XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

После перехода России к рыночной экономики за последние два десятилетия нового тысячелетия макроэкономическая значимость банковского сектора существенно повысилась, и в текущий момент он занимает значимое место в системе финансового посредничества. Так, на начало 2000 года отношение активов банковского сектора к ВВП составляло лишь 32,6%, а на начало 2019 года, этот показатель достиг 90,6%.[1] Несмотря на макроэкономическую стабильность, национальная экономика и банковский сектор вышли на траекторию роста, при этом в деятельности банковского сектора продолжают сохраняться некоторые противоречия, усиливающие волатильность экономики. Как для мировой банковской системы, так и для деятельности российских банков по-прежнему характерна цикличность развития, несовершенство управления рисками и идентификации кризисов, их несвоевременное предупреждение.

Рассмотрим, что из себя представляет банковская система Российской Федерации: Статья 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кре­дитные организации, а также представительства иностранных банков».[2]

Банковскую систему можно рассматривать как часть экономической системы страны взаимосвязанную и взаимодейству­ющую совокупность кредитных организаций, выполняющая определённые функции в финансовом посредничестве, производит перечень операций, связанных с использованием и перераспределением денежных средств.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки и фактически функционирующие НКО, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации.(рис. 1).

Рис. 1 Структура банковской системы Российской Федирации[3]

Международная и отечественная практика свидетельствуют, что банковская система может иметь одно- или двухуровневую организацию. Первый уровень как правило это центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), а второй уровень как правило включает коммерческие банки и прочие КО (небанковские).[4] Иных принципиальных вариантов на текущем социально-экономическом развитии общества не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Банки должны измениться, а их вклад в достижение общеэкономических задач, роль в экономическом развитии должны быть значительно повышены. Практика показывает, что кредитные ресурсы национального банковского сектора, оставаясь основным источником развития хозяйствующих субъектов экономики, не вносят ожидаемого вклада в обеспечение экономического роста.

В 2018 году наблюдалось снижение темпа прироста мировой экономики на фоне замедления роста деловой активности в ведущих странах, возросшей волатильности на формирующихся рынках и усилившейся напряженности во внешнеторговых отношениях (особенно между США и Китаем). При этом темпы прироста ВВП в развитых странах снизились с 2,4 до 2,2%, в странах с формирующимися рынками и развивающихся странах – с 4,7 до 4,5% соответственно[1].

В 2018 году, несмотря на нестабильную внешнеэкономическую конъюнктуру и ужесточение санкционной риторики в отношении России, прирост ВВП составил 2,3% (в 2017 году ВВП увеличился на 1,6%). Рост во многом был обеспечен за счет расширения экспорта товаров и услуг. Ситуация на рынке труда оставалась стабильной. Рост инвестиционной активности в 2018 году замедлился из-за усиления общей экономической неопределенности, в том числе связанной с нарастанием санкционного давления, некоторым ослаблением рубля. Инвестиции в основной капитал в 2018 году увеличились по отношению к предыдущему году на 4,3% (в 2017 году – на 4,8%).

Относительные показатели банковского сектора испытывали определенное влияние динамики курса рубля. Также сказывался отзыв и аннулирование лицензий ряда кредитных организаций (за исключением случаев аннулирования лицензий в связи с реорганизацией).

В 2018 году банковским сектором получена прибыль в размере 1,34 трлн рублей, в 1,7 раза превысившая результат 2017 года (790 млрд рублей). На финансовый результат сектора по-прежнему оказывали существенное влияние показатели банков, проходящих процедуру финансового оздоровления (в том числе с привлечением средств Фонда консолидации банковского сектора). Без учета этих банков прибыль банковского сектора за 2018 год составила бы 1,8 трлн рублей. Большинство кредитных организаций в 2018 году показали прибыль: доля прибыльных кредитных организаций по сравнению с 2017 годом увеличилась с 75 до 79%. Прибыль в сумме 1,9 трлн рублей показали 384 кредитные организации (в 2017 году – 1,6 трлн рублей и 421 кредитная организация соответственно). [1]

Сдерживающими факторами кредитной активности банковского сектора остаются низкое качество кредитных портфелей и, как следствие, рост затрат на формирование резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к  ней задолженности, значительные регуляторные издержки, низкая инвестиционная привлекательность банковского бизнеса, дефицит долгосрочных ресурсов и ряд других. Потенциал снижения качества кредитных портфелей банковского сектора остаётся при этом достаточно высоким. Ослабление взаимодействия банковского и реального секторов экономики происходит на фоне устойчивой тенденции сокращения количества действующих кредитных организаций, усиления монополизации рынка, ограничения конкуренции в банковском секторе и ослабления позиций региональных банков. Наличие всех этих факторов ослабляет позицию банков в экономике, требует выработки направлений и мер по модернизации их деятельности. Учитывая неопределенность геополитических и, как следствие, внутриэкономических деформаций, полагаем, что назрела потребность[3]:

–в жёсткой синхронизации экономической политики государства с микропруденциальной политикой мегарегулятора;

–в проведении политики направленного лицензирования специализированных банковских институтов в соответствии с текущими нуждами национальной экономики;

–в дальнейшей корректировке пруденциальных норм деятельности кредитных организаций в сторону их послабления;

– во введении системы регулярного пересмотра и оценки действующих нормативных актов с целью снижения излишней нагрузки на банковские институты.

Наряду с внешними факторами отрицательное влияние на кредитную поддержку реального сектора экономики оказало также сложившееся состояние депозитной базы коммерческих банков, высокая цена кредитных услуг и уровень банковских рисков. Представляется, что инструментами минимизации их воздействия могут стать:

– повышение качества управления депозитными ресурсами, включая внедрение в  банковскую практику расчёта стабильной части всех видов депозитных ресурсов, что позволит определять границы использования краткосрочных ресурсов при выдаче долгосрочных ссуд;

– мониторинг степени риска трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные кредиты;

– формирование процентной ставки с учётом темпов инфляции, реальной стоимости ресурсов, достаточной для банка процентной маржи;

– разработка нормативов уровня достаточной процентной маржи в разрезе групп коммерческих банков.

Определённые меры следует предпринять и для развития национального кредитного рынка, где прослеживается тенденция к его монополизации. С одной стороны, это проявляется в увеличении доли 30 крупнейших кредитных организаций в основных сферах банковской деятельности. В последнее время термин «системообразующие банки» получил широкое распространение в связи с необходимостью реструктуризации банковской системы. Анализ показывает, что термин «системообразующие банки» чаще всего употребляется в следующих близких по смыслу значениях:

- как банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для России в целом или для региона (субъекта Федерации);

- как банки, доля которых на рынке банковских услуг Российской Федерации или субъекта РФ существенна;

- как крупные банки

Попробуем выделить функции, которые, на наш взгляд, могли бы выполнять системообразующие банки.

1. В рамках интеграции своей деятельности с другими финансовыми организациями – пенсионными фондами, инвестиционными компаниями, страховыми организациями, платёжными системами – способствовать развитию финансового рынка за счёт внедрения в продуктовые линейки кредитных организаций соответствующих (в том числе, комплексных) банковских продуктов и услуг, в том числе, инновационных.

2. Способствовать эффективной реализации денежно-кредитной политики, так как такие банки наиболее быстро реагируют на происходящие в ней изменения, что выступает фактором успешной реализации операционных целей Банка России, направленных на «стимулирование экономического роста, регулирование цены денег в экономике, сдерживание инфляции и увеличение потока инвестиций»

3. Благодаря тому, что системообразующие банки соответствуют критериям (размер собственных средств (капитала), показатели устойчивости и рисков, прибыльность и др.), выдвигаемым государственными программами в сфере поддержки инвестиционных проектов, кредитования, развития национальной платёжной системы, – выступать в качестве активных реализаторов этих программ.

4. Косвенно влиять на  уровень благосостояния общества через реализацию государственных программ поддержки предприятий отдельных отраслей экономики, являющихся градообразующими и способствующих повышению уровня занятости, развитию региональной инфраструктуры, учреждений социальной сферы – школ, детских садов, больниц, высших учебных заведений и т. д.

Деятельность системообразующих банков в качестве проводников социальной политики будет являться определённой нагрузкой и своего рода платой за подтверждение де-юре факта того, что данные банки выделяются государством из числа прочих. С другой стороны, повышение социального статуса банка в том или ином регионе призвано способствовать повышению доверия к нему со стороны существующих и потенциальных клиентов.

5. Банк России может переложить на такие банки часть функций, например, по управлению ликвидностью банковской системой. На практике это выражается в перераспределении ресурсов Банка России, в частности, для реализации приоритетных государственных кредитных программ. К  таким программам относятся, например, программы финансирования жилищного строительства или малого и  среднего бизнеса. При этом системообразующие банки становятся кредиторами второго эшелона и берут на себя дополнительные риски, связанные с кредитованием более мелких банков-заёмщиков, зачастую в рамках «чистых» линий, т. е. без залога.

6. Привлекаться к решению задач банковского регулирования и иногда надзора. Данный опыт существует в странах с централизованной экономикой, и некоторые его элементы являются жизнеспособными, позволяя приблизить регуляторов и проверяющих к банкам следующего уровня и разгрузить центральный аппарат в лице мегарегулятора (Банка России) для решения стратегических задач.

7. Решать задачи по прямому приобретению проблемных банков (как это уже было в случаях с Гута-банком или Банком Москвы). В рамках этой функции системообразующие банки могут также напрямую участвовать в уставных капиталах региональных банков, существование которых способствует выполнению государственных программ поддержки определённых территорий и/или отраслей.

Для решения указанных проблем необходимо рассмотреть возможности: избавления банков с государственным участием от непрофильных активов; выделения (в целях развития конкуренции) из состава громоздких банковских групп конкурентоспособных банков; исключения из  состава акционеров частных лиц и предпринимателей; вывода с рынка неконкурентоспособных и  неэффективных банков. Также необходимо организовать дискуссии: о  целесообразности дочерних и  зависимых от  банков с  государственным участием обществ; об установлении лимитов при реализации сделок слияния и поглощения; об ограничении максимальных размеров капиталов и масштабов деятельности системно значимых банков и их групп.

На сегодняшний день неравномерность регионального размещения кредитных организаций никак не соотносится с потребностями социально-экономического развития регионов. Представляется целесообразным пересмотр политики Банка России, направленной на сокращение общего числа кредитных организаций, в  пользу более дифференцированного подхода.

Вектор очистки банковского сектора логично сместить в сторону сокращения числа банков московского региона, прежде всего тех, которые не занимаются кредитованием реального сектора экономики, а сосредоточены на аккумулировании финансовых ресурсов со всех российских регионов и многоуровневом перераспределении их в операции на российском рынке капитала и зарубежные активы. Одновременно с  этим может оказаться полезным разумное стимулирование развития региональных кредитных организаций, в  том числе путём применения дифференцированных требований к  минимальному размеру их капитала при условии активного участия этих банков в кредитовании реального сектора экономики.

Таким образом, с точки зрения управления устойчивостью банковской системы выделяется: концентрацию капитала, консолидацию банков, регулирование, структуризацию банковской системы, изменение банковского законодательства. Управление устойчивостью банковской системы предполагает целенаправленное воздействие субъектов управления на кредитные организации для достижения желаемых результатов на основе целостного подхода как органического синтеза традиционных методов и инновационной методологии.

Список использованных источников:

1. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2018 году- Банк России// [Электронный ресурс] /: 

http://www.cbr.ru/Content/Document/File/72560/bsr_2018.pdf

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) – Система Консультант // [Электронный ресурс] / :  http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/

3. Модернизация банковского сектора и рынка ценных бумаг в интересах повышения эффективности национальной экономики.  – М.: Издание Государственной Думы, 2018. – 320 с. // [Электронный ресурс] / : http://duma.gov.ru/media/files/X8x4AV8DuskT1aT8i8AdnkJGrJB9cazJ.pdf

4. Алексеева Д. Г.- Современная банковская система Российской Федерации: учебник для академического бакалавриата / Д. Г. Алексеева [и др.]; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва: и-во Юрайт, 2019. — 290 с.

Код для цитирования: Скопировать