XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Российская банковская система является одной из наиболее многочисленных в мире по количеству действующих кредитных организаций. По состоянию на конец года в стране действует около 508 коммерческих банков, которые являются достаточно разнородными как по масштабам, так и по специализации деятельности.

Оценим размеры банковского сектора Российской Федерации. Так сложилось, что в России именно через банковский рынок осуществляется перераспределение большей части ресурсов, отсюда и огромный интерес к его современному состоянию. Уже достаточно долгое время идет сокращение количества действующих кредитных организаций (см. рисунок 1).

Рисунок 1. Число кредитных организаций в России [4]

По данным рисунка 1 получаем, что количество банков за 13 лет сократилось почти в 2,5 раза: с количества в 1299 на начало 2005 года до 561 организаций на начало 2018 года. Следует иметь ввиду, что количество банков сокращается не только в результате банкротства банков, но и вследствие и реорганизации в форме слияния и преобразования в филиалы других, более крупных банков.

Для оценки состояния банковского рынка важно не только количество и размер самих банков, но объемы совершаемых сделок. Проанализируем динамику активов, пассивов банковской системы и их отношение к ВВП страны в таблице 1.

Таблица 1. Динамика макроэкономических показателей банковской системы России [4]

Показатель	2014	2015	2016	2017	2018
Активы банковской системы, млрд. руб	77 653,0	82 999,7	80 063,3	85 191,8	94 083,7
В % к ВВП	99,8	102,1	92,9	92,6	90,8
Собственные средства (капитал), млрд. руб	7 928,4	9 008,6	9 387,1	9 397,3	10 269,3
В % к ВВП	10,2	11,1	10,9	10,2	9,9
Кредиты, млрд. руб	40 865,5	43 985,2	40 938,6	42 366,2	48 273,2
В % к ВВП	52,5	54,1	47,5	46,0	46,6
Депозиты, млрд. руб	23 418,7	23 219,1	24 200,3	25 987,4	28 460,2
В % к ВВП	30,1	27,9	28,1	28,2	27,5

Совокупные активы банков на 01.01.2019 года составили 94083,7 млрд. руб., что на 10,4% выше соответствующего показателя 2018 года. По отношению к 2014 году активы банковской системы выросли на 21,15%

Капитализация банковской системы на 01.01.2019 г. – 10269,3 млрд. руб., что на 9,2% выше уровня 2017 года (рисунок 2). Показатель капитала к ВВП находится в исследуемом периоде на уровне 10-11% и относительно стабильно.

Рисунок 2. Динамика активов и капитала банковской системы России в 2014-2018 годах, млрд. руб [4]

Анализ характеризующей отношение совокупных активов банковского сектора к ВВП за 2014-2018 гг показывает, что за рассматриваемый период их отношение имело тенденцию снижения, хотя и находилось все годы в диапазоне от 80% до 100%. Соответствие отношения совокупных активов банковского сектора к ВВП диапазону 80%-100% позволяет говорить о стабильности как банковского сектора, так и всей экономики в целом, так как отражает спрос экономических субъектов на дополнительные ресурсы, обусловленный увеличением объемов их спроса.

Согласно приведенных Банком России данных объем вкладов населения в банковской системе не сократился. Можно сказать, население не спешит забирать деньги из банков, даже наблюдается рост вложений в абсолютном выражении и на 01.01.2019 он составил 28 460,2 млрд. рубле . Среднегодовой темп прироста вкладов физических лиц за 2013-2018 годы составил 12,8% [4].

Объем привлеченных банками ресурсов от организаций имел самый высокий пророст именно в 2014 году и составил 56,9%. На начало 2016 года также был заметен рост объемов депозитов юридических лиц, однако в позже видим их снижение. Среднегодовой темп прироста вкладов юридических лиц за 2013-2018 годы составил 13,2%. И хотя разрыв в объемах ресурсов, привлеченных от физических и юридических лиц, сократился, тем не менее, по-прежнему у банков преобладают вклады физических лиц (рисунок 3).

Но еще более актуальным является вопрос об объёмах выдаваемых банками кредитов. Кредитный портфель банковской системы на 01.01.2019 года составил 48 273,2 млрд. руб, что выше уровня предыдущего года на 9,5%. Драйвером роста, как и месяцем ранее, выступил розничный сегмент. Кредиты физических лиц 13 734 млрд. руб., динамика аналогична предыдущему месяцу – на уровне 1,8%, с начала года прирост уже на уровне 28% [3].

Поскольку кредитование является одним из основных видов банковской деятельности, то отношение кредитов к ВВП позволяют оценить, с одной стороны, активность банков в предоставлении данного вида услуг клиентам и, с другой стороны, спрос на финансовые ресурсы со стороны экономических агентов, данный показатель находился на уровне 46-54%. Кредиты на уровне чуть выше 50% к ВВП – не самый выдающийся результат, но для развивающихся стран– вполне репрезентативный. Высокая инфляция однозначно мешает достижению высокого уровня кредитования экономики по отношению к ВВП, но низкая инфляция сама по себе не является гарантией высокой доли кредитов по отношению к ВВП [2].

Рисунок 3 .Динамика кредитов и депозитов банковской системы России в 2014-2018 годах, млрд. руб [4]

Анализ макроэкономических показателей банковской сферы свидетельствует о стабильном развитии банковской системы страны и восстановлении докризисных показателей развития.

В таблице 2 представлено количество кредитных организаций в территориальном разрезе. Данные, представленные в таблице, свидетельствуют о тенденции к уменьшению числа кредитных организаций. Так, в Центральном федеральном округе в 2017 г. в сравнении с 2015 г. количество кредитных организаций уменьшилось на 119, в Северо–Западном федеральном округе – на 16, а в Приволжском – на 14.

Таблица 2. Количество действующих кредитных организаций в территориальном разрезе, ед [4]

Субъект	2015 г	2016 г	2017 г	Изменение 2017/2015, ед
ЦФО	441	367	322	-119
СЗФО	60	50	44	-16
ЮФО	37	39	36	-1
СКФО	23	17	17	-6
ПФО	85	78	71	-14
УФО	32	29	26	-6
СФО	41	37	33	-8
ДФО	17	18	18	1
КФО	4	-	-	-4
Всего	740	635	567	-173

В 2017 г. в России стало меньше на 173 кредитные организации по сравнению с 2015г. Одно из направлений надзорной деятельности Банка России – проведение работы в части финансового оздоровления кредитных организаций.

Также из представленных данных можно сделать вывод о концентрации банковской системе в Центральном федеральном округе, на долю которой приходится около половины всех банков России.

Развитая банковская система является необходимым условием нормального функционирования экономики, то есть функционирования субъектов хозяйственной деятельности и государственного бюджета. Лишь через совершенную банковскую систему можно осуществить реструктуризацию экономики в целом.

Однако, на контрасте с положительной динамикой и ростом показателей, существуют ряд проблемы развития банковского сектора:

снижение курса рубля, что является следствием западных санкций.

расчистка банковского сектора от ненадежных банков и усиление государственного регулирования. Данный процесс является неоднозначным, так как с одной стороны повышается надежность банков, с другой стороны частным банкам становится тяжелее конкурировать с государственными (контрольный пакет акций принадлежит государству), которые имеют больше доверия у населения.

наличие «проблемных заемщиков», вследствие этого, банкам приходится формировать резервы и увеличивать затраты.

высокий уровень банковских рисков.

низкий уровень использования финансовых технологий и цифровизации банковских услуг.

слабое участие банков в инвестировании. Кредитные организации не способны предоставить предприятиям свободный доступ к финансам, быть партнерами в инновационных проектах. Ресурсы, которые поступают в банковскую систему, идут на ее поддержание, а не улучшение и развитие экономики страны [1, c. 38].

Существенным является дефицит заемного капитала, что обусловлено низкими доходами домохозяйств, недостаточной эффективностью экономики, оттоком капитала за границу, наличием значительных средств вне банков, в теневой экономике.

Среди указанных проблем можно сказать, что главной проблемой российского банковского сектора стало его огосударствление, что порождает частые обращения за помощью банков к государству. Огосударствление и укрупнение банков ведет к концентрации банковских активов, что увеличивает риски возникновения крупных банкротств. В таких условиях жесткого регулирования банковской деятельности наблюдается тенденция перетекания капиталов из банковской отрасли в микрофинансовую. Широкое распространение получают кредитные кооперативы, ломбарды и МФО. Вслед за капиталами в эту отрасль стали переходить банковские специалисты и менеджмент

Обозначим перспективные направления развития банковского сектора. Банковская сфера начала расширяться за пределы своих традиционных направлений деятельности. Цифровые технологии меняют ландшафт финансовой индустрии и определяют векторы развития конкуренции на всех её сегментах. Превращение информации в ключевой актив и переход к использованию открытых интерфейсов меняют парадигму банковской деятельности. На место традиционных офисов приходят финансовые сервисы, позволяющие преодолевать географические барьеры, обеспечивающие онлайновый режим доступа и расширение ассортимента финансовых услуг для потребителей. Мобильный банкинг позволяет клиентам выполнять финансовые задачи в удобных, быстрых и надежных условиях. Банки извлекают выгоду из более низких расходов на обслуживание клиентов с помощью своих мобильных платформ, предоставлять кредиты без посещения клиентами офиса банка.

Главными конкурентами банков больше не являются другие банки. Теперь они конкурируют с различными технологическими компаниями, соцсетями, онлайн-розницей, рестораторами и т.д. – все они развивают собственные финансовые сервисы. Даже внутри банковской системы появляется множество конкурентов, такие как виртуальные банки.

Развитие инновационной активности коммерческих банков и финансовых технологий является основным а драйвером развития банковского сектора, т.к. банки вынуждены активно перестраиваться в своей деятельности на современные и минимально затратные технологии. Причинами внедрения инноваций в банковскую деятельность являются: финансовая глобализация, увеличение рисков, стремление увеличить доходность, снижение затрат.

Население стран, где есть ограничения по доступу к банковскому обслуживанию имеют потенциально высокий спрос на электронные финансовые услуги особенно в сфере платежей и переводов средств и кредитованию, поскольку население готово сразу использовать новые услуги, основанные на достижениях финтеха, потребители не привержено к традиционным способам обслуживания.

Учитывая значительные темпы проникновения интернета и дешевых мобильных телефонов, а также высокой численности населения развивающихся стран, финансовые технологии могут дать доступ к удобным финансовым услугам из любой точки мира.

Список используемых источников:

Гонтарева, А.А. Проблемы банковского надзора и регулирования деятельности коммерческих банков в Российской Федерации [Текст]/ А.А. Гонтарева // Экономика и бизнес: теория и практика – 2018 – №1 – с. 37–40.

Лысенко, М. В. Оценка деятельности банковского сектора в экономики в современных условиях [Текст]/ М. В. Лысенко, Ю. В. Лысенко, Э. Х. Таипова // Современные проблемы науки и образования – 2017 – № 1‒1, 631 с.

Чаукина, Н.М. Некоторые тенденции и направления развития банковской системы Российской Федерации // Экономические исследования. 2016. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-tendentsii-i-napravleniya-razvitiya-bankovskoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 23.04.2019). 

Официальный сайт Центрального Банка России – 1998–2019. - Электрон.дан. – URL http://www.cbr.ru (дата обращения 20.04. 2019).

Код для цитирования: Скопировать