XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком с точки зрения кредитования конечного потребления. Он предоставляется населению для удовлетворения его потребительских потребностей и отличается от корпоративных кредитов, процентных ставок и многого другого. Кредит сокращает период, в течение которого население получает определенные льготы (товары, услуги), которые они могли бы получить только в будущем при условии накопления денег.

На этом основании можно определить. Потребительский кредит является средством удовлетворения различных потребительских потребностей населения, которые имеют двойную экономическую природу и занимают переходную позицию между двумя функциональными формами банковского кредита - денежным кредитом и кредитом на акции [5].

Стоит отметить, что с акцентом на автокредитование и ипотеку в отдельных категориях, несмотря на особые условия оформления этих кредитных отношений с банком и особые условия предоставления услуг, мы можем в основном сказать, что это потребительские кредиты.

Вы также можете сформулировать определение банковского потребительского кредита по-другому: банковский потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для ускорения удовлетворения потребительского спроса на товары и услуги [6].

Суть потребительского кредита, как правило, заключается в предоставлении денег или товаров, услугах по погашению кредита по целевому назначению на условиях оплаты, погашения и срочности. Эти свойства и характеристики показаны на рисунке 1.

Схема 1. Характеристики банковского потребительского кредита.

Хочу подчеркнуть, что основной отличительной чертой потребительского кредитования является целевая форма кредитования физических лиц. В отличие от других видов кредитов, потребительские кредиты могут быть предметом как потребительских товаров, так и денег. В денежной форме потребительский кредит предоставляется в виде банковского кредита физическому лицу для приобретения желаемого продукта, услуги или имущества в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Предметом займа являются, с одной стороны, специализированные кредитные организации и любые юридические лица, продающие товары или услуги (магазины, сберегательные кассы и другие предприятия), а с другой стороны, отдельные должники. Например, во Франции банки и 3/4 специализированных кредитных учреждений предоставляют примерно 1/4 общего потребительского кредита. Однако, поскольку они получают средства, которые им необходимы в большей степени через банковские кредиты, на банки фактически приходится 9/10 от общей суммы потребительского кредита [6].

В зарубежной практике потребительский кредит охватывает все слои населения трудоспособного возраста, в частности через различные пластиковые карты и кредитные системы. В России этот вид кредита был широко распространен в последнее время, причем растущая доля розничных продаж обслуживается через различные формы потребительского кредитования.

Роль потребительского кредитования в перераспределении капитала между секторами экономики, стимулировании эффективности труда, ускорении реализации товаров. Эта роль является функцией потребительского кредита (рисунок 2).

Схема 2. Функции потребительского кредита.

Также важно понимать, что этот тип кредита позволяет снизить текучесть кадров в бизнесе, поскольку потребность человека (заемщика) в том, чтобы оставаться на рабочем месте как можно дольше, стараясь не потерять работу, чтобы в итоге стать платежеспособным. Сокращение текучести кадров, несомненно, сказывается на экономике страны.

Если говорить о отечественной практике, то современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

Этот сегмент начал активно развиваться в конце 1990-х годов. Первым банком, внедрившим уникальную местную кредитную программу, является российский стандарт. В частности, этот банк, безусловно, можно назвать пионером внутреннего потребительского кредитования. Наряду с высокими процентными ставками (общая переплата по кредитам составила около 70-80%).

Российский стандарт предложил покупателю новый способ кредитования. Кредит был предоставлен быстро, фактически в течение 30 минут, кроме того, никаких дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов не требовалось. Несмотря на высокую стоимость таких кредитов, было много желающих, которые помогли быстро увеличить продажи бизнес-организациям, и банк заработал значительную прибыль. Единственной характеристикой этих ссуд был целевой характер кредитора, то есть ссуды были выданы только для покупки определенного продукта.

Отметим немного о Банке Русский Стандарт.

Банк Русский Стандарт является акционерным обществом и юридическим лицом в соответствии с законодательством Российской Федерации, является частью единой банковской системы России и работает на коммерческой основе. Основным акционером Банка является группа компаний «РУСТ», представленная ОАО «Компания Русский Стандарт» и ОАО «РУСТ ИНК». Высшим органом управления является собрание акционеров Банка. Вся операционная деятельность Банка осуществляется Председателем Совета директоров, назначаемым Советом директоров.

В марте 200 года она узнала, как реализовать проект по кредитованию физических лиц. Банк Русский Стандарт был первым банком, который ввел потребительский кредит как массовый продукт. Благодаря независимой кредитной политике, профессионализму сотрудников и знанию рынка менее чем за год банк стал одним из тридцати крупнейших банков страны и получил признание как в России, так и за рубежом.

Согласно предпочтениям клиентов, Банк Русский Стандарт является одним из тех независимых банков, которые постоянно развиваются с высокой степенью надежности, лидируют на рынке потребительского кредитования и предоставляют лучший потребительский кредит в России [1]:

1. Самый быстрый - занимает всего 15 минут клиентского времени.

2. Самое простое - определение суммы кредита на основании банковской анкеты, заполненной клиентом.

3. Самые популярные - без гарантии.

4. Самое простое без залога.

1 мая 2006 года Банк Русский Стандарт фактически первым на рынке официально информировал всех своих клиентов об эффективной ставке кредита. Отныне расчет эффективной процентной ставки по кредиту включен в график ежемесячных платежей. С 15 августа того же года Банк прекратит взимать ежемесячные клиринговые и долгосрочные комиссии за погашение для всех типов вновь выданных потребительских кредитов [1]. А согласно всем кредитным соглашениям, заключенным до 15 августа 2007 года, Банк прекратит взимать комиссионные и сборы с 30 августа 2007 года.

Стоит отметить, что даже российский стандарт был фактически инициатором потребительского кредитования, но в последнее время начал терять позиции и несколько даже покинули потребительские кредитные магазины (магазины).

В завершение обсуждения особенностей потребительского кредитования в России и Банка Русский Стандарт как инициатора потребительских активов в России необходимо упомянуть роль потребительского кредитования в развитии экономики страны и повышении благосостояния ее граждан.

Роль потребительского кредита характеризуется результатами его применения к экономике, государству и населению, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. С точки зрения методов они во многом определяются погашением кредита и, как правило, предоставлением оплаченных средств.

Роль кредита отражается в результатах различных типов отношений, возникающих в результате реализации различных типов отношений, возникающих из коммерческих, банковских, потребительских, государственных и ипотечных кредитов. В каждом направлении влияния кредита доминирующее место занимают некие кредитные отношения. Таким образом, коммерческий кредит играет важную роль в продаже товаров с отсрочкой платежа. С другой стороны, банковское кредитование имеет первостепенное значение при кредитовании денег, и оно заняло ведущее место среди других форм кредитования.

В системе кредитных отношений большое значение имеет привлечение средств для проведения кредитных операций. Однако такие действия не одинаковы для разных кредитных отношений. Например, если вы используете коммерческий кредит, кредитору не нужно привлекать средства извне; кредитные ресурсы кредитора используются для предоставления кредитов в форме отсрочки платежа за проданные товары. Это не исключает последующей привлекательности банковского кредита в качестве замены инвестиций кредитора. Однако вы должны знать, что изначально, когда вы предоставляете коммерческий кредит, нет необходимости привлекать средства извне.

На практике перераспределение материнских ресурсов возможно при применении государственных, потребительских и ипотечных кредитов для обеспечения безопасности недвижимости и строительства объектов недвижимости, таких как жилье.

Все это свидетельствует о важности кредитного участия в перераспределении материальных ресурсов. Однако это подразумевает необходимость кредитных отношений, в которых достигаются соответствующие эффективные ресурсы. Одним из проявлений роли кредита является его влияние на непрерывность бизнеса и продажи продукции. Кроме того, предоставляя заемные средства для удовлетворения временных потребностей, притоки и оттоки средств от заемщика постоянно повторяются, что помогает преодолеть задержки в процессе воспроизводства и, следовательно, его непрерывность и ускорение.

Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах из-за сезонного производства и продажи определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет создавать сезонные запасы и генерировать сезонные затраты от предприятий и организаций сезонных отраслей. Здесь важно, чтобы при предоставлении кредита были созданы благоприятные условия не только для успешного функционирования предприятий и организаций сезонных секторов экономики, но и для экономической эксплуатации ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут работать с минимумом собственных ресурсов, а также сокращать резервы, эта часть денег номер.

В настоящее время кредит имеет первостепенное значение. Это решает проблемы, с которыми сталкивается вся экономическая система. Таким образом, с помощью кредита можно преодолеть трудности, связанные с выделением средств в одном месте, а для других - с необходимостью. Кредит аккумулирует высвобождаемый капитал и, таким образом, служит притоку капитала, который обеспечивает нормальный процесс воспроизводства. Кредит также ускоряет процесс обращения денег, обеспечивает реализацию ряда взаимосвязей: страхование, инвестиции, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Денежное обращение в экономике тесно связано с функционированием кредитно-банковской системы. Роль кредита в экономике в целом заключается в том, что он устраняет противоречие между накоплением свободных денежных средств и их эффективным использованием. Бездействие денег противоречит законам рынка, потому что это означает смерть части капитала. Тем не менее, кредит позволяет устранить это несоответствие. Он собирает свободные средства и сбережения для предприятий, населения и государства, которые затем используются в качестве кредитного капитала для экономического развития. Кроме того, кредитная функция включает обслуживание населения штата для покрытия части государственных и потребительских расходов. Кредит также ускоряет процессы концентрации и централизации капитала в различных формах, в том числе в современных условиях - в форме финансово-промышленных групп и сверхмощных банковских монополий.

Стоит также упомянуть проблемы с кредитованием и способы их решения в современной сети.

В России практика потребительского кредитования появилась совсем недавно, поэтому законодательство о деятельности по потребительскому кредитованию остается несовершенным [1]. Ставки по потребительским кредитам теперь устанавливаются:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Закон о банковской деятельности.

Кроме того, министерство финансов опубликовало законопроект о потребительском кредитовании, направленный на уточнение правил потребительского кредитования. А появление Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2014 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» частично устранило проблему отсутствия информации о потенциальных заемщиках, многочисленные обмены между черными списками банков вновь отвлекают от потенциальной возможности «кредитного кризиса» ».

В настоящее время потребительские кредиты являются наиболее динамичным сектором российского банковского рынка. За последние три года рынок потребительских кредитов вырос более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активах банковской системы утроилась, а соотношение различных розничных кредитов к ВВП почти утроилось.

В Центральной Черной Стране наиболее известными и наиболее активными кредиторами являются СЭС России, Банк Русский Стандарт, Альфа-Банк, БинБИК, Внешторгбанк, Банк Возрождение, МДМ Банк и Росбанк. Высокая степень конкуренции заставляет банкиров создавать условия, которые позволяют заинтересованным сторонам упростить требования должника и улучшить условия кредитования. Стремление банков привлечь как можно больше клиентов привело к появлению множества программ кредитования для разных потребителей.

У банков много заявлений о несоблюдении объявленных процентных ставок по кредитам и тех, которые зафиксированы в договорах и которые заемщики вынуждены платить. С другой стороны, отставание по этим кредитам быстро увеличивается, и некоторые аналитики склонны рассматривать его как угрозу кризису банковской системы.

В настоящее время общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитах, Закона Российской Федерации о защите прав потребителей и Федерального закона о защите прав потребителей будут применяться к защите прав потребителей в банковских услугах, что является специфической проблемой по сравнению с защитой прав потребителей в других областях. реклама ". в которых не учтены все особенности данной области правового регулирования. Законы о защите прав потребителей не содержат конкретных правил, применимых к отношениям с клиентами. Попытка их конкретных результатов с точки зрения правовых последствий, которые не могут быть признаны в качестве удовлетворительного способа регулирования этих отношений [4].

Министерство финансов России разработало федеральный закон о потребительском кредитовании. Его целью является обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, создание механизмов защиты прав потребителей, создание правовых условий для развития потребительского кредита [3].

Законопроект позволяет понять, что такое «потребительский кредит», а также обязывает кредиторов предоставлять надежную информацию об условиях предоставления, использования и погашения потребительского кредита до заключения договора, включая сумму процентов по кредиту, порядок его расчета и изменения. Также может быть отказано в использовании займа в течение 14 дней с даты использования займа без объяснения причин ссудодателю с процентами, а также досрочного погашения всего или части займа без каких-либо штрафов, но с выплатой процентов за фактический период использования.

Меры, изложенные в законопроекте, направлены на развитие сектора потребительских кредитов путем повышения уровня доверия потребителей к этой форме покупки товаров и снижения рисков организаций, занимающихся предоставлением потребительских кредитов.

Можно также сказать, что потенциальный заемщик уже имеет возможность выбрать программу микрофинансирования (потребительский кредит) в соответствии со своими интересами. Руководящими принципами, влияющими на выбор этих потенциальных клиентов кредитных организаций, являются:

1. Минимальная процентная ставка.

2. Минимальный ежемесячный платеж.

3. Минимальный депозит.

4. Минимальный пакет документов (в данном случае только паспорт).

Наконец, ссуда представляет собой движение денежного капитала, предоставленного на ссуду на условиях его погашения за вознаграждение в виде процентов. Это часть общего социального капитала. Сегодня кредит будет выступать в качестве решающего источника финансирования репродуктивного процесса и экономического роста. Развитие кредитных денег сопровождается ростом и совершенствованием кредитно-банковской системы. Роль банковских учреждений в экономике, особенно в современной экономике, трудно переоценить. Они регулируют денежное обращение посредством наличных и безналичных денег и ускоряют денежное обращение посредством своего посредничества. Они также влияют на процентную ставку страны, денежную массу и деловую активность. Стоит также отметить, что скорость появления новых систем автокредитования и ипотеки еще раз доказывает, что эти виды услуг развиваются и являются одними из наиболее перспективных. Предложения банков становятся все более привлекательными, особенно когда речь идет о приобретении необходимого автомобиля или жилья, но перед подписанием контракта необходимо тщательно оценить условия кредита, определить любые предстоящие расходы, рассчитать окончательную сумму и затем выполнить транзакцию.

Список литературы.

1. Федеральный закон о банках и банковской деятельности от 03.02.1996 № 17-ФЗ

2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 218 ФЗ от 30 декабря 2004 г.

3. Федеральный закон о потребительских кредитах (займах) № 353-ФЗ

4. Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законов Российской Федерации

5. Бабин Е.Д. Потребительский кредит. - М .: Экономист, 2014. -227 с.

6. Хакимова Л.М. Потребительский кредит и его роль в развитии народного хозяйства, повышении уровня жизни населения // Уральский государственный экономический университет им.

Код для цитирования: Скопировать