XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

В последнее десятилетие в мировой экономике наметилась общая тенденция перехода от традиционной экономики к цифровой, которая включает в себя цифровую трансформацию финансовой сферы, системное и поступательное внедрение новых финансовых технологий. Гибкость, инновационность и скорость внедрения технологических изменений являются сегодня одними из главных факторов конкурентоспособности для компаний финансового сектора.

Цифровая экономика – это деятельность, непосредственно связанная с развитием цифровых компьютерных технологий, в которую входят и сервисы по предоставлению онлайн-услуг, электронные платежи, интернет-торговля, краудфандинг и прочее. Обычно главными элементами цифровой экономики называют электронную коммерцию, интернет-банкинг, электронные платежи, интернет-рекламу, а также интернет-игры.

Это принципиально новая модель построения бизнеса, ведущая к полному переосмыслению традиционных подходов в решении проблем, созданию уникального опыта. Новый виток эволюции финансовой индустрии ведёт к цифровизации, взаимопроникновению банковских продуктов, услуг, маркетинга и продаж, клиентского обслуживания и операционных процессов в цифровую среду.

Благодаря развитию и внедрению информационных технологий в нашу жизнь сегодня во многих случаях мы можем обходиться без посредника. Например, если мы хотим есть, но не желаем готовить, мы можем оформить в интернете доставку еды на дом, если нам нужно перевести другу деньги, нам незачем идти в отделение кредитной организации – мы можем сделать перевод через мобильный банк, если нам нужно зарегистрировать транспортное средство, мы тоже можем сделать это онлайн – через портал Госуслуг. Это и многое другое мы можем делать только благодаря тому, что у нас есть компьютер и выход в интернет.

Цифровая экономика призвана улучшить жизнь граждан, она избавляет от очередей в банках, магазинах и учреждениях здравоохранения. Цифровая экономика позволяет работать с огромными массивами информации, так называемыми «big data», анализировать их и делать выводы. Нейросети, робототехника, виртуальная реальность уже сейчас улучшают медицину. Однако использование цифровой экономики также уменьшает ВВП стран вследствие оттока денежных средств граждан за рубеж (пример, Booking – бронь гостиницы через иностранный сервис, а не напрямую; или вызов такси через Uber, а не через местную службу такси). Поэтому наличие огромных компаний заставляет политиков придумывать странные инициативы, например, запретить Microsoft, а также изобретать собственные компании. В этом плане равняться можно на Китай, где запрещены социальные сети Facebook, Twitter, но действует собственный мессенджер WeChat.

Нельзя сказать однозначно, что цифровизация – это только хорошо или только плохо. С одной стороны, она упрощает нам жизнь. Но навязанная цифровизация старшему поколению, напротив, ее может усложнить, если, к примеру, после вызова врача на дом 80-летней пенсионерке получить талончик на приём можно будет только через электронную регистрацию. С другой стороны, цифровизация некоторых отраслей уменьшила стоимость услуг, как, например, в случае с такси. Но и уменьшило количество рабочих мест: чтобы вызвать автомобиль мы не звоним диспетчеру, а запускаем приложение в мобильном телефоне.

К цифровизации нужно подходить с умом, а не просто бездумно копировать то, что есть в соседних странах. Государственная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» рассчитана до 2024 года, её результаты мы можем видеть уже сейчас. По мнению властей, именно «цифровизация» экономики позволит России решить вопрос глобальной конкурентоспособности и национальной безопасности.

Наиболее наглядно процессы цифровизации видны в банковской сфере как главенствующем сегменте экономики любой страны. За счет внедрения информационных технологий и активного использования сети Интернет банковский сектор достиг продвижения виртуального пространства для дистанционного и удаленного обслуживания своих клиентов, создавая и открывая банки нового поколения – цифровые банки. Главная особенность таких учреждений заключается в полном отказе от использования традиционных банковских отделений, применяя в своей работе лишь многочисленные call-центры и мультиязычные интернет-банкинги. Цифровой банкинг (интернет-банкинг) – это совокупность технологий дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающих доступ к счетам и операциям (по ним).

Цифровизация стала стратегическим приоритетом для банковской индустрии во всем мире, банковский сектор потратил на IT-технологии в 2018 г. около 519 млрд. долл., что на 4,1% больше, чем в 2017 г. Российские банки не исключение: они реализуют проекты с использованием самых передовых технологий, таких как идентификация клиентов по сетчатке глаза и отпечаткам пальцев, чат-боты в клиентской поддержке и контактных центрах, умные цифровые отделения без физического присутствия сотрудников банка.

По результатам исследования цифровизации рынка банковских услуг, проведённого компанией Digital Banking Maturity за 2018 г., Россия включена в пятерку стран-лидеров цифрового банкинга в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка), где 39% платежей осуществляются с помощью бесконтактных технологий, обойдя такие страны, как Великобритания, Франция и Австрия. В лидирующую группу также вошли Швейцария, Испания, Польша и Турция. В рамках исследования было охвачено 238 банков из 38 стран мира, в том числе 12 отечественных банков, среди которых Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Рокетбанк и т.д.

В настоящее время на российском банковском рынке сформирована группа лидеров в области применения цифровых технологий, где преобладают кредитные организации со специализацией на обслуживании физических лиц, но есть и универсальные банки.

К 2022 г. планируется полностью «оцифровать» отношения финансовых организаций как друг с другом, так и с клиентами, что позволит превратить банки в открытые «экосистемы», где каждый сможет видеть, чем занимается организация. На первом этапе реформирования банковской системы в части цифровых технологий нововведения коснутся только Банка России, а уже только после того, как внутри ЦБ РФ наладится новая IT-система, цифровое сотрудничество смогут начать и рядовые финансовые организации.

Следует отметить, что цифровые технологии способствуют развитию двух противоположных тенденций на финансовом рынке:

- децентрализации финансовых отношений;

- росту финансовой глобализации, которая может завершиться созданием единой мировой валюты и мирового Центробанка.

По мнению экспертов, преобладание какой-то одной тенденции над другой зависит, прежде всего, не от финансовых технологий, а от расстановки социально-политических сил в мире. Велика вероятность того, что в перспективе произойдёт размывание монопольного положения системы СВИФТ, в условиях экономических санкций Запада это является плюсом для российского финансового рынка, так как создаётся возможность использования наработок западных компаний и банков в области блокчейн и отслеживания появления новых «платёжных коридоров», создаваемых иностранными банками.

Будущее развитие IT-технологий вполне способно привести к тому, что на бизнес модель «цифровой банк» будет переходить все большее количество кредитных учреждений, цифровые банки к 2025 г. могут полностью вытеснить с рынка традиционные банковские учреждения, что приведёт к кардинальным трансформациям в финансовой системе.

Таким образом, можно сказать, что цифровизация банковского сектора сегодня – это не модный тренд, а необходимое условие существования на рынке. Переход человеческого сознания на цифровое может занять десятилетия, и банки уже сейчас должны задуматься о трансформации культуры в организации в целом, и о создании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском применения новейших технологий.

Список использованной литературы:

Агеев А.В. Информатизация образования – необходимая составляющая развития информационного общества // Российское образование сегодня: уровневая система, новые стандарты, конкурентоспособность: Материалы межвузовской научно-практической конференции 20 ноября 2012 г. Орел: ООО ПФ «Картуш», 2012.

Агеев А.В., Бурнашов М.А., Пушкарев А.Е. Компьютерные технологии в науке, экономике и образовании. Орел: ООО ПФ «Картуш», 2010.

Агеев А.В., Матвеев В.В., Симонов С.В. Информационные системы в муниципальном управлении // Вестник ОрелГИЭТ. 2018. № 3 (45). С. 42-46.   

Бачило И.Л. Цифровизация управления и экономики – задача общегосударственная // Государство и право. 2018. № 2. С. 59-69.

Бестужева О.Ю. Некоторые особенности развития цифровой экономики / О.Ю. Бестужева, О.Н. Вершинская // Энергетическая политика. 2017. № 5. С.49-57.

Ведута Е.Н. Цифровая экономика приведет к экономической киберсистеме // Международная жизнь. 2017. № 10. С. 87-102.

Иванов В.В. Цифровая экономика: от теории к практике / В.В.Иванов, Г.В. Малинецкий // Инновации. 2017. № 12. С.3-12.

Селиванова М.А. Применение новых технологий в финансовой сфере в современных условиях / М.А. Селиванова, Д.А. Тюнин, М.М. Богданова // Финансовый бизнес. 2018. № 6. С.27-32.

Семенова Е.М., Захаров А.В., Агеев А.В. Роль высшего образования в развитии цифровой экономики России // Экономические и гуманитарные науки. 2019. № 4 (327). С. 110-118.

Филонова Е.С., Ефименко И.С., Матвеев В.В., Беляева Ж.А., Симонов С.В., Агеев А.В. Управление финансами современной экономики. Монография. Орел: ООО ПФ «Картуш», 2019.