XIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2021

Потребительский рынок региона, существующий в условиях современной экономики, определяется многообразием товаров и иных ресурсов, удовлетворяющих потребности населения. Разностороннее влияние на его развитие оказывает потребительский кредит, необходимый заемщикам для осуществления любых целей, не касающихся ведения бизнеса.

В настоящее время наблюдается критическая эпидемиологическая ситуация, связанная со вспышкой коронавируса, повлекшей собой повышение заболеваемости и смертности населения, а также, как следствие, ухудшение экономического положения внутри государства. Ввиду этого потребность в кредитовании, связанная с решением первостепенных задач населения, увеличивается, однако выросли риски и, соответственно, произошло усложнение условий для одобрения кредита [3].

Причины, по которым население прибегает к потребительскому кредитованию, различны. Самой распространенной является отсутствие необходимых финансовых средств как на дорогостоящие товары, так и на вещи первой необходимости.

Таким образом, потребительское кредитование при наличии определенной причины обращения заемщика к данному виду финансирования подразделяется на несколько видов.

К видам потребительских кредитов относят:

Целевые кредиты (кредиты, выдаваемые на покупку определенных товаров и услуг, таких как недвижимость, транспорт, ремонт, образование)

По статистике, приведенной Центробанком, полная стоимость целевого кредита в 2019 году, взятого сроком до года, составляет 16%, а сроком более года — около 13%.

Нецелевые (кредиты, которые оформляются без указания предмета покупки).

Полная стоимость нецелевого кредита колеблется в следующем диапазоне:

1. Кредиты сроком до года (до 30 тысяч рублей — 30%, от 30 до 300 тысяч рублей — 16%, свыше 300 тысяч рублей — 11%)

2. Кредиты сроком свыше года (до 30 тысяч рублей — 20%, от 30 до 300 тысяч рублей — 18%, свыше 300 тысяч рублей — 15%) [3].

Основная роль потребительского кредита и возможное его влияние на потребительский рынок региона объясняется тем, что он дает возможность для повышения как уровня жизни населения, так и текущего платежеспособного спроса, при этом способствует ускоренной реализации услуг и товаров, чем обеспечивается рост капитала производств. Самой важной целью потребительского кредитования является рост благосостояния населения и государства.

На данный момент в Российской Федерации наблюдается рост потребительского кредитования — в 2020 году, по сравнению с предыдущим, оно выросло на 10%. Так, в октябре 2019 года объем потребительских кредитов составлял 16 734 573 миллиона рублей, а в октябре 2020 — 18 584 204 миллиона рублей [1].

Тем не менее, пандемия способствовала повышению рисков, в связи с этим условия одобрения кредитов ужесточились и количество выданных кредитов снизилось почти в 2 раза. Соответственно, должно было повыситься число просроченных задолженностей, однако на фоне реструктуризации кредита, вероятнее всего характеризующейся продлением срока кредита, оно осталось стабильным и изменилось незначительно.

Региональный потребительский рынок — это структурная составляющая экономики, в которой осуществляется продажа и приобретение для личного потребления товаров и услуг.

Его величина, концентрация, наполненность определяются существующей в регионе хозяйственной деятельностью населения, которая представляет собой определенную последовательность, состоящую из таких процессов, как:

Возникновение потребностей у населения;

Производство товаров и услуг, формирование предложения;

Денежные доходы населения;

Продажа товаров и услуг;

Конечное потребление.

Таким образом, потребительский кредит, предоставляя дополнительные денежные доходы населению и являясь частью механизма регионального потребительского рынка, оказывает на него существенное влияние.

Кроме того, потребительское кредитование стимулирует эффективность труда, которая связана со стремлением к преодолению существующих задолженностей, дает возможность для повышения благосостояния населения, предоставляя дополнительные средства, не имеющиеся в наличии у заемщика, а также способствует развитию банковской системы и реального сектора экономики в целом [2, стр. 46].

Эффективность труда и стремление к ней заемщиков объясняется тем, что заработная плата не может полностью удовлетворить изначальную потребность и данная проблема решается с помощью потребительского кредита. При этом появляется другая необходимость, связанная со своевременным погашением задолженности, соответственно, растет стремление заемщика к тому, чтобы не потерять свое рабочее место — уменьшается текучесть кадров, что благоприятно влияет на экономику региона. В ином случае, при наступлении безработицы и других причин, возможность по выплате кредита прекращается — кредит в таком случае становится подобием «долговой ямы».

При этом, важно отметить двойственную экономическую природу потребительского кредитования, который занимает промежуточное положение между денежной ссудой и ссудой капитала и, помимо своих специфических черт, обладает схожими с ними свойствами.

В 2020 году в Российской Федерации, несмотря на ужесточение условий выдачи, наблюдается активный темп прироста потребительского кредитования. Это позволяет рассуждать о неоднозначных перспективах развития кредитования в стране, поскольку на настоящий момент существует немалое количество проблем, которые могут сдерживать его рост.

Потребительское кредитование обладает высоким потенциалом, поскольку оно помогает населению достичь определенных жизненных условий, при этом повышает доходы производителей ввиду предоставления финансовых средств на желаемые товары и услуги.

К достоинствам потребительского кредита можно причислить:

1. Осуществление расходов на актуальные товары и услуги при отсутствии необходимых финансовых средств;

2. Наличие некоторого промежутка времени для оплаты товаров и услуг;

3. Способ получения кредита определяется в соответствии с целями населения, индивидуальный подход.

Исходя из всего вышеперечисленного, можно сделать вывод, что потребительское кредитование имеет значимую роль как в развитии экономики региона, оказывая влияние на потребительский рынок, так и в увеличении благосостояния населения.

Потребительский кредит, несмотря на все свои преимущества, обладает негативными чертами.

1. На товар, купленный в кредит, накладывается дополнительная стоимость ввиду выплат основной стоимости и процентов по кредиту.

2. Изначально повышая спрос населения и капитал производства, он способствует тому, что в конечном счете доходы населения и платежеспособный спрос снижаются, происходит обострение экономических процессов.

Наиболее точным показателем, характеризующим потребительский рынок региона, является оборот розничной торговли. Влияние потребительского кредитования на потребительский рынок можно рассмотреть в период с 2015 по 2019 года по Российской Федерации в целом (в миллионах рублей) в сравнении двух показателей — оборота розничной торговли и объема потребительского кредитования (см. табл. 1).

Таблица 1

Оборот розничной торговли и объем потребительского кредитования по Российской Федерации

Годы	Оборот розничной торговли, млн. руб.	Темп роста, (% к прошлому году)	Объем потребительского кредитования, млн. руб.	Темп роста, (% к прошлому году)
2015	27 526 793,2	-	5 861 351,0	-
2016	28 240 884,9	102,6	7 210 282,0	123,0
2017	29 745 535,5	105,3	8 158 724,0	113,2
2018	31 579 371,8	106,2	14 320 488,0	175,5
2019	33 624 303,3	106,5	17 011 404,0	118,8

На данной диаграмме представлен оборот розничной торговли и объем потребительского кредитования по Российской Федерации.

Заметна положительная динамика и возможная взаимозависимость данных показателей. Одной из причин роста оборота розничной торговли может выступать потребительский кредит — соответственно, происходит развитие потребительского рынка региона.

Темп роста потребления превышает темп роста благосостояния людей. Массовый характер и доступность потребительского кредитования способствуют росту спроса на товар, соответственно, формирующие предложение люди поднимают на них цены.

В итоге это может привести к накоплению кредитов и сопутствующему увеличению потребностей населения. В данном случае потребительское кредитование способствует улучшению благосостояния населения лишь на краткий промежуток времени, в остальном оно может привести к пагубным последствиям.

Таким образом, влияние потребительских кредитов на развитие потребительского рынка региона неоднозначно: с одной стороны, оно способствует удовлетворению потребностей населения и увеличению капитала производителей, с другой — приводит к экономическим кризисам ввиду повышения инфляции.

Список литературы

Федеральная служба государственной статистики. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://rosstat.gov.ru/ (дата обращения 19.11.2020)

Маланов, В. И. Влияние потребительского кредитования на трансформацию потребительского поведения и благосостояние населения страны / В. И. Маланов, Э. А. Тумурова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2017. — № 41 (175). — С. 46-49. — URL: https://moluch.ru/archive/175/45962/ (дата обращения: 19.11.2020).

Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2020 года: «утомленные карантином». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020/ (дата обращения: 19.11.2020).

Код для цитирования: Скопировать