XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Депозиты – это денежные средства, внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Рынок депозитов представляет собой сегмент денежного рынка, является одним из основных источников пополнения ресурсной базы для коммерческих банков.

Современной банковской системе России присущи сложные тенденции, которые оказывают влияние на основные показатели рынка вкладов физических лиц. Так, с осени 2013 года Центральный Банк России начал принимать меры к недобросовестным коммерческим банкам, нарушающим закон, ведущим рискованную деятельность, что сопровождалось их удалением с рынка банковских услуг. В результате за 2014 год число кредитных организаций сократилось на 89, в связи с чем, начался процесс движения депозитов, характеризующийся оттоком денежных средств из небольших кредитных организаций в крупные частные банки и банки в государственным участием, в том числе в ПАО «Сбербанк России».

В 2015 году на изменение банковских рынков оказал значительное влияние экономический спад в стране, который сопровождался девальвацией рубля, ростом инфляции и так далее.

В структуре депозитов наибольшую долю составляют средне и долгосрочные депозиты, в общей совокупности их удельный вес составляет более 70 %. Срочные депозиты позволяют осуществлять кредитование на более длительные периоды времени, а, следовательно, под более высокий процент. Депозиты до востребования используются для текущих расчетов и графиков, для хранения средств.

По вкладам можно посмотреть их зависимость от финансовой грамотности населения.

Рисунок 1 - Увеличение денежных вложений с 2013 года в трех структурах

В данной схеме четко прослеживается зависимость между использованием денежных средств в банковских структурах. Начиная с 2013 года люди увеличивают оборот вложений. Отрицательных тенденций не наблюдается.

Рисунок 2 – График пользователей банковских услуг по возрастам

В данном графике показаны клиенты банковских структур в зависимости от их возраста. Больше всего денежных вложений имеют люди от 25 до 34 лет.

Согласно данным регулярного исследования РосИндекс компании Synovate Comcon финансовая грамотность населения устойчиво растет, в связи с чем повышается их участие в банковской жизни страны.

Судить об этом можно по таким признакам, как непосредственное пользование финансовыми продуктами, внимание к банковским тарифам и сознательное распоряжение накопительной частью пенсии.

Пользование кредитами и вкладами в Москве существенно превышает показатель по стране в целом и составляет 39%. Это связано с большим сосредоточением финансовых компаний и специфических университетов.

Интересно отметить, что процентные ставки, предлагаемые банками, наиболее активно сравнивают россияне от 25 до 44 лет — доля тех, кому свойственно такое поведение составляет 37% по сравнению с 33% в целом по стране. Люди этой возрастной группы одновременно являются и основными пользователями услуг банка или управляющих компаний.

Таблица 1. Рейтинг объема депозитов населения по субъектам

В пересчете на одного жителя в России приходится порядка 200 тысяч рублей депозитов. При этом значение показателя в разных регионах отличается многократно. Для оценки ситуации с накоплением депозитов населением в регионах Российской Федерации РИА Новости на основании расчетов агентства РИА Рейтинг составило рейтинг регионов по размеру банковских вкладов населения.

Больше всего депозитов на душу населения (более 800 тысяч рублей) наблюдается в Москве. Лидерство столицы не вызывает больших вопросов, так как уровень зарплат, и что еще более важно, доходов в Москве очень высокий. Кроме того, именно в Москве наиболее высокая концентрация состоятельных граждан, имеющих как высокие заработные платы, так и доходы от собственного бизнеса. К тому же многие богатые люди, зарабатывая свои состояния в регионах, при этом преимущественно живут в Москве, и соответственно в столице формируют свои сбережения.

Низкие объемы вкладов, таким образом, в южных республиках, где у населения не высокие доходы. Воронежская область, которая на двадцать первом месте, является средним регионом по части вкладов на 2019 год.

Таким образом, в ходе исследования были выявлен ряд тенденций на рынке депозитов РФ. В настоящий момент рынок банковских вкладов в России достаточно активно развивается. Это подтверждается ростом вкладов населения в банках. Основным фактором, определяющим динамику депозитов населения в долгосрочной перспективе, являются степень доверия граждан к банковской системе, отсутствие альтернативных форм сбережений и инвестиций. Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в сетевых многофилиальных банках. Основным игроком на рынке депозитов остается Сбербанк. Его доля составляет около 55%. В условиях участия всех банков в системе страхования вкладов, население уделяет больше внимания вопросу доходности, а не надежности кредитных организаций. Между тем ставки по депозитам в условиях профицита ликвидности снижаются у подавляющего количества банков РФ. Тенденция роста рублевых вкладов более медленными темпами, нежели валютных, проявившаяся в течение 2010–2013 годов и вызванная инфляционными ожиданиями населения, была переломлена в период 2014 года. В перспективе на ближайшие годы темпы роста объема вкладов не будут увеличиваться, в связи со снижением реальных доходов населения. Так, эксперты ожидают в 2016–2017 годах замедление темпов роста депозитов, связанное с относительно жесткой кредитно-денежной политикой государства, сокращением госфинансирования и политикой Центробанка по борьбе с инфляцией, сокращением реальных доходов населения, уменьшением у него свободных денежных средств. Так, уже в первом квартале 2016 года 73% россиян признали отсутствие накоплений в форме вкладов в банке, накопительных страховых полисах, в ценных бумагах, отложенных наличных деньгах. Банки же в конкурентной борьбе за ресурсы будут разрабатывать новые виды депозитных продуктов, ориентированных на группы клиентов с разными потребностями и разным уровнем доходов.

Список использованных источников

Рейтинг регионов по размеру банковских кладов [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://ria.ru/20191125/1561126844.html

Финансовая грамотность населения, анализ по годам [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://www.banki.ru/news/bankpress/?id=8406430

Обзор ситуации в российском банковском секторе [Электронный ресурс]: Режим доступа: https://riarating.ru/banks/20190624/630128572.html