XIV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2022

На современном этапе развития банковская система Российской Федерации имеет более высокую концентрацию рынка финансовых услуг. Именно благодаря своевременным разработкам банки в какой-то момент удалось перейти на новый уровень обслуживания, значительно расширив спектр предложений, модернизируя инвестиционные услуги, привлекая интернет-технологии и мобильные сети. Процесс трансформации продолжается, и рынок постепенно наполняется новыми инновациями.

Пандемия «COVID-19» оказывает значительное влияние на экономику во всем мире, и банковский сектор не является исключением. Финансовым организациям пришлось в относительно короткие сроки перестроить свои процессы, адаптироваться к новым реалиям и внедрить новые технологии. Эти изменения отражены в инновациях.

В кредитной инновации в конечном результате инновационной деятельности банка в виде нового продукта или банковской кредитной услуги. Они направлены на общества и удовлетворение экономических и социальных потребностей клиентов, приносят определенные выгоды и связаны с потоком инвестиций - финансовых активов и оказание финансовой информации.

По итогам 2020 года в Украине, на Кавказе и в странах СНГ внедрено 149 инноваций для сегмента малого и среднего бизнеса, что почти увеличилось на 25%, чем в 2019 году. При этом количество банков и компаний внедрили инновации более чем на 60% выше прошлогодних показателей: 65 против 40 [3].

Во время кризиса с коронавирусом финансовые организации не только не стояли на месте, а наоборот, ускорили процесс модернизации ИТ-систем и сервисов. Согласно прогнозам аналитиков Gartner, скорректированным с учетом реалий пандемии, в банковском секторе расходы на ИТ в 2021 году увеличились на 6,6% и превысили показатель «до пандемии».

Наибольшее количество нововведений реализуется банками и компаниями в России - более 30 организаций. Таким образом Казахстан (6) и Украина (по 9), Беларусь.

При этом нaиболее активными «новaторами» были:

Россия: ВТБ, Альфа-Банк, МТС Банк, Модульбанк, Точка,Сбербанк, Открытие, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк.

Беларусь: Белгазпромбанк, Приорбанк, МТБанк, Белинвестбанк.

Украина: Альфа-Банк, ПУМБ, ПриватБанк, Тесккомбанк, Райффайзен Банк Аваль.

Кaзaхстaн: Народный бaнк,Банк ЦентрКредит Aльфа-Банк, Бaнк ЦентрКредит, Сбербaнк.

Сбербaнк России стал aбсолютным лидером среди бaнков по количеству - в 2020 году там было внедрено 12 нововведений. Далее следуют «Точкa» (9) и Модульбaнк (8).

В 2020 году банки Казахстана и Азербайджана очень активно работали над новыми решениями. В частности, казахстанский Народный банк внедрил 4 нововведения, а азербайджанский PASHA Bank - 3.

В 2021 году пандемия и нежелание массовых потребителей посещать кассы банка в очередной раз усилили тенденцию к переходу на удаленные режимы выдачи кредитов наличными.

Основным каналом стали цифровые сервисы привлечения новых клиентов, конкуренция в них значительно увеличилось, и банкам приходится много работать, чтобы привлечь новых пользователей.

В рейтинге «Приобретение кредитов наличными в 2021 году - оцифровка кредитования» рассмотрим, как банки привлекают клиентов, чем они выделяются при оформлении запроса и решения о ссуде и как они доставляют деньги потребителям. Участники рынка реагируют на развитие цифровых каналов и на потребность клиентов, и какой банк стал наиболее удобным и быстрым для выдачи наличных в 2021 году.

Сотовые телефоны стали важным каналом подачи заявок на получение кредита. Согласно опросам участников рынка, 2/3 заявок на получение кредита наличными обрабатываются через мобильный браузер. Мобильные приложения привлекают не более 10% клиентов, и не все респонденты используют этот канал: только 4 из 10 позволяют лицам, не являющимся клиентами, подавать заявку на кредит через мобильный банк.

Однако, по словам представителей банков, у этого канала есть большой потенциал: приложение позволяет сканировать паспорт, подписывать и подавать документы, общаться с руководителями. Как только регулирование разрешит удаленную проверку клиентов, трафик приложений через мобильное приложение будет быстро расти.

Таблица 1

Трафик заявок

	Мобильный банк	Веб
Банк Открытие		+
ВТБ	+	+
Газпромбанк		+
Россельхозбанк		+
Промсвязьбанк		+
Райффайзенбанк		+
Альфа - Банк	+
Почта Банк	+
Тинькофф Банк	+
Банк Хоум Кредит	+

Для многих клиентов получение кредита связано с острой необходимостью. Поэтому при выборе банка выдвигается скорость ответа на запрос и возможность максимально быстрого доступа к ссудным деньгам. Банки стараются оптимизировать обработку запроса и как можно раньше информировать клиента о предварительном решении по кредиту, чтобы он дольше оставался в воронке продаж. Скорость принятия первого решения по заявке исчисляется секундами.

Рис.1 Скорость принятия первого решения по заявке исчисляется секундами

Еще один важный критерий - скорость получения денег после одобрения кредита, который используют многие клиенты при принятии решения о банке. Каждая минута ожидания снижает конверсию приложения в конечный продукт, а вероятность того, что внимание клиента будет привлечено конкуренцией, возрастает.

Для ускорения доставки участники рынка используют курьерские услуги, а более продвинутые участники исследования разрабатывают варианты зачисления средств на другие банковские счета и выпуска денег на цифровые карты.

Таблица 2

Ускорения доставки

	Отделение	Доставка
Банк Открытие	1ч 48м	29ч54м
ВТБ	6ч 2м
Газпромбанк	15 ч 5 м
Россельхозбанк	22ч 50 м
Промсвязьбанк	6ч 7м
Райффайзенбанк	37ч 51 м	14ч 30м
Альфа - Банк	1ч 48м	15ч 42м
Почта Банк	13ч 11м
Тинькофф Банк		28ч 52 м
Банк Хоум Кредит	1ч 31м

5 из 10 участников исследования уже ввели выплаты новым клиентам и, таким образом, упростили процесс предоставления кредита. Такая доставка не только улучшает путь пользователя или расширяет географию продаж, но и снижает затраты на привлечение клиентов.

Кроме того, опыт получения кредитных средств зависит от продукта, которым они предоставляются. До недавнего времени банки тратили свои кредитные деньги только наличными, но теперь они понимают, как заставить нового клиента повториться: они могут участвовать в экосистеме, тратя деньги на дебетовую карту по хорошим ставкам - 8 из 10 опрошенных банков тратят деньги на обналичивание с основной карты на привлекательных рыночных условиях.

В целом банки стараются максимально оцифровать процесс обслуживания кредитов: при регистрации используют электронные документы и подписи (Почта Банк и Альфа - Банк), внедряют сканирование и интеграцию паспортных данных (Банк Тинькофф) с Государственными услугами (Rossielchozbank). Однако у большинства банков все еще есть существенные препятствия для процесса, которые напрямую влияют на скорость и удобство кредитования. Это также влияет на расположение мест в нашем рейтинге.

Таблица 3

Альфа - Банк	Дебетовая карта
Банк Открытие
ВТБ
Газпромбанк
Просмсвязьбанк
Райффайзенбанк
Россельхозбанк
Тинькофф Банк
Почта Банк	Дебетовая карта Онлайн – карта
Банк Хоум Кредит	Дебетовая карта Кредитная карта Счет в другом банке Наличные

Самый быстрый и удобный процесс для получения кредита наличными в 2021 году предлагает Альфа-Банк. У этого банка хорошая вариативность пути клиента, рабочий калькулятор и удобная заявка на получение кредита. Банк принимает предварительное решение по кредиту за 1,5 минуты и имеет один из самых быстрых процессов обработки в отделении - 1 час 48 минут.

Банк Хоум Кредит, ВТБ и Райффайзенбанк на порядок отстают от лидера, но в целом у них удобно брать кредит. Курьер Райффайзенбанка доставляет карту быстрее, чем Альфа-Банк, и с уже переведенными кредитными деньгами, но для того, чтобы клиент мог их использовать, банк заставляет его прийти в отделение за картой или снять наличные. Такой запрос может Банк Хоум отправлять запрос в приложении, однако калькулятор мобильного банкинга не информативен, и средства доставляются медленнее, чем у конкурентов. ВТБ не выдает ссуды курьером, поэтому не хватает клиентов, которые предпочитают получать услуги удаленно, а при выдаче ссуды в агентстве клиенту приходится ждать 5 часов получения денег.

Несмотря на некоторые передовые практики, Почта Банк, Банк Открытие, Промсвязьбанк и Тинькофф Банк выявляются явные проблемы в различных процессах, которые влияют на имидж банка обслуживании. Почтовый банк заявки принимает через определенные приложение, но не курьером ссуду не доставляют, при этом включают дополнительные автоматические услуги, которые сложно идентифицировать и немедленно отключить.

В конце рейтинга находятся Газпромбанк и Россельхозбанк, которые заметно отстают по скорости выдачи кредитов. Газпромбанк не позволяет оформить заказ через приложение и не предлагает доставку почты, а после выдачи кредита приходится ждать 11,5 часов, прежде чем средства будут зачислены - это худший показатель на рынке. Россельхозбанку необходимо заполнить 62 поля заказа (у других банков в среднем 24 поля).

Банки все активнее конкурируют в сфере цифровизации, пытаясь снизить порог входа для новых клиентов и снизить ожидания. Те участники рынка, которые успешно развивают волатильность и удобство получения кредитов, не только увеличивают продажи кредитных продуктов, но и имеют возможность привлекать новых пользователей в свои экосистемы и удерживать их в будущем.

Чтобы выбрать правильное направление инновационной стратегии, нужно проанализировать внутренние возможности кредитной организации и внешние условия. Чтобы разрабатывать новые кредитные продукты и услуги, банки должны начинать не только ради личной выгоды, но и стремиться удовлетворить ожидаемые потребности клиентов. Отличным решением этой проблемы могло бы начаться в введение единой системы ценностей между клиентом и банком.

Подписчики такой системы могут получить ряд преимуществ (табл 4).

Таблица 4

Долгосрочные преимущества инноваций при использовании

единой системы взаимных ценностей

Участники инновационных преобразований	Банк	Клиент
совершает	Создает льготные банковские продукты и новые способы оказание услуг, обучает сотрудников, использует высокотехнологичное и современное оборудование.	Это создает потребность в новых банковских продуктах, создает спрос на новейшие продукты и другие финансовые услуги, декларирует существующие недостатки.
получает	Необходимая информация и спрос на продаваемые товары и услуги, их качество, недостатки, количество и преимущества.	Льготные банковские кредиты, скидки на услуги, более короткие сроки выполнения заказов, новые продукты с высокой эффективностью

Таким образом, банк воспринимает исходные параметры персонального кредитного продукта для удовлетворения потребностей. При этом квалифицируются риски, которые связанные ссудой, а не только финансовые и технические возможности ссуды. В связи с тем, что клиенту как правило деньги нужны в кратчайшие сроки, то банки вынуждены предусматривать в своих технологических процессах упрощенную систему оценки кредитоспособности заемщиков. Небольшой размер запрашиваемых ссуд и стандартные условия их предоставления позволяют банкам применять портфельные подходы к управлению розничными ссудам. При этом, эти ссуды объединяются в однородные портфели и оцениваются риски на агрегированной основе. Оценка текущего качества ссуд основана на качестве обслуживания их долга, а не на оценке финансового положения заемщиков.

Инновации в области банковского кредитования носят и будут носить адаптивный характер и не повлекут за собой фундаментальных изменений продукта или услуги. Функционально инновации в банковском кредитовании предполагают сохранение функций услуги или продукта, и только характер их реализации может кардинально измениться, чтобы лучше соответствовать потребностям клиентов.[7]

Большинство запросов клиентов нацелены на непрерывность системы, и банки вынуждены использовать инструменты управления независимо от местоположения и времени суток. Инновации в этих областях обусловлены изменениями потребительского спроса и широким развитием информационных технологий.

На сегодняшний день финансовый рынок и рынок IT-технологий тесно взаимосвязаны. Развитие новых информационных технологий предлагает инновационные решения для банковского дела, стимулирует появление определенных нововведений в ассортименте банковских продуктов. Всё это может значительно повысить эффективность финансового учреждения, а также улучшить качество обслуживания клиентов.

Список литературы.

1.Мажигова Е.М. Противоречия использования кредитных ресурсов и инвестиционных потребностей в российском воспроизводстве. Финансы и кредит. 2018.

2. Такмакова Е.В., Спасская Н.В. Сбережения в механизме трансформации доходов населения в инвестиции. Финансы и кредит. 2017.

3.Григорьев Л.М., Павлюшина В.А., Музыченко Е.Э. Падение в мировую рецессию 2020… // Вопросы экономики. 2020. № 5. С. 5–24.

4. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.

5. Корсунова Н.Н. «Понятие инновационных банковских продуктов и услуг в обслуживании корпоративных клиентов»/Инновационное развитие современной науки: проблемы и перспективы: Материалы Международной научно-практической конференции/ НИЦ «Мир науки».25.11.2017.

6. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке: учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с.

7. Смирнова, И. А. Современное состояние и перспективы развития кредитного рынка России / И. А. Смирнова, В. Ф. Коробова // Экономика регионов России: современное состояние и прогнозные перспективы : сборник статей по материалам II Всероссийской научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, магистрантов Ивановского филиала Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова, Иваново, 14–16 апреля 2020 года. – Иваново: Б. и., 2020. – С. 252-255.

Код для цитирования: Скопировать