XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

ВВЕДЕНИЕ

В современных условиях происходят глобальные технологические трансформации, обусловленные развитием информационно-коммуникационных технологий. Одной их ключевых технологий, под воздействием которых банковский сектор уже меняется и кардинально измениться в ближайшее время является blockchain, или технология распределенного хранения данных. Многие современные отрасли проводят различные эксперименты с технологией blockchain. Практика свидетельствует о том, что наиболее успешные проекты относятся к финансовой сфере.

Цель:

Изучение работы технологии blockchain и её преимуществ в работе финансовой сфере.

Задачи:

Определить этапы внедрения технологии blockchain в банковское дело;

Определить, какие проблемы существуют на сегодняшний день по внедрению технологии blockchain в банковское дело;

Провести исследование возможностей технологии blockchain в финансовой сфере.

Blockchain – э­то технология, которая сегодня привлекает к себе внимание. Финтех-фирмы (фирмы, которые используют в построение своего бизнеса новейшие модели разработок в сфере мобильных платежей, цифровых моментальных переводов и других прорывных технологий), такие как Chain, R3, Coinbase и т.д., проводят соответствующие исследования и разработки. В скором времени технологию blockchain будут использовать финансовые институты, такие как ING, Citi Bank, Visa, DBS и Commonwealth Bank, которые экспериментируют в решениях на blockchain либо самостоятельно, либо в партнерстве с финтех-фирмами.

Blockchain, основанный на технологии распределенных реестров, доступен для всех сторон, участвующих в транзакциях. Технология помогает хранить все данные транзакций, включая их истории, в форме блока. Являясь распределенным регистром, blockchain приносит пользу финансовым системам – прямо из обеспечения прозрачности, безопасности, надежности, неизменности, предотвращения от мошенничества.

Внедряя blockchain в финансовые учреждения, они получают следующие преимущества:

Снижение транзакционных издержек (так как блок-цепь построена на концепции обмена информацией между сторонами во время транзакций, она помогает экономить на расходах на сверку между банками и убытках их-за документальные мошенничества;

Сведение к минимуму роль посредников (блок-цепь работает по принципу одноранговых транзакций, роль любого посредника, центральной власти или центра обмена информацией, сводится к минимуму, что приводит к более быстрой и плавной обработке транзакций);

Прослеживание пути транзакций (blockchain имеет возможность отслеживать всю цепочку для конкретной транзакции, которая помогает контролировать мошенничество и черные деньги).

Blockchain является надежным и прозрачным источником правды. Принимая во внимание эти преимущества, внедряя blockchain в финансовую сферу, она приобретает огромный потенциал.

В 2014 г. девять крупнейших инвестиционных банков такие как, Barclays, BBVA, Банк Австралийского Содружества, Credit Suisse, JPMorgan, State Street, Royal Bank of Scotland и UBS, создали финансово-технологическую исследовательскую компанию R3 CEV LLC (http://www.r3cev.com), известную в России под именем R3 консорциум. Основной целью была заявлена исследовательская деятельность в области возможности применения технологии blockchain в финансовом и банковском секторе, рис. 1 [5,8].

Рисунок 1 – Возможности blockchain в сфере финансовых услуг

К концу 2016 году в состав данной организации вошли уже более 50 крупнейших банков и финансовых организаций со всего мира.

Помимо возможного использования в качестве основы развития платежных систем, банки рассматривают blockchain как технологию безопасной передачи любых ценностей и сертификатов собственности от одного клиента другому без привлечения посредников. Так, например, банк UBS выпустил «умные облигации», владение которыми подтверждается и выплаты купонов по которым выполняются полностью автоматизировано по blockchain-протоколу [1,9]. Также финтех-компания, принадлежащая банку Santander-Ripple в партнерстве с канадским банком ATB Financial, провела первую в мире трансграничную транзакцию по конвертации канадского доллара в евро между Канадой и Германией (партнерским банком в Германии выступил ReizeBank) [7].

Финтех-компании используют blockchain для предоставления полноценных P2P платежных сервисов для выполнения денежных переводов. P2P — это платежные системы, функционирующие на основе blockchain-протокола и обеспечивающие проведение равноправных платежей без посредников, ограниченных внутренней экосистемой провайдера платежных услуг. Так, например, финтех-компания Venmo обеспечивает перевод денежных средств без комиссии с любой дебетовой карты или банковского счета, оплату счетов, покупок в интернет-магазинах, а также возможность моментального перевода денежных средств другим пользователям в любом банке стране, практически в любой валюте, без комиссии. В 2016 г. компанией Venmo проведены транзакции на общую сумму 17 млрд. долл. США [1,9].

В России одним из основных банковских игроков в области blockchain -архитектуры является Сбербанк, активно исследующий его технологические особенности, используя инструментарий программного обеспечения для создания сервисов на базе технологии blockchain Etherium [4]. Специалистами испанского банка Santander выделено порядка двадцати внутрибанковских процессов, развитие которых возможно на основе blockchain-технологии, к числу которых в первую очередь можно отнести трансграничные переводы, операции с ценными бумагами, а также комплаенс-контроль. Также банки могут использовать blockchain в качестве хранилища метаданных обо всех проведенных сделках с целью, например, предоставления информации надзорным органам. При этом становится возможным полное исключение человеческого фактора – данные никогда не буду утрачены, забыты, изменены и т. п. Подобную систему электронного документооборота, основанную на технологии blockchain, совместно с Федеральной антимонопольной службой запустили пять российских компаний: «ОАК», «Аэрофлот», «Русский уголь», «ФортИнвест» и «Сбербанк» [1,2].

Первый шаг по внедрению данной технологии в финансовую сферу является внедрение технологии внутри конкретного банка или финансовой группы. Создав экосистему, банки смогут легко её распространить на внешних участников финансового института. А также смогут воспользоваться двухэтапным подходом к реализации blockchain для перехода по внедрению.

1 этап: Сначала внедрить blockchain для внутренних транзакций и других областей экосистемы, где осуществляется контроль информации и доступ к данным. Крупные банки могут использовать blockchain для межстрановых транзакций по всем направлениям, распространяющимся по всему миру.

2 этап:После внедрения и тестирование внутренней экосистемы на технологии blockchain, они могут начать подключаться к другим blockchain-экосистемам, партнерам и взаимодействовать с другими финансовыми учреждениями

При внедрении этапы должны разворачиваться как волны, основанные на определенных задачах использования. Рекомендуется использовать «время для реализации» и «ценность бизнеса» для фильтрации и кратковременного использования вариантов использования. Также рекомендуется использовать итеративный подход к реализации.

Далее расскажу про три ключевых случая, когда blockchain можно использовать в поэтапном подходе в банках.

Процесс KYC¹ и AML²: банки могут использовать решения на основе blockchain-технологии для поддержки KYC-данных о клиентах. Данные решения могут использоваться в различных сферах бизнеса в банке наряду с обеспечением соответствия AML.

Как только KYC будет завершен, данные могут быть сохранены в blockchain-систему, которая доступна со стороны различных отделов банка в случае, когда тем нужно снова сделать KYC для клиента. Данное решение поможет сократить время, необходимое для завершения KYC различными отделами банка.

После того как банк установит базу данных KYC для клиентов в blockchain, он может предоставлять работу с данными о клиентах из системы другими банками и другими финансовыми учреждениями через закрытый ключ. Например, ЖКХ-компания должна будет завершить процесс KYC для клиента, прежде чем предоставить свои услуги. Данная компания может заполнить KYC клиента, легко и быстро получить доступ к blockchain-системе банка через закрытый ключ; банк, в свою очередь, может взимать комиссию за услугу фирмам ЖКХ за предоставление надежного источника данных. Это беспроигрышная ситуация для всех вовлеченных сторон:

Банк может монетизировать имеющиеся у него данные;

ЖКХ-фирма может быстро осуществить процесс KYC через надежный источник данных;

Клиент сэкономит время, затрачиваемое на процесс KYC в каждой банковской/коммунальной фирме, с которой работает [3].

Основной риск для компаний, работающих с криптовалютой, – это действия мошенников, из-за которых биржи Bitfinex и DAO потеряли вместе более 100 миллионов долларов. В министерстве финансов США давно отмечают, что системы, действующие на основе распределенных реестров, не гарантируют участникам рынка безопасность и несут в себе серьезные риски. При этом государственные финансисты опасаются, что большие проблемы возникнут только после популяризации технологии. Они могут принять глобальный характер, учитывая темпы распространения blockchain.

Проявление трудностей еще на начальном этапе существования объясняется тем, что еще никто не сумел создать полностью защищенный код. Арвинд Кришна, один из руководителей научного подразделения IBM, говорит о том, что в его компании уже занимаются разработкой системы, основанной на blockchain. Ее основное отличие – наличие усовершенствованного механизма верификации участников системы и открытость каждой транзакции.

В новой сети R3 от IBM доступ к транзакциям не будет предоставляться каждому, ведь для получения информации нужно обязательно пройти процедуру аутентификации. Единственной преградой на пути установления идеальных отношений между банками и blockchain остается невозможность отмены финансовых операций. Любая неудачная транзакция может спровоцировать возникновения синдрома «лишнего нуля», с которой придется справляться банковским сотрудникам. В финансовых учреждениях боятся излишней прозрачности, ведь конкуренты смогут получать массу информации. На данный момент, многие считают закрытость банковских систем естественной защитой от кибермошенничества.

Каждый из участников банковского сектора признает, что внедрение технологии blockchain приведет к снижению расходов. Многие ищут выход в разработке новых технологий, а за последние годы инвестиции в банковские разработки выросли почти в 2 раза – до 22 миллиардов долларов. Уже почти каждый второй банк положительно относится к внедрению инноваций, а 2/3 финансовых учреждений выражают готовность, сотрудничать с разработчиками прогрессивных технологий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив материалы по данной теме, можно сделать следующие выводы:

Интерес к технологии blockchain показывает, что в скором времени финансовую сферу ждут инновационные изменения;

У многих банков есть четко разработанная стратегия поведения на финансовом рынке, с помощью технологии blockchain;

Российские банки не внедряют современные технологии до того, как их признает международное сообщество;

Основной риск для компаний, работающих с криптовалютой, – это действия мошенников.

Осознавая возможности технологии blockchain, активные банки экспериментируют с его внедрением, инвестируют в компании, разрабатывающие решения для финансовых организаций на базе blockchain. В этих условиях необходимо подчеркнуть, что игнорирование данной технологии может привести к существенному ухудшению рыночных позиций банков уже в ближайшей перспективе. При этом дальнейшее развитие банков в финансово-технологической конкуренции с финтех-компаниями возможно только в условиях способности банков усилить конкурентные преимущества и уравновесить слабые стороны на основе новейших финансовых технологий.

Технологии blockchain ещё предстоит долгий путь к совершенствованию и устранения всех своих недочётов, а также замены процессов совершаемые сейчас в финансовой сфере.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 Бердышев, А.В. Блокчейн как технологическая основа развития банков [Электронный документ] // Вестник университета – 2018. № 4. URL: http://vestnik.guu.ru/wp-content/uploads/sites/17/2018/05/ilovepdf_com-132-135.pdf С. 4.

2 Божко, М., Кошкаров, А. Сбербанк в 2017 году запустит документооборот на основе blockchain: [Электронный документ] URL: https://www.rbc.ru/finances/19/01/2017/587de3d49a7947533915ad51.

3 Внедрение блокчейна в банке [Электронный документ] URL: https://www.if24.ru/vnedrenie-blokchejna-v-banke.

4 Зайцев, М. Сбербанк: Ethereum – это маленькая монополия: [Электронный ресурс] URL: http://futurebanking.ru/post/3369.

5 Совершенствование технологии blockchain приведет к развитию финансового сектора [Электронный ресурс] URL: https://sdg-trade.com/market/stati/sovershenstvovanie-texnologii-blockchain-privedet-k-razvitiyu-finansovogo-sektora.

6 Cotillard M. Blockchain Tech could Save Banks $20B, says new Santander Report: [Электронныйресурс] URL: https://bravenewcoin.com/news/blockchain-tech-could-save-banks-20b-says-new-santander-report.

7 Suberg, W. Canadian Bank, Ripple and SAP Send First Int’ Blockchain Payment [Электронныйресурс] URL: https://news.bitcoin.com/canadian-ripple-sap-first-blockchain.

8 Swanson, T. R3 Report on Fedcoin [Электронныйресурс] URL: https://www.r3.com.

9 Zelle P2P network zooms past Venmo [Электронныйресурс] URL: http://fintechranking.com/2017/04/19/zelle-p2p-network-zooms-past-venmo

Код для цитирования: Скопировать