Согласно распоряжению Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р в «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы» используется следующее понятия финансовой грамотности: «финансовая грамотность - результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния».
Вопросы финансовой грамотности представлены в работах отечественных и зарубежных ученых: А.В. Зеленцова, Л.Ю. Рыжановская, М.И. Подболотова, Н.В. Демина, Т.А. Аймалетдинов, Д.В.Моисеева и др.
Анализируя педагогическую литературу по теме финансовая грамотность школьников, можно сделать вывод, что «финансовая грамотность» это:
1)определенная форма знаний;
2)способность или навык применить это знание;
3)усвоенное знание;
4) правильное финансовое поведение;
5) финансовый опыт.
Под «финансовым образованием» понимается процесс, посредством которого потребители финансовых услуг улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков и с помощью информации, обучения развивают свои навыки и повышают осведомленность о финансовых рисках и возможностях, делают осознанный выбор в отношении финансовых продуктов и услуг, знают, куда обратиться за помощью, принимают различные эффективные меры для улучшения своего финансового положения. Также в Стратегии повышения финансовой грамотности в РФ 2017-2023 гг. дается трактовка понятия «основы финансово грамотного поведения» – сочетание финансовых знаний, установок, норм и практических навыков, необходимых для принятия успешных и ответственных решений на финансовом рынке и являющихся результатом целенаправленной деятельности по повышению финансовой грамотности.
Финансовая грамотность населения предполагает способность граждан России: во-первых, эффективно управлять личными финансами; во-вторых, осуществлять учет расходов и доходов домохозяйства и осуществлять краткосрочное и долгосрочное финансовое планирование; в-третьих, оптимизировать соотношение между сбережениями и потреблением; в-четвертых, разбираться в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (в том числе инструментов рынка ценных бумаг и коллективных инвестиций), иметь актуальную информацию о ситуации на финансовых рынках; в-пятых, принимать обоснованные решения в отношении финансовых продуктов и услуг и осознанно нести ответственность за такие решения; в-шестых, компетентно планировать и осуществлять пенсионные накопления» [4].
Для получения представления об уровне финансовой грамотности школьников, был выбран 10 «В» класс, в котором обучаются 22 человека, из них 5 мальчиков и 17 девочек. Средний возраст учащихся 16 лет. Для оценки уровня финансовой грамотности учеников и их отношения к преподаванию основ финансовой грамотности в школе, были заданы вопросы в форме тестов, проверяющие наличия правильных установок, знаний и навыков учащихся в области личных финансов.
Для выявления существующих знаний и установок был задан один вопрос с открытым ответом и шесть тестовых вопроса:
Как вы понимаете термин «финансы»?
Ведете ли Вы учет своих личных денежных средств?
да, постоянно веду учет и фиксирую все поступления и расходы;
веду учет приблизительно, знаю в целом, сколько у меня было денег и сколько потрачено за месяц;
не веду учет, не знаю, сколько у меня было денег и сколько потрачено за месяц;
не веду учет, т.к. у меня нет своих личных финансовых средств;
не веду учет, считаю это нецелесообразно;
затрудняюсь ответить.
Выберите продолжение утверждения: «На финансовых рынках...»
Чем ниже риск, тем выше доходность;
Чем выше риск, тем ниже доходность;
Чем выше риск, тем выше доходность;
Не могу оценить даже приблизительно.
Как Вы думаете, в каком случае риск потерять вложенные деньги выше? Выберите только один ответ. Если:
Положить деньги на банковский счет;
Купить акции предприятия;
Купить государственную облигацию;
Все варианты одинаково рискованны;
Не могу оценить даже приблизительно.
Как Вы думаете, с какого возраста человек должен начинать самостоятельно делать сбережения на пенсию? Выберите только один ответ.
С самого молодого возраста, как только он начнет работать;
Тогда, когда он станет получать достаточно высокий доход;
В 45-50 лет, когда до пенсии останется 10-15 лет;
Ни с какого возраста не должен, за него это делает его работодатель и государство;
Не могу оценить даже приблизительно.
Два молодых человека одного возраста – Андрей и Кирилл, работают в одной и той же компании и получают одинаковую зарплату. Андрей хочет взять кредит в банке для того, чтобы поехать в отпуск за рубеж. Кирилл планирует взять кредит в банке для того, чтобы купить машину. Как вы думаете, кому из них банк даст кредит с более низкими процентами и почему?
Андрею, поскольку люди, выезжающие за рубеж, более исправно возвращают свои долги банку;
Они заплатят одинаковую цену, поскольку у них одинаковый возраст, статус и доход;
Кириллу, поскольку машина является залогом для банка, и в случае невозврата долга, банк может ее продать и получить свои деньги обратно;
Они оба заплатят одинаковую цену, поскольку она устанавливается законом и не зависит от цели кредитования;
Не могу оценить даже приблизительно.
Представьте себе, что Юля является обладателем банковской пластиковой карты, PIN-код которой она записала на самой карте или на листе бумаги, который держит в кошельке вместе с картой. В случае если кошелек украли и сняли деньги со счета по карте, должен ли банк вернуть деньги Юле? Укажите только один ответ
Да, должен, поскольку банк гарантирует сохранность средств на своих счетах;
Да, должен, но не в полном объеме, поскольку Юля должна была хранить PIN-код отдельно от карты;
Нет, не должен, поскольку в этом случае банк не несет ответственности за украденные деньги;
Не могу оценить даже приблизительно.
В целом, при построении индекса финансовой грамотности, включающего все указанные вопросы, получили картину практически нормального распределения: 41% ответили правильно на 5-6 вопросов, 4 и менее правильных ответов дали 45,4%, тогда как 7 вопросов – 13,6%.
Помимо характеристики уровня грамотности школьников, была замерена их субъективная оценка финансовой грамотности.
Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам.
знаний и навыков нет;
очень плохие знания и навыки;
плохие знания и навыки;
достаточные знания и навыки;
хорошие знания и навыки;
очень хорошие знания и навыки;
отличные знания и навыки;
затрудняюсь ответить.
Нуждаетесь ли Вы в повышении своей финансовой грамотности?
да, это сейчас важнейший вопрос для меня;
да, сильно нуждаюсь;
скорее да;
скорее нет;
нет, не нуждаюсь;
затрудняюсь ответить.
Как часто Вы интересуетесь вопросами финансовой ситуации в мире?
постоянно интересуюсь этими вопросами;
довольно часто, держу этот вопрос под контролем;
иногда, эпизодически интересуюсь;
довольно редко обращаю на это внимание;
не интересуюсь, в этом нет необходимости;
затрудняюсь ответить.
Свой уровень финансовой грамотности 23% обучающихся оценили как «хороший» или «очень хороший». Половина учащихся оценила его, как достойный. На двойку (очень плохие, плохие знания и навыки) оценили свою финансовую грамотность около 27% учащихся.
В целом, можно сделать вывод, что интерес к теме финансовой грамоты высокий, более половины обучающихся проявили внимание к данному вопросу и заинтересованы в получении дополнительной информации.
В старших классах общеобразовательной школы изучение основ финансовой грамотности необходимо проводить на уроках экономики или во внеурочной деятельности. Примерное тематическое планирование уроков экономики, направленных на формирование основ финансовой грамотности представлено в таблице 1.
Таблица 1.
№ |
Название разделов, тем |
Тип урока |
Планируемые результаты |
1. |
Раздел 1. Личное финансовое планирование. (3 часа) Домашняя бухгалтерия. |
Урок изучения нового материала |
Знать структуру семейного бюджета, источники сбережения семейного бюджета. Понимать различия между расходами на товары и услуги первой необходимости и расходами на дополнительные нужды. Понимать целесообразность построения семейного бюджета как способа разумного управления доходами и расходами семьи. |
2. |
Личный финансовый план. |
Комбинированный урок |
Знать как определить свои финансовые цели, как подобрать альтернативные способы достижения своих финансовых целей, как выбрать стратегию достижения своих финансовых целей. |
3. |
Ролевая игра «Семейный бюджет». |
РИ |
Уметь: Сопоставлять свои потребности и возможности, оптимально распределять свои материальные и трудовые ресурсы, составлять семейный и личный бюджет, оценивать способы его изменения. |
4. |
Раздел 2. Депозит. Кредит. (4 часа) Депозит и инфляция. |
Урок изучения нового материала |
Знать что такое инфляция, причины инфляции, как рассчитывается инфляция, что такое депозит, в чём основные преимущества и недостатки депозита, какова роль депозита в личном финансовом плане. |
5. |
Кредит. |
Комбинированный урок |
Знать историю появление банков и виды банков, появление и назначение инвестиционных фондов. Понимать основное правило инвестирования. Уметь отличать инвестирование от сбережения и кредитования. Сравнивать различные финансовые предложения. |
6. |
Кредит в нашей жизни. |
Урок-практикум |
Уметь анализировать финансовые риски при заключении кредитного договора, рассчитывать общую стоимость покупки при приобретении ее в кредит, сравнивать финансовые институты для выбора кредита на основе предлагаемых критериев, анализировать преимущества и недостатки краткосрочного и долгосрочного займов. |
7. |
Расчетно-кассовые операции. |
Комбинированный урок |
Знать понятие банковской ячейки, денежных переводов, валютно-обменных операций, электронных деньг, банковских карт, виды рисков при пользовании банкоматом, интернет-банкинга. Сформировать основные навыки безопасного поведения владельца банковской карты. |
8. |
Раздел 3. Страхование. (1 час) Страхование. |
Урок изучения нового материала |
Знать основные способы смягчения сложных жизненных ситуаций при помощи сбережений и страхования. Осознавать возможности возникновения в жизни особенно сложных ситуаций, которые могут привести к снижению благосостояния. |
9. |
Бизнес-игра «Финансовая грамотность» |
БИ |
Уметь выполнять практические задания, связанные с изученным материалом и проецировать их на жизненные ситуации. |
Преподавание основ финансовой грамотности в школе непременно должно происходить с позиций системно-деятельностного подхода. Ведь главная цель заключается в формировании рационального поведения в сфере экономики, умения принимать эффективные решения в отношении личных финансов.
Понимание финансовых понятий и способность их применять в практике дает возможность человеку эффективно управлять своими финансами. Благодаря финансовой грамотности человек может улучшить свое финансовое состояние, в частности, вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения.
Учителю экономики при изучении разделов, касающихся финансовой грамотности, необходимо учитывать, что сегодняшние обучающиеся - это завтрашние активные участники финансового рынка, будущие добросовестные налогоплательщики, ответственные заемщики, грамотные вкладчики.
Список литературы:
Михеева, С.А. Школьное экономическое образование: методика обучения и воспитания: учебник для студентов педвузов/ С.А. Михеева.- М.: ВИТА-ПРЕСС,2012.-328с.
Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. Сборник материалов / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. — М.: КноРус., 2011. — 108 с.
Рязанова О.И. Финансовая грамотность: методические рекомендации для учителя. 8–9 классы обще образоват. орг. / О. И. Рязанова, И. В. Липсиц, Е. Б. Лавренова. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014. — 144 c.
Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы» [Электронный ресурс] // «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_278903/
Пособие для учителя 10-11 кл. общеобразоват. учр. с углубленным изучением экономики/Гос. унив. Высшая школа экономики; Под ред. С.И.Иванова. – М.: Вита-Пресс, 2000. – с.312.