XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

Мировая история свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой частью экономической системы страны. В настоящее время малый и средний бизнес в России имеет большое значение в качестве средства для решения экономических, политических и социальных проблем, которые стоят перед государством. Развитие малого и среднего предпринимательства в России заметно активировалось в последнее время. Для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной».

Роль среднего и малого бизнеса в цивилизованных рыночных странах очень значительна. Большая часть всех инноваций способствует научно-техническому прогрессу, ускоренному росту ВВП, созданию дополнительных рабочих мест и, соответственно, решению проблемы занятости. Так, в странах ЕС малое предпринимательство обеспечивает рабочие места примерно 72 % трудоспособного населения [10, стр.11].

В настоящее время в экономике России одновременно функционируют крупные, средние и малые предприятия, а также осуществляется деятельность, базирующаяся на личном и семейном труде [6].

Размеры предприятий зависят от специфики отраслей и их технологических особенностей. Есть отрасли, связанные с высокой капиталоемкостью и значительными объемами производства, и отрасли, для которых не требуются крупные предприятия, а напротив, предпочтение отдается малым предприятиям [12, стр. 54]. Для современной экономики характерна сложная комбинация различных по масштабам производств - крупных, с тенденцией к монопольным структурам, и небольших, создание которых определяется многими факторами. С одной стороны, устойчивый научно-технический прогресс имеет тенденцию к концентрации производства. Именно крупные фирмы располагают большими материальными, финансовыми, трудовыми ресурсами, квалифицированными кадрами. Они способны вести крупномасштабные научно-технические разработки, которые и определяют важнейшие технологические сдвиги.

Существует достаточное количество банков, готовых сотрудничать с малым и средним бизнесом (МСБ), но очень мало специальных банков для обслуживания таких предприятий. Кредиты МСБ сейчас предоставляют большинство банков, в том числе ПАО Сбербанк, АО «Россельхозбанк», Банк ВТБ 24 (ПАО), Бинбанк и др.

В настоящее время кредитование бизнеса является одним из наиболее приоритетных и прибыльных направлений деятельности банков. Банковские продукты для ИП и ООО становятся все более популярными. Среди самых востребованных форм кредитования можно выделить:

̶ стартовый кредит или экспресс кредит (без залога);

̶ банковское кредитование на развитие бизнеса;

̶ кредиты на пополнение оборотных средств;

̶ кредиты на приобретение основных средств;

̶ овердрафт.

У большинства банков есть программы кредитования малого бизнеса, отличающиеся по сумме, стоимости и условиям получения (таблица 1).

Таблица 1 – Кредитные предложения банков на 2018 год

Банк	Сумма	Срок, год	Ставка, %	Рассмотрение заявки, дни	Залог, поручитель
ПАО Сбербанк	От 30 тыс.руб. до 3 млн.руб.	До 3 лет	16,5	До 3 дней
Восточный	От 500000 до 50000000 руб.	От 3 месяцев до 1 года	От 19,0	-	-
ВТБ 24	Сумма зависит от тарифа	До 10 лет	15,0	1-2 дня	-
Россельхозбанк	От 300 тыс.руб. до 20 млн.руб.	От 6 месяцев до 15 лет	От 9,6	-	Без залога можно получить до 2000000 рублей
Бинбанк	От 300 тыс.руб.до 150 млн.руб.	От 1 месяца до 10 лет	От 15,25	-	Можно обеспечить залогом 70% от суммы кредита

Подавляющее большинство банков сейчас работает в одном-двух субъектах РФ, из них половина в Москве, половина в регионах. Раньше доля таких банков была еще больше. Соответственно на них распространяются все особенности региональной экономики и риски. По этой причине в ряде регионов местные банки не смоги пережить еще кризисы 1995 — 1998 годов.

Изучив статистику Росстата с 2001 по 2018 год заметна тенденция к сокращению кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, которые имеют право на осуществление банковских операций (рисунок 1).

Рисунок 1 – Существование кредитных учреждений с 2001 по 2018 год

Совместно с Минэкономразвития России и Банком России Корпорация Малого и среднего предпринимательства разработала Программу стимулирования кредитования, реализующих проекты в приоритетных отраслях, которая фиксирует процентную ставку по кредитам в сумме не менее 3 млн рублей для малых предприятий на уровне до 10,6% годовых, для средних предприятий – до 9,6% годовых.

Данная программа начала свое действие с 8 февраля 2017 года. Одной из важнейших задач Корпорации МСП является обеспечение субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) доступными кредитными ресурсами.

Целью программы является создание механизма поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства путем предоставления кредитных средств на льготных условиях для создания и/или приобретения (сооружения, изготовления, достройки, дооборудования, реконструкции, модернизации и технического перевооружения) основных средств (включая строительство, реконструкцию, модернизацию объектов капитального строительства, в том числе выполнение инженерных изысканий, подготовку проектной документации для их строительства, реконструкции, модернизации), запуска новых проектов и т.д.

Получателями кредитов в рамках настоящей программы являются (рисунок 2):

Получатели кредитов
субъекты МСП, соответствующие требованиям Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»		лизинговые компании, оказывающие услуги финансовой аренды (лизинга) субъектам МСП в соответствии с требованиями Стандарта кредитования и предоставления поручительств по кредитам лизинговым компаниям с целью оказания субъектам МСП финансовой поддержки при приобретении ими имущества по договорам финансовой аренды (лизинга)		организации, управляющие объектами инфраструктуры поддержки субъектов МСП, оказывающие поддержку субъектам МСП в соответствии с требованиями Стандарта кредитования и предоставления поручительств по кредитам организациям, осуществляющим управление объектами инфраструктуры поддержки субъектов МСП

Рисунок 2 – Получатели кредитов по программе Корпорации МСП

Кредиты предоставляются российскими кредитными организациями, отобранными для участия в настоящей Программе, субъектам МСП, лизинговым компаниям и организациям, управляющим объектами инфраструктуры поддержки субъектов МСП, кредиты предоставляются в российских рублях, размер процентной ставки для конечного заемщика не должен превышать уровень процентной ставки, установленной Банком России по кредитам. Данную программу осуществляют:

1. ПАО Сбербанк;

2. Банк «Возрождение» (ПАО);

3. АО «Россельхозбанк»;

4. ПАО Банк «ФК Открытие»;

5. ПАО «Промсвязьбанк»;

6. АО «АЛЬФА-БАНК»;

7. ПАО «Банк «Санкт-Петербург»;

8. ПАО «АК БАРС» БАНК;

9. Банк ГПБ (АО);

10. ПАО «НБД-Банк» и т.п.

По статистике Банка России чаще всего крупные предприятия обращаются за такими кредитами как (рисунок 3):

Рисунок 3 – За какими кредитами обращаются предприниматели?

Овердрафт — кредитование банковского счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств. Применяется при возникновении кассового разрыва в деятельности компании в случае несоответствия условий расчетов с покупателями и поставщиками, а также предоставляет возможность финансировать текущие хозяйственные нужды.

Рефинансирование бизнес-кредитов – рефинансирование кредитов, полученных в сторонних банках.Программа рефинансирования подразумевает получение денежных средств для полного или частичного погашения кредитов, взятых в других банках. Обычно новый кредит оформляется на более выгодных для компании условиях — увеличивается срок кредитования или предоставляется низкая процентная ставка.

Кредит на финансирование оборотного капитала – вид кредита предназначен для пополнения оборотных средств, необходимых для повседневных операций — особенно при расширении бизнеса, финансировании производственного цикла, при сезонном увеличении продаж и т. п. В большинстве случаев это краткосрочный кредит сроком до 12 месяцев.

В целом для финансирования крупного бизнеса имеется гораздо больше вариантов, нежели чем для субъектов малого бизнеса. Это обусловлено в первую очередь более низкими рисками при финансировании, которые касаются обеспеченности любой формы привлечения денежных средств. Однако вместе с этим возрастают и суммы, которые необходимы для привлечения, что все же делает риск невозврата денежных средств существенным для любого из видов инвестирования.

Список использованных источников

Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собр. законодательства РФ. 1994. № 32. с. 3301.

Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. - М.: ИНФРА – М, 2015 г. – 304 с.

Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. – М.: изд-во «Экзамен», 2013. – 320 с.

Московский кредитный банк // [Электронный ресурс] URL: https://mkb.ru/business/corporate/financing (дата обращения: 10.09.2018).

Кредитование крупного бизнеса // [Электронный ресурс] URL: http://centrcred.ru/spravochnik/855-kreditovanie-krupnogo-biznesa(дата обращения: 15.09.2018).

Крупный бизнес в РФ // [Электронный ресурс] URL: http://economic-definition.com/Business/Krupnyy_biznes_Big_bisness__eto.html (дата обращения: 15.09.2018).

Код для цитирования: Скопировать