XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В процессе макроэкономического анализа банковской сферы следует подробно изучить банковскую инфраструктуру, уровень развития которой оказывает серьезное влияние на устойчивость и эффективность деятельности современной банковской системы России. Инфраструктура банковской системы представляет собой совокупность элементов: организаций, агентств и служб, обеспечивающих жизнедеятельность и устойчивое функционирование кредитных организаций. Инфраструктура банковской системы предоставляет Банку России и кредитным организациям информационное, научное, методическое, правовое, кадровое и иное обеспечение.

С функциональной точки зрения инфраструктура банковской системы включает требования и рекомендации регулятора, международных организаций, банков к финансовому состоянию и деятельности кредитных организаций, в том числе законодательные и нормативные акты, регламентирующие порядок осуществления банковских операций, и т.д.
С институциональной точки зрения в состав инфраструктуры банковской системы включают следующие элементы: бюро кредитных историй, информационные и рейтинговые агентства, систему страхования вкладов, кредитных брокеров, коллекторские агентства, подразделения кредитных институтов, разрабатывающие научное и методическое обеспечение для институтов банковской системы России, субъекты национальной платежной системы, не входящие в банковскую систему государства.

Деятельность этих институтов направлена на предоставление достоверной информации участникам кредитного рынка, снижение издержек и риска деятельности кредитных организаций, повышение эффективности действий регулятора.

Степень развития и эффективность деятельности банковской инфраструктуры можно оценить на основе анализа ряда показателей: присутствие на рынке всех участников инфраструктуры, осуществляющих обслуживание кредитных организаций, обеспеченность участников банковской системы качественными услугами институтов инфраструктуры; наличие или отсутствие правовой базы, определяющей основы функционирования института инфраструктуры, ее полнота и соответствие потребностям национальной экономики на данном этапе ее развития.

Рассмотрим основы деятельности, уровень развития и роль наиболее значимых институтов инфраструктуры в развитии банковской системы современной России.

Бюро кредитных историй — это юридическое лицо, действующее с целью получения прибыли и оказывающее услуги по формированию, хранению, обработке кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов и иных услуг, предусмотренных российским законодательством.

Деятельность кредитных бюро направлена на преодоление асимметричности информации в сфере финансового посредничества и позволяет кредитору снизить затраты на оценку кредитоспособности потенциального заемщика, определить уровень риска предоставляемого кредита или займа и величину ссудного процента. Установление обоснованной цены кредита (займа) приводит к формированию кредитором более качественного кредитного портфеля.

В России построена двухуровневая система бюро кредитных историй, включающая в себя Центральный каталог кредитных историй, формируемый в Банке России, и множество коммерческих кредитных бюро.
Деятельность бюро кредитных историй регулируется Федеральными законами от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон о кредитных историях) и от 28.06.2014 № 189-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный Закон „О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации» и рядом нормативных актов Банка России.
В качестве органа регулирования и надзора за деятельностью бюро кредитных историй выступает Банк России. Бюро кредитных историй хранят информацию о кредитных историях заемщиков в течение 15 лет с момента последнего изменения, по истечении 15 лет кредитная история аннулируется.

Анализ эффективности деятельности бюро кредитных историй показывает, что бюро кредитных историй функционируют в крупнейших городах России, база данных о финансовой устойчивости и кредитоспособности потенциальных заемщиков формируется в России в течение 10 лет, однако о достаточности пока говорить рано, законодательная и нормативная база в данной сфере постоянно развивается, в Закон о кредитных историях вносятся изменения, направленные на расширение информационной базы, обеспечение ее полноты, обеспечение безопасности хранения кредитных отчетов.

Рейтинговые агентства — это коммерческие организации, целью деятельности которых является оценка платежеспособности эмитентов, качества долговых обязательств, эффективности корпоративного управления и управления активами.

Рейтинговые агентства позволяют потенциальным инвесторам и кредиторам принимать обоснованные решения о возможности осуществления вложений, снижать стоимость заемных ресурсов, оказывают влияние на устойчивость финансово-кредитных институтов и банковской системы в целом.

Наиболее востребованными продуктами рейтинговых агентств являются кредитные рейтинги и ренкинги.

Кредитный рейтинг - оценка кредитоспособности эмитента, рассчитываемую на основе анализа его финансового состояния, и позволяет потенциальным инвесторам и кредиторам минимизировать риск осуществляемых вложений. Кредитные рейтинги присваиваются как эмитентам, так и отдельным долговым обязательствам, величину страховых взносов при страховании отсрочки платежа и др.
Рэнкинг - это ранжирование участников по убыванию или возрастанию какого-либо конкретного показателя на определенную отчетную дату или за указанный период. Чаще всего компании, банки, некредитные финансовые организации ранжируются по величине активов, капитала, кредитного портфеля.

Каждое рейтинговое агентство применяет собственную методику оценки финансовых показателей деятельности компании. Для более адекватной оценки платежеспособности эмитента долговых обязательств, потенциального заемщика необходимо использовать данные нескольких агентств. Кредитные рейтинги формируются на основе информации, предоставленной рейтинговому агентству в виде анкет или финансовой отчетности эмитентов. При этом рейтинговые агентства учитывают не только количественные, но и качественные показатели. К ним можно отнести: уровень корпоративного управления компании, наличие и эффективность системы риск-менеджмента, степень диверсификации бизнеса, качество активов и пассивов компании, наличие крупных партнеров и клиентской базы, наличие четкой стратегии развития и т.д. Таким образом, рейтинг надежности или кредитоспособности представляет собой агрегированный показатель, зависящий от множества факторов.

Проводя анализ данного сегмента рынка с точки зрения обеспечения банковской системы услугами, следует отметить, что рост количества рейтинговых агентств не будет свидетельствовать о повышении качества обслуживания, существующая сегодня структура позволяет в полной мере обеспечивать участников банковской сферы необходимой информацией.

Как правило, агентства присваивают рейтинги на основании договора с объектом рейтингования и предоставленной им информации, однако рейтинги могут присваиваться и на основе анализа общедоступной информации без заключения договора между рейтинговым агентством и объектом рейтингования.

Коллекторское агентство — это коммерческая организация, специализирующаяся на взыскании просроченной задолженности с юридических и физических лиц, выступая в качестве посредника между кредиторами и должниками. Клиентами коллекторских агентств чаще всего являются кредитные и некредитные финансовые организации.

Рассматривая роль коллекторских агентств в развитии и обеспечении устойчивости банковской системы России, следует отметить, что развитие данного сегмента рынка обусловлено ростом потребительского кредитования, а следовательно, и проблемной задолженности. Банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы часто предоставляют потребительские кредиты без оценки кредитоспособности заемщика, предпочитая погашать риски невозврата ссуды посредством повышения процентных ставок, однако в условиях экономических кризисов доля просроченной задолженности растет, повышение стоимости кредита ограничено как регулятором, так и конкуренцией между участниками рынка. Рост проблемной задолженности в кредитных портфелях банков и других финансово-кредитных институтов приводит к развитию деятельности в области взыскания проблемных и безнадежных долгов.

Работники коллекторского агентства пытаются взыскать задолженность с клиента посредством личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений. Коллекторы выезжают к клиенту по рабочему или домашнему адресу, осуществляют рассылку письменных претензий, в которых содержатся требования, объясняются возможные последствия невыполнения обязательств. Если договориться с должником не удалось, коллекторское агентство направляет дело в суд. Юристы агентства осуществляют сопровождение судебного процесса, а после вынесения решения сотрудничают с судебными приставами.

В зависимости от характера деятельности выделяют три вида коллекторских агентств: юридические, банковские и специализированные.

Юридические коллекторские агентства осуществляют взыскание долгов через судебные инстанции, в таких агентствах, как правило, отсутствует досудебная деятельность. Если клиент не идет на контакт с коллектором, агентство передает дело в суд, получает судебное решение и работает с судебными приставами.
Банковские коллекторские агентства создаются крупными банками и обслуживают свой банк или банки-корреспонденты. Достоинством деятельности таких агентств является отсутствие риска утечки информации.

Специализированные коллекторские агентства осуществляют весь спектр услуг по взысканию просроченной ссудной задолженности. Такие агентства могут иметь широкую филиальную сеть, работать по задолженности ЖКХ, сотрудничать с частными детективами.

Законодательная и нормативная база, регламентирующая деятельность коллекторских агентств, в настоящий момент находится на этапе становления. Функционирование коллекторских агентств регулируется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Деятельности коллекторских агентств посвящена ст. 15 «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) » Закона. В данной статье прописаны права и обязанности кредиторов и коллекторов, введены ограничения на действия лиц, осуществляющих деятельность по возврату задолженности.

Деятельность коллекторских агентств осложняется с появлением на российском кредитном рынке антиколлекторов, которые специализируются на защите должника от посягательств банка или агентства на его имущество. Анктиколлекторы консультируют должников либо при получении, либо на этапе нарушения условий его погашения, что приводит к снижению суммы штрафов или отсрочке выплат по ссуде.

Рассматривая эффективность деятельности организаций, специализирующихся на взыскании просроченной задолженности, следует отметить, что в условиях экономической стабильности, несмотря на рост кредитных портфелей и просроченной задолженности банков и других финансово-кредитных организаций, коллекторы в полной мере выполняют свои функции, однако в условиях кризиса ситуация меняется.
По оценке коллекторского агентства ЭОС и объединенной компании «Национальная служба взыскания / Первое коллекторское бюро» (НСВ/ПКБ), по итогам первых шести месяцев 2018 года объем предложенной к продаже банками просроченной задолженности составил 110 млрд руб. Это на 10% больше, чем за аналогичный период 2017 года. При этом количество продаваемых кредитов снизилось на 29,8% (с 870 тыс. до 611 тыс. штук), а рост среднего размера задолженности составил 58% (180 тыс. руб. против 115 тыс. руб. годом ранее). Несмотря на существующие проблемы, коллекторская деятельность активно развивается, а принятие закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств, приведет к формированию цивилизованного, прозрачного рынка коллекторских услуг.

Еще одним элементом инфраструктуры банковской системы является система страхования вкладов.

Система страхования вкладов — это механизм защиты вкладов клиентов банков путем их страхования (гарантирования). Суть работы системы страхования вкладов состоит в осуществлении быстрых выплат средств вкладчикам из специального фонда в случае отзыва у банка лицензии.

В России система страхования вкладов была создана в 2003 г. после принятия Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов).В настоящее время кроме вышеупомянутого закона деятельность системы страхования вкладов в Российской Федерации регламентируется Федеральным законом от 23.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования» (далее — Закон № 422-ФЗ).

Целями деятельности системы страхования вкладов являются:

1. защита сбережений вкладчиков банков РФ;

2. стимулирование привлечения сбережений населения в российские банки;

3. укрепление доверия к банковской системе России, обеспечение ее стабильности, предотвращение массового изъятия вкладов.

В настоящее время российская система страхования позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 1400 тыс. руб., размер возмещения рассчитывается отдельно для каждого банка. Заключая с банком договор банковского вклада или банковского счета, гражданин автоматически становится участником системы страхования.

В соответствии с Законом о страховании вкладов страхованию не подлежат денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя;

3) переданные гражданами банкам в доверительное управление;

4) размещенные в зарубежных филиалах российских банков;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах и счетах эскроу (за рядом вышеперечисленных исключений).

Право на получение страхового возмещения возникает у вкладчика банка в следующих случаях: из-за отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций или вследствие введения центральным банком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

В качестве финансовой основы системы страхования вкладов выступает фонд обязательного страхования, который формируется за счет следующих источников:

1. страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов;

2. пеней за несвоевременную или неполную уплату страховых взносов;

3. денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования агентства;

4. средств федерального бюджета;

5. доходов от размещения или инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;

6. первоначального имущественного взноса и других доходов.

Для минимизации риска безответственности банков в рамках действующих систем страхования вкладов предусмотрены следующие механизмы: установление пруденциальных требований для участников системы, стимулирование развития системы управления рисками, создание законодательства, предусматривающего ответственность сторон, виновных в нанесении убытков, дифференцированные взносы; своевременное вмешательство и урегулирование несостоятельности страховщиком.

Рассматривая деятельность системы страхования вкладов в рамках макроэкономического анализа банковской сферы, следует отметить, что предельный размер страхового покрытия в 1400 тыс. рублей охватывает 62% вкладов и 90% вкладчиков.

Список использованных источников

Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ

Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ

Банк и банковские операции: Учебник/ под ред. О.Н. Лаврушина.- М.:Кнорус, 2016.- 268 с. Гриф УМО, ЭБС Book.ru

Банковский менеджмент: Учебник/кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС,2016.- 560 с. Гриф МО, ЭБС Book.ru

Банковское дело. Управление и технологии. /Под ред. проф. Тавасиева А.М. М.: Юнити, 2016.

Макроэкономический анализ банковской сферы: учебник / О.Н. Афанасьева под ред., С.Е. Дубова под ред. и др. — Москва : КноРус, 2016. — 460 с. Гриф УМО, ЭБС Book.ru

Код для цитирования: Скопировать