XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В современной экономике России банки играют очень важную роль. Ведущее место занимает кредит, как в деятельности всех банков, так и для всей экономики России в целом. Дело в том, что привлечение заемных средств позволяет коммерческим организациям расширять масштабы деятельности, реализовывать новые проекты, не извлекая средств из оборота, а также увеличивать капитал.

Стоит отметить, что на данный момент актуальность кредитования значительна возросла. Во-первых, процесс кредитования выступает инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом. Во-вторых, кредит оказывает влияние на развитие экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, а также использовании доходов и прибыли. В-третьих, кредит помогает в решении проблем при управлении организацией в условиях рынка, к примеру, на каждом предприятии возникает дополнительная потребность в средствах.

Кредит представляет собой соглашение между сторонами о передаче ценностей материального, товарного или финансового характера во временное пользование под назначенное вознаграждение. Банковский же кредит – это предоставление кредита заёмщику в банке на условиях платности, возвратности и на определенный срок на оговоренные цели[1, с. 59].

Разработка банковских продуктов является довольно сложным процессом для кредитной организации, необходимо начинать с исследований рынка и предпочтений клиентов на данный момент вплоть до непосредственной апробации данного продукта в действии. Любая инновация, введенная в банке, в том числе и разработка нового банковского продукты, сопровождается различной совокупностью процессов [2, с. 88].

Российскими кредитными организациями разработан широкий выбор специализированных кредитных продуктов и программ, как для физических лиц, так и для юридических лиц. В связи с сложившейся ситуацией на рынке как обычный гражданин, так и предприниматель может выбрать из многочисленных предложений банков любой продукт, который ему подходит.

Современной наукой выделено большое количество классификаций кредитных отношений от различных оснований. Но мы рассмотрим основные виды кредитов для физических лиц. (рис.1)

Рисунок 1 – Схема видов кредитов

Потребительский кредит – это кредит, связанный с кредитованием банками конечного потребителя. Данный кредит выдается для приобретения товаров народного потребления и услуг.

Автокредит – кредит, который предоставляется заёмщикам для покупки автомобиля, также является разновидностью потребительского кредита.

Ипотечный кредит – долгосрочный займ, выдаваемый на приобретение жилья. Для этого кредитования характерны крупные суммы займов и серьезный подход к оценке платежеспособности заемщиков[1, с. 55].

Популярным банковским продуктом является кредитная карта. Кредитный лимит устанавливается индивидуально. Клиент имеет право воспользоваться необходимой суммой в любое время.

Перекредитование (реструктуризация) – услуга, которую предоставляют многие банки, а также позволяющая получить кредит с более выгодной процентной ставкой и т.д.

Микрозайм («займ до зарплаты») – займы, которые выдаются микрофинансовыми организациями. В данном случае деньги выдаются на любые нужды небольшими суммами на короткий срок.

Анализируя динамику реальных доходов населения нашей страны, можно заметить, что с 2012 года темпы роста сначала замедлялись, а уже в 2015-2016 гг. и вовсе отражают отрицательную динамику. (табл.1)

Таблица 1 – Динамика реальных доходов населения России

	2012	2013	2014	2015	2016
по Российской Федерации	105,8	104,8	99,5	95,9	94,4

Объёмы банковского кредитования физических лиц в РФ за анализируемый период росли достаточно быстрыми темпами в 2012-2013 гг., с 2014 года, напротив, наблюдается отрицательная динамика с большим снижением в 2015 году (на 32,1% относительно предыдущего года). С 2016 года наблюдается восстановление роста объёмов банковского кредитования (табл.2).

Таблица 2 – Объем кредитов, предоставленных коммерческих банками физическим лицам в России в 2012-2017 гг.

	Всего млрд.руб.	В том числе						Изменение общего объёма, %
		В рублях			В ин.валюте
		млрд.руб.	Уд.вес,%	млрд.руб.		Уд.вес,%
01.01.2012	5438,65	5289,18	97,3	149,47		2,7	+49,1
01.01.2013	7226,42	7075,35	97,9	151,07		2,1	+32,9
01.01.2014	8778,16	8612,54	98,1	165,63		1,9	+21,5
01.01.2015	8629,72	8461,42	98,0	168,30		2,0	-1,7
01.01.2016	5861,35	5765,76	98,4	95,59		1,6	-32,1
01.01.2017	7210,28	7100,62	98,5	109,66		1,5	+23,0
01.01.2018	9233,73	9132,51	98,9	101,22		1,1	+28,1

Снижение реальных доходов населения, а также общая нестабильная экономическая ситуация в России неизбежно приводит к росту долговой нагрузки на заёмщиков и увеличению объёма просроченной задолженности, что можно заметить в Табл.3[3].

Таблица 3 – Просроченная задолженность по банковским кредитам, предоставленным физическим лицам в России в 2012-2017 гг.

	Всего млрд.руб.	Уд. вес, в общем портфеле кредитов населения, %	Изменение абсолютного объёма, %	Изменение доли в общем портфеле кредитов, (п.п.)
01.01.2012	290,31	5,3	+3,9	-2,3
01.01.2013	312,51	4,3	+7,6	-1,0
01.01.2014	439,16	5,0	+40,5	+0,7
01.01.2015	665,64	7,7	+51,6	+2,7
01.01.2016	861,43	14,7	+29,4	+7,0
01.01.2017	856,14	11,9	-0,6	-2,8
01.01.2018	846,62	9,2	-1,1	-2,7

По данным Таблицы 3 мы видим, что усиленный рост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам в целом по России приходится на 2013-2015 гг. В 2017 году можно отметить, снижение темпов роста, что может свидетельствовать о некотором оздоровлении рынка кредитования и восстановлении экономического потенциала взаимоотношений населения с банковской сферой.

Таким образом, общая экономическая ситуация в РФ, в реальном секторе экономики оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему. Более того, именно она определяет и направления государственной денежно-кредитной и финансовой политики. С 2016 года в российской экономике наблюдается тенденция к восстановлению активности населения во взаимоотношениях с банковской сферой, однако по-прежнему данная сфера развивается в РФ в условиях целого ряда проблемных факторов, таких как снизившиеся темпы роста реальных доходов населения, изменения в банковской системе, дороговизна кредитных средств, мошенничество, низкая финансовая грамотность населения и др.

Однако, несмотря на достаточное количество проблемных факторов, в нашей стране существуют большие перспективы развития ранка банковского потребительского кредитования. Устойчивость кредитной системы РФ и рост её качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, так как четко выработанный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны в целом. Перспективы развития кредитных операций в России, в первую очередь, связаны с экономической и политической стабилизацией, а также с повышением уровня жизни населения.

Поэтому главной задачей правительства должно стать урегулирование политической и экономической ситуации, так как это поспособствует развитию экономики и повышению эффективности её функционирования.

Список литературы:

1.Семенюта О.Г., Панченко Н.О., Данченко Е.А. Рынок банковских услуг как фактор устойчивости банковской системы // Финансы и кредит. - 2014. -№2. 

2.Орлова Е.С., Федотова Г.В. Инновационные банковские продукты и услуги/ Орлова Е.С., Федотова Г.В.// Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика. – 2014. – 288 – 290с

3.Центральный банк РФ — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.cbr.ru.

Банковские реквизиты

Получатель	ООО «Организационно-методический отдел Академии Естествознания" (ООО «Оргметодотдел АЕ»)
р/сч №	40702810956000004029
ИНН	6453117343
КПП	645301001
Банк получателя	Поволжский Банк ПАО Сбербанк
БИК	043601607
к/сч №	30101810200000000607
Назначение платежа	Услуги по организации участия в конференции. Без НДС.
Сумма оплаты	200 руб.

*В случае иной формулировки назначения платежа будет осуществлен возврат денежных средств!

Код для цитирования: Скопировать