XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

Введение

Одной из главных задач, стоящих перед нашей страной, да и многими странами мира, является жилищная проблема. Сегодня уже не является дискуссией вопрос о том, что инструментом ее решения является ипотечный кредит. Благодаря ипотечному кредитованию, большая часть населения может себе позволить приобрести квартиру или построить дом. Согласно исследованиям, всего 10% россиян могут позволить себе жилье превышающее 18 квадратных метров на одного человека, и всего лишь 1% может купить за собственные средства [13].

Ипотека де-юре является одной из форм залога, при котором недвижимое имущество остается в собственности у заемщика, а если заемщик не выполняет условия договора, то данное недвижимое имущество переходит к кредитору в счет уплаты за кредит [7].

Ипотечный кредит имеет как достоинства, так и недостатки. Основным достоинством, чаще всего называется, возможность приобретения жилья, не располагая полной суммой его цены (достаточно наличие только суммы для первоначального взноса по ипотеке). Среди недостатков на первой позиции выделяют длительный срок погашения (ощущение личной независимости заёмщика) и дороговизна в нашей стране.

Обзор результатов развития ипотечного кредитования

Российский рынок ипотечного кредитования считается довольно молодым и активно формирующимся. Согласно статистике, последние два года российский рынок ипотечного кредитования демонстрирует прорывной рост. По итогам 2017 года прирост ипотечного кредитования составил 30%, по итогам 2018 году выдано 1,5 млн. ипотечных кредитов на сумму свыше 3 трлн. руб., что на 50% значений предыдущего года [15]. Главными факторами роста, по мнению многих экспертов, являются снижение процентных ставок. Средняя ставка ипотечных кредитов выданных за 2018 год составила 9,6% годовых. По итогам 2017 она составила 10,6%, т.е. снижение составило 1 процентный пункт. Смягчились и условия по сумме первоначального взноса по ипотеке. Также были смягчены требования банков, к возможным заемщикам. Как утверждает, Е. Назаренко, руководитель по развитию сделок с недвижимостью ПАО «Промсвязьбанк», «методика оценки платежеспособности подверглась изменениям и, как результат, стала более гибкой. По словам представителей брокерских компаний, вырос и процент одобренных ипотечных кредитов» [16].

Подробные данные о развитии ипотечного жилищного кредитования в России приведены в табл. 1.

Таблица 1– Рынок ипотечного жилищного кредитования в России 2016-2018 гг.

Показатели	2016	2017	Прирост, %	2018	Прирост, %
Объем предоставленных ИЖК млн. руб.	1 481 068	2 027 562	36,90	3 018 156	48,86
Задолженность по ИЖК млн. руб.	4 464 519	5 175 062	15,92	6 399 125	22,49
Просроченная задолженность по ИЖК млн. руб.	52 837	59654	12,90	64 650	8,37
Удельный вес просроченной задолженности, %	1,18	1,53		1,01

Источник: Банк России:

http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1&pid=ipoteka&sid=ITM_2357

(данные по ипотечным жилищным кредитам в рублях)

Как видно из таблицы, и с учетом прироста по итогам 2016 года на 26,76%, рост ипотечного жилищного кредитования является не разовым явлением, а сформировавшейся тенденцией. Ипотека стала востребованным способом улучшения жилищных условий: доля заключаемых на рынке жилья сделок с применением ипотеки достигла 39% (в новостройках и ипотекой заключается каждая вторая сделка) [15].

Объём накопленной задолженности по ипотечным кредитам по отношению к ВВП страны также показывает позитивную динамику: по итогам 2016 года он составил 5,19%, по итогам 2017 года - 5,62%, по итогам 2018 года достиг 6,18% .

При этом, состояние просроченной задолженности по ипотечным кредитам является одной из самых низких по сравнению с прочими видами кредитных операций банков. По итогам 2018 года просроченная задолженность снизилась на 0,52 процентных пункта. Это говорит как об ответственном отношении к организации операций по предоставлению ипотечных кредитов со стороны банков, так и самих заёмщиков. Тем не менее, исследование методов оценки и минимизации рисков ипотечного кредитования остаётся важным направлением повседневной деятельности банков.

Методы оценки рисков ипотечного кредитования

Показатели динамики ипотечного кредитования говорят о привлекательности для банков инвестирования в ипотеку. Следовательно, банки должны помнить, что любое кредитование сопровождается рисками. Высокая степень рисков, связанных с ипотечным кредитованием, вызвана:

– крупными суммами выданных кредитов;

– длительными сроками кредитования.

В связи с наличием рисков банкам приходится принимать меры по управлению ими и разрабатывать различные методы управления рисками ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование подвержено следующим рискам:

– процентному

– ликвидности

– кредитному

Риск ликвидности лаконично раскрывает профессор Ю.Ю. Русанов. Он считает, риск ликвидности встречается при несбалансированности активов и пассивов банка. Это в первую очередь связано с тем, что ресурсная база ипотечных кредитов формируется за счет привлечения более коротких депозитных ресурсов [9]. Для повышения уровня ликвидности банкам необходимо иметь постоянный положительный поток депозитов.

Процентный риск, в отличие от риска ликвидности, носит внешний характер. Изменения на денежном рынке отражаются на рынке капитала – следовательно, возможно изменение процентных ставок в сторону их снижения. Банки предоставляют заемщикам денежные средства на длительный период времени, в течение которого прогнозировать динамику ставок крайне сложно [14].

Кредитный риск – это наиболее существенный риск в секторе ипотечного кредитования. Основным инструментов защиты от кредитного риска является обеспечение выданных средств за счёт приобретённого жилья. Однако механизмы взыскания жилья в отечественной практике остаются недостаточно регулированными. По нормам жилищного кодекса право на единственное жильё является неприкосновенным.

Основным инструментов отбора заёмщиков служит скоринговые модели, которые не лишены недостатков и постоянно совершенствуются [5].

Традиционным способом снижения кредитного риска является привлечение поручителей. Эффективность данного метода основана на том, что заёмщик, у которого есть поручители, оценивается как более надежный.

Проблемным являются механизмы и инструменты количественной оценки рисков. Количественная оценка рисков заключается в определении размеров возможных потерь при реализации рисков. Количественная оценка риска реализуется с помощью аналитических и статистических методы, а также экспертных оценок.

Статистические методы основаны на расчете вероятной суммы потерь при реализации риска. Анализируются статистические данные за длительный период времени и с применением методов моделирования оцениваются вероятные потери. Скоринг также основан на статистических методах оценки [12].

Метод экспертных оценок заключается в сборе мнений экспертов о вероятности наступлении рискового события. Свое мнение эксперты формируют за счет своих знаний и опыта, достаточно часто дают точные оценки. Данный метод позволяет быстро получить необходимую информацию, для выработки решений. Метод экспертных оценок применяется в таких случаях: если собрана неполная информация и невозможно предсказать влияние всех факторов; если требуется немедленное принятие решений.

Заключение

Динамика развития и достигнутые объёмы выдачи ипотечного кредитования говорят о том, что оно стало основным инструментом улучшения жилищных условий граждан в нашей стране. По прогнозам экспертов активное развитие ипотечного кредитования продолжится и в 2019 году.

Несмотря на невысокий уровень просроченной задолженности по ипотечным кредитам, банкам необходимо помнить об опасности формирования проблемной задолженности в данном сегменте. Главной задачей регулирования рисков ипотечного кредитования является улучшение работы с потенциальными заёмщиками и качества их отбора.

Основной задачей используемых методов оценки рисков является поддержание приемлемых соотношений прибыльности с показателями безопасности и ликвидности, т.е. минимизация банковских потерь.

Список литературы:

Абдукаримова Л. Г., Абдукаримов Ф. В. Факторы и риски ликвидности в банковском секторе Российской Федерации// Актуальные вопросы экономики и управления. 2016. № 8. С. 5-10.

Беляков А.В. Процентный риск: анализ, оценка, управление // Финансы и кредит. 2001. № 2. С. 3-18

Воробьева А.В. Модели и методы управления управлениями рисками ипотечного кредитования// Вестник РЭУ им. Г. В. Плеханова. 2017. № 3. (93).

Гарипов Е.В. Оценка стоимости жилья в управлении риском в операциях ипотечного кредитования // Финансы и кредит. 2005. № 20 (188). С. 53-62.

Гасанов О.С., Таранов Я. Р. Скоринг при управлении кредитными рисками // Интернет-журнал «Науковедение». 2016. Т. 8. № 4 (35). С. 31.

Козловская Е.А., Савруков А.Н. Интегральная оценка уровня развития ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации// Деньги и кредит. 2013. № 10. С. 39-45.

Куликов А.Г., Янин В.С. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья // Деньги и кредит. – 2013. – № 3. – С. 9-15.

Рублева Т.А. Моделирование системы управления риском дефолта заемщика при ипотечном кредитовании // Экономика, предпринимательство и право. 2012. № 4 (15). С. 34-52.

Русанов Ю.Ю. Банковский рискменеджмент: теоретические проблемы и практика становления и развития в России. M., 2005.

Соколова Я.Ю. Методы оценки процентного риска: сравнительный анализ рекомендаций Базельского комитета и Банка России / Финансово-кредитная система. Бюджетное, валютное и кредитное регулирование экономики. С. 93-95.

Тагирбеков К. Р. Организация и управление коммерческим банком. М.: Весь Мир, 2006.

Турсунов Б.Х. Методы анализа и оценки кредитного риска банка в Российской Федерации // Вестник РЭУ им. Г. В. Плеханова. 2016. № 1 (85). С. 45-52

Шумейко А. А. Статистический анализ развития ипотечного кредитования в России // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы V Междунар. Науч. Конф. (г. Москва, июнь 2017 г.). - М.: Буки-Веди, 2017. С. 68-73.

Шехова А.А. Недвижимость: схемы покупки и инвестирования при минимальных средствах. Москва. 2009. Вершина. С 235.

Информационный портал АИЖК [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://дом.рф.

Информационный портал Banki.ru. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.banki.ru.

Код для цитирования: Скопировать