XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

На сегодняшний день приобретение собственного жилья – актуальная проблема. Приобрести жилье в современные дни возможно, но крайне сложно. Одним из способов приобретения собственной недвижимости – ипотека, т.к. стоимость средней квартиры превышает доходы среднестатической семьи. Приобретение жилья без заемных средств, как правило, долгий и сложный путь. Цены на недвижимость постоянно меняются, вероятно, появление такой ситуации, что пока человек копит определенную сумму на квартиру, к моменту накопления – цена в разы больше.

Ипотечное жилищное кредитования – главное направление государственной жилищной политики.

На сегодняшний день 15% граждан имеют собственную недвижимость, жилой площадью более 18кв.м. на одного человека. При этом лишь 2% населения могут приобрести понравившиеся квартиру или дом за наличные средства.

Исходя из этого, очевидно, что приобретение собственного жилья и взаимоотношение граждан с недвижимостью в целом в России – оставляет желать лучшего. Еще одним негативным фактором является – состояние жилищного фонда. Большинство МКД в стране – старые постройки, требующие капитального ремонта и реконструкции, для комфортного жилья.

Рассмотрим, что такое ипотека и ипотечное жилищное кредитования.

Ипотека – форма залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника. В случае не исполнения обязательств должником, кредитор вправе получить компенсацию за счет реализации данного имущества.

Ипотечное жилищное кредитование – один из элементов ипотечной системы, при котором денежные средства (кредит) выдаются банком или коммерческой организацией под залог недвижимого имущества.

Приобретаемая недвижимость – залог перед банком, за выплату кредита на покупку имущества.

Ипотечный жилищный кредит имеет свои плюсы и минусы.

Самый главный плюс – возможность приобрести желаемую недвижимость в короткие сроки. Но при этом заемщик не может дарить, завещать такую недвижимость без согласия заимодателя.

Еще одним плюсом является - страхование рисков. В случае оформления ипотечного жилищного кредитования страхуются все риски, которые могут отрицательно повлиять на платежеспособность заемщика. Также существуют такие плюсы как: досрочное погашение кредита, фиксированная процентная ставка, предоставление льготы по доходному налогу заемщика на срок кредитования [1].

Отдельное место в ипотечном кредитовании занимает – социальная ипотека. Наиболее распространенные государственные программы для социально незащищенных людей: молодая семья, программа для молодых учителей, военная ипотека, материнский капитал [2].

Не смотря на все плюсы ипотеки, существуют также и минусы, они же являются основными проблемами.

1. Основная проблема – переплата за недвижимость. Иногда такая переплата достигает 100% стоимости.

2. Финансовые затраты на оформление ипотечного жилищного кредитования.

3. Ограничение сумм кредита. Обязательный первоначальный взнос.

4. Некоторые банки выставляют обязательные условия в виде: наличие регистрации, предоставление поручителей и т.д. Студенту, приехавшему в другой город для получения образования, будет практически невозможно приобрести жилье. Даже если он будет официально работать.

5. Строгие рамки определения идеального заемщика (возраст, наличие постоянной и высокооплачиваемой работы, наличие хорошей кредитной истории и т.д.).

Таким образом, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование – наиболее реальное решение для получения собственной недвижимости, хотя и представляет собой долгий и сложный процесс.

По мимо личных (внутренних) проблем получения ипотеки, также существуют и внешние проблемы.

1. Проблема инфляции в России. Не смотря на снижение в стране уровня инфляции, нет стабильности в экономике. При этом у банков и финансово-кредитных организаций на фоне инфляции возникают проблемы, связанные с недоверием населения к хранению денег в банке и снижением спроса на кредитование [3].

Все вышесказанное означает, что ипотечное жилищное кредитование доступно лишь населению, обладающему стабильной работой и достойным достатком, а таких людей среди всех нуждающихся в недвижимости составляет менее 1%.

2. Нестабильная экономическая ситуация порождает проблемы ипотечного кредитования.

В связи с тем, что средний ипотечный срок – 10-20 лет, заимодатели требуют определенные гарантии на уверенность выплаты займов. Данная проблема возникает в связи с тем, что доходы населения очень нестабильны, то снижаются, то повышаются. Такая нестабильность не дает никаких гарантий на стабильность выплат займа. Вследствие чего появляются всевозможные риски. Для того чтобы себя обезопасить банки и финансово-кредитные организации повышают ставку на кредит, что увеличивают общую стоимость недвижимости.

3. Следующая проблема ипотечного кредитования – монополизация рынка.

На сегодняшний день компаний, занимающихся качественным строительством недвижимости - очень мало. Покупать жилую недвижимость у малоизвестных компаний – очень опасно. Можно остаться и без денег и без жилья. В связи с этим, компании-лидеры завышают фактическую стоимость недвижимости, с целью повышения прибыли. Все это отрицательно влияет на конечного потребителя, т.к. из-за повышения цен не каждый человек, нуждающийся в жилье, может себе его позволить [5].

4. Проблемы, связанные с государственными программами помощи и альтернативными вложениями средств.

На сегодняшний день вкладчики стараются не хранить деньги в банках более чем один год. Однако почти все расчеты между организациями проводятся при помощи безналичного расчета. Из-за данного факта наблюдается нехватка наличных денежных средств не только в кредитно-финансовых организациях, но и в государственных структурах.

Все вышеуказанные проблемы – решаемы. Стоит только понять, кого просить о помощи в решении.

Также можно отметить, что в нашей стране не отработана система взаимодействия всех участников ипотечного жилищного кредитования (агентства недвижимости, застройщики, компании по оценке недвижимости, страховые компании, банки и т.д.) [4].

Можно выделить следующие основные пути решения проблем:

1. Снижение средней ставки ипотечного займа и увеличение срока предоставления кредита. Данное решение поможет увеличить количество выданных ипотек, т.к. условия станут более благоприятные для населения, нуждающегося в жилье.

2. Увеличение социальных государственных программ для различных слоев населения. Помощь нужна не только молодым семьям, молодым учителям и военным. В государственной помощи также нуждаются студенты, пенсионеры, люди с ограниченными возможностями и другие.

3. Долгосрочные ресурсы и их привлечение – способ решения проблемы повышения стоимости жилья.

4. Чем больше конкурентов, тем выгоднее предложения по ипотечному кредитованию.

5. Упрощение системы оформления ипотечного жилищного кредитования, а также снижение стоимости проведения данной процедуры. Открыть специальные приемные кабинеты в МФЦ или разработать в банках специальные «кабинеты» для оформления ипотеки без очередей и проблем.

На сегодняшний день альтернатив ипотечному жилищному кредитованию – нет. Поэтому, спрос на ипотеку полностью не пропадет, но со временем может наблюдаться спад. Не все жители могут купить недвижимость за наличную оплату, деньги постоянно обесцениваются, цены на недвижимость растут. Человеку со стабильным и достойным доходом выгоднее взять имущество в кредит и выплачивать ежемесячно определенную сумму за него, чем снимать в аренду квартиру, платить за аренду и параллельно копить на свою недвижимость. Разумеется, прежде чем брать кредит нужно понять для себя сможет ли человек выплачивать займ и выполнять кредитные обязательства без проблем для себя и своей семьи.

Библиографический список

1. Скорнякова Е.Н., Калашникова Е.Б. Проблемы кредитования на современном этапе. // Актуальные вопросы экономики и финансов в условиях современных вызовов и мирового хозяйства: Материалы Международной научно-практической конференции НОУ ВПО «СИ ВШПП» - 2016 – C. 411-413.

2. Артемкина Е. В. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования в контексте решения социально-экономических проблем российского общества// Мир науки, культуры образования. 2018. № 3. С. 330

3. Кувшинова Ю. А., Жовнерчук Т. В. Актуальные проблемы развития системы ипотечного жилищного кредитования в России // Вестник академии. 2017. № 2. С. 47.

4. Куликов А. В., Янин В. С. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы // Деньги и кредит. 2016. № 12. С. 24.

5. Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2018. — №10.5. — С. 36-38.

Код для цитирования: Скопировать