XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

В процессе своей деятельности страховые организации ежедневно выполняют конкретные процедуры, связанные с обслуживанием страховых договоров.

К ним отнесем:

- выполнение оценки застрахованного имущества;

- определение размера страховой премии при наступлении страхового случай;

- борьба с мошенничеством и другие.

Блокчейн технология как раз связана с автоматизацией вышеупомянутых процедур.

Первоначально технология блокчейн создавалась для ведения учета платежных операций, применяемых при помощи различных видов цифровых денег, вместе с тем ее успешно можно применять и в страховой индустрии.

В своем исследовании Н.В.Апатова и О.Л.Королев подчеркивают «блокчейн, как база данных аналогичная универсальному регистрационному журналу, содержит учет всех видов транзакций, что позволяет формализовать экономические отношения обмена, сократить документооборот, обеспечить защиту данных¹». Вместе с тем авторы подчеркивают, что страховая отрасль имеет уникальный потенциал использования технологии блокчейн в системе повышения эффективности и снижения затрат за счет автоматизации ключевых вопросов.

Развитие страхового рынка требует оцифрования данных, при условии большого количества участников, имеющих разные интересы при заключении сделки, но вместе с тем, работающие с одними и теми же документами.

Исходя из сказанного, можно утверждать, что блокчейн фиксирует информацию о сделке: дата, время, сумма, получатель и плательщик.

По этому поводу И.В.Курьянова и М.С.Абибуллаев подчеркивают, что применение блокчейн охватывает разные уровни реализации цепочек - от инфраструктуры до разработки платформ к конкретным приложениям².

Этими же авторами выделяются характеристики применения технологии блокчейн в страховании (рисунок 1).

Рис. 1. Особенности применения технологии блокчейн в страховании³

Данные рисунка 1 позволяют сделать вывод о том, что блокчейн-технология используется не только как система статистических баз данных, но и в качестве динамичного реестра обмена активов и платежей, а также для проверки любой информации, что, несомненно, снижает риски.

Использование блокчейн в страховании связано с использованием новой технологии надежной распределенной платформы для прямой работы клиентов со своими личными данными, коллективными страховыми полисами и умными контрактами.

Преимущества использования технологии блокчейн для страховых организаций представим на следующем рисунке.

Рис. 2. Преимущества использования технологии блокчейн для страховых компаний

Применение технологии блокчейн позволит применять для совершения операций smart-контракты. Их применение упрощает процедуры согласования, реализации и вступление в силу страховых договоров. То есть smart-контракты заменят страховые договора на бумажном носителе. А это, в свою очередь обеспечить автоматические страховые выплаты, снизят риски и, в общем, улучшат качество обслуживания страхователей.

Приведем характеристику проектов, использующих блокчейн технологию в сфере страхования:

-Etherisc;

-Medishares;

-PALNetwork;

-Teambrella;

-VouchForMe.

Стартап Etherisc разработал децентрализованную страховую платформу, основанную на блокчейне Ethereum. Компания самостоятельно разрабатывает продукты на данной платформе, а также предоставляет возможность другим организациям воспользоваться ей для создания и распространения собственных приложений, обеспечивая их общей инфраструктурой, шаблонами продуктов и страховой лицензией как услугой.

Первым компания разработала продукт для страховых выплат при задержке авиарейсов. Система позволяет пассажирам приобретать страховой полис с помощью криптовалют или традиционных денег, а выплаты происходят автоматически при наступлении страхового случая: задержке рейса. В основе платформы лежат смарт-контракты с открытым исходным кодом, что делает систему прозрачной и обеспечивает высокий уровень доверия. Децентрализованность системы позволяет избежать конфликта интересов.

Решение разработано с применением собственной токеномики. Для проведения транзакций на платформе используется utility-токен DIP.

Также стартап работает над решениями страхования от ураганов, страхования урожая, страхования криптовалютных кошельков и другими⁴.

Medishares - это децентрализованный маркетплейс для взаимного страхования пользователей в различных сферах деятельности. Эта платформа с открытым исходным кодом основана на блокчейне Ethereum и использует смарт-контракты, чтобы свести пользователей, которые нуждаются в страховых услугах с теми, кто их предоставляет.

Модель страхования MediShares предполагает, что присоединяясь к системе, страховщики вносят определенную сумму, обеспечивая резервы для страховых выплат путем приобретения MDS токенов. Чтобы мотивировать страховщиков держать резервы в системе, им выплачивается вознаграждение в токенах платформы MDS. Пользователи, желающие приобрести страховку, получают доступ к шаблону смарт-контрактов, по которому они могут оплатить страховку в приемлемом для себя размере.

Платформа построена по принципу DAO и не требует личных данных с обеих сторон, что повышает надежность и конфиденциальность системы. Из-за отсутствия посредников и децентрализации платформы, взимаемая комиссия за страхование минимальна.

Для платформы будут разработаны децентрализованные приложения для страхования здоровья, страхования при участии в экстремальных видах спорта, страхования дорогих автомобилей и другие.

Токен MDS торгуется на 9 биржах, включая Huobi Global, Gate.io, Dcoin и другие⁵.

AL Network - это стартап из Сингапура, которые занимается страхованием на блокчейне с помощью искусственного интеллекта и машинного обучения. Платформа была создана с целью предоставления страховой защиты людям вне банковской системы, сокращения разрыва между потребителями в развивающихся странах и поставщиками страховых услуг. PAL Network обеспечивает новый уровень доступности и снижения ограничений, связанных с традиционной страховой индустрией.

Мобильное приложение PAL Wallet доступно в Play Market, а на Github есть десктопная версия. С помощью приложения пользователи могут оформить страховой полис на автомобиль, на случай отмены или задержки авиарейса, землетрясения, диагностирования онкологического заболевания и даже разбитого экрана смартфона. Страховой полис можно приобрести за традиционную валюту или токены платформы, в таком случае страховка обойдется на 50% дешевле. Страховые выплаты также производятся в обычной валюте или токенах PAL на выбор. Также PAL Network предоставляет партнерам доступ к RESTful API для упрощения распространения страховых продуктов. Альфа и бета версии платформы были запущены на публичном блокчейне Ethereum. На данный момент релиз платформы оперирует в собственной блокчейн-сети PAL Network.

Стартап Teambrella предоставляет пользователям услуги P2P страхования. Пользователи сервиса объединяются в команды и обеспечивают страхование друг друга⁶.

При наступлении страхового случая, решение о возмещении в команде принимается путем обсуждения и голосования, обеспечивая прозрачность процесса. Открытость процесса обеспечивает вынесение справедливых решений и укрепляет социальные отношения. Пользователям не обязательно постоянно принимать участие в голосовании, она могут назначить вместо себя доверенное лицо. Участники голосований получают компенсацию в токенах платформы, размер вознаграждения варьируется в зависимости от рейтинга доверия пользователя.

Участники команд выплачивают страховые выплаты с криптовалютных кошельков, расположенных на блокчейне Bitcoin и Ethereum, которые они контролируют самостоятельно. Приватные ключи к ним хранятся только внутри индивидуальной системы клиента.

Платформа Teambrella, а также iOS и Android приложения уже доступны пользователям. Сейчас на платформе действует несколько пилотных команд:

-страхование домашних животных в Перу, Аргентине и США;

-страхование велосипедов в Нидерландах и Германии;

-страхование автомобилей в России.

VouchForMe, ранее известная как InsurePal, это блокчейн платформа с уникальной концепцией. Приложение представляет собой первое в мире децентрализованное социальное страхование, основанное на одобрении со стороны общества. Похожий механизм уже используется и в других сферах, например, в кредитовании, когда заемщик получает какие-либо преимущества, если у него есть поручитель.

Основной принцип платформы - предоставление скидки клиентам страховых компаний при наличии у них поручителей, предоставляющих финансовую гарантию.

Пользователь платформы может попросить своего друга или знакомого стать его поручителем на платформе, чтобы заработать достаточно большую скидку на страховой взнос. Поручитель предоставляет финансовую гарантию, которая будет изъята у него только в том случае, если заявитель нарушит условия страхового договора. Мотивация поручителей достигается мгновенной выплатой токенов платформы, которые они смогут хранить как инвестиции или продать на бирже. Платформа гарантирует, что застрахованный клиент получит окончательную компенсацию, если другая сторона нарушила взаимное соглашение.

Модель VouchForMe - это классическая комбинация традиционного страхования и P2P одобрения на блокчейне, подкрепленная социальным доказательством. Как утверждают основатели, такой подход создает положительный стимул для страхователя и позволяет ему стать более ответственным. Решение VouchForMe запатентовано.

Не только стартапы пытаются активно внедрить блокчейн в индустрию страхования, но и крупные компании объединяются для подробного изучения возможностей этой технологии. Например, консорциум B3i объединил таких страховых гигантов как Allianz, Liberty Mutual, Munich Re, Swiss Re, Zurich Insurance Group и других. IBM и Guardtime активно внедряют собственные блокчейн платформу для сферы страхования. Мы видим, что блокчейн технология действительно может модернизировать, такую консервативную индустрию как страхование и вывести ее на новый уровень развития.

Литература:

Белокрылова О.С., Гончарова Е.В. Блокчейн как эффективный инструмент согласования экономических интересов акторов цифровой экономики России// Journal of Economic Regulation. 2019. Т. 10. № 1. С. 50-63.

Курьянова И.В., Абибуллаев М.С. Возможности и перспективы применения блокчейн в страховании// Ученые записки Крымского федерального университета имени В.И. Вернадского. Экономика и управление. 2018. Т. 4(70). № 3. С. 101-107.

Филатова О.А. Цифровизация страхования как драйвер роста страхового рынка Дальнего Востока//Вестник ТОГУ. №2.2018. с.178-182.

Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы// Экономика. Налоги. Право. 2018. Т. 11. №2. С. 111-120.

Черепнев М.А. Оценка эффективности fork-атаки на протокол “блокчейн”//InternationalJournalofOpenInformationTechnologies. 2019. Т. 7. № 4. С. 25-29.

«Ингосстрах» внедрил технологию по страхованию грузов на базе блокчейн [Электронный ресурс]: http://www.asn-news.ru/news/70461#ixzz5rQDggtDb

Код для цитирования: Скопировать