XIV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2022

Ипотечное кредитование – это особая категория кредитования, которой эксперты отводят большую роль на современном рынке, а ипотечный кредит – один из самых востребованных видов кредитов на российском рынке. Причиной этому служит то, что ипотечный кредит помогает населению страны удовлетворить важную потребность – потребность  в собственном жилье. За последние несколько лет объемы ипотечного кредитования значительно выросли, несмотря на наличие трудностей в экономике и финансах страны на фоне пандемического кризиса. В связи с этим становится актуальным исследование в области ипотечного кредитования, выявление факторов, причин и перспектив развития этой области.

Развитие ипотечного кредитования – одна из целей государства, поскольку этот вид кредитования позволяет решить социально значимую проблему – обеспечение населения доступным жильем. Многие экономисты придерживаются мнения, что ипотечное кредитование может стать одним из инструментов в борьбе с пандемическим кризисом, поэтому важно определить его место и роль в современной экономике России. Немаловажным вопросом современности становится поддержка данного вида кредита со стороны государства. Субсидирование ипотеки в нашей стране развивается быстрыми темпами. Оно направлено на достижение общественно значимых целей, способствует реализации сопутствующих программ и смежных направлений государственной политики.

Ипотечное кредитование является долгосрочным видом кредитования, основное назначение которого заключается в принесении долгосрочной прибыли коммерческим банкам. Тенденции развития рынка ипотечного кредитования задаются действующей конъюнктурой рынка и государственной политикой в этой области.

Среди основных изменений, коснувшихся ипотеки, можно назвать следующие:

1. Согласно ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

«Заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком».[1]

Данная норма появилась в 2019 году и была ответной реакцией на пандемию и локдаун, она была призвана перераспределить финансовую нагрузку на тех граждан РФ, которые взяли на себя кредитные обязательства под залог жилого помещения и финансовое положение которых ухудшилось в результате распространения COVID-19 на территории страны. Одним из условий получения ипотечных каникул является особый статус заемщика: «на день направления требования, …, находится в трудной жизненной ситуации.» [1]

2. Появление эскроу-счета. [6] Появление данного термина, а также новых норм в ГК РФ в отношении долевого строительства вызвано экономическими потерями, связанными с необходимостью завершения строительства домов обанкротившихся строительных фирм. Последние изменения законодательства в этом направлении, с одной стороны, привели к уходу с рынка малых строительных компаний, сокращению общего числа компаний на рынке и усилению процессов монополизации и ограничения конкуренции, с другой стороны, способствовали очищению рынка от слабых игроков.   

Перечисленные мною правовые изменения ведут к стабилизации ситуации на рынке ипотечного кредитования, снижению рисков для его участников, а значит, и росту его привлекательности.

Согласно данным, опубликованным рейтинговым агентством Эксперт РА, в 2020 году объем ипотечного кредитования установил новый рекорд отметкой в 4,3 трлн. руб. Кроме того, за период 2012-2020 гг. наблюдалось снижение ипотечной ставки, и в 2021 году она обновила исторический минимум – 7,2%. Последнее связано с введением льгот со стороны государства и снижением ключевой ставки со стороны Банка России. [4]

Эксперты отмечают, что снижение реальных доходов населения привели к росту среднего размера кредита и среднего срока кредитования. [9] Пандемия не оказала значительного негативного влияния на рынок ипотечного кредитования за счет оказания государственной поддержки данному сектору, однако цель госпрограмм, заключающаяся в стимулировании развития рынка и увеличении темпов его роста, не была достигнута и эффект от нее практически нивелировался. Другой отрицательной тенденцией является рост цен на жилье, разрыв в цене 1 квадратного метра во вторичном и первичном жилье. Это связано с ажиотажным спросом на жилье, появлением эскроу-счета и ростом цен на импортные строительные материалы из-за роста курсов валют.

Среди причин такого развития ситуации в сфере ипотечного кредитования можно назвать следующие:

1. Смягчение денежно-кредитной политики. В некоторой степени оно поддержало рынок кредитования в прошлом году, поскольку повлекло за собой снижение ставок коммерческих банков на кредиты для населения и бизнеса.

2. Появление льготного жилищного кредитования со стороны государства. Сюда можно отнести льготный кредит под 6,5% на приобретение жилья в новостройках, а также другие программы государственного кредитования, направленные на отдельные группы населения (в зависимости от региона проживания, состава семьи, возраста, типа жилья и т.д.).

3. Специфические особенности в поведении населения государства. Так, россияне видят в покупке жилья способ надежного вложения и сбережения средств, что влечет за собой рост продаж жилой недвижимости в кризисные периоды.

Как уже было обозначено раннее, в России развиваются программы льготного ипотечного кредитования для целенаправленной поддержки отдельных групп населения. Такие программы позволяют приобрести жилье слабо защищенным слоям населения, а также обеспечивают ускорение достижения целей по смежным направлениям государственной политики.

В заключение хотелось бы обобщить результаты, полученные в ходе исследования:

1.   Основной отличительной особенностью ипотечного кредитования от других видов является заключение между сторонами договора об ипотеке (залоге недвижимости).

2. Самой популярной разновидностью ипотечного кредита можно назвать жилищный ипотечный кредит. Он призван улучшать условия жизни населения, а также принести долгосрочный доход банкам.

3. Издавна поддержка ипотечного кредитования была одним из направлений государственной политики, поскольку она позволяет решить целый ряд социально значимых проблем. Основная задача – решение жилищного вопроса граждан, улучшения условий и качества жизни населения. Побочные – поддержание института семьи и брака, стимулирование увеличения рождаемости, повышение привлекательности отдельных профессий, активизация развития отдельных регионов и местностей, целенаправленное стимулирование выбранных сфер бизнеса, усиление процессов миграции.

4. На данный момент в России существует несколько программ льготного ипотечного кредитования. Некоторые из них являются ответом на вызовы пандемии (ипотека для медиков, под 6,5% и т.д.), другие – имеют достаточно стабильный стратегический характер («Военная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и пр.). В целом возможность участия в льготных программах зависит от многих факторов: возраста, профессии, семейного положения, региона проживания и региона приобретения жилья.

5.  Механизм льготного ипотечного кредитования в России заключается в частичном или полном субсидировании суммы (процентов) по ипотечному кредиту.

6. Отдельным элементом ипотечного кредитования является материнский капитал. Он не относится непосредственно к льготному кредитованию, но позволяет оплатить первый взнос по кредиту и также выступает мерой поддержки государства.

7. Говоря о тенденциях развития рынка ипотечного кредитования можно отметить, что субсидирование ипотечного кредита – это одна сторона поддержки ипотечного кредитования. Другой стороной может выступать субсидирование строительного бизнеса с целью снижения стоимости жилья и повышения доступности ипотечных кредитов. Развитие такого механизма позволит улучшить состояние рынка ипотечного кредитования в будущем. Во многом развитие рынка на современном этапе будет зависеть именно от государственной политики. Эксперты, например, отмечают, что продление мер льготного кредитования, связанных с пандемическим кризисом, приведут к перегреву рынка и росту рисков для всех его участников. Также они ожидают рост задолженности по ипотечным кредитам, который связан с кредитными каникулами и отсрочками платежей. [5]

Таким образом, в современное время можно говорить о значительных положительных сдвигах на рынке ипотечного кредитования и сфере государственной политики в этой области. Хотя система не совершенна и имеются некоторые недостатки и риски деятельности на данном рынке, в целом с учетом текущего экономического, финансового состояния в стране и в мире, механизм регулирования данного рынка эффективен, а положение участников достаточно устойчиво. Главной задачей государства на рынке ипотечного кредитования является поддержание текущего уровня его развития, наращивание темпов роста, усиление стабильности и снижение рисков для компаний и граждан.  Список литературы:

1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.08.2021) [Электронный ресурс] // Официальный интернет-портал правовой информации. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/e696dec97870b710b608bf4c5dd2a0a0fd98ba1b/. Дата обращения: 22.11.2021

2. Зубов, С.А. Ипотечное кредитование в 2020 г. // С.А. Зубов / Экономическое развитие России. – №2. – 2021. – С. 51-54.

3. Дальневосточная ипотека — 2021. Как получить кредит и на что потратить [Электронный ресурс] // Группа компаний «РБК». Режим доступа: https://realty.rbc.ru/news/60a61d6e9a7947045b23294c. Дата обращения: 22.11.2021.

4. Итоги 2020-го и прогноз на 2021 год на рынке ипотеки: постковидная диета [Электронный ресурс] // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/#resume. Дата обращения: 22.11.2021.

5. Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России // Официальный сайт Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации. Режим доступа: http://duma.gov.ru/news/52541/. Дата обращения: 22.11.2021.

6. Может ли развитие ипотеки простимулировать экономику [Электронный ресурс] // Медийный портал «Рамблер». Режим доступа:  https://finance.rambler.ru/realty/44130575/?utm_content=finance_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylink. Дата обращения: 22.11.2021.

7. Программа льготной ипотеки будет продлена до 1 июля 2022 года [Электронный ресурс] // Официальный интернет-портал правовой информации. Режим доступа: https://www.garant.ru/news/1466688/. Дата обращения: 22.11.2021.

8. Что такое «сельская ипотека» и как ей воспользоваться [Электронный ресурс] // Официальный сайт Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации. Режим доступа: http://duma.gov.ru/news/49918/. Дата обращения: 22.11.2021.

9. Смирнова, И. А. Ипотечное кредитование в России: проблемы и перспективы / И. А. Смирнова, Л. В. Червяков // Генезис экономических и социальных проблем субъектов рыночного хозяйства в России. – 2017. – № 11. – С. 65-68.

Код для цитирования: Скопировать