XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

Жилищный вопрос в современном мире является актуальной и неоднозначной темой. Вероятность покупки жилья людьми до 30 лет очень низка. Безусловно, можно надеяться, что этот вопрос саморегулируется, однако решить проблему отсутствия жилья в настоящее время можно с использованием ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование – это основной механизм, который делает жилье более доступным. По данным Центробанка РФ за последних несколько лет значительно увеличился объем выданных ипотечных кредитов (рис. 1).

Рисунок 1 – Объем выданных ипотечных кредитов в РФ, трлн. руб.

На конец 2014 года объем выданных ипотечных кредитов составил 176 трлн. руб., а уже в 2017 году – 2020 трлн. руб., что на 13 % больше.

Рассмотрение заявки на выдачу ипотеки – механизм, строго регламентированный Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 г. №102-ФЗ. Процесс ипотечного кредитования можно представить в виде 5 последовательных этапов, следующих в определенном порядке.

На начальном первом этапе клиент совместно с банком выбирает вид кредита, осуществляет подбор конкретного жилья и комплектует пакет необходимых документов, подтверждающих его личность и платежеспособность. Банк, в свою очередь, проводит проверку предоставленных документов и оглашает свои условия.

На втором этапе банк, проведя оценку предоставленных документов потенциального клиента, принимает решение о дальнейшем сотрудничестве, либо отказывает в предоставлении кредита.

Третий этап – заключение ипотечного договора, расходы по оформлению которого несет заемщик. На этом этапе производится выдача денежных средств, обязательное страхование жизни клиента и его трудоспособности, а также страхование недвижимости.

На четвертом этапе заемщик начинает выплачивать банку оговоренную в условиях кредитного договора сумму, то есть погашает кредит. Недвижимость становится собственностью заемщика, хотя кредитная организация контролирует все операции с ней. Если клиент не в силах погашать кредит, банк может пойти ему на встречу, изменив условия договора, например, дать отсрочку или обменять квартиру.

Пятый, заключительный этап – закрытие ипотечного кредита, т.е. полный возврат денежных средств банку с процентами [1].

В наше время рынок ипотечного кредитования не совершенен, в нем присутствуют как положительные, так и отрицательные стороны. Ключевыми проблемами ипотечного кредитования В России являются:

1. Общеэкономические. Длительность срока ипотечного кредита предполагает стабильную экономическую ситуацию в стране. Пытаясь обезопасить себя, банки компенсируют свои риски высокими процентными ставками от 8 до 18 % годовых.

2. Страховые. Обязательными требованиями всех ипотечных программ в России является страхование залогового имущества от рисков его повреждения или утраты. Кроме того, очень часто банки настоятельно рекомендуют застраховать жизнь и здоровье заемщиков или хотя бы основного из них.

3. Низкая платежеспособность. Главным фактором российского ипотечного кредитования является низкая платежеспособность основной доли населения, которая делает жилищные займы и приобретение собственного жилья практически недоступным. Так как получение ипотечного кредита невозможно сегодня без оплаты первоначального взноса, то накопить 15-20% от стоимости приобретаемой квартиры для рядового жителя нашего государства крайне сложно. То есть наряду с высокими процентными ставками не последнюю роль играет невозможность накопить первоначальный взнос.

Даже действующие госпрограммы поддержки населения в вопросах улучшения жилищных условиях не спасают ситуацию. Многие люди продолжают снимать жилье или проживать в непригодных квартирах и домах. Обычная ипотека, как и раньше, остается для них недоступной.

Оценка достоинств ипотечного кредитования является наиболее важным на пути принятия решений. Основным положительным моментом ипотеки является возможность сразу начать жить в приобретаемой квартире или доме, не ожидая того момента, когда можно накопить необходимую сумму на приобретение жилья.

Ипотека имеет еще несколько положительных моментов: заемщику предоставляется льгота по налогу на доходы физических лиц на весь срок выплаты ипотечного кредита, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими, соответственно, не такими обременительными для личного или семейного бюджета. Также на сегодняшний момент в большинстве ипотечных программ предоставляется возможность погасить кредит досрочно [2].

Учитывая вышеизложенное, ипотека остается одним из самых популярных банковских продуктов не только в России, но и во многих странах мира. Ипотечными кредитами пользуются во многих странах с развитой экономикой, однако процентные ставки по ним значительно разнятся (табл. 1).

Таблица 1 – Процентные ставки по ипотеке

Ставка, %	Страны
1-2%	Греция, Сингапур, Финляндия, Франция, Япония, Дания, Израиль
2-4%	Бельгия, Великобритания, Германия, Испания, Италия, Канада, Норвегия, Польша, США, Чехия, Швейцария
4-6%	Австралия, Австрия, Кипр, Китай, Португалия, Таиланд, Черногория, Голландия, Венгрия
6-8%	Турция, Болгария
8-10%	Индия, Россия
12-14%	Беларусь, Египет, Казахстан
16-18%	Аргентина

При анализе условий выдачи кредитов под залог недвижимости выяснилось, что самые низкие ставки предлагают банки Греции, Сингапура, Финляндии, Франции, Японии, Дании, Израиля.

Срок ипотечного кредитования варьирует от 5 до 50 лет (табл.2).

Таблица 2 – Срок ипотечного кредитования

Срок займа, (лет)	Страны
5-10	Италия, Норвегия, Индия
10-15	Турция, Франция
15-20	Сингапур, Черногория, Дания, Израиль, Испания, Великобритания, Швейцария, Венгрия, Канада, Япония, Болгария, Польша, Белоруссия, Аргентина
20-35	Греция, Финляндия, Бельгия, Австралия, Австрии, Китай, Португалия, Египет ,Германия, США, Голландия, Кипр, Россия, Казахстан
35-50	Чехия

В некоторых странах взять ипотеку могут не только граждане данной страны, но и иностранцы. Например, в США или Германии покупка недвижимости в ипотеку очень распространена среди нерезидентов, при этом ставка увеличивается на 1-2%, однако такие условия все равно более выгодны, чем в развивающихся странах, где экономика не стабильна. К тому же выплаты происходят по фиксированной ставке, которая не зависит от времени.

Первоначальный взнос по ипотеке определяется, как правило, условиями кредитования и составляет в разных странах от 10 до 50% (табл. 3).

Таблица 3 – Первоначальный взнос по ипотеке

Начальный взнос, %	Страны
10-20%	Греция, Сингапур, Бельгия, Норвегия, Дания, Испания, Япония, Казахстан, Белоруссия
20-30%	Египет, Великобритания, США, Голландия, Канада, Болгария, Польша, Аргентина
30-40%	Италия, Чехия, Австрия, Австралия, Китай, Португалия, Турция, Кипр, Россия
40-50%	Финляндия, Таиланд, Черногория, Израиль, Германия, Швейцария, Венгрия, Франция

В то же время, ипотеку в Японии сложнее получить нерезидентам, поскольку выдачей таких кредитов занимается незначительное число банковских организаций и требования к заемщику достаточно жесткие.

Сфера ипотечного кредитования является широкой и охватывает множество вопросов. Когда человек не является профессионалом в какой-либо области знаний, ему, даже после ознакомления с базовыми понятиями, обычно бывает трудно или невозможно видеть данную область в деталях, сложно анализировать и решать вопросы. В нашей стране оформить кредит на жилье проще – некоторым банкам достаточно двух документов для рассмотрения заявки, но высокие ипотечные ставки делают кредит доступным только для небольшого числа платежеспособного населения. В США банк более тщательно отбирает кандидатов на предоставление ипотеки, но поверенным покупателям предоставляет до 97% стоимости жилья и обеспечивает комфортные условия возврата [3].

Подводя итоги, можно сказать о том, что в России много проблем, замедляющих развитие ипотеки. Система ипотечного жилищного кредитования в России и её регионах находится в стадии становления, государству необходимо обеспечивать определенные стимулирующие условия для ее развития и взять на себя часть рисков [4]. Решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, касающаяся различных сфер экономики, политики, социального, строительного и миграционного сектора, предполагающая расширение банковских продуктов и услуг. Для разрешения всех трудностей требуется длительное время, но будущее российского ипотечного кредитования выглядит достаточно оптимистично, и рано или поздно ипотечное кредитование будет выгодно и банкам, и широкому кругу населения.

Список литературы

Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2016. - 264 c.

Лабскер, Л. Очередность кредитования банком корпоративных заемщиков / Л. Лабскер, Н. Ященко, А. Амелина. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2017. - 236 c.

Петюков, С.Э. Кредитование инвестиционных проектов в Российской Федерации /С.Э. Петюков. - Москва: ИЛ, 2017. – 222c.

Зиновьева И.С. Оценка развития регионального рынка ипотечных ценных бумаг / И.С. Зиновьева, С.А. Буравлев // VIII Международная студенческая электронная научная конференция «СТУДЕНЧЕСКИЙ НАУЧНЫЙ ФОРУМ 2016». – Режим доступа: http://www.scienceforum.ru/2016/1807/23154

Код для цитирования: Скопировать