сбербанка «Спасибо» позволяет дифференцировать клиентов в соответствии с их интересами.⁵

Персонализация помогает усилить эффект от использования программ лояльности. Отношения с клиентом развиваются: количество взаимодействий сокращается, но при этом они становятся более эффективными.

Чтобы выпускать инновационные продукты, необходимо постоянно генерировать новые идеи. Постоянный мониторинг тенденций и определение потребностей клиентов являются ключевыми факторами в разработке актуальных идей с коммерческим потенциалом. Кроме этого для развития продуктовых инноваций очень важна скорость запуска новых продуктов на рынок: чем быстрее банк выводит новые инновационные продукты на рынок, тем больше конкурентных преимуществ он приобретает.

Основные преимущества цифровой трансформации для коммерческих банков - снижение затрат и ускорение операций. Сквозная цифровизация ключевых процессов в традиционном банке, а именно продажи новых продуктов или услуг в отделениях, позволяет снизить затраты на 40-60 %.

Однако на российском рынке финансовых услуг существует разрыв между крупными банками и малыми и средними кредитными организациями. Последняя значительно отстает от ведущих банков и компаний, использующих новейшие технологии, по уровню развития цифровых компетенций.

Крупнейшие банки, укомплектованные нужным персоналом и амбициозными руководителями, вкладывают средства в цифровые технологии и получают значительные выгоды от их использования за счет масштабов. Сервис денежных переводов, запущенный Банком Открытие, идентифицирующий по биометрии, призван создать принципиально новый подход к онлайн-переводам и предложить пользователям дополнительные ситуационные сценарии переводов.

Так, внедрение банком ВТБ элементов искусственного интеллекта в свой ИT-ландшафт позволило ему построить комплексную систему мониторинга критичных бизнес-процессов и ИT-инфраструктуры.

Крупные компании должны использовать свои ресурсы и компетенции для проведения полномасштабных цифровых трансформаций — это позволит им еще больше уйти в отрыв от конкурентов и закрепиться в качестве лидеров отрасли. Малые и средние кредитные организации, в свою очередь, для сохранения конкурентного преимущества должны найти свою нишу на рынке.

Использование аналитических методов для углубленного анализа больших объемов данных повышает точность расчетов, таких как кредитоспособность, уникальные предложения для клиентов и эффективное распределение ресурсов. Другой пример - оптимизация зоны покрытия сетью отделений или банкоматов на основе динамического моделирования и анализа потока клиентов.

Рассмотрим вариации будущее банковского сектора России в условиях цифровизации. Банковский сектор является движущей частью внедрения цифровых и технологических решений и поставщиком персонала для других отраслей. Ведущие банки, переживающие цифровую трансформацию, смогут расширить спектр продуктов и услуг, которые они предоставляют в рамках своей собственной экосистемы. Средние и мелкие банки становятся сегментированными организациями за пределами экосистемы ведущих банков.

Небанковские игроки (телекоммуникационные и ИТ-компании) все чаще предоставляют финансовые услуги и становятся полноправными конкурентами традиционных банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Абдрахманова Г. И., Вишневский К. О., Гохберг Л. М. и др. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, измерение: доклад к XX Апр. междунар. науч. конф. по проблемам развития экономики и общества, Москва, 9–12 апр. 2019 г. М.: Издательский дом НИУ ВШЭ, 2019. 82 с.

Андреева М. ВТБ24 переходит на искусственный интеллект / ComNews, 2017. URL: https://www.comnews.ru/content/106565/2017-04-04/vtb24-perehodit-na-iskusstvennyy-intellekt.

Аптекман А., Калабин В., Клинцов В. и др. Цифровая Россия: новая реальность. Digital McKinsey, 2017. 133 с.

Оганесян Т. К. и др. Цифровая экономика: глобальные тренды и практика российского бизнеса / Отв. ред. Д. С. Медовников. М.: НИУ ВШЭ, 2018. 121 с.

Рузняев А. М. Диджитализация российских банков как неизбежное требование цифровой экономики // Вектор экономики. 2018. № 5 (23). С. 61.

Чайкина Е. В. Цифровая экономика: новые возможности для банков // Экономика и управление: теория и практика. 2018. Т. 4. № 4-1. С. 43–49.

Код для цитирования: Скопировать