XIV Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2022

Кредитные карты выпускаемые российскими банками становятся выгоднее с каждым годом. В погоне за клиентами банки увеличивают беспроцентный период, расширяют вариативность кэшбэка, снижают процентные ставки. Если раньше снятие наличных по карте априори облагалось высокими комиссиями, то в 2021 году можно найти тариф и без ограничений.

Лучшая кредитная карта для каждого потребителя своя. Именно она вместила всю совокупность плюсов, бонусов и выгодных предложений от банка. При выборе банковской карты можно ориентироваться на общественное мнение или подобрать наиболее выгодную карту конкретно под свои финансовые интересы. С этой точки зрения, если вы совершаете много покупок, то лучше выбирать карты с большим кредитным лимитом, кэшбэком и скидками на приобретение определенных товаров. А тем, кто много путешествует, самым важным показателем будет количество бонусных миль.

Список общих для всех карт плюсов:

величина процента, начисляемого на остаток средств;

низкая стоимость или вообще бесплатное обслуживание;

длительность льготного периода.[1]

Для клиентов коммерческих банков также важна скорость получения карты. Некоторые банки предлагают кредитную карту в день обращения. Причем курьер осуществит доставку банковского продукта на дом.

Сейчас активно набирают популярность кредитные карты с длительным (100+ дней) грейс-периодом, поэтому ещё раз напомним, как этот период работает. Вы оплачиваете покупки картой и у вас есть определенный период, чтобы вернуть потраченные деньги без процентов. Если вы не успеваете вернуть всю сумму в грейс-периоде, то вам необходимо внести минимальный платеж, чтобы не начислялись дополнительные проценты за просроченную задолженность. Минимальный платеж состоит из части основного долга (3-10% от всей потраченной суммы) и начисленных процентов.[2] Большой беспроцентный период дает возможность дольше пользоваться кредитными средствами без каких-либо переплат, однако, если не погасить всю сумму в конце этого периода, процент будет начисляться с первого дня оплаты покупок.

Таблица 1. - Рейтинг лучших кредитных карт в 2021 году [2]

_{* Ставки указаны на момент после окончания беспроцентного периода.}

Банк	Карта	Кредитный лимит	Льготный период	Ставка
Альфа-Банк	100 дней без процентов	До 500 000₽	100 дней	11.99% - 32.5%
Газпромбанк	Удобная	До 600 000₽	180 дней	11.9% - 25.9%
Банк Ренессанс кредит	Разумная	До 600 000₽	145 дней	23.9%
Сбербанк	СберКарта	До 1000 000₽	120 дней	17.9%
Тинькофф банк	Тинькофф платинум	До 700 000₽	55 дней	12% - 29.9%
MTS-банк	МТS Cashback	До 1000 000₽	111 дней	11.9% - 25.9%
Банк ВТБ	Карта Возможностей	До 300 000₽	200 дней	14.9% - 28.9%
Тинькофф банк	All Airlines	До 700 000₽	55 дней	15% - 29.9%
Росбанк	#МожноВсе	До 1000 000₽	62 дня	22.9% - 25.7%
Банк ФК Открытие	120 дней	До 500 000₽	120 дней	13.9% - 29.9%

Рассмотрим предложения таких банков как Тинькоффбанк, Сбер, ВТБ более подробно:

Таблица 2.- Условия предоставления кредита по банковской карте [2]

	% ставка на покупки	% ставка на наличные	Обслуживание	Лимит	Льготный период	Бонусы	Доп. Условия
Тинькофф Платинум	12%-29,9%	30%-49,9%	0₽ если пользуетесь карту, до 590₽в год если нет	До 700 000₽	- до 55 дней за любые покупки по карте - до 120дней на погашение других кредитов -до 12 мес. Техника, одежда и прочее в рассрочку	До 30%
ВТБ Карта Возможностей	14,9%	34,9%	0₽	До 1000 000₽	200 дней на покупки	10% на первые 30 дней
Сбер Кредитная Сберкарта	17,9%	17,9%	0₽	До 1000 000₽	120 дней без %	Нет	9,8% на покупки категории «Здоровье» и онлайн покупки в Сбермегамаркет

Тинькофф Банк Platinum Топовая кредитная карта от Тинькофф одна из самых популярных. Банковский продукт сочетает ключевые характеристики, востребованные современными пользователем:

льготный период до 55 дней;

высокий лимит;

кэш-бэк с возможностью выбора категорий;

пополнение без комиссий во всех банкоматах, в салонах связной, мегафон, мтс, билайн;

доставка на дом;

бесплатный выпуск и обслуживание дополнительной карты.

Увеличенный беспроцентный период кредитования при покупке товаров в рассрочку (у компаний-партнеров) и при погашении картой кредитов в других банках. Карту доставят на дом быстро и бесплатно, привлекает и высокий процент одобрений – Тинькофф Банк славится лояльным отношением к состоянию кредитной истории или ее отсутствию. Объективно, минусов у продукта нет: стандартная плата за обслуживание, отличная техподдержка, много способов пополнения без комиссий, крайне удобные приложение и веб-кабинет. Кэш-бэк максимально прозрачен – 1 балл равен 1 рублю, никаких конвертаций и сложных вычислений. Льготный период, традиционно, «до 55 дней», с его условиями придется разбираться, но консультанты справочной всегда готовы предоставить подробную информацию.

Кредитная «Карта возможностей» ВТБ интересна бесплатным обслуживанием и такими преимуществами, как:

большой кредитный лимит;

снижением ставки, при совершении покупок на 5 000 р. в месяц;

увеличенный грейс-период;

лояльные требования к минимальному доходу;

возможности подтвердить заработок по форме банка.

Плюсы банковской карты ВТБ совместил с особыми условиями: в первые два месяца действует бесплатное снятие, а по картам без подключенных опций предоставляется бесплатное обслуживание. Если активировать «Cash-back» или «Путешествия», за ведение счета банк начисляет 590 руб. в год за ведение счета. [3]

Выгодно пользоваться картой при совершении безналичных операций, а за квази-кэш и снятие вне льготы применяется повышенная ставка 34,9%. Другие «подводные камни» при тщательном изучении тарифов не обнаружены, за что карта и входит в рейтинг лучших предложений 2021 года.

СберКарта отличается огромным кредитным лимитом. Планка поднята до миллиона рублей — и это по обычной, а не по премиальной кредитной карте.

Конечно, реальный лимит можно получить исходя из оценки платежеспособности заемщика. Она тоже должна быть впечатляющая, чтобы вам одобрили миллион, поэтому хотя бы теоретически, но такой лимит можно получить по обычной карте, что однозначно относит кредитные карты «Сбера» к числу уникальных кредиток-миллионеров.

У «СберКарты» большой не только кредитный, но и льготный лимит. Беспроцентный период составляет 120 дней. Срок не уникально длинный, зато рассчитывается по довольно редкой для кредиток схеме. В большинстве банков грейс-период начинает «тикать» после первой же покупки, и под него подпадают все последующие оплаты. Из-за такой системы реальный «грейс» для каждой новой покупки становится все меньше и меньше. По сути, льготный период в 120 дней действует только для первой покупки, а для покупки, сделанной через месяц, он будет уже 90 дней. Соответственно, «грейс» для покупки, сделанной через два месяца, составит 60 дней, а для покупки, сделанной на 119-й день, и вовсе будет действовать только сутки. По «СберКарте» все работает по-другому. Для трат в каждом месяце отсчитывается свой льготный период. Допустим, вы весь ноябрь расплачиваетесь кредиткой, и вам дается еще три месяца после ноября на погашение долга, то есть суммарно и выходит 120 дней. В декабре вы делаете новые покупки, и для них стартует своей грейс-период, в январе — свой и т. д. Такая схема отсчета для заемщика намного выгоднее, ведь при ней всегда получается наиболее длинный беспроцентный срок. Вариант с «грейсом» в один день здесь просто технически невозможен. [3]

Уникальности беспроцентной программе «СберКарты» добавляет то, что новый льготный период по ней будет действовать, даже если не закрыт долг по предыдущему. Допустим, в ноябре вы всего осуществили покупки, но до конца февраля, когда заканчивается 120-дневный «грейс», вернуть все деньги не успели. Несмотря на это, на покупки в декабре, январе и феврале все равно будет действовать льготный период, так как для каждого месяца идет свой отсчет беспроцентных дней. В большинстве банков до тех пор, пока долг не будет погашен, никакого нового «грейса» вам не дадут.

Снимать или переводить наличные со «СберКарты» можно, но нужно быть готовым к тому, что за это придется дополнительно платить. Во-первых, удержат комиссию в 3% от суммы, а во-вторых, сразу же начнут начисляться проценты. Впрочем, ставки в «Сбере» заметно ниже рыночных — 17,9% годовых. [3] Причем тариф одинаковый и для безналичных покупок, и для обналичивания. Как правило, банки облагают снятие кэша гораздо более высокими процентами, чем все другие операции. По «СберКарте» можно, напротив, даже понизить ставку. Все покупки в «СберМегаМаркете» идут всего под 9,8% годовых. Такой же низкий ценник установлен и за платежи в категории «Здоровье», в нее включены покупки в аптеках и медорганизациях.

Отличие «СберКарты» — не только демократичные ставки, но и то, что они для всех заемщиков одинаковые. Многие банки для каждого клиента после оценки его кредитоспособности устанавливают индивидуальную ставку. В «Сбере» пошли другим путем и установили единый, заранее известный тариф для всех, кому одобряют «СберКарту».

Сбербанк может себе позволить не только пониженные ставки, но небольшой минимальный платеж по кредитке. В течение льготного периода достаточно ежемесячно вносить всего 3% от суммы долга. И лучше не пропускать платежи, так как иначе моментально попадете на неустойку за просрочку в 36% годовых, и обычные проценты на всю задолженность сразу будут начисляться.

Кредитная карта Сбербанка выдается и обслуживается бесплатно. По программе «СберСпасибо» за покупки у партнеров полагается кэшбэк, он может доходить до 30%. Накопленными баллами затем можно покрывать до 99% стоимости покупки.

Существует несколько правил, которые позволят кредитке стать источником дополнительного дохода, а не превратиться в инструмент финансовой кабалы:

Своевременно возвращайте банку заемные средства (до окончания грейс-периода). Постоянная выплата процентов ведет только к убыткам.

Обналичивайте кредитку только в крайнем случае. По любой из таких карт положен весомы процент за вывод средств. В среднем, комиссия составляет от 2,5 до 5% за операцию.

Используйте бонусы карты — cashback и/или начисление средств на остаток. Именно они позволяют дополнительно заработать на кредитке.

Если вы часто путешествуете и бываете за границей, обратите внимание на карты с бонусными программами от железнодорожных компаний и авиаперевозчиков.

Любителям шоппинга разумнее всего ориентироваться на дисконтные программы в розничных магазинах и салонах красоты, а также на cash back. Это поможет существенно сэкономить на повседневных тратах.

Владельцам автомобилей следует обратить внимание на бонусные программы от АЗС или автодилеров. Такого рода кредитки предлагают сегодня почти все банки.

Таким образом, при выборе кредитной карты банка нужно ориентироваться не только на списки лучших пластиковых карт. Учитывайте также свой стиль жизни, структуру расходов и финансовые возможности. Чем больше факторов будет вами учтено на этапе выбора, тем выше вероятность отыскать «свой» продукт среди обилия предложений.

Список используемой литературы

Намсараев Игорь Александрович, Шаламов Георгий Александрович Кредитные карты и перспективы их использования населением // Вестник ИрГТУ. 2014. №8 (91). [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnye-karty-i-perspektivy-ih-ispolzovaniya-naseleniem (дата обращения: 11.12.2021).

Чернышов, А. С. Кредитные карты как новый вид розничного кредитования [Электронный ресурс]. Режим доступа: URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/9/88/ (дата обращения: 11.12.2021).

Лучшие кредитные карты в России — рейтинг 2021 года [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://bankiros.ru/credit- (дата обращения: 08.12.2021).

Код для цитирования: Скопировать