XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В современных экономических условиях (как правило, в развитых странах) весомую часть ВВП (50–70 %) составляет прибыль от кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. В России же в настоящее время доля малых предприятий в общей структуре производства не столь велика (около 20%), что в большей мере связано с незначительной поддержкой малого бизнеса со стороны государства. Соответственно, от степени развития малого бизнеса могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах государства. 

Одной из основных проблем является проблема финансирования. Также существует немало других проблем, с которыми сталкивается малый бизнес при кредитовании в банке, они указаны в таблице 1.

Проблема финансирования является актуальной, так как на раннем этапе развития малого бизнеса сложно добиться льготного налогообложения, а если такое и существует, то сложно быть конкурентоспособным на рынке. Это является главной причиной обращения малых предприятий в банк за кредитной поддержкой.

Перечисленные выше проблемы кредитования в современных экономических условиях обостряют опасность банков, так как велика вероятность не только не получить прибыль, но и получить невозвратные долги, которые банку придется погасить из своих резервов (если таковые имеются). А как показывает практика, банки осуществляют свое функционирование на основе заемных средств.

При кредитовании малого и среднего бизнеса банки осуществляют жесткую скоринговую систему, где они выявляют, способно ли предприятие в срок погасить задолженность и пользуется ли спросом продукция данного предприятия. Если спрос на нее невысок то, как правило, банки кредит не выдают, так как они придерживаются позиции «нет смысла кредитовать ради создания искусственного спроса».

Таблица 1

Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

Причины, сдерживающие развитие кредитования субъектов малого бизнеса

Со стороны предпринимателей

Со стороны банков

Высокие процентные ставки по кредиту

Высокие риски

Незначительная прибыль по сравнению с кредитованием крупных предприятий

Короткие сроки погашения

Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса

Отсутствие устойчивого спроса на кредитные ресурсы со стороны малого бизнеса

Низкая финансовая грамотность руководителей малых предприятий

Короткая кредитная история малых предприятий

Как показано на рис. 1, объем выданных банком кредитов, которые Сбербанк в 2018 году выдал на развитие малого и среднего бизнеса, превысил 900 млрд. рублей.

Рисунок 1. Кредиты, выданные Сбербанком субъектам малого и среднего бизнеса, за период 2016-2018 гг., млрд. рублей

Это почти на треть больше, чем в предыдущем году: в 2017 году этот показатель составил 633 млрд. рублей. А по отношению к 2014 году рост объема кредита в 2016 году составил 272 млрд. рублей.[2, с. 265]. Можно сделать вывод что, не смотря на перечисленные ранее проблемы, все равно в банках с годами увеличивается спрос на кредиты для развития среднего и малого бизнеса.

Если рассматривать отрасли хозяйства, которые являются наиболее популярными при кредитовании, можно выделить следующее: банки охотно кредитуют торговые, строительные, промышленные организации; в меньшей степени заинтересованы они в кредитовании сельскохозяйственных организаций, на долю которых приходится только 7% кредитов, выданных Сбербанком в 2017 году на развитие малого и среднего бизнеса.

На торговые компании приходится 63% кредитов. Причиной этому служит быстрая оборачиваемость оборотных средств. У торговых организаций не возникает проблем с обеспечением кредита, поэтому банки заинтересованы в них, и с целью привлечения клиентов, они упрощают процедуру оформления и предварительного одобрения заявок.[5, с. 2].

На развитие строительного бизнеса банк выдал только 19% от всех выданных кредитов, но по сравнению с долей кредитов, предназначенных сельскохозяйственным организациям, он не так мал.

Таким образом, малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Он является ведущим сектором, определяющим темпы экономического роста, структуру и качество ВНП. Следовательно, лучшим выходом из создавшейся кризисной ситуации в России была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого и среднего бизнеса в нашей стране.

Проблема кредитования, на наш взгляд, будет являться еще актуальной и обсуждаемой в течение длительного времени.

В настоящее время банки пытаются привлечь клиентов с хорошим финансовым состоянием и ликвидным залогом. Для достижения этой цели они стремятся ускорить процесс обработки заявок, упростить и сделать доступной перечень информации, предоставляемой клиентом. В этом случае предприниматели будут охотно брать кредит, и появится возможность этому бизнесу получить дальнейшее развитие.

Список использованных источников

Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.

Графов А.В., Спесивцев В.А., Шахватова С. А. Деньги.Кредит.Банки: учебное пособие. - М.: Современная экономика и право, 2016. - 206.

Нурмухаметов А. В. Значение малого и среднего бизнеса в экономике страны [Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 16-19.

Комаров Д. С. Организация процессов кредитования в ПАО «Сбербанк России» // Молодой ученый. — 2017. — №5.

Амирзянова Л.К. Проблемы кредитования предприятий среднего и малого бизнеса и пути их решения. - Казань: Свет разумного, 2012. [Электронный ресурс]. URL: http://www.Amirzanova%20.pdf (дата обращения: 10.03.2017).

Код для цитирования: Скопировать