XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.¹

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, AmericanExpress;

аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;

учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Рассмотрим деятельность коммерческого банка РФ (на примере АКБ «Авангард»)

О банке:

Универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг, включая ряд уникальных на российском рынке высок²отехнологичных финансовых продуктов

Входит в число крупнейших кредитных организаций по объемам ключевых финансовых показателей

Обслуживает более 120 тысяч корпоративных и 1 миллиона частных клиентов

В региональную сеть банка входит более 300 офисов в 75 городах России

Является ключевой структурой крупной промышленно-финансовой группы

Обладает полным набором лицензий и статусов, необходимых для банковской деятельности

Имеет высокие рейтинги международных агентств:

– Moody’sInvestorsService по международной шкале — B2/NP, прогноз стабильный

Победитель «Народного рейтинга-2017» портала Banki.ru, обладатель премий «BestCorporateBank Russia-2018» и «BestInternetBank Russia-2018» авторитетного британского портала GlobalBanking&FinanceReview.

История

Акционерный Коммерческий банк Авангард оказывает все виды банковских услуг с 1994 года. В июле 1996 года банк сменил своё название с АКБ "САДР" на АКБ "Авангард". Регистрационный номер генеральной лицензии банка - 2879, собственный капитал по данным на март 2007 года составлял более 5 млн. рублей, что позволяло определять Банк Авангард как банк второго эшелона российских банков.

Направления развития банка

Универсальный Банк Авангард обладает эффективным менеджментом и устойчивыми рыночными позициями. При этом банк является ядром крупной промышленно-финансовой группы, включающей в себя несколько лизинговых компаний, и крупнейшие предприятия России по производству солода. В сферу его деятельности входят розничный (в частности выпуск дебетовых и кредитных карт) и корпоративный банковский бизнес, кредитование, инвестиции, проектное финансирование, ритейловый бизнес, лизинг. Ведётся сотрудничество с крупными финансовыми институтами зарубежья (более 150 в разных странах) по вопросам развития. Кроме того, банк обладает лицензиями на экспорт золота и серебра и является активным участником рынка драгоценных металлов.

Акционеры АКБ «Авангард»)³

Банк "Авангард", президент которого Кирилл Миновалов не раз утверждал, что владелец — именно он, в отчетности за первый квартал 2004 года так же, как и АвтоВАЗбанк, указывает номинальных держателей своих акций. Это "Национальный депозитарный центр" (5,88%) и сам "Авангард" (93,07%). При этом "Авангард" раскрывает акционера, скрывающегося за номинальным держателем. Это ООО "Алькор холдинг групп", которому в совокупности принадлежит 98,95% акций банка. Однако дальше этого в раскрытии информации о своих реальных владельцах "Авангард" не идет.

Деятельность⁴

Услуги частным лицам

Банк Авангард предоставляет своим клиентам возможность открыть банковские вклады в рублях ииностранной валюте. Одним из основных направлений банка является предоставление клиентам кредитныхкарт: VISA и MasterCard.Клиентам предлагаются различные классы кредитных карт^[2], возможность заполнитьзаявление на кредитную карту по интернету, льготный период до 200дней (ставка по кредиту равняется 0 %), интернет-банкинг, а также различные скидки и призовые акции.^[3] Также банк «Авангард» предоставляет своимклиентам возможность получения автокредита^[4], совершения денежных переводов, операций с ценнымибумагами и драгметаллами. В банке «Авангард» возможно приобрести чеки American Express, номинированные в долларах США и евро.

Услуги юридическим лицам

Корпоративным клиентам банк «Авангард» оказывает следующие услуги:

открытие и ведение счетов юридических лиц — резидентов и нерезидентов Российской Федерации — ввалюте РФ и иностранной валюте

все виды расчетов в рублях и иностранной валюте

кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте

ускоренные платежи по России по системе межрегиональных электронных платежей

платежи в любую страну мира в кратчайшие сроки

проведение конверсионных операций по счетам Клиентов

инкассация и доставка наличных денег и ценностей

распоряжение счетом посредством системы «Банк-Клиент» (система удаленного доступа к счетунепосредственно из офиса)

Депозитная и кредитная ставки АКБ «Авангард»

Мин. кредитная ставка – 9.2%

Макс. депозитная ставка – 8.5%

Эмиссия и эквайринг банковских карт:

Сегодня сложно представить себе человека, который не пользуется платежной картой. Банк предлагает независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, AmericanExpress;

Рейтинг активов АКБ «Авангард»

Кредитный рейтинг ПАО АКБ «АВАНГАРД» (далее — АВАНГАРД или Банк) обусловлен удовлетворительной оценкой бизнес-профиля, адекватной достаточностью капитала, критическим риск-профилем и адекватной позицией по фондированию и ликвидности. Кредитоспособность АВАНГАРДа устойчива в краткосрочной перспективе, однако отмечается ее высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях в Российской Федерации. АВАНГАРД — частный банк с широкой сетью подразделений во всех федеральных округах РФ, занимающий 50-е место по размеру капитала в рэнкинге российских кредитных организаций. Ключевыми направлениями деятельности Банка являются финансирование компаний сегмента МСБ, занятых преимущественно в сельскохозяйственной и производственной отраслях, а также операции на фондовом и межбанковском рынках и транзакционный бизнес.

Вклады населения за последний год (данные на 1-е число месяца)

Изменение доверия населения

Код для цитирования: Скопировать