XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Финансовое мошенничество – это совершение противоправных действий в финансовой сфере путем обмана, злоупотребления доверием, введения в заблуждение и других манипуляций с целью незаконного обогащения. Особенно остро проблема защищенности интересов собственников проявляется в кредитно-банковском секторе российской экономики.

Финансовое мошенничество в коммерческом банке является сложным явлением, которое характеризуется предметом недобросовестного завладения; местом осуществления финансового мошенничества; сферой существования финансового мошенничества; субъектами финансового мошенничества; направленностью (ориентированностью) финансового мошенничества; манипуляциями[1].

Для банков - эмитентов ПК основной и единственный риск (с точки зрения законодательства) - это риск ответственности перед держателями ПК и третьими лицами, к которым относятся лица получающие оплату от держателей ПК. Причины (события) вследствие которых может возникнуть риск ответственности: вина эмитента ПК – технические ошибки платежной системы, умышленные или непрофессиональные действия персонала банка - эмитента, недостаточная защита пластиковой карты[2]..

Наиболее распространенный вид мошенничества – фишинг – это вид мошенничества, осуществляемый с помощью интернет-систем, когда мошенники пытаются завладеть конфиденциальными данными пользователей путем спам-рассылок. Другой вид мошенничества «Ливанская петля» – мошенничество, которое подразумевает кражу пластиковой карты у ее владельца с помощью различных программно-аппаратных устройств. Также довольно распространены, так называемые, банкоматы-фантомы – качественная имитация настоящего банкомата, которая используется для считывания данных карты, а также пин-кода, которые в свою очередь дают доступ к счету жертвы. Это не полный перечень видов мошеннических схем, но несмотря на это ежедневно разрабатываются и внедряются новые механизмы защиты банковских карт и платежей, проводимых по ним[3]..

Общая сумма хищений с карт физических лиц в 2018 году составила 1,4 млрд. руб., что в 1,4 раза больше показателя 2017 года Почти треть хищений пришлась на последний квартал года, а 97% атак проводились с помощью социальной инженерии – это метод получения информации, основанный на особенностях психологии и социологии[4]..

В 2019-м мошенники активизировались ещё сильнее, причём они начали использовать технологию подмены телефонного номера банка (так называемый А-номер) при использовании звонков через Интернет. На экране телефона потенциальной жертвы высвечивается номер реального банка, а клиенту рассказывают о якобы попытке несанкционированного списания средств, называют его ФИО, номер паспорта, остаток по счёту и даже последние трансакции.

Дальше преступники предлагают схему «защиты средств» – их нужно перевести на специальный счёт, сообщить полную информацию по карте, кодовое слово или данные из SMS. Нередко клиент, сбитый с толку информацией, которую может знать только банк, дает мошеннику всю запрашиваемую информацию, и после этого происходит хищение[4].

Методы финансовых махинаций с банковскими картами совершенствуются вместе с улучшением систем безопасности платежей. Так, наиболее распространенные способы махинации с банковскими картами можно классифицировать следующим образом:

1. Использование при оплате потерянной владельцем или украденной у него карты.

2. Кража карточных данных при совершении операций в банкомате путем установки считывающих устройств (скимминг).

3. Получение конфиденциальной информации о карте и ее держателе при вводе данных на сайтах интернет-магазинов при оплате товаров.

4. Получение доступа к карт-счету путем фишинга, выведывания данных обманным путем.

5. Хищение данных карты при оплате услуг в общественных заведениях.

6. Блокировка пластиковой карты в банкоматах (трапинг) [5].

Многообразие методов мошенничества ставит задачу разработки системы экономической безопасности безналичных платежей. Система экономической безопасности безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт предполагает под собой предубеждение (и противодействие) таких рисков.

На базе существующей платформы fraud-мониторинг банковской деятельности внедряются дополнительные решения в виде модулей по борьбе с мошенничеством с электронными платежами, ДБО, дебетовыми и АТМ картам, для полной защиты счетов клиентов от мошенничества с любыми каналами связи.

Работа по противодействию мошенничеству в этой сфере предусматривает мониторинг подозрительных операций по эмиссии и эквайрингу (анализ операций, работа с держателями карт, торговыми точками) модернизацию и изменение правил отбора мониторинга транзакций в зависимости от роста тенденций рисков мошенничества на рынке платежных карт и в системе ДБО, блокировка карт при подозрении на мошенничество, передача их в отделение банка для дальнейшей консультации и перевыпуска сотрудниками фронт-офиса[6].

Существующими в Российской Федерации системами экономической безопасности в области оплаты банковскими картами выступают:

1. Работа в банках с клиентами при получении карт: выдача информационных брошюр и памяток держателям карт, размещение информационных постов на сайте Банка или в социальных сетях. Существенным минусом такого способа обеспечения безопасности является полное перекладывание ответственности по изучению информации на клиента. Держатели карт зачастую не уделяют должного внимания брошюрам и не посещают сайтов. Более того, на многих информационных порталах соответствующий теме контент доступен лишь зарегистрированным пользователям, что существенно усложняет его получение.

2. Работа центров информационного сопровождения клиентов – горячих линий банков, обеспечивающих поддержку связи с держателями карт в режиме онлайн. Такое коммуницирование банка с клиентом позволяет избежать хищения денег со счета в случае утери пластиковой карты – она может быть заблокирована по звонку клиента.

3. Третий метод обеспечения экономической безопасности является наименее развитым в нашей стране, несмотря на всю его важность. Решением многих проблем с мошенничеством с банковскими картами могло бы стать повышение общей финансовой грамотности населения. По статистике, большинство правонарушений происходит по вине самих граждан по причине их невнимательности, неосторожности в обращении с реквизитами и

Литература:

Карпович О.Г.Актуальные уголовно-правовые проблемы борьбы с финансовым мошенничеством: монография/О.Г. Карпович. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2017. – С.156.

Сенаторов И.В. Риски в системе пластиковых карт//В сборнике: современные условия взаимодействия науки и техники. Сборник статей Международной научно-практической конференции. 2018. С. 127-13

Санников А.С., Янтимиров Д.М. Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития в условиях цифровой экономики//В сборнике: Цифровая экономика в социально-экономическом развитии России: взгляд молодых. Сборник статей и тезисов докладов XV международной научно-практической конференции студентов, магистрантов и аспирантов. – 2019. – С. 260-264.

Потери банков от киберпреступности [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.tadviser.ru/index.php

Назирова М.М. Экономическая безопасность безналичных финансовых операций при использовании банковских пластиковых карт//В сборнике: от научных идей к стратегии бизнес-развития. Сборник статей-презентаций научно-исследовательских работ студентов, магистров, аспирантов, молодых ученых - участников Международной Межвузовской Студенческой конференции по проблеме «Национальная безопасность как основа конкурентоспособности и экономического роста страны». Москва, – 2019. – С. 158-164.

Brar, T. Vulnerabilities in e-banking: A study of various security aspects in e-banking / International Journal of Computing & Business Research // T. Brar, D. Sharma, S. Khurmi. – 2012. – №6. – Р. 127-132

Код для цитирования: Скопировать