XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

Банковское кредитование — важнейший инструмент экономических процессов в государстве. Именно благодаря существованию кредитов распространяются безналичные средства между хозяйствующими субъектами, физическими и юридическими лицами, ведется контроль финансового положения заёмщиков, увеличивается денежная масса.

В последние годы рост потребительских кредитов замедлился, и некоторые эксперты прогнозируют отрицательный рост потребительских кредитов в будущем. Причинами такой ситуации являются глобальный финансовый кризис, который повлиял на рынок потребительского кредитования и снизил реальные доходы населения; Политика санкций европейских стран также оказала негативное воздействие.

Важнейшей причиной является насыщение рынка: почти все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и поэтому не заинтересованы в новых кредитах.

Другая причина - недобросовестность многих банков. При подписании контракта с заемщиком банки скрывали информацию о наличии скрытых платежей, из-за которых лицо, взявшее кредит, должно было заплатить большую сумму денег, чем он ожидал.

Еще одной причиной замедления потребительского кредитования является снижение требований банков к заемщикам при подаче заявки на получение кредита, что приводит к значительному увеличению «плохих кредитов», которые представляют реальную угрозу для банков. В законодательстве Российской Федерации отсутствуют правила и положения для эффективного сбора кредитных долгов, что может привести к кризису в вопросах потребительского кредитования и банковского дела.

Кредит для физических лиц - это заём, выданный населению для личных нужд, например, для покупки автомобилей, недвижимости и различной техники. Существует несколько форм кредитов, выданных физическим лицам.

В соответствии с целями кредитования выделяют:

Потребительский кредит. Основной целью такого кредита является покупка товаров с низкой стоимостью, то есть в пределах 100 тысяч рублей. Характеристики такого кредита - высокая процентная ставка, небольшая сумма займа.

Автокредит. Основной целью такого кредита является покупка транспортного средства. Этот кредит включает в себя выдачу суммы, которая составляет 70-100% от стоимости автомобиля. Характеристики: сумма кредита может использоваться только с целью покупки автомобиля, деньги передаются исключительно продавцу.

Ипотечный кредит. Основная цель такого кредита - покупка недвижимости. Основные характеристики - необходимость залога приобретенного имущества в качестве обеспечения, длительный срок кредитования, обязанность оценки будущей собственности для утверждения заявки на получение кредита.

Нецелевой потребительский кредит. Цель - выдача банком денег на любые цели. Характеристики: включает использование кредитной карты заемщиком в качестве средства платежа.

По способу погашения кредита различают:

Кредит, погашаемый единовременно.

Кредит, погашаемый в течение определенного срока.

По наличию обеспечения разделяют:

Кредиты, не требующие залога или поручительства.

Кредиты с обязательным обеспечением.

Самый оптимальный возраст для получения кредита у банка - 21 год. С этого возраста может начаться полноценная кредитная история. Хотя некоторые банки уменьшают возрастной ценз в зависимости от пола клиента. Девушки могут получить кредит в возрасте 18 лет, а юноши в возрасте 21 года. Такое неравенство подразумевает, что девушка может получать пособия для новорожденного ребенка или находиться на содержании своего мужа. Для получения дополнительной более точной информации, где можно оформить кредит в возрасте 18 лет, можно узнать на официальных сайтах банков.

Ранее максимальный срок кредита составлял 55 лет, то есть до пенсионного возраста, для некоторых видов кредитов это правило действует и сейчас. Спустя некоторое время банки пришли к выводу, что они теряют своих клиентов в виде работающих пенсионеров и увеличили срок кредитования до 70 лет.

Банковский кредит - второй по популярности способ срочного получения денег у народа: как три года назад (32% в 2015 году), так и сегодня (35% в 2018 году) примерно треть россиян выбрала бы его в случае необходимости. Первый по популярности способ - занять у близких людей: 54% и 64%, соответственно. Третий способ - продажа личного имущества- этот вариант был выбран 13% респондентов. Только 1% респондентов готовы обратиться за деньгами в МФО, тогда как в 2009 году этот вариант выбрало 5%.

За последние три года число россиян, имеющих опыт получения банковских кредитов, увеличилось: с 58% до 67% (в том числе 47% оформляли кредиты более одного раза). В ходе опроса, проведенном в 2018 году, 57% респондентов (среди 25-34-летних - 69%) сообщили, что у них лично или у их членов семьи есть один или несколько непогашенных займов – а это в два раза больше, чем в 2009 году (26%). В то же время, по словам 86% россиян, в ближайшие шесть месяцев они не планируют связываться с кредитными организациями (с 2009 года этот показатель не изменился вообще - 87%).

Большинство из тех, кто сообщил о текущих займах (72%), считают, что погашение задолженностей не вызовет у них серьезных проблем. Напротив, серьезные осложнения предполагают 22% (в 2009 году - 37%), еще 4% опасаются, что они вовсе не смогут погасить кредит. Основным источником средств для расчета по кредитам является заработная плата (75% из тех, кто в настоящее время имеет кредит в семье, сказали об этом). [1]

Средние суммы по кредитам растут во всех возрастных группах клиентов как в онлайн-сегменте МФО, так и в банках, что наглядно представлено на рисунках 1 и 2.

Рисунок 1 - Статистическая оценка выбора населения между банками и МФО в зависимости от возрастной группы в 2016 году.

В сегменте микрофинансовых организаций прослеживается наиболее значительное увеличение суммы кредитов у клиентов в возрасте 26-29 лет и в возрасте до 25 лет. Среди заемщиков в возрасте от 26 до 29 лет средний чек по займам в 2017 году увеличился на 19% по сравнению с 2016 годом и составил 13,1 тыс. руб. В сегменте клиентов до 25 лет средняя сумма кредита за год увеличилась на 18% и составила 10,8 тыс. руб. Наиболее незначительное увеличение средней суммы кредита МФО наблюдается среди клиентов в возрасте 50-59 лет. В течение года он вырос на 7% и составил 16,2 тыс. руб.

Рисунок 2 - Статистическая оценка выбора населения между банками и МФО в зависимости от возрастной группы в 2017 году.

В сегменте банковских кредитов наличными средний показатель для клиентов в возрасте 40-49 лет значительно возрос. За год он увеличился на 19% и составил 176,6 тыс. руб. Также средние чеки по возрастным группам 30-39 лет и 50-59 лет выросли на 18%, в 2017 году они составили 151,3 тыс. руб. и 158,4 тыс. руб. соответственно. В остальных возрастных группах средний чек увеличился на 15%. [2]

Чаще всего целью открытия потребительского кредита в России является нехватка наличных средств на ремонт. На втором по популярности месте - необходимость покупки недвижимости, а в третьем - автомобиля. Такие выводы сделали аналитики Home Credit Bank в ходе своих исследований, которые наглядно представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 - Результаты исследования об изменении цели кредитования с течением времени

В опросе приняли участие 1,4 тысячи клиентов Home Credit по всей стране в возрасте от 25 до 71 года. В качестве потребительского кредита имелся в виду любой банковский кредит, предоставляемый физическому лицу. В тоже время, кредит на недвижимость и автомобиль в основном представляет собой в опросе беззалоговые кредиты, то есть не ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля, а, например, кредит наличными.

Интерес к «кредитному» ремонту в этом году снизился. Если в 2017 году 27,8% респондентов указали, что они берут на себя потребительский кредит для улучшения жилищных условий, то в 2018 году - это уже 22,7%.

Второе место в этом году заемщики отдали кредитам на покупку недвижимости. 21,1% респондентов указали целью приобретение недвижимости с помощью потребительского кредита. И здесь ситуация как раз обратная: по сравнению с прошлым годом доля людей, выбравших этот вариант, увеличилась в 2018 году на 4,4 процентных пункта. По мнению аналитиков Home Credit Bank, это связано с привлекательной ценовой ситуацией на рынке. [3]

В то же время количество клиентов, которые хотели бы купить недвижимость в ипотеку или используя кредит наличными, было разделено почти на половину: 53% и 47% соответственно. Это говорит о том, что многие предпочитают добирать недостающую на покупку недвижимости сумму за счет беззалогового кредита.

Но покупка автомобиля в качестве цели получения заемных средств потеряла около 2 п.п. за год. В марте 2018 года 18,8% респондентов выбрали его.

В пятерку наиболее частых целей потребительского кредитования также включены крупные покупки, требующие значительных затрат (бытовая техника, дорогая одежда, мебель) и путешествия.

Специалисты также отмечают, что в 2018 году число клиентов, готовых открыть и использовать кредитную карту, увеличилось: 10,8% против 8% годом ранее. Скорее всего, это связано с разработкой карт с программами лояльности и карт рассрочки.

Опрос показал, что число людей, чьи финансовые возможности позволяют им покупать автомобили, недвижимость и путешествовать, заметно возросло. В 2018 году их доля составляет 40,2% против 36,4% в 2017 году. В то же время доля людей с низким и невысоким доходом (которые могут позволить себе только продукты питания, одежду и бытовую технику) снизилась с 63,6% до 59,8%

Среди клиентов с высоким уровнем благосостояния доля людей, которые могут покупать недвижимость, значительно увеличилась: с 2,5% до 3,8%. Среди клиентов с невысоким уровнем благосостояния доля людей, чьих доходов достаточно только на еду и одежду, напротив, немного снизилась: до 32,1% по сравнению с 32,4% годом ранее. [4]

Кредитование физических лиц в 2017 году увеличилось на 28% до 9,2 трлн. рублей (по сравнению с 7,2 трлн. В 2016 году), следует из данных Центрального банка. Эта цифра никогда не была такой высокой. В настоящее время лидерами в этом отношении являлись 2013 год (8,8 трлн.) и 2014 год (8,6 трлн.).

Увеличивается выдача практически всех видов кредитов. Например, по данным Центрального банка, в 2017 году ипотечные кредиты выросли на 37,2% до 2 трлн. Было выпущено на 8% больше новых кредитных карт (8,6 млн.), А их общая сумма увеличилась на 47% до 544 млрд., следует из данных Объединенного кредитного бюро. По данным информационного бюро, количество новых кредитов наличными увеличилось (на 14%), а также их общая сумма (на 33%). Увеличилось количество новых автокредитов (на 25%) и их сумма (на 36%).

Тенденция продолжается в 2018 году. В январе-феврале кредитование граждан увеличилось на 45% до 1,5 трлн. рублей по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.

Несмотря на рост кредитования, просроченная задолженность снижается. По данным Центрального банка, потребительский кредитный портфель с 2015 по апрель 2018 года увеличился с 10,7 трлн. До 12,6 трлн. рублей, однако доля просроченных задолженностей за этот период снизилась с 8% до 6,7%. [5]

Согласно последним статистическим данным, в банках TRUST и «Русский стандарт» насчитывают 47% и 42% долга в их кредитных портфелях, что составляет почти половину от общего количества выданных кредитов. [6] В первую десятку вошли такие банки, как «Росгосстрах», «МТС Банк», «Бинбанк», «МДМ-Банк», «Восточный экспресс» и «Альфа-Банк», эта информация наглядно представлена в таблице 1.

Таблица 1 - Кредитные портфели различных банков

Название банка	Место в кредитном рейтинге	Доля просроченных кредитов, %	Размер задолженности в млн. руб.	Общий объем выданных кредитов
ТРАСТ	19	47,15	44 941	95 309
Русский стандарт	10	42,69	61 437	143 906
Росгосстрах	44	39,53	9 004	22 779
МТС-Банк	35	35,28	14 998	42 507
Бинбанк	43	31,65	7 498	23 688
МДМ Банк	40	27,24	8 481	31 133
Восточный Экспресс	13	24,91	29 945	120 210
Альфа-Банк	5	24,46	56 366	230 409
ФК Открытие	11	23,55	30 379	129 023
Кредит Европа	30	22,13	10 884	49 192

Исходя из проведенного выше исследования, можно сделать вывод, что рост кредитования населения обеспечивают в основном те люди, кто берет кредиты, чтобы подтянуть свой уровень жизни из-за нехватки собственных наличных денежных средств. В связи с этим банки улучшают условия кредитования, делая их более привлекательными для населения, что способствует хорошей циркуляции денежной массы в государстве.

Если говорить о перспективах потребительского кредитования в Российской Федерации, то в отношении клиентов нам необходимо принять более гибкую политику не только в общих вопросах кредитования, но и в более узких.

Перспективы потребительского кредитования в России показывают, что наиболее рентабельным является выпуск потребительских кредитов для покупки дорогостоящего имущества. Время, за которое будет выполняться кредитование, не позволяет этому имуществу обесцениваться во время операции, а способность использовать приобретенные товары в течение кредитного периода дает возможность заемщикам выдавать страхование в случае повышения цен на эти продукты.

Многие банки в России еще не разработали единую систему требований к заемщикам, что позволит легко оценить сумму, на которую они могут рассчитывать. До сих пор большинство банков продолжали работать над созданием общей базы неблагополучных клиентов, чтобы идентифицировать тех, кто не возвращает кредиторскую задолженность, и отфильтровывать их на этапе рассмотрения заявки.

Список использованных источников:

Полстраны живет в кредит [Электронный ресурс]. – URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10124016

Молодые люди чаще берут кредиты в МФО, чем в банке [Электронный ресурс]. – URL: https://www.plusworld.ru/daily/cat-analytics/395606-2/

Исследование: чаще всего россияне берут потребкредиты на ремонт, покупку недвижимости и авто [Электронный ресурс]. – URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10344304

На что люди берут кредиты. Эксперты опросили жителей страны [Электронный ресурс]. – URL: http://www.aif.ru/money/mymoney /na_chto_lyudi_berut_kredity_eksperty_oprosili_zhiteley_strany

Россия: Кредитование бьет рекорды на фоне падения доходов населения [Электронный ресурс]. – URL: https://russian.eurasianet.org/node/65216

Кредитная амнистия в 2018-2019 году - будет ли для физических лиц и на каких условиях [Электронный ресурс]. – URL: https://sovets.net/15424-kreditnaya-amnistiya-v-2017-2018-godu.html

Боровченко А.О., Уксуменко А.А. РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6-5. – С. 920-924

Соян Ш.Ч. Значимые факторы формирования потребностей населения // Российское предпринимательство. – 2012. – Том 13. – № 1. – С. 26-31

Код для цитирования: Скопировать