XIV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2022

Ипотечное кредитование является основной движущей силой для рынка недвижимости. Именно благодаря данному виду кредитования население России может существенно облегчить свою жизнь и качественно улучшить ее. Каждая семья ставит перед собой цель обзавестись собственной жилплощадью, но многим это удается только с государственной помощью. В настоящее время ипотека является одной из многих форм обеспечения, которая включает в себя ипотеку недвижимости, однако находящейся во владении и пользовании должником[1].

Оценщики, кредитные агенты по определению стоимости обеспечения по договорам ипотечного кредита оперируют разными типами стоимости: рыночной стоимостью, ликвидационной стоимостью имущества. Стоимость определяет будущую цену, по которой недвижимость может быть продана на рынке в будущем.

С учетом большого количества факторов, влияющих на нее и определяющих ее. Методика расчета залоговой стоимости осуществляется разными методами в зависимости от типа имущества, его состояния и т. д.

В случае банковского кредитования, ипотечного кредитования используется инструмент залога, залог является экономическим инструментов, который используется в различных схемах, чаще залоговое обеспечение необходимо именно при схемах кредитования, в которых фигурирует имущество.

С ипотекой следует избегать спонтанности, потому что сумма кредита велика. Поэтому стоит тщательно взвесить и оценить все возможные риски:

-На ознакомление с условиями ипотеки, договором и другими документами стоит прийти с грамотным юристом, так как ипотека серьезное кредитное бремя.

-Ознакомьтесь со всеми документами и не пропустите мелкий шрифт.

-Для того чтобы начать подавать заявку на ипотеку, вам необходимо узнать как можно больше информации о банке.

-Сравните процентные ставки разных банков.

Внешне ипотечная система основана на разновидности потребительского кредита и является частью кредитного рынка. Можно сказать, что ипотечное кредитование - это уникальный механизм, объединяющий интересы заемщиков, кредиторов и других участников рынка.

В данном случае система ипотечного кредитования - это многофакторная модель, на которую влияют процесс ипотечного кредитования, механизм сбора средств с рынка капитала и операции с недвижимостью. Текущие доходы большинства людей не позволяют им улучшать жилищные условия за свой счет, поэтому для решения этой проблемы необходимо развивать и совершенствовать систему ипотечного кредитования, которая является основным источником финансирования для приобретения жилья.

В выборе инструментов ипотечного кредитования (технологий, механизмов) играет важную роль на разных этапах процесса финансирования, которые зависят от общеэкономической ситуации, финансовых возможностей сторон сделки, типа сделки и так далее.

В этом случае ипотечная кредитная линия предназначена как форма погашения долга (погашение кредита). Задолженность банков и наличие ипотеки для заемщика играют важную роль в эффективности амортизации при выборе кредитной сделки.

Существуют следующие виды инструментов ипотечного кредитования

Механизмы ипотечного кредитования	Варианты использования
Стандартный аннуитентный платеж	1. Заемщик выплачивает одинаковую сумму ежемесячно в зависимости от срока кредита, количества периодов платежей и процентной ставки.
Ипотека с переменной рассрочкой	1. Фиксированные выплаты основного долга (весенняя ипотека) 2. Ипотечный кредит с увеличивающимися выплатами.
Альтернативные инструменты ипотечного кредитования	1.Ипотечные кредиты с индексацией стоимости долга. 2.Ипотечный кредит с плавающей процентной ставкой.
Ссуды под залог существующей недвижимости для различных нужд заемщика	1.Кредитные линии с домашним обеспечением.

Система жилищной ипотеки, как и любая другая система, состоит из ряда взаимосвязанных компонентов. Одним из основных элементов системы ипотечного кредитования являются ее субъекты. Темы включают: кредитор, заемщик, инвесторы, правительство, компании по недвижимости и страхованию. Все эти субъекты являются участниками ипотечного рынка. Основное звено на рынке ипотечного кредитования - это кредитование. Практически все предметы и процессы можно сдать. Объектами ипотечной ссуды могут быть только приобретение и освоение земельных участков под строительство жилья; покупка жилья; реконструкция и жилищное строительство. Неотъемлемой частью системы ипотечного кредитования является обеспечение кредита. Залог кредита - это своего рода гарантия его возврата. Это имеет решающее значение для особой важности механизма защиты кредита, поскольку погашение кредита является основным признаком кредитных отношений.

В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничения, рынок ипотеки установил новый рекорд: кредитными организациями выдано 1,7 млн ​​ипотечных кредитов на общую сумму 4,3 трлн. рублей, что увеличивает показатели 2019 года на 35% в количественном и на 51% в денежном [2].

Тип ипотечного инструмента во многом зависит от схемы и структуры выплат.

Причиной основного роста ипотечного кредитования стало снижение процентных ставок в рыночных программах банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020 года антикризисной программы государственных кредитов на покупку недвижимости, новостройки на 6,5%.

Значительное влияние также оказала возрастающая тенденция населения рассматривать недвижимость как источник сбережений в связи со снижением ставок по депозитам и общим развитием финансового упадка в связи с пандемией COVID-19 и девальвацией рубля.

Наибольший объем ипотеки в 2020 году привели к развитию темпов роста ипотечного портфеля - до 21 с 17% годом ранее, а объем совокупной ипотечной задолженности на 01 января 2021 превысил 9 трлн рублей.

В 2020 году ипотека, подстегиваемая низкими ставками и государственной поддержкой, вернула лидерство по темпам роста, которое они потеряли в прошлом году.

Рост скрытых потребительских кредитов в 2020 году замедлился из-за ужесточения требований кредиторов к потенциальным заемщикам и изменения интереса банков к обеспеченным кредитам в условиях пандемии и неопределенности в динамике доходов населения.

В 2020 году впервые в истории российского ипотечного рынка средневзвешенная доля ипотечных кредитов снизилась на 7,5%.

Причинами послужили не только появление льготной госпрограммы в размере 6,5%, которая была введена в качестве антикризисной меры в условиях пандемии для поддержки девелоперов и населения, но и снижение тарифов по рыночным программам в разрезе смягчения денежно-кредитной политики Банком России. Прогноз на 2021 год, при повышении ключевой ставки до 4,5% при росте инфляционных рисков потенциал снижения стоимости ипотечных кредитов исчерпан - в первой половине 2021 года средневзвешенная ставка будет в диапазоне 7-7,5%.

Рисунок 1 – Среднерыночная ставка по ипотеке 2020 году

На фоне низкого уровня процентных ставок в 2020 году доля кредитов на рефинансирование ипотечных кредитов существенно увеличилась, по данным рейтингового агентства «Эксперт РА», с 7% до 13%.

По прогнозам, спрос на этот продукт в 2021 году останется на высшем уровне, но его доля в выбросах будет постепенно уменьшаться на фоне повышения базовой процентной ставки, а также с учетом значительной суммы уже существующего рефинансирования. к более низкой процентной ставке. В то же время, в случае падения активности в сегменте ипотечного кредитования в 2021 году ряд банков может улучшить условия рефинансирования и запустить различные акции в этом сегменте для увеличения доли рынка в ущерб заемщикам, которые ссудили конкуренты.

Рынок ипотеки в Российской Федерации относительно молод, но постоянно, как и другие рынки, сталкивается с рядом проблем. В настоящее время существуют следующие проблемы ипотечного кредитования:

- «Низкая платежеспособность и серые доходы населения». Средняя зарплата по России 35 000 руб. Для человека с таким доходом оформить ипотеку будет довольно сложно.

-«Монополия на строительном рынке». На рынке жилья есть небольшое количество строительных компаний, специализирующихся на строительстве новостроек, поэтому отсутствует конкуренция и, как следствие, высокие цены на недвижимость и их постоянное удержание.

-«Инфляция». При инфляции цены растут, а зарплаты заемщиков - нет. В первую очередь, основные потребности удовлетворяются за счет заработной платы: на лекарства и питание, транспорт, учитывая среднюю зарплату по РФ, в итоге у заемщика мало денег для депозита на счету.

-«Слабое участие государства в поддержке ипотеки». Сейчас на рынок ипотечных программ, связанных с получением ипотечных льгот, выводится:

- семейная ипотека под 6 процентов годовых;

- ссуда для молодых семей;

- военная ипотека;

- сельская ипотека.

Такие программы, конечно, оказывают поддержку населению в решении жилищного вопроса, но большинство из них требует изменений и дополнений[3].

Все подобные вопросы следует решать немедленно. Решение вышеперечисленных проблем должно способствовать устойчивому и постепенному развитию ипотечного кредитования по всей стране с помощью поддержки государства, которое, в свою очередь, должно будет предоставить все необходимые условия для работы и развития качественные ипотечные кредиты.

Проблемы с выдачей ипотечных кредитов в России на текущий момент серьезно сдерживают ее развитие. Способы решения проблем:

- Прозрачность рынка новостроек от мошенничества.

- Разработка и совершенствование льготных программ при поддержке государства.

- Ограничение монополии на рынке жилья, чтобы была конкуренция и адекватные цены на недвижимость.

- Снижение эффективных процентных ставок.

- Повышение заработной платы населению.

- Регулирование инфляции и экономическая ситуация в стране.[7]

В настоящее время ипотечные кредиты в России очень распространены. В основном это связано с относительной стабильностью экономического положения страны; изменением законодательства в области кредита в целом и ипотечного кредита в частности; снижением процентных ставок.

Таким образом, ипотечное кредитование помогает гражданам стать собственниками своего жилья как на первичном и на вторичном рынке.

Перед тем, как брать долгосрочную ссуду, ипотеку, нужно трезво оценить свои финансовые возможности и будущие риски, только тогда вы сможете без проблем стать полноценным собственником. Конечно, государство обязано развивать ипотечное кредитование, вводя все новые и новые ипотечные программы, создавая все более благоприятные условия, чтобы все больше и больше граждан могли решать жилищную проблему.

Несомненно, поддерживая заемщиков с детьми, государство также преследует демографическую цель, тем самым стимулируя рождаемость и увеличивая прирост населения в Российской Федерации.

Ипотека, безусловно, самая важная часть финансового рынка, и развитие ипотечных кредитов оказывает положительное влияние на борьбу с социальной нестабильностью. Таким образом, ипотечные кредиты имеют большое значение для повышения общей эффективности банковской системы страны в целом.

Исходя из рассуждений, приходим к выводу, что ипотечный кредит - это кредит, обязательства по которому в основном обеспечены ипотекой, то есть залогом недвижимости. Развитие и функционирование ипотечного кредитования в России в будущем будет напрямую зависеть от таких факторов, как государственная поддержка, развитие законодательства в сфере строительства ипотечного кредитования и, конечно же, усиление макроэкономических показателей развития экономики России.

Список литературы.

1. Софронова А.Н. Секьюритизация как современная финансовая технология / Е.С. Сапожникова, А.Н. Софронова // Проблемы социально-экономического развития в новых экономических условиях: взгляд молодых исследователей. 2017. № 1. С. 244-249.

2. Показатели рынка жилищного (ипотечного) кредитования. Официальный сайт Банка России. Статистика. Банковский сектор [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/.

3. Разумова И. А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. - М.: СПБ: Питер, 2017. - 208 с.

4. Эксперт РА. Итоги 2020-го и прогноз на 2021 год на рынке ипотеки: постковидная диета [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/ (дата обращения: 14.11.2021)

5. Российская газета. В России выдано рекордное число ипотечных кредитов [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rg.ru/2021/07/13/v-rossii-vydano-rekordnoe-chislo-ipotechnyh-kreditov.html (дата обращения: 14.11.2021)

6. Яроцкая, Е. В. Основы оценки объектов недвижимости / Е. В. Яроцкая, А. В. Матвеева, Я. В. Зайцева. – Краснодар: Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т. Трубилина, 2020. – 66 с. – ISBN 9785907346536.

7. Смирнова, И. А. Ипотечное кредитование в России: проблемы и перспективы / И. А. Смирнова, Л. В. Червяков // Генезис экономических и социальных проблем субъектов рыночного хозяйства в России. – 2017. – № 11. – С. 65-68.

Код для цитирования: Скопировать