XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Деньги – это всеобщий эквивалент, который выражает стоимость тех или иных товаров. До появления денег был бартер. Деньги возникли при переходе от натурального хозяйства к товарному производству. В различных регионах мира до появления денег использовали различные вещи для измерения стоимости других товаров: скот, меха, шкуры животных, жемчужины и т.д. Позднее в качестве денег стали использовать золото и серебро, сначала в виде слитков, а потом в виде монет. В экономической теории существуют утверждения о происхождении денег. Рационалисты считали, что деньги возникли в результате рационального соглашения между людьми. Эволюционисты исходили из того, что деньги возникли в результате развития обмена, когда из огромного количества товаров выделился особый товар, выполняющий роль денег.[6] В настоящее время вопрос о происхождении и возникновении денег является открытым, так как существуют, как и прежде, различные мнения.

Деньги как инструмент экономики появились в хозяйственной жизни людей в результате появления и развития экономических отношений товарного производства и обмена. Сущность денег выражается в их функциях, которые выделял величайший экономист – Карл Маркс.[5] В его труде «Капитал» рассматриваются 5 функций денег:

1) Мера стоимости (стоимость товара в деньгах – это есть его цена). Различные товары и услуги приравниваются и обмениваются между собой на основании цены. Цена выражает стоимость и полезность товара. То есть через цены выражается стоимость разнообразных товаров и услуг.

2) Средство обращения (купля-продажа товаров). Для этой функции важен показатель ликвидности, который характеризуется легкостью превращения в денежные средства. Эта функция используется для покупки товаров и услуг. Именно с функцией средства обращения возникает возможность появления заменителей денег. Первыми исторически были вначале стертые монеты, продолжающие исполнять роль полноценных денег. Затем появились бумажные деньги. Современная экономика добавила новые разновидности неполноценных (заменителей) денег.[5]

3) Средство платежа (продажа товаров с отсрочкой платежа). Эта функция применяется в том случае, если возникает ситуация нестабильных цен на товары и услуги. В этой функции деньги используются также для обслуживания кредитных отношений (например, погашение банковских кредитов, долговых обязательств), при покупке товаров с оплатой через некоторое время (пример: крестьянину плуг нужен весной, а расчет за него осенью – при продаже урожая).[6]

4) Средство образования сокровищ. Эта функция предполагает накопление и создание денежных резервов. Здесь деньги перестают участвовать в обороте. Люди могут накапливать свое богатство не только в виде денег, но и в виде драгоценностей, металлов, акций, облигаций и других форм.

5) Функция мировых денег, которая функционирует как всеобщее платежное и покупательное средство. Эта функция денег чаще всего используется при выдаче и погашении международных кредитов и оплаты международных товаров и услуг.[9]

С помощью этих функций деньги играют важную роль в современной экономике. На основе этих функций Карл Маркс сформулировал закон денежного обращения: «Количество денег, необходимых для обращения, равняется сумме товарных ценностей, деленной на скорость оборота одноименных денежных единиц». Суть этого закона заключается в том, что в нем воплощены различные функции денег.[5]

Благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарами на два процесса: первый процесс состоит в продаже своего товара, а второй в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте. В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров. Еще большую самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, которые обладали собственной стоимостью, денежными знаками. При этом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота.[8]

Итак, прежде всего на основе функции денег как средства обращения появляется возможность множества разновидностей неполноценных денег.

В качестве примера можно назвать:

1) Бумажные деньги (не имеют внутреннюю стоимость). Эти деньги в настоящий момент выпускаются Центральным Банком РФ. Бумажные деньги осуществляют две основные функции – средство обращения и средство платежа. Главная суть этих денег – они не размениваются на золото и имеют определенный валютный курс.

2) Кредитные деньги (носители платежных активов). Такой вид денег появился в результате возникновения товарного производства и прошел следующие этапы своего развития: от векселей до электронных денег и пластиковых карточек. Кредитные деньги чаще всего используются в качестве международного платежного, покупательного резервного средства.[3]

3) Товарные деньги (имеют внутреннюю стоимость). Чаще всего это золотые и серебряные монеты, где их внутренняя стоимость соответствует номинальной стоимости. Также к таким деньгам относят все виды товаров.

4) Электронные деньги. Они представляют собой цифровую валюту, которая хранится на электронном носителе.

На сегодняшний день, в век информационных технологий, наибольшее распространение в банковской и кредитной системе получили электронные деньги. Эти деньги появились совсем недавно в экономической науке и в хозяйственной деятельности. У многих жителей возникает вопрос: «А что же это за деньги»? Электронные деньги – это финансовый инструмент, который представлен в виде денежных обязательств банковских и других коммерческих организаций, выраженных в электронном виде. Появление электронных денег стало возможным благодаря массовому выпуску компьютеров, что позволило перейти к электронным платежным переводам.[4]

Электронные деньги в современной рыночной экономике заняли немалое место. С каждым годом все больше предпринимателей пользуются платежными сервисами и программами. И поэтому с каждым годом растет удельный вес компьютерных операций среди платежных сделок.

Чаще всего электронные деньги используются для операций в сети «Интернет» - онлайн платежей, банковских переводов и т.д. Такой вид денег существует только в рамках платежной системы эмитента. Поэтому электронные деньги постепенно вытесняют чеки и заменяют их кредитными карточками.[10]

Происхождение электронных денег имеет следующие этапы развития:

1 этап (1960-1980 гг.) – внедрение в обращение кредитных и дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

2 этап (1990-2000 гг.) – внедрение в обращение смарт-карт или карт с имеющейся суммой.

3 этап (2000-2010 гг.) – появление сетевых денег, которые могут совершать платежи в реальном мире или онлайн в компьютерных сетях.[10]

Механизм электронных денег заключается в том, что не отходя от компьютера, можно оплачивать товары, заключать сделки, а также вести коммерческую деятельность независимо от местонахождения. Электронные деньги можно рассматривать с различных точек зрения. Использование электронных денег не предусматривает аутентификации, поскольку система электронных денег основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Одни считают, что электронные деньги являются аналогом наличных денег, которые могут выполнять некоторые функции, в том числе и использовать как средство накопления, только в электронной форме. Другие считают, что это какая-то определенная информация, которая передается любыми способами электронной коммуникации. Электронные деньги могут быть в разных валютах, их можно обменять на реальные деньги. К электронным деньгам относят также любые платежные сервисы, например, «Яндекс деньги», «WebMoney Transfer», которые позволяют осуществлять платежи за товары и услуги, а также проводить расчеты между пользователями с помощью сети «Интернет».[7]

Эмиссия электронных денег осуществляется компаниями, которые получили разрешение на эту деятельность от государства. В Российской Федерации этим правом обладают только кредитные учреждения, которым Центральный Банк выдал соответствующую лицензию.[2]

Электронные деньги, в отличие от наличных, имеют следующие характеристики:

- могут использоваться для расчетов различными экономическими субъектами;

- имеют определенную денежную стоимость, которая измеряется в валюте;

- хранятся в электронном виде (на банковской карте и других счетах).

Электронные деньги можно классифицировать. В соответствии с этой классификацией электронные деньги бывают следующих видов:

1. Цифровые сертификаты. Они содержат информацию о клиенте, открытом ключе клиента. Цифровые сертификаты используется клиентом при каждом входе в систему. В систему могут войти только те сертифицированные пользователи, которые прошли проверку данных в своем банке.

2. Цифровые чеки. Они содержат номер, код, количество символов. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта и телефон.

3. Smart-карта. Это кредитная карта, которая позволяет проводить валютные расчеты. Кредитные карты бывают с защищенной и незащищенной памятью. Также Smart-карты бывают следующих видов: карты-счетчики (применяется в расчетах на фиксированную сумму), микропроцессорные карты, карты с предварительно оплаченной суммой (в ней хранятся заранее оплаченные электронные деньги владельцем карты). Электронные деньги на базе smart-карт внешне выглядят как пластиковые карты с микрочипом. Держатели этих карт переводят на них средства со своих банковских счетов.

4. Электронные кошельки. Они позволяют осуществлять расчет виртуальными деньгами, которые имеют свойства реальных денег.[10]

Сегодня электронные деньги играют важную роль в развитии финансовой и банковской системы. Особенностью платежных систем, которые используют электронные деньги, является то, что эквивалент денежной стоимости хранится в цифровом виде на микропроцессоре карты, на жестком диске или на другом устройстве. Электронные платежные системы эмитируют столько электронных денег, сколько составляет в них потребность. Выпуск электронных денег обычно происходит на основе законодательных норм. Поэтому электронные платежные системы, осуществляя свою деятельность на территории данной страны, должны подчиняться этим нормам.[7]

Другим важным направлением развития электронных денег являются электронные деньги на основе терминалов. Первоначально, терминалы были созданы для осуществления мгновенных платежей без сохранения денежных средств в электронных кошельках. Однако рынок потребностей привел к созданию внутренних кошельков, в которых пользователь может держать внесенную сумму неопределенное время.

Таким образом, электронные деньги в современной рыночной экономике начинают занимать важное место. Как показывает статистика, структура платежей в стране под их влиянием заметно меняется. Если в 2012 г. оплата наличными деньгами составляла 78%, то в 2018 г. доля цифровых платежей возросла до 55%. Это свидетельствует о том, что электронные деньги в России развиваются также стремительно, как и в ведущих экономических державах. Большинство электронных денег хранится на банковских счетах и картах или, иными словами, в компьютерной памяти банков.[7] По статистике Центрального Банка, около 76% россиян используют банковские карты для оплаты товаров и услуг, 14% совершают денежные переводы и 10% используют для снятия наличных денег. За 2018 г. общее количество банковских карт, где люди используют как для хранения денег в электронном виде, так и для осуществления операций, выросло незначительно, по сравнению с 2017 г. и составило 272608 шт. За 2017 г. объем банковских карт составил 271634 штук. А общий объем безналичных операций за 2018 г. составил 48 трлн. руб., что почти вдвое больше объема операций по снятию с наличных карт (26,6 трлн. руб.). В 2017 г. такой объем составил 27,4 трлн. руб. Поэтому безналичные платежи продолжают набирать популярность.[11] Большинство жителей нашей страны осуществляют различные операции с помощью электронных денег. Оплата электронными деньгами стала уже привычной во многих сферах: оплата коммунальных услуг, поездок в городском транспорте, плата за телевидение, пользование мобильной связью и т.д. В большинстве торговых точек установлены терминалы, которые принимают пластиковые карты множества платежных систем.

На основе вышеизложенного материала можно выделить достоинства и недостатки электронных денег. К достоинствам можно отнести:

1. Удобность. Все финансовые и банковские операции можно производить виртуально, но при этом комиссия за осуществление операций, также как и с наличными деньгами, в большинстве отсутствует;

2. Практичность. Выполнить любую банковскую операцию можно в любое время и в любом месте с помощью личного электронного кошелька. Для этого достаточно иметь компьютер, мобильный телефон или другие средства связи.

3.Независимость от банков. В случае банкротства кредитного или финансового учреждения электронные деньги не могут пропасть на банковских счетах организации.

4. Быстрота. В отличие от обычных операций, электронные операции совершаются намного быстрее, т.е. деньги с одного счета на другой перечисляются быстрее, за счет экономии времени похода в банк и ожидания перевода.

5. Отсутствие необходимости пересчета. Электронные деньги не нужно считать и пересчитывать, эту функцию осуществляют платежные системы.

6. Простота. Для того, чтобы пользоваться электронными деньгами и кошельками, не нужно никаких специальных знаний. Любой человек, в любое время может стать владельцем электронного кошелька.

7. Отсутствие персонификации. Электронные деньги можно перевести, не зная имени, фамилии, номеров банковских счетов и паспортных данных. Достаточно знать только номер электронного кошелька.

8. Портативность. Электронные деньги не нуждаются в упаковывании, перевозке, охране и организации специальных хранений. Самое главное, это правильно пользоваться электронными устройствами и надежно хранить свои данные для входа в электронную платежную систему.[6]

Наряду с достоинствами существуют также недостатки. Среди них:

1. Электронные деньги существуют только в рамках той электронной платежной системы, в которой они эмитированы.

2. Перевод денежных средств из одной системы электронных денег в другую может оцениваться дорогой комиссией, т.е. придется заплатить не маленькую сумму за осуществление такой операции.

3. Эмиссия электронных денег гарантируется только эмитентом. Государство не принимает участие в этом процессе.

4. Электронные деньги на электронных кошельках могут быть внезапно заблокированы. В случае блокировки деньги с электронного кошелька очень тяжело вернуть, а иногда и невозможно, даже если блокировка произошла не по вине пользователя.

5. Отсутствие законодательной базы. В связи с этим, электронные деньги могут использоваться для теневого бизнеса.

6. Хранение в сети «Интернет» личных данных и номера мобильного телефона. Это делается с целью безопасности проведения расчетов в электронной платежной системе. Привязывается номер мобильного, который необходим для подтверждения осуществления операций через СМС. Но стоит отметить, если потерять или забыть пароль или потерять номер мобильного телефона, то восстановление доступа к электронным деньгам может быть проблематичным.

7. Мошенничество. В сети «Интернет» существует немало мошенников, которые пытаются взломать электронные кошельки. И поймать такого мошенника практически невозможно.[10]

Перспектива развития электронных денег прежде всего связана с динамикой структуры платежей. Сегодня расширяются технические возможности онлайн-сервисов, которые становятся обычными торговыми операциями в зарубежных интернет-магазинах. А также происходит рост количества платежей через электронные кошельки. Аналитики утверждают, что в ближайшие годы этот способ платежей ждет наибольший прорыв. Повышается роль электронных денег в отношениях между экономическими субъектами. Для них сервисы предлагают новые услуги по приему и обработке платежных инструментов. Поэтому сейчас вопрос об использовании электронных денег является актуальным. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты сейчас никуда.[10]

Список литературы

1.Федеральный Закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1.

2.Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

3.Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учеб. - М.: МФПУ Синергия, 2013. - 560 c.

4.Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика: Учеб. пособие. – М.: Форум, 2004. – 475с.

5.Варламова М.А., Варламова Т.П., Ермасова Н.Б. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c.

6.Казначевская Г.Б. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.

7.Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.] / Под ред. Н. А. Савинской, Г. Н. Белоглазовой. СПб., 2011. С. 85. 

8.Челноков В. А. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. – М.: Юнити. – Дана. –2010. – 336 с.

9.Теория денег. Денежные системы и формы их развития. [Электронный ресурс]. – theory-of-money.ru.

10.Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования // http://www.y-money.com.ua.

11.Сайт Центрального Банка РФ. - URL: http://www.cbr.ru.

Код для цитирования: Скопировать