XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В статье рассматриваются вопросы страхового брокерства в России. Автор считает, что низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей из-за непрозрачности рынка и низкой финансовой грамотности населения. Если объяснять людям более подробно о принципах и процессах страхования, повысить прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию, информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать и что страховые компании предлагают гражданам надежную финансовую защиту. Возможно данные поправки в сфере страхования, изменят отношение граждан к страхованию в лучшую сторону.

Понятие «страховой брокер» появилось в России сравнительно недавно. Рынок услуг страховых брокеров в Российской Федерации пребывает на стадии развития и образования цивилизованной концепции работы, где основным условием представляется прозрачность. Если обратиться к современному словарю, прозрачностью бизнеса (транспарентностью) называют среду, в которой компания предоставляет всем заинтересованным сторонам необходимую им для принятия рациональных решений информацию в открытой, полной, своевременной и понятной форме. Прозрачность в современных условиях определяется как одна из теоретических условий эффективности свободного рынка, в частности рынка страховых услуг [1]. Как упоминалось выше, проблема низкого уровня спроса на страховую продукцию и услуги страховых компаний связана, в первую очередь, с недоверием граждан к тому или иному страховому продукту. Как правило, большинство граждан нашей страны обращается в страховые компании только потому, что их обязуют делать это. Например, без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие ОСАГО водители транспортных средств привлекаются к административной ответственности в виде штрафа в размере 800 руб. Граждане привыкли, что им навязывают страховые продукты, прикрываясь законной сделкой, но на деле все выходит по-иному: наступает страховой случай и страховой полис может и не пригодиться. Начинаются неизбежные суды и мытарства обманутых застрахованных.

Скептическое отношение к страхованию связано также и с мошенничеством. Известно множество случаев, когда компании уходили с рынка, потому что брали на себя обязательства, которые в итоге не смогли выполнить. Руководители этих организаций после отзыва лицензий открывали новые страховые компании, получали от клиентов деньги за страховые полисы и снова уходили с рынка. Вследствие этого граждане потеряли веру в актуальность страхования и начали сомневаться в надежности страховых услуг, которые предлагают страховые компании. И по сей день люди сомневаются в чистоте работы страховых организаций и приобретения у них страховой продукции.

На основе выше изложенного, можно сделать вывод, что на российском страховом рынке ощущается огромный дефицит страховых посредников, гражданам необходима некая помощь в сфере страхования; нужно найти связующее звено между страхователями и страховщиком. Этим связующим звеном в страховых правоотношениях может выступать страховой брокер.

Дадим определение понятию «страховой брокер». Страховой брокер – это юридическое лицо или физическое, которое является независимым участником страхового рынка и может действовать в интересах как страхователя, так и страховщика, но не может одновременно представлять обе стороны. Перед началом деятельности страховому брокеру необходимо получить лицензию федеральной службы страхового надзора, провести регистрацию и получить разрешение на предпринимательскую деятельность. Брокер владеет полной информацией о страховом рынке, но не несет ответственности за деятельность страховых компаний.

Виды услуг, которые предоставляют своим клиентам страховые брокеры:

1) консультирование клиента по видам страхования;

2) поиск страховой компании, предлагающей наиболее выгодные условия для клиента;

3) формирование страхового продукта, исходя из потребностей клиента;

4) подготовка, оформление документов, необходимых для заключения договора страхования;

5) подготовка, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;

6) организация страховых выплат;

7) размещение страхового риска по договорам сострахования или перестрахования;

8) оценка страхового риска при заключении договора страхования;

9) сопровождение клиента при наступлении страхового случая (при наступлении страхового случая именно брокеры представляют клиента и отстаивают его интересы);

10) инкассация страховых взносов по договорам страхования и страховых выплат (только юридические лица) [2].

Брокер интересен тем, кто не боится конкуренции. Ведь страховой брокер становится проводником конкуренции тогда, когда проводит тендеры между страховщиками для получения наилучших условий для своих клиентов. В целом же, страховой брокер находится ближе к потребителям страховых услуг, изучает их потребности и выдвигает требования к новым страховым продуктам, а при невыполнении своих обязательств перед клиентом, брокер на следующий год не разместит риски в этой страховой компании. Не обойтись без брокера и крупным клиентам, имеющим огромное количество рисков. Проще отдать эту работу по размещению рисков в страховых компаниях брокеру, чем создавать свое подразделение, зачастую уступающее в профессионализме [3].

Таким образом, важной задачей, определяющей место и роль страховых брокеров в развитии страхования в нашей стране, является обеспечение оптимального сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых услуг. И брокер должен быть не только эффективной «формой» обеспечения отношений между поставщиками и потребителями страховых услуг, но и играть активную, а иногда и ведущую роль в определении и реализации «содержания» этих отношений. Брокер независим от страховщика, свободен в выборе предложений по страхованию, оказывает информационную и консультационную поддержку потребителю страховых услуг, защищает интересы своего клиента перед поставщиками страховых услуг и в конкретных условиях организует ему юридическую поддержку.

Обращение к страховому брокеру выгодно гражданам, находящимся в поиске страховой компании. Чтобы самостоятельно выбрать наиболее оптимальный вариант, потенциальному страхователю потребуется посетить множество страховых компаний, собрать и проанализировать большое количество информации о страховом рынке, подготовить все необходимые документы, которые потребуются в процессе страхования. Это займет много времени и сил, и нет гарантий в правильности выбора страховой организации, страхового продукта, ведь о многих подводных камнях страхования знают только специалисты (например, страховые брокеры).

Как упоминалось выше, в России рынок страховых брокеров находиться на стадии развития. Деятельность и актуальность страхового брокерства еще не достигла пика своей востребованности и популярности в стране, но можно отметить одно, по нашему мнению, наиболее важное достижение – это создание организации «Ассоциация профессиональных страховых брокеров» (АПСБ) [4].

АПСБ создана как некоммерческая организация в мае 2002 года в целях координации и развития деятельности её членов в сфере содействия страховому бизнесу, а также представления и защиты имущественных и иных интересов её членов на территории Российской Федерации и за рубежом. АПСБ является первым объединением страховых посредников, включенным в реестр объединений субъектов страхового дела Российской Федерации в 2010 году. В состав Ассоциации входят профессиональные страховые брокеры, имеющие лицензию и включенные в единый государственный реестр субъектов страхового дела. На данный момент АСПБ насчитывает 64 участника.

Хотелось бы подчеркнуть, что страховое брокерство активно развивается и в Тюменском регионе, услуги страхового брокера предоставляют несколько десятков крупных, развивающихся брокерских компаний. Проанализировав рынок страховых брокеров в г. Тюмени, можно сделать вывод о том, что данная сфера хорошо развита в регионе. Брокеры создают отличную среду для предоставления заинтересованным сторонам услуг, что впоследствии оказывает положительное влияние на принятие обратившейся стороной рациональных решений. Спрос на услуги брокеров с каждым годом растет, а значит и прослеживается положительная динамика развития прозрачности в области страховых услуг. Хотелось бы отметить также, что граждане, обратившиеся за услугами к страховым брокерам в Тюменском регионе оставляют положительные отзывы об их работе, компетентности, профессионализме.

Список литературы

Материал из словаря «Википедия» // Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/ (дата обращения: 06.12.2018)

Перемолов В.В. Организация и управление агентскими сетями /– М.: Издательство Инфра-инженерия, 2016 // Режим доступа: http://www.knigafund.ru/books/207260 (дата обращения: 06.12.2018)

Страховое дело / Архипов А.П. - М.: Кнорус. 2017 // Режим доступа: https://www.book.ru/book/921351(дата обращения: 06.12.2018)

Материал из интернет ресурса// Режим доступа: http://insurancebroker.ru/(дата обращения: 06.12.2018)

Код для цитирования: Скопировать