Некоторые риски развития кредитного рынка в Чувашской Республике - Студенческий научный форум

XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Некоторые риски развития кредитного рынка в Чувашской Республике

Козлов Н.А. 1
1Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
 Комментарии
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Сегодня в СМИ актуальной остается тема высокого уровня закредитованности населения России. В 2019 году глава Минэкономразвития М.С. Орешкин сделал прогноз, состоящий в том, что к 2021 году без должных мер экономической политики эта проблема может привести к кризису в банковском секторе и рецессии во всей экономике. Согласно расчетам проекта ОНФ «За права заемщиков», в 2019 году в топ-3 субъектов РФ по уровню закредитованности населения вошла Чувашская Республика. Отношение среднего объема задолженности домохозяйства к его среднему годовому доходу, показывающее уровень закредитованности, составило 47% [1]. Это означает, что около половины своих доходов средняя семья отдает на погашение ранее взятых банковских кредитов. Это обуславливает исследовательский интерес выяснить, какие риски института кредитования реально существуют в Чувашии в 2020 году.

Развивая тему рисков, связанных с кредитованием физических лиц, поясним, что с ростом долговой нагрузки, приходящейся на среднестатистического россиянина, снижается его платежеспособность, а значит сокращается и совокупный спрос в экономике, что в долгосрочной перспективе приводит к падению ВРП субъекта и безработице. Такому развитию событий способствуют и сами банки, поскольку они заинтересованы выдавать кредиты гражданам, в т.ч. уже несущим обязательства и берущим на себя новые ради покрытия старых, если такие клиенты, по расчетам кредитора, еще смогут погасить кредит, а банк сможет заработать на проценте с ссужаемой стоимости [2, с. 5-6].

Рассмотрим ситуацию с потребительским кредитованием в Чувашской Республике подробнее. Для расчета рисков закредитованности физических лиц могут быть использованы разные показатели. Так, одним из наиболее часто используемых показателей является DTI (debt-to-income), рассчитываемый как отношение совокупной задолженности заемщика по кредитам и займам к его годовому доходу. Именно он положен в основу расчетов проекта ОНФ «За права заемщиков». Однако его использование встречает операционную трудность, так как данные по средней задолженности на одного заемщика конкретного субъекта труднодоступны. Тем не менее, среди других методов расчета: PTI (payments-to-income ratio), рассчитываемый как отношение ежемесячного платежа заемщика по обязательствам к его среднемесячному доходу; средняя задолженность (отношение общей кредитной задолженности к населению региона); доля просроченной задолженности (отношение суммы просроченных выплат по обязательствам к общей задолженности); УДД - уровень достаточности доходов (отношение среднемесячного дохода за вычетом выплат по кредитам к прожиточному минимуму региона) и др. [3].

Ввиду ограниченности открытой собираемой статистики по кредитному рынку в региональном разрезе, рассчитаем индикатор DTI на основе средней задолженности, так как отсутствуют данные по числу заемщиков, зарегистрированных в Чувашской Республике (Табл.2). Несмотря на то, что использование средней задолженности имеет явный недостаток: даже потенциально не все жители региона могут быть заемщиками, – результат такого расчета покажет, насколько велика распределенная кредитная нагрузка на населении. В таблице 1 также представлены данные, необходимые для измерения УДД, способного показать, насколько достаточен остаток доходов после расчетов по обязательствам. В дополнение была подсчитана доля просроченной задолженности по региону.

Таблица 1. Некоторые переменные и их значения применительно к Чувашской Республике для расчетов показателей уровня закредитованности населения

Объем задолженности на янв. 2019 г., млн. руб.

В том числе просроченная задолженность, млн. руб.

Численность населения на конец 2018 г., тыс. человек

Среднедушевой денежный доход в месяц на конец 2018 г., руб.

Прожиточный минимум на конец 2018 г., руб.

116 115

4 036

1 231,1

18 461,8

8 625

Источник: составлено автором на основе данных Банка России и Чувашстата [4; 5].

Таблица 2. Показатели закредитованности населения Чувашской Республики на конец 2018 года

DTI как отношение средней задолженности к среднему годовому доходу, %

УДД как отношение среднемесячного дохода за вычетом кредитного долга к прожиточному минимуму, %

Доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности, %

42,6

91,1

3,5

Источник: подсчитано и составлено автором.

Из полученных результатов следует, что в среднем на конец 2018 года 42,6% доходов на человека в семье в Чувашии уходило на покрытие кредитной задолженности. Проведя собственные расчета, мы приходим к показателю, похожему на оценку уровня закредитованности в Республике, приводимую на 2019 год ОНФ. Однако не следует воспринимать этот показатель, как факт того, что у каждого жителя региона обязательно есть какие-либо кредитные долги. Важно, что чем меньше реальных заемщиков, тем больше сокращается знаменатель в формуле расчета DTI, а значит растет и процент от доходов, отдаваемый на погашение обязательств перед кредитными организациями. Считаем, что для большей открытости проведения денежно-кредитной политики Банком России, ему в качестве рекомендаций стоит предложить публиковать данные по числу заемщиков в субъектах и по их среднемесячным платежам по кредитам вместе со статистикой по общему объему долга.

Расчет УДД как отношения денежных средств, остающихся у среднего гражданина после уплаты двенадцатой части своей задолженности, к минимальному прожиточному минимуму на человека в регионе показал, что у среднего гражданина-заемщика в Чувашии после ежемесячной уплаты кредитных обязательств остается меньше средств, чем норма прожиточного минимума, что создает угрозу для жизнеобеспечения человека и риски неплатежей для банков. Издержкой данного метода расчета остается распределение долговой нагрузки между всем населением субъекта, а также предполагается, что кредитную задолженность человек должен погасить не более, чем за год, что практически не реализуемо одновременно всеми заемщиками. При этом и таких расчетов вполне достаточно для определения общей тенденции развития кредитного рынка и его рисков в регионе, так как полученный результат не противоречит выводу другого исследования по данной проблеме в Чувашской Республике о том, что этот субъект относится к числу регионов, находящихся в наиболее критическом положении по платежеспособности населения [3].

В заключение стоит отметить, что с 2017 года в Чувашии у банковского сектора наблюдаются резервы для роста объемов кредитования [6], что, конечно, отражается по сей день и на динамике кредитования физических лиц в регионе (чаще потребительские кредиты). Более того, около 40% заемщиков в микрофинансовых организациях (МФО), которые не учитываются в числе кредитных организаций, тратят более 80% ежемесячных доходов на обслуживание займов [7]. Эти факты только прибавляют тревоги о социально-экономической стабильности в регионе и в стране в целом, в связи с чем государство принимает меры в отношении финансово-кредитного бизнеса для сдерживания необеспеченных кредитов и займов. Таким образом, помимо финансовых (кредитных) рисков, рассмотренных нами на примере Чувашской Республики, игроки российского кредитного рынка несут и внешние риски, а именно политико-правовые – риски от управленческих мер государства [8]. В качестве еще одного условия для сдерживания роста неплатежей государству следует заботиться о повышении финансовой грамотности среди населения, и прежде всего среди молодежи, для стимулирования грамотного кредитного поведения [9].

Список литературы

Эксперты ОНФ: Кредитная задолженность граждан с начала года выросла на 4,8% и составила 16,19 трлн рублей // ОНФ, 2019. URL: https://onf.ru/2019/08/21/eksperty-onf-kreditnaya-zadolzhennost-grazhdan-s-nachala-goda-vyrosla-na-48-i-sostavila/ (дата обращения: 12.02.20).

Меры Банка России по обеспечению сбалансированного развития ипотечного кредитования // Доклад для общественных консультаций. Банк России, 2019. URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/94935/Consultation_Paper_191217.pdf (дата обращения: 10.02.20).

Сартакова П.В., Зверева В.В. Оценка закредитованности населения в регионах РФ: методический инструментарий // Пермский финансовый журнал. 2018. №1 (18). С. 152-169.

Центральный банк РФ: официальный сайт. URL: http://cbr.ru/ (дата обращения: 14.02.20).

Чувашстат: официальный сайт. URL: https://chuvash.gks.ru/ (дата обращения: 15.02.20).

Куренков Д.В. Кредитный рынок Чувашской Республики и перспективы его развития // Oeconomia et Jus. 2017. №3. С. 17-23.

ЦБ впервые раскрыл долю микрозаймов самых закредитованных россиян // РБК, 2020. URL: https://www.rbc.ru/finances/10/02/2020/5e4140039a79472250e0b9ad (дата обращения: 15.02.20).

Алиев Б.Х., Казимагомедова З.А., Салманов С.И. Риски банковского сектора: диагностика и предупреждение // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. №40. С. 9-20.

Козлов Н.А. Какое финансовое поведение демонстрирует российская молодежь? // Финансово грамотное поведение современной молодежи: просвещение, стратегии поведения, социальные практики реализации финансовой культуры: сборник научных статей / под ред. С.В. Назаренко, Н.А. Ореховской, Т.Н. Серегиной. – Казань: Отечество, 2019. С. 196-205.

Просмотров работы: 23