XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В период развития социального государства в России одним из важнейших показателей обеспечения достойной жизни граждан является реализация их конституционного права на жилище. Активное внедрение в сознание населения и практика применения ипотечного кредитования в России получили актуальность только в конце XX века, в связи с кардинальными переменами – переходом к «рыночной» экономике [10, с. 50].

Ипотечное кредитование – это особый вид кредитования с целью приобретения объекта недвижимости, на условиях обеспечения возвратности кредитных средств, под залог стоимости этого имущества [5, с. 180]. Ипотека признана в качестве основного эффективного и мощного механизма поддержания спроса на жилье и ее совершенствование представляется крайне необходимым для государственной жилищной политики [7, с. 109].

Для решения жилищной проблемы, использование ипотечного кредитования - не прихоть государства, а неотвратимая необходимость. В России на протяжении десяти последних лет наблюдался устойчивый рост объема ипотечного кредитования, который прервался в конце 2014 года. Политический кризис в отношениях между Россией и странами Запада, введение экономических санкций против России, породили острую потребность сферы жилищного строительства в дополнительных материальных ресурсах, одним из которых является долгосрочное банковское кредитование [1].

По инициативе Правительства Российской Федерации, в 2014 году была разработана Долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования, целью которой являлось развитие ипотечного жилищного кредитования и обеспечение к 2030 году доступности приобретения, строительства жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования не менее чем для 60% семей [11]. Согласно данной Стратегии проблема обеспечения граждан России доступным и комфортным жильем решалась поэтапно, что позволило ежегодно наращивать объем ипотечного жилищного кредитования. Так, по итогам 2017 года по данным Банка России, объем ипотечного жилищного кредитования показал рекордный рост в 2,02 трлн. руб., увеличение на 37% по сравнению с 2016г. [3]. В целях исключения дублирования мероприятий Стратегии с приоритетным проектом, прекращена досрочно ее реализация с 01.01.2018г.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.12.2017г предусматривается ввод новой, одноименной государственной программы по обеспечению доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан России на 2018-2025 годы [12]. В рамках данной Программы запланирована реализация приоритетного проекта «Ипотека и арендное жилье», что позволит создать условия для реализации, поддержки развития жилищного строительства, внедрения механизмов привлечения кредитных и инвестиционных средств. Проект «Ипотека и арендное жилье» предполагает обеспечить массовое строительство жилья, отвечающего стандартам ценовой доступности, энергоэффективности и экологичности, а также сформировать новый сегмент жилья на рынке. Кроме того, будут реализованы мероприятия по предоставлению субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации на реализацию программ развития жилищного строительства [8, с. 171]. При этом предполагается, что жилье будет приобретаться молодыми семьями, получающими государственную поддержку в рамках реализации основного мероприятия «Обеспечение жильем молодых семей»[2].

Несмотря на предпринимаемые государством меры поддержки, одной из основных проблем, мешающим выполнить задачу по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем сегодня - относительно высокие ставки по ипотечным кредитам в российских банках (в феврале 2018г. средняя ставка составила – 9,75%). Большинство же банков предоставляют займы под приобретаемое жилье под процентную ставку не менее 8-12% годовых, с минимальным первоначальным платежом не менее 10-20% от суммы кредита, что тоже не позволяет всем нуждающимся взять кредит в банках [13].

Существенной проблемой, сдерживающей развитие ипотечного кредитования - это снижение реальных доходов населения, неуверенность в завтрашнем дне, вероятность риска потери работы и доходов, выжидательная позиция со стороны населения в связи с нестабильностью на валютном рынке, рост цен на все товары, в том числе и на строительные материалы. Эта проблема особенно актуальна для субъектов Российской Федерации [6, с. 250].

В процессе предоставления ипотечного кредитования населению возникают проблемы двух основных направлений: внутренние (проблемы, связанные с деятельностью участников рынка ипотеки) и внешние[9].

Внутренние проблемы развития ипотечного кредитования в России в современных условиях развития экономики складываются из:

- пока еще высоких ставок за кредит (следует и дальше снижать ключевую ставку);

- затягивания сроков рассмотрения поданной заявки от заемщика в кредитной организации до 5 дней;

- одобрения кредитной организацией суммы кредита, отличной от той, которую заявил заемщик при подаче заявки, что приводит зачастую к отказу выбранного варианта;

- списка определённых требований к выбору объекта недвижимости (в квартире не должно быть перепланировок, износ дома должен быть не ниже 40 %, также некоторые банки не ставят под залог квартиру, где собственником могут выступать несовершеннолетние дети).

К внешним проблемам, напрямую не связанным с деятельностью участников рынка ипотеки относятся проблемы:

- ограниченная платежеспособность граждан;

- недостаточное количество объектов новостроек в регионах и завышенные цены на них;

- отсутствие системы в законодательстве недвижимости, которую необходимо совершенствовать и реализовывать на практике.

Увеличение объемов жилья тесно связано с созданием рабочих мест, что в свою очередь положительно влияет на экономику страны, а также влияет на развитие конкуренции в области строительства и на рынке ипотечного кредитования [9].

Можно сделать вывод, что решение проблем ипотечного кредитования - это одна из задач, которая затрагивает макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое [4, с. 286]. Без активного участия государства в развитии ипотечного кредитования через внедрение альтернативных и привлекательных для населения льготных программ, процесс популяризации ипотечного кредитования будет и дальше идти крайне медленными темпами.

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что в современной России развивается не только предложение ипотечных кредитов, но и неуклонно формируется спрос на данные банковские продукты. Рынок ипотечного кредитования пока еще далек от насыщения, однако именно сейчас важно начать более подробно изучать заемщика, его предпочтения, пожелания, социально-демографический портрет. Это позволит более эффективно построить банковский бизнес в сегменте ипотечного жилищного кредитования населения.

Список литературы

1. Баев В.Г., Фролов С.А. Организационно-правовые аспекты совершенствования ипотечного кредитования земель сельскохозяй-ственного назначения в России // Современное право. 2016. № 8. С. 86 - 91.

2. Грудцын Г. О. Общий объем рынка ипотечного жилищного кредитования в России и влияние государства через программу субсидирования ипотеки // Молодой ученый. 2017. №23. С. 40-43.

3. Итоги развития рынков ипотеки и жилья в 2017г [Электронный ресурс] // URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/about/analytics/mortgage_and_housing/

4. Коробейников Д.А. Банковский и кооперативный сельскохозяйственный кредит: механизмы конвергенции //Вестник Брянского госуниверситета. 2014. №3. С. 283-287

5. Коробейников Д.А. Содержательно-понятийные аспекты категории «кредит» в сельском хозяйстве //Форум. Серия: Гуманитарные и экономические науки. 2014. №1(2). С. 180-185

6. Коробейникова О.М., Коробейников Д.А. Проблемы трансмиссии денежных и кредитных ресурсов в контексте проведения денежно-кредитной политики // Известия Нижневолжского агроуниверситетского комплекса: наука и высшее профессиональное образование. 2015. № 2(38). С. 246-251

7. Коробейникова О.М., Коробейников Д.А., Назарбаев О. Устойчивое развитие сельских территорий как фактор территориальной интеграции // Проблемы развития современной экономики в условиях глобальных вызовов и трансформации экономического пространства. Материалы международной научно-практической конференции. В 4-х томах. Том ΙΙΙ.- пос. Персиановский: Изд-во Донского ГАУ, 2015. С. 109-113

8. Коробейникова О.М., Коробейников Д.А., Назарбаев О., Жиемуратов Б.А. Экономические методы реализации региональной инвестиционной политики // Учетно-аналитические инструменты исследования экономики региона. Материалы II Всероссийской научно-практической конференции. Махачкала: Изд-во Даг. гос. ун-та, НИЦ «Апробация», 2016. С. 171-175

9. Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. 2016. №10.5. С. 36-38.

10. Попова Л.В. Противоречия и этапы развития механизма государственного финансового регулирования АПК // Финансы и кредит. 2008. № 28 (316). С. 49-53.

11. Постановление Правительства РФ от 15.04.2014 N 323 (ред. от 17.08.2017) «Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс] // – Справочно-правовая система «Консультант Плюс».2014.– Режим доступа: http://www.consultant.ru.

12. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 N 1710 (ред. от 23.02.2018) «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс] // – Справочно-правовая система «Консультант Плюс».2017.– Режим доступа: http://www.consultant.ru.

13. Сошникова В. С. Проблемы и перспективы развития современного рынка ипотечного кредитования в России и регионе // Молодой ученый. 2017. №21.1. С.88-92.

Код для цитирования: Скопировать