XIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2021

ВВЕДЕНИЕ

Под безналичным денежным оборотом понимают совершение платежей путем перечисления средств с одного счета на другой. Он является основой платежного оборота любого государства, который состоит из наличного и безналичного оборота.Использование безналичных расчетов более прозрачно и понятно.

Актуальность выбранной темы заключается в том, что в условиях глобализации международных отношений, развития информационных технологий повсеместное внедрение безналичных расчетов с каждым годом становится все более актуально. В настоящее время большинство людей в России имеют банковские карты и совершают различные операции в безналичной форме расчетов. В условиях распространения коронавирусной инфекции в начале 2020 года безналичный денежный оборот стал еще более актуальным, так как наличные денежные средства несут в себе опасность распространения заболевания.

Целью эссе является изучение безналичного денежного обращения.

Для достижения цели данной работы требуется решение следующих задач:

Определить значение безналичного денежного оборота

Выявить преимущества безналичного денежного оборота

Проанализировать состояние безналичного денежного оборота в России и за рубежом.

Объектом исследования данной работы является безналичный денежный оборот.

Предмет исследования – состояние безналичного денежного обращения в России и за рубежом.

В процессе написания работы использовались данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, Министерства экономического развития Российской Федерации и Министерства финансов Российской Федерации, а также результаты статистических исследований.

ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА:

РОССИЯ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

В современных мире деньги являются неотъемлемым частью жизни каждого человека. Ежедневно люди совершают огромное количество сделок с деньгами: оплачивают проезд, покупают еду и другие товары и услуги. Расчеты в данных сделкам могут совершаться как в наличной, так и в безналичной форме. Безналичные расчеты имеют немаловажное экономическое значение, поскольку они увеличивают скорость оборота денежных средств, сокращают количество наличных денег, требующихся для обращения, снижают издержки, в том числе на эмиссию наличности. Безналичная форма расчетов имеет некоторые преимущества:

Безопасность (невозможность подделки).

Снижается оборот наличных денег, соответственно, снижается изнашиваемость наличных денег и издержки на их эмиссию.

Простота учета операций (например, статистика).

Высокая скорость расчетов.

Нет необходимость носить с собой большое количество наличных денег.

Организациям не нужно оплачивать услуги инкассаторов, что снижает издержки.

Снижаются затраты на осуществление банковских операций в связи с экономией трудовых, временных и прочих ресурсов.

Мобилизуют временно свободные денежные средства.

Возможностью получать кэшбэк, бонусы, скидки по картам, а также выгодные условия кредитования от банков.

Одной из особенностей безналичных расчетов является наличие третьей стороны (плательщик, получатель и банк). В наличном денежном обороте участвуют только плательщик и получатель.

Организация безналичного денежного обращения непосредственно связана с деятельностью национальной платежной системы. На сегодняшний день в национальную платежную систему Российской Федерации входят: 31 платежная система, 486 операторов по переводу денежных средств, а также более 500 платежных агентов и банковских платежных агентов.

Безналичное денежное обращение в Российской Федерации регулируется Гражданским кодексом, положением ЦБ РФ N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" и другими нормативно-правовыми актами. Главным регулирующим органом является Центральный Банк Российской Федерации.

Развитие электроники способствовало широкому распространению безналичных расчетов в форме пластиковых карточек, которые содержат зашифрованную информацию и позволяют их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги в банкоматах. С каждым годом количество эмитированных банковских карт растет стремительными темпами, они остаются одним из самых популярных способов безналичных расчетов. Динамика количества банковских карт на руках физических лиц в России представлена на рисунке 1.

Рис. 1 – Количество эмитированных банковских карт (пользователи – физические лица), тыс. единиц.

Как мы видим, количество банковских карт в руках физических лиц растет и в 2019 году составило уже более 280 миллионов единиц.

Ежегодно увеличивается не только количество банковских карт, но и объем совершенных операций с их использованием. Динамика объема операций, совершенных физическими лицами с использованием банковских карт, представлена на рисунке 2.

Рис. 2 – Общий объем операций физических лиц с использованием банковских карт, млн рублей.

По данным на графике видно, что общий объем операций физических лиц с использованием банковских карт увеличился более чем в 8 раз в период с 2010 года по 2019. Наиболее значительно вырос объем операций по оплате товаров, работ, услуг и прочих операций. А объем операций по получению физическими лицами наличных денежных средств рос менее активно, а с 2016 года начал снижаться. Это также свидетельствует о увеличении использования безналичных расчетов и снижении оборота наличных денег.

Объем наличной денежной массы на 01.08.2020 года составил 11,8 трлн рублей. Безналичных денежных средств на эту же дату в обращении находилось 42,9 трлн рублей. То есть, примерно, в 3,5 раза больше.

В 2019 году доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли превысила 64%. По оценке Банка России, в 2020 году доля безналичных платежей в розничной торговле России достигнет рекордных 70%. За последние пять лет показатель вырос более чем в два с половиной раза. Наблюдаемую динамику эксперты объясняют ускоренным развитием российской онлайн-торговли и системы бесконтактных платежей. При этом россияне стали активнее использовать банковские карты на фоне пандемии коронавируса и введения карантинных ограничений. При этом с начала 2020 года пандемия коронавируса и связанные с ней ограничительные меры заметно ускорили переход на безналичный расчёт.

По данным Ассоциации компаний интернет-торговли, в 2019 году объём продаж в этом сегменте составил 2,09 трлн рублей, а по итогам 2020 года может достигнуть 2,5 трлн рублей.

Скорее всего, люди пока не готовы полностью отказаться от наличных денег. Однако тенденция перехода от традиционных наличных расчетов к безналичным прослеживается во многих странах мира. Этому способствуют рост количества эмитированных банковских карт, популяризация инновационных бесконтактных способов оплаты (NFC-платежи, QR-коды). Развитие системы безналичных расчетов способствует стимулированию развития мировой экономики, борьбе с отмыванием денег и финансированием террористических организаций, снижению коррупции, контролю над перемещением денежных средств в мире. На рисунке 3 представлен список стран мира с наибольшей долей безналичных расчетов по состоянию на 2019 год.

Рисунок 3 – Топ-10 стран мира с наибольшей долей безналичных расчетов

Первое место в представленном выше списке занимает Канада. Она является одной из стран, активно движущихся к безналичному обществу. Согласно данным исследований, около 63% опрошенных канадцев почти не используют наличные деньги. По прогнозам специалистов, к 2030 году доля наличных платежей в общем объеме не превысит 10%. Наиболее популярным инструментом оплаты в Канаде являются банковские карты. За 2018 год на них пришлось более 60% всех транзакций в стране. Также стремительно развиваются бесконтактные способы оплаты, в том числе с помощью смартфонов и прочих электронных устройств. Объем транзакций с применением бесконтактной оплаты вырос на 33% за 2018 год. При этом около 99% канадцев задействованы хотя бы в одной кэшбэк-программе. Это также способствует развитию безналичных платежей.

Следом за Канадой идет Швеция, в которой по данным на 2019 год всего 13% платежей осуществлялись с использованием наличности. Данный факт приближает страну к ее цели уже к 2023 году стать первым во всем мире безналичным обществом. Наиболее популярным платежным инструментом в Швеции в 2018 году являлись банковские карты, поскольку около 80% опрошенных жителей страны использовали их для оплаты покупок. Высокой популярностью пользуется и национальная мобильная платежная система Swish. Если в 2014 году только около 10% опрошенных использовали ее, то в 2018 году их доля составила уже 60%.

Третье место в указанном списке занимает Австралия. За последние двадцать лет сфера платежей в Австралии значительно изменилась: электронные платежные инструменты вытеснили чеки и наличные деньги. Проникновение банковских услуг в стране составляет 99,5%. Следовательно, уже в течение следующих 3-5 лет Австралия может стать безналичным обществом. В 2018 году австралийцы совершили около 390 операций с платежными картами на каждого человека и еще 125 электронных переводов непосредственно между банковскими счетами. В настоящее время на чеки приходится менее 1% от общего числа безналичных платежей и снижается доля наличных расчетов.

Следующее место занимает Великобритания. В 2018 году в Великобритании банковские карты впервые превзошли по популярности наличные деньги и данная тенденция продолжается. По прогнозу экспертов, к 2024 году около 50% всех платежей в Великобритании будут совершаться с помощью дебетовых платежных карт, а к 2028 году только 10% расчетов будут совершаться с использованием наличных денежных средств. В 2018 году около 16% взрослого населения страны зарегистрировались в сервисах мобильных платежей. Почти половина из них, а именно, 46%, использовали данные сервисы один раз в неделю или чаще. Кроме того, примерно, 2/3 британцев используют бесконтактные способы оплаты.

Следом за Великобританией расположилась Франция. Согласно данным за 2017 год, во Франции популярность набирают бесконтактные платежи: на них приходится около 13% всех безналичных операций в торговых точках. За период 2017-2018 гг. количество безналичных платежей во Франции выросло на 7%. Как и в предыдущие годы, банковские карты являются самым популярным платежным инструментом во Франции: на них приходится более половины всех безналичных транзакций.

Шестое место заняли США. По данным исследования компании Square, в 2015 году покупатели использовали наличность для оплаты 46% своих покупок, стоимость которых составляла менее 20 долларов, а в 2018 году аналогичный показатель составил уже 37%. В свою очередь, Федеральный резервный банк Сан-Франциско опубликовал отчет по итогам исследования, которое было проведено в конце 2018 года. Участники этого опроса, число которых превысило 2500 человек, ответили на вопросы, касающиеся их платежных операций в течение трех предшествующих дней. По результатам исследования выяснилось, что потребители использовали наличные в 26% своих транзакций. В 2017 году аналогичный показатель составлял 30%. Дебетовые карты были наиболее используемым инструментом среди опрошенных: на них приходилось 28% операций, а на кредитные карты – 23% операций. Наличные деньги использовались чаще всего для оплаты мелких покупок (в половине случаев – до $10) обычно пользователями в возрасте до 25 лет.

На седьмом месте расположился Китай. В 2018 году на Китай приходилось почти половина всех цифровых платежей в мире. Таких показателей удалось достичь ввиду популярности платежных систем Alipay и WeChat Pay, а также QR-кодов. По данным Bain, в 2017 году более 80% покупателей в Китае пользовались мобильными платежами. Специалисты называют Китай и Индию наиболее перспективными странами с точки зрения темпов роста популяризации финтех-решений среди населения.

Следующее место в списке занимает Германия. Консервативные немцы многие годы предпочитали использовать наличные для оплаты покупок. Но растущее доверие к карточным платежам в 2017 году впервые изменило баланс в пользу платежных карт. Согласно отчету Института розничной торговли EHI в Кельне, в 2018 году объем платежей с использованием банковских карт в Германии составил 208 млрд евро. В то время как объем наличных расчетов составил 206 млрд евро. Таким образом, платежные карты впервые превысили наличные деньги по популярности (48,6% и 48,3%, соответственно). Наличные деньги чаще всего используют немцами для оплаты мелких покупок.

На девятом месте стоит Норвегия. Согласно статистическим данным, в Норвегии самый низкий показатель использования наличных денежных средств в Европе – всего 6% из общего объема и 11% из количества транзакций на кассе. В Норвегии, как и в Исландии, отмечается самый высокий показатель использования банковских карт на душу населения во всем мире. Огромной популярностью в Норвегии пользуется система мобильных платежей VIPPS (аналог шведской системы Swish). Эксперты из Норвегии полагают, что у страны есть все шансы стать первым в мире безналичным обществом.

И десятое место заняла Дания. Она поддерживает скандинавский тренд на отказ от наличных денежных средств. Почти треть населения страны использует приложение для мобильных платежей MobilePay (аналог шведской системы Swish и норвежской – VIPPS). Приложение находится под управлением Danske Bank, надежного датского банка, который обслуживает население уже более 140 лет. В целом, доля наличных платежей в общем объеме операций в стране составляет чуть больше 20% и продолжает снижаться. Однако в Дании придерживаются принципа не ограничивать право жителей на оплату наличными деньгами, поэтому полностью безналичным обществом Дания не планирует становится в ближайшее время.

К странам, которые постепенно идут к отказу от наличных денег, также относят Сингапур, Нидерланды и Бельгию. Но, несмотря на прогнозы экспертов, население Земли пока не готово к полному отказу от использования наличных денег.

По мнению аналитиков, в ближайшие годы доля безналичных платежей в России продолжит увеличиваться, в том числе за счёт развития бесконтактных способов оплаты. Таким образом, в России стремительно развивается безналичное денежное обращение, хотя и возникают определенные трудности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе была рассмотрена тема «Вопросы развития безналичного денежного оборота: Россия и зарубежный опыт». Поставленная в начале работы цель достигнута, а задачи выполнены.

В результате изучения данной темы мной были сделаны следующие выводы:

Безналичная форма платежей в каждым годом становится все более популярной как в России, так и в мире в целом.

В связи с пандемией коронавируса в 2020 году доля использования наличных денег стремительно снизится, в связи с их опасностью.

Многие развитые страны мира стремятся полностью перейти к безналичному обществу в ближайшие 10 лет, но некоторые страны не планируют ограничивать использование наличных денег.

Использование безналичных платежей имеет множество преимуществ, однако возникают и некоторые проблемы при повсеместном использовании данного вида оплаты.

В России снижается использование наличных денег, в том числе и снятие наличных с банковских карт.

По данным на август 2020 года, в обороте находилось, примерно, в 3,5 раза больше безналичных денег, чем наличных.

Таким образом, с каждым годом использование безналичных денег будет становиться все более популярным, будут появляться все новые и новые способы безналичных расчетов. Возможно, в ближайшие 20-30 лет наличные деньги вовсе исчезнут из нашей жизни, а может останется лишь небольшая доля.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Результаты социологического исследования за 2019 год «Отношение населения России к наличным деньгам». – Режим доступа: http://www.cbr.ru/content/document/file/113349/results_2019.pdf

Статистический бюллетень Банка России № 11 (330). – Режим доступа: http://www.cbr.ru/collection/collection/file/31717/bbs2011_r.pdf

Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации. – Режим доступа: https://www.economy.gov.ru/

Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. – Режим доступа: https://rosstat.gov.ru/

Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации. – Режим доступа: https://minfin.gov.ru/ru/

Журнал PaySpace Magazine Global. – Режимдоступа:https://psm7.com/

Код для цитирования: Скопировать