XII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2020

Расчетные операции в системе банковских электронных срочных платежей (БЭСП) и перспективы их развития.

Система банковских электронных срочных платежей (БЭСП) является элементом платежной системы Банка России и предназначена для осуществления крупных срочных платежей в рублях в режиме реального времени в масштабах страны. Система начала свою работу с 2007 года по аналогии Европейской системы RTGS. БЭСП работает параллельно с такими системами, как ВЭР (система внутрирегиональных электронных расчетов) и МЭР (межрегиональных электронных расчетов ), которые также являются элементами платежной системы Банка России.

Участниками БЭСП являются:

- учреждения Банка России;

- кредитные организации и их филиалы;

-юридические и физические лица ;

-и другие клиенты ЦБ РФ.

Они подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов. Особыми участниками расчетов (ОУР) являются подразделения Банка России. Ассоциированными участниками расчетов (АУР) или прямыми (ПУР) могут быть клиенты Банка России. Ассоциированные участники получают отдельные услуги системы БЭСП через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения, а прямые – имеют возможность использовать все услуги системы БЭСП.

Платеж в системе осуществляется в течение одного операционного дня. Все расчеты проводятся на полную сумму платежа и только между участниками системы БЭСП. Платеж считается безотзывным с момента списания средств со счета плательщика в учреждении Банка России и окончательным с момента зачисления средств на счет получателя платежа в учреждении ЦБ РФ. При обмене в системе БЭСП используется электронное платежное сообщение (ЭПС).

К участникам системы БЭСП Банк России предъявляет следующие требования:

- наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в ЦБ РФ;

- наличие лицензии на осуществление банковских операций;

- выполнение требований Банка России по резервам;

- отсутствие просроченной задолженности по денежным обязательствам перед Банком России;

- отсутствие просроченной задолженности по оплате расчетных услуг Банка России;

- отсутствие картотеки расчетных документов, не оплаченных в срок к балансовому (корреспондентскому) счету в обслуживающем учреждении Банка России;

- участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в соответствии с заключенным договором;

- соответствие техническим требованиям к обмену электронными сообщениями с системой БЭСП и требованиям по информационной безопасности при проведении платежей и осуществлении расчетов в системе БЭСП.

Если данные требования организацией исполняются, то Банк России вносит ее в реестр участников БЭСП. В настоящее время в реестр внесено более 4000 компаний. Если происходит нарушение установленных требований ,то участнику системы регулятором может быть частично или полностью ограничен доступ к системе БЭСП. В первом случае ограничение банка выражается в невозможности участника осуществлять платежи, но при этом на его счет можно переводить средства. Второй метод ограничивает полностью переводы банка.

Частичное отключение от системы БЭСП банкам грозит в случае, если на его корреспондентском счете в Банке России недостаточно денег, есть очередь из неисполненных в срок распоряжений к корсчету, в банк назначена временная администрация и происходит замена электронных ключей.

Полное – если банк не обеспечивает информационную безопасность, возникли технические проблемы с платежами, нарушены условия договора о расчетах при платежах через БЭСП, расторгнут договор об участии в системе БЭСП и др.

Информация о том, что банк полностью или частично отключен от системы БЭСП вносится в справочник участников системы БЭСП, который посредством электронных сообщений передается всем участникам системы.Именно отключение от БЭМП является предвестником отзыва лицензии у банка, однако, это не всегда так. Ведь если банк четко выполняет свои обязательства, то указанные выше нарушения участия в системе БЭСП не должны возникать в работе банка.

Как работают срочные платежи?

1.Платежное поручение, переданное клиентом кредитной организации, ожидает исполнения. Этот период носит название-время отправки рейса, установлен ЦБ России для передачи документов в общий центр сбора информации. Если время транзакции конкретно не прописано, то поручение уходит в обычном режиме, т.е. после завершения операционных суток.

2. Информации, поступившей в межрегиональный центр, обрабатывается в течение 0,5-1 часа. В течении этого периода деньги списываются с корсчета одной кредитной организации и зачисляются на корсчет другой, а впоследствии и на расчетный счет стороны-получателя.

3.Средний срок зачисления средств — от пары часов до 3-х суток.

Основными принципами развития и совершенствования платежной системы Банка России для повышение эффективности и снижения уровня рисков являются:

- обеспечить правовую базу;

- в целях предупреждения финансовых рисков проработать правила функционирования;

- существование механизмов управления кредитными рисками и рисками ликвидности;

- использовать для расчетов денежные средства, размещенные в Банке России и обеспечить быстроту окончательного расчета;

- обеспечить безопасность и надежность операционной системы, создание резервных механизмов обработки;

- критерии доступа для участия в системе сделать более открытыми и объективными;

-управление системой должно быть подотчетным и прозрачным, стремящимся к достижению наибольшей эффективности.

Таблица 1.

Преимущества и недостатки БЭСП

Плюсы	Минусы
Высокая скорость исполнения (в течение 60 минут).	Необходимость внесения полной суммы оплаты.
Выгода проводимых транзакций.	Невозможность отзыва поручения.
Простота оформления (достаточно указать в поручении вариант сделки — «срочно» или «экстренно»).	В случае «провала» операции по БЭСП из-за невнимательности комиссия клиенту не возвращается.

Банк России в системе БЭСП выступает в качестве участника (в лице своих ГРКЦ и РКЦ и ряда структурных подразделений центрального аппарата), оператора и наблюдающего органа за своей платежной системой и ее системно значимыми и взаимозависимыми участниками. Это надо учитывать при организации наблюдения в вопросе эффективности и качества работы системы

Несмотря на то, что критерием эффективности и бесперебойности функционирования служит соответствие ключевым принципам для системно значимых платежных систем, любой анализ строится с помощью конкретных показателей. Их выбор должен основываться на понимании ключевых принципов применительно к текущим задачам, стоящим как перед платежной системой, так и экономикой в целом.

В силу системной значимости платежной системы Банка России, ее к Крупные технические сбои платежной системы Банка России потенциально могут вызвать как серьезные трудности у отдельных ее участников, так и общий системный сбой в финансовой системе Российской Федерации. Задержки в расчетах, вызванные продолжительными сроками прохождения платежей могут привести к временному дефициту ликвидности и росту кредитных рисков. Это значит, что для достижения финансовой стабильности платежная система Банка России должна иметь повышенную устойчивость к операционным рискам.

Проблемы в финансовых учреждениях (кредитные риски и риски ликвидности) также могут проявиться в платежной системе. Платежная система может затем п Посредством «эффекта домино»платежная система может передавать эту нестабильность от одного учреждения к другому (системный риск). Поэтому Банк России, предусматривает минимизацию рисков финансовой нестабильности.

Банк России берет на себя роль катализатора развития кредитно-финансовой системы Российской Федерации. Совершенствуя свою платежную систему, нормативные требования в области расчетов, Банк России стимулирует коммерческие банки к внедрению передового оборудования и современных технологий, к более качественной профессиональную подготовку и переподготовку кадров.

Платежная система Банка России, имея четкую и понятную для участников рынка нормативно-правовую базу, действующую одинаково на всей территории Российской Федерации создаст предпосылку для однозначного понимания участниками рынка воздействия, оказываемого на них платежной системой Банка России, осознания ими финансовых рисков платежной системы, участниками которой они являются, а также конкретных областей концентрации этих рисков.

Должен быть обеспечен высокий уровень безопасности и надежности, созданы резервные механизмы, служащие для своевременного завершения платежей, созданы надежные, удобные способы для осуществления платежей и для пользователей и для экономики в целом.

Банк России совершенствует свою платежную структуру ,обращая внимание на

- централизацию платежных систем ,перевод их на одну техническую платформу;

-увеличение пропускной способности платежных систем;

-контроль рисков;

-осуществление денежных расчетов между клиентами, находящимися в разных часовых поясах;

-внедрение современных технологий и гибкой тарифной политики

- Дальнейшая унификация форматов платежных сообщений;

- Необходимость обработки платежными системами трансграничных и мультивалютных платежей ;

- Повышение устойчивости от катастроф и рисков, путем создания резервных центров. [1]

Создание системы БЭСП не остановило Банк России на дальнейшем совершенствовании и развитии своей платежной системы.

Перспективная модель платежной системы Банка России должна включать сервисы как для крупных и срочных платежей (БЭСП), так и для массовых платежей (СМП). При этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой децентрализованной системе МЭР и ВЭР.

БЭСП- специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным/срочным платежам между клиентами Банка России. Она должна перестать выполнять функции дополнительного контура ,а превратиться в ядро перспективной платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные изменения в системе БЭСП были связаны с качественным развитием ее сервисов. Обратимся к статистики использования БЭСП:

Таблица 2. Статистика БЭСП в период 2016-2018 год.

Год	2016	2017	2018	Темп роста в 2017 к 2016	Темп роста в 2018 к 2017
Количество операторов	485	563	485	1,16	0,86
Количество обслуживаемых клиентов, единиц	3036	2571	2011	0,85	0,78
Объем переводов денежных средств системы БЭСП, млрд. рублей	1315225	475 550	693 809	0,36	1,46

Как мы видим из таблицы, объем переводов денежных средств через БЭСП в 2016 году, больше чем в 2017 и 2018 в сумме, связано это с уменьшением обслуживаемых клиентов.

Для дальнейшего роста системы БЭСП, необходимо развивать платежную систему, а именно:

-Во-первых, в рамках платежной системы Банка России должен быть предусмотрен эффективный механизм взаимодействия БЭСП и системы массовых платежей.

-Во-вторых, в рамках самой БЭСП должны быть предусмотрены сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных ценных бумаг, фондовом и др.).

-В-третьих, необходимы сервисы для работы с другими платежными системами, заинтересованными в использовании платежной системы Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных карт, электронных средств платежа и т. д.).

Все это будет способствовать вовлечению заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и сотрудничества; координации между центральным банком и другими ключевыми участниками реформы платежной системы. Она необходима для установления технических и операционных стандартов.

Организованный процесс согласования укрепляет доверие и необходимую заинтересованность между участниками рынка. Централизованно управляемая платежная система Банка России является важным фактором превращения российского рубля в международное платежное средство.

Анализируя проблемы адаптации платежной системы Банка России к вызовам времени, обратим внимание на следующие обстоятельства. Требуется внедрение концепции платежной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП и системы МЭР - ВЭР с последующей эволюцией системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов в систему массовых платежей.

На первый взгляд, это кажется логичным, так как система МЭР - ВЭР не дает явных сбоев, работает. Однако проблема состоит в том, что БЭСП и МЭР - ВЭР системно противоречат друг другу. В сложившейся на сегодняшний момент платежной системе клиент Банка России одновременно является и участником внутрирегиональных электронных расчетов, и участником прямых расчетов в БЭСП.

С одной стороны, ВЭР и МЭР предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским счетам ПУР должны осуществляться и отражаться в бухгалтерском учете централизованно.

Перспективную модель платежной системы Банка России можно разделить на следующее:

- Централизованная на федеральном уровне система электронных расчетов, предоставляющая участникам два специализированных сервиса - по срочным и несрочным платежам;

- Участники - Банк России, КО (филиалы) и другие клиенты Банка России, не являющиеся КО (филиалами);

- Единый регламент - практически круглосуточный;

- Консолидация (объединение) ликвидности для осуществления расчетов;

- Единый транспортный интерфейс;

- Расчеты по срочным платежам - на валовой основе в режиме реального времени;

- Расчеты по несрочным платежам - в конце операционного дня с использованием взаимозачета;

- Использование всех применяемых в Банке России расчетных документов, платежных ордеров в обоих сервисах;

- Система идентификации всех участников не зависит от территориальной принадлежности УБР, обслуживающего участников;

- Создание централизованной информационно-аналитической системы для управления платежной системой Банка России;

- Реализация интерфейса с инфраструктурными организациями финансовых рынков;

- Управление рисками в соответствии с рекомендациями, изложенными в ключевых принципах для системно значимых платежных систем

Таким образом, система БЭСП необходима для обеспечения проведения денежных перечислений в течении одного рабочего операционного дня.Она помогает участникам оперативно получать,обрабатывать и зачислять платежи. БЭСП, как специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным/срочным платежам между клиентами Банка России, должна перестать выполнять функции дополнительного контура. Она должна превратиться в ядро перспективной платежной системы. Централизованно управляемая платежная система Банка России является важным фактором превращения российского рубля в международное платежное средство.

Список использованных источников:

1.Система БЭСП // [Электронный ресурс] / : https://www.banki.ru/wikibank/sistema_besp/

2.Статистика БЭСП// [Электронный ресурс] / : https://cbr.ru/statistics/psrf/

Код для цитирования: Скопировать