XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух уровней. Первый уровень представлен Центральным  банком РФ, а второй - коммерческими банками и небанковскими кредитными организациями. 

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это: 

- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;   

- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;   

- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.   

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т. д. 

Банкам запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования. 

Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство – по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством. 

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Такие банки могут быть совместными (их уставной капитал формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно за счет средств нерезидентов). 

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.¹ 

Основной целью деятельности представительств банка является представление его интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права осуществлять банковские операции. 

Небанковские кредитные организации (НКО) представляют собой кредитные организации, имеющие правоосуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ РФ.

Небанковские кредитные организации могут открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по их поручению, обслуживать клиентов на межбанковском, валютном и фондовом рынках. Они могут также производить расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, кассовое обслуживание и операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

К специализированным банковским институтам, действующим по лицензии, относятся:

расчетные центры;

расчетные небанковские кредитные организации (РНКО);

брокерские и дилерские фирмы;

кассы взаимопомощи, ломбарды;

кредитные товарищества и союзы;

инвестиционные и финансовые компании;

лизинговые и страховые компании;

пенсионные фонды;

благотворительные фонды;

факторинговые фирмы.

Основные формы деятельности этих учреждений сводятся к предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через различные акции, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.²

Небанковским кредитным организациям выдаются лицензии Банка России на осуществление банковских операций, установленных в Инструкции Банка России «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И: в приложении № 9 — для РНКО и в приложении № 10 — для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

НДКО вправе осуществлять банковские операции и сделки в валюте Российской Федерации, а при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте:

привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (данную операцию НДКО вправе осуществлять исключительно от своего имени и за свой счет;

выдача банковских гарантий.

НДКО не вправе осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Анализ коммерческого банка АО «ОТП Банк»

Деятельность коммерческих банков можно продемонстрировать на примере АО «ОТП Банк». История российского ОТП Банка начинается с создания в марте 1994 года сберегательного банка «Гермес», входившего в ту пору в одноименный концерн. Позднее банк был преобразован в АКБ «Банк Инвестиций и Сбережений» (сокращенно -- Инвестсбербанк). В феврале 2005 года завершилось объединение Инвестсбербанка со столичным Русским Генеральным Банком по инициативе акционеров последнего. Считалось, что Инвестсбербанк имеет более раскрученную торговую марку на рынке частных вкладов, поэтому объединение банков состоялось на его базе, а лицензия РГБ была аннулирована. Размер сделки тогда оценивался в 800 тыс. долларов. В августе 2006 года банк присоединил также Омскпромстройбанк и Промфинсервисбанк. В октябре 2006 года венгерский OTP Bank завершил сделку по приобретению 96,4% акций Инвестсбербанка уже за 477 млн долларов. В 2008 году Инвестсбербанк перешел на материнский бренд и был переименован в «ОТП Банк».

Сейчас венгерский OTP Bank контролирует 97,81% акций российской кредитной организации, пакетом еще в 1,2% владеет венгерское ЗАО по инвестициям и управлению имуществом «МФБ Инвест». Оставшиеся акции (менее 1%) распределены среди прочих акционеров.

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, состоящую из 175 офисов, включая 9 филиалов, 166 отделений (из них 35 отделений в г. Москва), 51 операционную кассу и 225 банкоматов.³

Рис.1 Динамика уровня капитала в 2017 году

Основные итоги развития Банка в 2017 году

Операционные доходы увеличились на 6% в рублевом выражении до 11,6 млрд рублей;

Чистые комиссионные доходы выросли на 42% в рублевом выражении и составили 3,5 млрд рублей;

Объем корпоративных кредитов вырос на 53% до 10,7 млрд рублей;

Показатель стоимости риска уменьшился на 0,4% до 7,7%;

Работающий кредитный портфель в рублевом выражении увеличился на 17% и составил 87,2 млрд рублей;

Рентабельность активов (ROA) увеличилась на 0,6 п.п. до 4,8%;

Рентабельность капитала (ROE) составила 21,8%;

Соотношение затрат к доходам составило 41,4%;

Показатель достаточности капитала (Н 1.0 Банка России) по состоянию на 01.10.2017 составил 16,8% (рост на 1,4 п.п. по сравнению с аналогичной датой прошлого года).

Корпоративный бизнес

 ОТП Банк нарастил объем портфелей (кредиты, факторинг, гарантии и аккредитивы)на50%.
Так, рост корпоративного портфеля кредитов за год составил 56%.
Банк предлагает своим корпоративным клиентам широкую линейку продуктов и услуг: кредитные лимиты, факторинг, торговое финансирование, овердрафты, аккредитивы, продукты линейки cash management. 
Юрий Галкин, директор дирекции корпоративного бизнеса ОТП Банка:  «В начале 2015 года ОТП Банк выбрал курс на развитие транзакционного бизнеса, продуктов линейки cash-management и дистанционных продуктов, основанных на понимании потребностей корпоративных клиентов и формирования комплексного предложения в соответствии с их запросами. Сегодня ОТП Банк, обладая  широкой филиальной сетью, предлагает разнообразную продуктовую линейку и индивидуальный подход в обслуживании клиентов, что привело к росту количества обслуживаемых корпоративным бизнесом клиентов и доли комиссионных доходов банка в структуре общего дохода». 

Розничный бизнес

По итогам 2017г. общее количество клиентов - физических лиц составило 4,6 млн. клиентов.

По объему кредитования физических лиц на 1.01.2018 г. занимает 27 место с показателем 74 215 013 тыс. руб. 

Обороты по счетам клиентов внутри месяца составляют 90--150 млрд рублей.

Кредитные операции

Традиционно АО «ОТП Банк» делает акцент на установление и поддержание долгосрочных отношений с корпоративными клиентами, индивидуализацию услуг, обслуживание максимального числа предприятий, входящих в производственно-сбытовую цепочку корпоративных клиентов, развитие систем удаленного банковского обслуживания.

Количество юридических лиц, обслуживающихся в Банке по состоянию на 1 января 2018г., составило 2 млн ед.

Снижение темпов экономического роста на протяжении 2015-2017 гг. ухудшило конъюнктуру рынка кредитования корпоративных клиентов. В этой связи портфель кредитов реального сектора экономики на 01.01.2018г. составил 92 757 838 тыс. руб.

Кредитная политика Банка оставалась традиционной. Кредиты выдавались клиентам Банка, имеющим продолжительную кредитную историю, при тщательном анализе кредитоспособности заемщиков и эффективности использования кредитов. В качестве обеспечения Банк принимал поручительства финансово-устойчивых субъектов, гарантии и ликвидные залоги, реальная стоимость которых превосходила сумму основного долга и стоимость кредитных ресурсов, включая стоимость издержек.

В феврале 2017 ОТП Банк включен АО «Российский экспортный центр»  (РЭЦ) в  перечень уполномоченных банков, имеющих право получать компенсационные выплаты из федерального бюджета на цели субсидирования процентных ставок по экспортным кредитам, предоставляемым банком. 
 
Включение в  перечень уполномоченных банков с последующим подписанием Соглашения позволит АО «ОТП Банк» предоставлять финансирование российским экспортерам, их иностранным покупателям или банкам иностранных покупателей на выгодных условиях. За счет субсидирования процентная ставка по кредиту может быть снижена на несколько процентных пунктов.

Рисунок 2. Структура собственных средств банка 

Операции на денежном, фондовом и внутреннем валютном рынке

В 2017г. операции на фондовом рынке были направлены на временное размещение свободных денежных средств в высоколиквидные облигации государства и первоклассных корпоративных заемщиков. По состоянию на 01.01.2018г. величина вложений в портфель ценных бумаг составила 3 506 709 тыс. руб.

В 2017 году Банк остается активным участником рынка межбанковского кредитования. Сделки по межбанковскому кредитованию проводились для размещения свободной ликвидности Банка и получения дополнительных доходов.

На 1 января 2018г. действовало 86 генеральных соглашений об общих условиях сотрудничества в области проведения операций на российском валютном и денежном рынках. Доход, полученный Банком от проведения операций на межбанковском рынке, составил 1 856 747 тыс. руб.

Деятельность АО «ОТП Банк» на межбанковском рынке обеспечила эффективное привлечение и размещение ресурсов и гарантировала своевременность проведения клиентских показателей в любом объеме.

Значительную долю в операциях Банка на финансовых рынках занимают сделки с иностранной валютой. Основные направления работы Банка с иностранной валютой:

- осуществление валютного контроля;

- осуществление международных клиентских переводов;

- документарные операции;

- работа с валютными вкладами населения;

- валюто-обменные операции;

- развитие сети корреспондентских отношений.

Рис.3 Диаграмма сравнения 2017 г. с 2016г

Операции с пластиковыми картами

АО «ОТП Банк» является членом международных платежных систем MastercardWorldwide, VisaInternational и национальной платежной системы «Мир». Во всех платежных системах банк эмитирует дебетовые карты как начального уровня, так и классические карты, а также карты премиального сегмента. Ко всем карточным продуктам имеется возможность предоставления кредитования в виде овердрафта.

Рынок кредитных карт в последнее время стал одним из наиболее приоритетных направлений развития. Так, в начале развития доля Банка на рынке составляла 3,8% (6-ое место), однако уже сейчас Банк нарастил долю на рынке до уровня 5,6%, обогнав Ситибанк и Альфа-банк (Frank Research Group). Кредитный портфель Банка в 4 квартале 2017 г. составил около 13,6 млрд. рублей, при этом годовой прирост составил 72%, что является самым быстрым ростом портфеля со времени запуска продукта. Основными драйверами роста стали активные маркетинговые кампании, а также новый дизайн продукта разработанный в августе 2017 года. Кроме того, быстрый рост портфеля карт принес.

Банку высокие прибыли не только за счет высокой процентной маржи, но и за счет комиссионных доходов - рост общего комиссионного дохода в 2017 г. составил 150% по отношению к 2016 г., а рост в 4 квартале 2017 г. по отношению к аналогичному периоду предыдущего года - около 174%.

Основными преимуществами кредитных карт, предоставляемых ОТП Банком, являются использование мобильных технологий (интернет-банкинг, уведомления по СМС, информирование посредством интерактивного телефонного сервиса), инновационные технологические решения (проект «Золотой канал» - логистическое решение по рассылке карт с высоким лимитом), и традиционные средства: программы скидок и поощрений, низкая стоимость обслуживания и льготные периоды кредитования. Как и в случае с POS-кредитами, рост портфеля не сопровождается дальнейшим ухудшением качества портфеля. В 2017 году доля просроченной задолженности снижалась и к концу года составила 17,52%. Основными причинами снижения просроченной задолженности был аутсорсинг долга коллекторским агентствам, использование информаций кредитных бюро, а также улучшенные статистические методы расчета лимита кредитования клиента.⁴

Широко развитая сеть банкоматов и, конечно, удобные в использовании платежные терминалы Банка, позволяют проводить оплату коммунальных услуг, мобильных и стационарных телефонов, газа и кабельного телевидения, услуг Интернет-провайдеров и многого-многого другого. Также они позволяют получать информацию по счету и управлять параметрами карты.

В 2017 году проводить покупки в Интернете стало значительнее безопаснее: банком внедрена система безопасности 3-D Secure во всех платежных системах: Мир, Visa, Mastercard.

Вклады населения

Средства физических лиц продолжают оставаться одной из главных составляющих ресурсной базы Банка.

Средства физических лиц составили 60 128 718 тыс. руб., в т. ч. вклады населения составили 32 195 139 тыс. руб. на 1 января 2018г.

По состоянию на 1 января 2018г. число розничных клиентов Банка составило 2 млн.

Перспективы развития банка

В 2018 году АО «ОТП Банк» продолжит развитие в качестве универсальной кредитной организации, предоставляющей банковские услуги и продукты розничным и корпоративным клиентам. Стратегия развития Банка предусматривает реализацию в 2018 году следующих приоритетных задач:

• Повышение доходности бизнеса Банка за счет удержания позиций в ключевых для Банка сегментах розничного кредитования и управление доходностью на базе концепции чистой приведенной стоимости;

• Увеличение комиссионных доходов розничной сети продаж и корпоративного бизнеса;

• Увеличение доходов корпоративного бизнеса за счет роста объемов транзакционного банкинга и торгового финансирования, развития перекрестных продаж, а также снижения стоимости риска;

• Снижение операционных расходов, включая мероприятия по релокации отделений, оптимизации структурных подразделений Банка, а также пересмотр условий договоров с партнерами и контрагентами;

• Рост доходов казначейского бизнеса за счет увеличения объема торговых операций и развития перекрестных продаж.

В 2018 году запланирована оптимизация бизнесс-процессов путем внедрения обновленной системы управления данными клиентов и принципов «Lean Six Sigma», что позволит Банку достичь более высокого уровня качества данных, усилить синергию между различными подразделениями в части выполнения кросс-функциональных проектов и уменьшить объем ручных операций. В 2018 году в области корпоративного бизнеса Банк планирует продолжить развивать транзакционный банкинг. Синергетический эффект использования комплекса продуктов транзакционного бизнеса, а также применение высокотехнологичных решений позволят предложить новый уровень качества обслуживания корпоративным клиентам и сфокусироваться на привлечении как клиентов банков Группы ОТП, для обслуживания операции их дочерних компаний в России, так и международные и российские компаний с положительной репутацией. Для снижения риска и обеспечения устойчивости доходов Банк продолжит стратегию диверсификации бизнеса путем привлечения клиентов из различных отраслей экономики.

В следующем году мы предлагаем своим клиентам большой выбор stand-alone продуктов, которые наиболее востребованы. 
Эти изменения положительно скажутся на комиссионном доходе банка: за 9 месяцев 2017 года чистый комиссионный доход банка вырос на 4% , в 2018 году на 11 % за 9 месяцев

Данные факторы позволят увеличить портфель по торговому финансированию клиентов среднего и крупного бизнеса на 60,4% в сравнении с аналогичным показателем по итогам 9-ти месяцев 2017 года.

Код для цитирования: Скопировать