Развитие цифровых технологий в деятельности коммерческих банков - Студенческий научный форум

XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Развитие цифровых технологий в деятельности коммерческих банков

Гюлов Н.Ю. 1
1Дагестанский государственный университет
 Комментарии
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке "Файлы работы" в формате PDF

Цифровые технологии становятся повседневной частью экономической, политической и культурной жизни, хозяйствующих субъектов Российской Федерации и двигателем развития общества в целом. Россия стоит на прогрессивном этапе развития современной цивилизации, который характеризуется доминированием знаний, науки, технологий и информации во всех жизнедеятельности. Исходя из событий внешней политики и общемировых тенденций перед Россией стоит вопрос глобальной конкурентоспособности и национальной безопасности, и не малую роль в решении данного вопроса играет развитие цифровой экономики в стране.

В своем послании Федеральному собранию 1 декабря 2016 Президент РФ предложил «запустить масштабную системную программу развитию экономики». Следом за предложением президента в декабре 2016 г. была опубликована Стратегия развития информационного общества в России на 2017-2030 годы, где впервые дается определение цифровой экономики как деятельности, «в которой ключевыми факторами производства является данные, представленные в цифровом виде, а их обработка и использование в больших объемах, в том числе их образования, позволяет по сравнению с традиционными формами хозяйствования существенно повысить эффективность, качество и производительность в различных видах производства при хранении, продаже, доставке и потребления товаров и услуг» Стратегия формулирует понятие «информационное общество» следующим образом: « Это индустриальное общество, новая историческая фаза развития цивилизации, в которой главными производствами являются информация и ее высших форма знания» [1].

В государственной программе «Цифровая экономика России»среди цифровых технологий выделены:

большиеданные;

нейротехнологии и искусственныйинтеллект;

системы распределенногореестра;

квантовыетехнологии;

новые производственныетехнологии;

промышленныйИнтернет;

компоненты робототехники исенсорика;

технологии беспроводнойсвязи;

технологии виртуальной и дополненной реальностей.

Все обозначенные элементы цифровой экономики активно внедряются или будут внедряться на финансовых рынках.

Метод больших данных представляет собой систему, основанную на выявлении зависимостей, которые не явны, но часто проявляются. Вфинансовойсферебольшиеданныемогутбыть использованы и используются при оценке платежеспособностипотенциальныхзаемщиков[2, c.112].

Банки могут принимать решения о выдаче кредита физическому лицу не на основе справки о доходах, но с учетом иных параметров. Например, образование, возраст, место проживания или иные характеристики влияют на способность погашения кредита. На основе массива данных о возврате кредита клиентами с разными характеристиками можно составить типажи людей с высоким и низким уровнем возврата заемных средств. Это упростит процедуру выдачи кредита и снизит издержки по анализу платежеспособностиклиентов.

Источниками информации для анализа платежеспособности определенных групп населения могут быть данные не только самого банка, но и платежныхсистем.

Компания MasterCard анализирует операции, совершаемые 1,5 миллиардами держателей карт в более чем 210 странах с целью бизнес-прогнозирования. Имеющийся массив данных позволяет им отслеживать тенденции рыночного спроса, что является ценной информацией для многих компаний.

Метод больших данных может быть использован при анализе кредитоспособности юридических лиц. В качестве критериев могут использоваться не только общепринятые показатели платежеспособности организаций.

Следующаятехнология,перспективнаянафинансовыхрынках,этоискусственныйинтеллект. Пока сам искусственный интеллект не создан, однако его прототипы, например, экспертные системы, широкоиспользуются.

Экспертные системы основаны на поиске ответов по специализированным тематикам. Точность результатов во многом зависит от правильности ввода первоначального задания [3, с. 82].

Подобные системы незаменимы в планировании и прогнозировании, что позволяет их использовать в финансовой сфере. Выстраивание моделей прогноза может осуществляться как на основе имеющихся экстраполяционных методах, так и на основе обработки массивов больших данных. Также на основе экспертных систем можно прогнозировать курсы акций, облигаций и прочих финансовых инструментов.

Стоит отметить, что на современных фондовых биржах большинство операций выполняется прототипами искусственного интеллекта. И это иногда приводит к обвалу котировок, как это было 6 мая 2010 г. в США. Программы были ориентированынапродажусвоихдлинныхпозиций,чтопривелокэффекту«горячейкартошки». После приостановления торгов часть сделок аннулировали.

В финансовой сфере активно внедряются технологии распределенного реестра — блокчейн. Технология блокчейн представляет собой выстроенную по определенным правилам непрерывную последовательную цепочку блоков, содержащих информацию. В данной технологии существуют свои преимущества. К ним относятся: безопасность, децентрализация и прозрачность транзакций. На технологии блокчейн построены разные типы сервисов и приложений. Сфера применения данной технологии очень обширна. Таким образом, технология блокчейн может использоваться в сфере финансовых операций, логистики, нарушений прав ПДД, сделок с недвижимостью, страховании [4, c.122].

На основе блокчейна активно развиваются системы Peer-to-Peer кредитования. Суть этой системы состоит в том, что в системе кредитования нет финансовых посредников. Деньги напрямую предоставляются заемщику владельцем капитала. Это позволяет для заемщика сокращать уровень процентов по кредиту, для кредиторов — увеличивать проценты на капитал. Система Peer-to-Peer делает ненужными услуги банка, который выполняет функции посредника на рынке кредитования [6, c. 78].

Система Peer-to-Peer может использоваться не только при кредитовании физических лиц. При помощи ее можно создать условия для обмена капиталом между предприятиями, минуя банки и фондовые биржи. Например, при выпуске облигаций, как правило, есть финансовый посредник, который за отдельную плату размещает их на финансовом рынке. При использовании системы Peer-to-Peer такой посредник уже нетребуется.

Менеджмент банковских структур прекрасно понимает все вызовы и возможности, которые предоставляют им цифровые технологии. Так, повсеместной практикой стало использование онлайн-обслуживания. При помощи интернет-приложений клиенту для совершения банковских операций уже не нужно посещать отделения банков. С помощью технологий онлайн-банкинга производить транзакции намного легче. Также при помощи онлайн-обслуживания клиент может совершать различные сделки по купле-продаже валюты, золота, ценных бумаг. Все это отражается на работе финансовых рынков. Они становятся доступными для широкого круга граждан. Некоторыефинансовыеучреждения,втомчислеибанки, внедряют автоматизированные call-центры, когда вместо работника с клиентом разговаривает виртуальный помощник. Это стало возможно на основе технологии распознавания слов ифраз а также формирования списка стандартных ответов. Данная технология позволяет снизить загруженность операторских линий, а также упрощает обслуживание клиентов.

Также одной из технологий, активно использующихся в банковском секторе, стал мобильный банкинг. Это уже не новая технология, однако со временем она предоставит еще больше возможностей для пользователей. Также эту систему активно поддерживает компания Apple, предоставляя услуги в сфере пиринговых платежей.

На сегодняшний день на рейтинге банков России «цифровым лидером» является ПАО «Сбербанк». В действительности,Сбербанкво многомотличаетсяотдругихбанковРоссии,особенно в цифровой сфере. Запоследниегоды он постепенно заменяет юристовнаэлектронные программы, чтопозволяетоптимизировать деятельность, значительнымобразомснизить потребностьвперсоналеисократитьиздержки.

Рис. 1. Рейтинг банков России по количеству пользователей

Finance User Indexпровелаисследование состояния финансовой сферывонлайн-среде. Онопоказало,чтоуслугами«СбербанкОнлайн» пользуютсяболее28млнчеловек,илипочти82% всех пользователей интернет-банкингавРоссии.

Исходя из результатов исследования, можно сделать вывод, что в России большое количество граждан активно пользуются цифровыми технологиями, а также заинтересованы в дальнейшем их совершенствовании, поскольку большинство из них требуют доработки и развития. Для активного их внедрения необходимо повысить цифровую грамотность населения, а также обновить программы их функционирования и развития. Нужно вводить новые программы обучения в школах, развивать цифровую грамотность в регионах России. Для эффективного внедрения и активного использования цифровых технологий необходимо государственное вмешательство, так как из-за разногласий различных правительственных ведомств их правовой статус остается неурегулированным.

Список источников

Аверьянов М.А., Евтушенко С.Н., Кочеткова Е.Ю.Цифровое общество: Новые вызовы//Экономические стратегии.2016 г. №7 (141). C.90-91

Бостром Н. Искусственный интеллект. Этапы. Угрозы. Стратегии. Пер. с англ. Филина С.М.: Манн, Иванов и Фербер; 2016. 496с.

Нильсон Н. Принципы искусственного интеллекта. М.: Радио и связь; 2014. 373c.

Свон М. Блокчейн: Схема новой экономики. М.: Olympus Business; 2017. 240с.

Винья П., Кейси М. Эпоха криптовалют. Как биткоин и блокчейн меняют мировой экономический порядок. М.: Манн, Иванов и Фербер; 2017. 757с.

Просмотров работы: 42