XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

На сегодняшний день самый оптимальный вариант для покупки жилья – приобретение недвижимости в ипотеку. В нашей стране приобрести недвижимость за наличные средства могут лишь около 2% граждан. Ипотека – отличный вариант для ускоренного приобретения собственного жилья.

Ипотека – вид залога, при котором закладывается объект недвижимости, но при этом он остается во владении и пользовании должника. В случае, если заемщик не способен выполнить свои обязательства перед заимодателем, то он (заимодатель) может получить право удовлетворения за счет реализации данного имущества.

Жилищный вопрос, к сожалению, остается одним из самых актуальных в России на сегодняшний день. Наиболее остро в своем жилье нуждаются молодежь и молодые семьи. Если для молодых семей существуют государственные программы в помощи приобретения жилья, то молодежи наиболее труднее обзавестись своими домами и квартирами.

Каждые финансово-кредитные организации и банки выдвигают свои требования к заемщикам, навязывают свои условия кредитования. Данный момент позволяет кредитным компаниям сохранять конкурентоспособность, а у заемщика появляется возможность в приобретении жилья.

Как показывает практика, банки и финансово-кредитные организации в 80% отказывают в одобрении ипотечных заявок молодежи. Рассмотрим основные причины отказа в ипотеке.

1. Несоответствие основным требованиям к заемщику.

В первую очередь кредитные организации проверяют заемщика на соответствие основных требований.

Главный параметр – возраст. В большинстве случаев возраст заемщика должен соответствовать интервалу от 21 года до 75 лет. Причем 21 год должен уже исполниться при подаче заявки на кредит. Даже если данный возраст наступит через месяц от даты подачи заявки, банк вправе отказать в ипотечном кредитовании. Дело в том, что ипотечное кредитование – долгосрочный займ. Он может продолжаться от 10 до 30 лет. При выдаче такого займа банки и финансово-кредитные учреждения несут риски. Организации должны быть уверены, что заемщик будет трудоспособным на протяжении всего срока договора.

2. Вторая причина отказа – трудовой стаж. Банки внимательно следят за трудовой деятельностью и предъявляют требования, как к общему стажу, так и к последним 6 месяцам. По условиям, общий стаж, в большинстве случаев, должен быть не менее 1 года, а на последнем месте работы – не менее полугода.

3. Следующая причина отказа – кредитная история. Вся история кредитных займов фиксируется в БКИ (Бюро Кредитных историй). В БКИ можно узнать детально всю информацию о ранее оформленных кредитах и о платежах по нему. Если у заемщика были просрочки по платежам, и случались они не единожды, либо если на момент подачи заявки существует незакрытые кредиты, то в большинстве случаев будет отказ в ипотечном кредитовании.

4. Отсутствие кредитной истории – еще одна причина в отказе в займе. Связано это с тем, что банк и финансово-кредитные организации не могут отследить платежеспособность заемщика.

5. Поручители. В ипотечном кредитовании существует множество нюансов. Один из них – поручители. В большинстве случаев поручители не имеют никакого отношения к приобретаемому жилью, однако все требования по одобрению ипотеку также на них распространяются. Связано это с тем, что поручитель – это тот, кто будет обязан выплачивать ипотечный кредит вместо самого заемщика, в случае если он по каким-либо причинам не сможет это сделать сам. У банка должны быть гарантии, что деньги будут также поступать в случае непредвиденных ситуаций.

5. Ошибки в оформлении документов. Данный момент возникает, как правило, при невнимательности заемщика или лица, выдавшего справку. Обычная опечатка в документах может служить отказом в выдаче ипотечного кредита. Дело в том, что любые ошибки искажают информацию. К примеру, наиболее важным документов является справка 2 НДФЛ, если в ней будет неправильно указана фамилия или не будет соответствовать сумма доходов, банк не сможет принять такой документ.

6. Наличие штрафов и задолженности по налогам. Если у заемщика имеются какие-либо долги, то финансово-кредитные организации об этом узнают и вероятнее всего откажут в кредитовании. По мнению банков, наличие штрафов и задолженностей – признак не добропорядочности заемщика.

7. Предоставление ложной личной информации. Каждый, кто заполняет анкету, знает и видел, что банки просят указать место работы, номера телефонов коллег, друзей и родственников. Данная информация нужна поиска заемщика в случае невыполнения своих обязательств.

8. Состояние здоровья заемщика. Большинство отказов приходится в отношении, например, беременных женщин или лиц, которые долгое время находятся на больничных. Все это связано с тем, что по мнению банка, человек, который часто находится на больничном может долгое время быть нетрудоспособным, а значит не сможет нести ответственность по взятым на себя кредитным обязательствам.

9. Объект кредитования. У банков и кредитных организаций есть ряд требований к приобретаемому жилью. Недвижимость должна быть ликвидная. Связано это с тем, что в случае если заемщик не выполняет свои обязательства, заимодатель вправе изъять объект недвижимости. Для возврата выданных денежных средств данный объект будет выставлен на продажу. В интересах банка скорее продать объект, чтобы вернуть свои средства. Приобретаемое жилье не должно иметь никаких обременений, долгов и незаконных построек.

Указанный список причин – не конечный. Его можно отнести к основным и наиболее часто встречающимся.

Если заемщику было отказано в выдаче ипотечного кредитования, то это не значит, что клиент не может подать новую заявку. Однако подача новой заявки должны быть по определенному истечению времени.

Для изменения решения о выдаче ипотечного займа следует выполнить следующие действия:

1. Проанализировать свою кредитную историю. Если в кредитной истории есть какие-либо недочеты (просроченный платеж или неуплата пенни), то нужно постараться ее улучшить. Нужно заказать документ посредством обращения в банк или на сайте госуслуг. Улучшить кредитную историю можно с помощью погашения долгов, а также при приобретении небольшого займа, например, купить недорогую технику в рассрочку или кредит и исправно их платить.

2. При наличии «чистой» кредитной истории клиент также может оформить небольшой потребительский кредит и погасить его заранее.

3. Для одобрения ипотечной заявки также следует внимательно изучить требования банка к созаемщику и приобретаемой недвижимости. Если причина отказа именно в данном моменте, то нужно подобрать созаемщика и объект недвижимости согласно требованиям банка.

4. Отказ в связи с неплатежеспособностью тоже решаем. Для увеличения шанса на одобрение в ипотеке нужно провести анализ своих доходов и расходов. Сумма остатка доходов после внесения ипотечного займа не должна быть меньше прожиточного минимума. Есть возможность уменьшения платежа ежемесячного займа – увеличение первоначального взноса и увеличение срока договора об ипотечном кредитовании. При соблюдении таких условий, можно высчитать ежемесячный платеж, который не сильно сократит расходы на проживание.

Все вышеперечисленные решения – способы увеличить одобрение в выдаче ипотечного жилищного кредитования. Однако иногда банки и финансово-кредитные организации бывают, категоричны в выдаче займа. В таком случае можно рассмотреть другие способы приобретения жилья, например, потребительский кредит или кредитование в рассрочку от застройщика.

Библиографический список

1. Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам в рублях // Сайт ЦБ РФ.

2. Итоги развития ипотечного рынка // Агентство ипотечного жилищного кредитования.

3. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ// СПС «Консультант Плюс».

Код для цитирования: Скопировать