XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В данной статье представлен анализ понятия «электронные деньги», природа их происхождения, типы и свойства и растущая популярность в безналичной платежной системе. На основании данной информации предложена классификация электронных денежных средств в соответствии с природой их возникновенияиспособовсовершениятранзакций. Представлены новые виды электронных денежных средств, также мы проанализировали насколько эффективно они используются и предложили наиболее перспективные сферы использования электронных денег как инструментов оплаты в системе международных, а также национальных платежей. Описали различия, существующие между фиатными, нефиатными и виртуальными электронными платежными единицами, сферы их применения и существующие методы проведения расчетов. Проанализированы пути будущего прогресса денежной системы, выявлены основные аспекты развития существующих систем оплаты и способов безналичных финансовых транзакций. В результате проведенных исследований представлены вероятные пути развития безналичных платежных систем на основе смарт-карт (cardbased) и на базе сетей (networkbased). Также мы оценили возможности и пути развития нефиатных платежных инструментов, рассмотрели основные отличия децентрализованных систем оплаты от централизованных.

Как правило, в специализированной литературе зачастую подробно описываются классические формы расчетов: наличный и безналичный расчет. И не уделяют достаточно внимания современному и наиболее востребованному в последние годы виду расчета – электронные деньги. Несмотря на то, что за это время,данный вид оплаты существенно изменился. В настоящее время мы можем оперировать криптовалютой, электронными деньгами, а также к нашим услугам огромное количество способов расчетов виртуальными деньгами.

Рассмотрим и оценим какое положение в общей денежной системе замают электронные деньги (Рис.1. Формы денег).

Ранее деньги делились на:

Полноценные (товарные и металлические виды денежных средств: серебряные и золотые монеты, слитки золота и т.д.)

Неполноценные:

- кредитные средства (в наличной и безналичной форме),

- бумажные деньги – государственные купюры.

Электронные деньги представляют собой новый вид кредитных средств. Специалисты до сих пор спорят и не могут определить к какому виду денег их отнести: к наличным или же безналичным денежным средствам.

Я не считаю, что электронные деньги можно отнести к одной из форм денежных средств и предлагаю обозначить для незначительных электронных платежей собственный экономический вид, который не входит ни в одну из существующих форм.

Рассмотрим виды электронных денежных средств:

-фиатные деньги,

-нефиатные деньги,

-виртуальные электронные деньги (Рис. 2.)

Фиатные электронные деньги(ФЭД) –это вид денежных единиц платежной системы государства. Все процессы и операции с фиатными денежными средствами регламентируются нормативными актами центробанка и законодательства государства.

Рассмотрим виды электронных фиатных денег баз сетей:

• M-Pesa. Данная система оплаты наиболее распространена в таких странах как ЮАР, Кения и других странах Африки, т.к. в них не развита банковская инфраструктура;

• PayPal.Популярная во всем мире система оплаты. Но не во всех странах она юридически законна.

Виды фиатных денежных средствбаз смарт-карт:

•банковские карты VisaCash. Данные карты работают по предоплате и подразумевают оплату счетов, не превышающих по сумме 500 долларов;

• бесконтактные карты;

• Chipknip- платежная система электронных денежных средств, включающая в себя все банковские карты, выпущенныеГолландскими банками.

Нефиатные электронные деньги(НЭД) являются денежной единицей негосударственных систем оплаты. Все процессы и операции с нефиатными денежными средствами регламентируются правилами конкретной платежной системы. Контроль данного вида электронных денег в разных странах мира существенно отличается. Платежные единицы нефиатных электронных денег, как правило, пропорциональны национальной или иностранной платежной единице, но государство не несет ответственности за их стабильность, безопасность и действительную ценность.

В настоящее время на рынке существует ряд востребованных платежных систем с НЭД: «Яндекс.Деньги», WebMoney, QIWIи платежными системами, использующие криптовалюту, такие как Litecoinи Bitcoin. В «Яндекс.Деньги» и QIWI единицы оплаты называются рублями в соответствии с национальной валютой государства. В платежной системе WebMoneyединицамиоплаты являются титульныезнаки:WMR, WME, WMZ, их эквиваленты - российский рубль, евро и американский доллар соответственно.Также в платежной системе существуюттитульныезнаки, которыепредставляют собой граммы золота или задолженности участников системыоплаты (WMD , WMG соответственно).

Один из популярных видов нефиатных электронных денег - это криптовалюта, учет и эмиссия (как правило связанная с внушительными вычислительными затратами, которые имеют большое значение при определении внутренней ценности денег) которой происходит с помощью криптографическихметодов. Платежная система действует в распределенной компьютерной сети. В подобных системах платежными единицами являются электронные монеты, их курс в основном рассчитывается на основании спроса и предложения. Наиболее популярными примерами данных систем являются Litecoin и Bitcoin, платежными единицами в них выступают одноименныеэлектронныемонеты LTC и BTC.

Рис. 1. Классификация форм денежных инструментов

Рис. 2. Классификация электронных денежных средств по форме эмиссии денежных знаков

На основании проведенного анализа, можем сказать, что в настоящее время на финансовом рынке формируются новые виды денежных средств, которые отличаются тем, что их распределение и эмиссия не зависят только лишь от потребностей конкретного государства и его правительственного аппарата. Применение расчетов с помощью НЭД в некоторых сферах дает возможность избежать сложностей, которые возникают сейчас при существующих видах наличных и безналичных платежей. Например, применение нефиатных денежных средств поможет проводить больше микротранзикций и при этом без минимальной комиссии системы оплаты.

Также необходимо отметить, что не все формы электронных денег принадлежат к виду неполноценных денег. В теории денег Маркс описывал золото, как товар специального типа, который стал служить денежной единицей, т.к. имел потребительную стоимостью и внутреннюю стоимость материала. В первом случае золото выступало в роли сырья в ювелирном или ином производстве, а во втором - для добычи золота необходимы существенные затраты общественно необходимого труда.

Следовательно, криптовалюта, получаемая пользователями системы оплаты, представляет собой затраты, которые были использованы для ее приобретения, и не имеет вещественной формы, что также по словам специалистов говорит о необходимости присвоения электронным деньгам отдельного независимого экономического типа.

Виртуальные (игровые) электронные денежные средства – это внутренняя электронная валюта сетевых групп, таких как: виртуальные миры, социальные сети и онлайн-игры. Их оборот осуществляется лишь в рамках определенного виртуального пространства. В основном курс виртуальной денежной единицы никак не связан с реальной национальной валютой.

Эмиссия игровых денежных средств конкретного виртуального пространства зачастуюне ограничена, а вывод средств осуществить крайне сложно или более того невозможно.

В качестве наглядного примера виртуальных денежных средств можно рассмотреть «голоса», используемые в социальной сети «Вконтакте». Они дают потребителям привилегии, возможность приобрести цифровой контент или возможность оплатить рекламную компанию в данной социальной сети.Цена за одну денежную единицу («голос») варьируется от 7 до 10 рублей в зависимости от способа и количества приобретения. А стоимость «голоса» в продаже составляет 3-3,5 рубля, также пользователь сталкивается с жесткими ограничениями по минимальной сумме вывода денежных средств. Подобные виртуальные средства присутствуют и в других социальных сетях («Одноклассники», Facebook и пр.).

Таким образом, исходя из сложившихся реалий, по моему мнению, электронные деньги являются перспективным платежным инструментом, потенциал которого еще предстоит раскрыть. Возможными путями развития электронных денег видится их широкое внедрение в международный интернет-бизнес. Связано это, во-первых, с очень низкими комиссиями или их отсутствием за международный денежный перевод, а во-вторых, с возможностью микротранзакций, размер которых составляет доли цента или копейки. Очень низкие размеры комиссий, несомненно, способствуют процессу глобализации экономики. А возможность совершения столь малых платежей может быть полезна в качестве поощрения творчества начинающих писателей, художников или музыкантов, чьи произведения еще не достигли уровня, требуемого издателями.

Однако неоспоримые преимущества электронных денег, такие как высокая скорость совершения транзакций, низкие комиссии и высокая степень защиты денежных средств отчетливо видны уже в настоящее время.