XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

Необходимым условием социально-экономического развития любого государства является успешное функционирование финансового рынка страны, эффективность осуществляемой кредитно-денежной политики и повышение доступности финансовых услуг.

В России только с принятием Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» началось активное распространение микрокредитования, рост микрокредитных организаций и использование микрокредитов населением. Роль микрокредитования как перспективного направления повышения доступности финансовых услуг и альтернативного источника кредитных ресурсов растёт и становится важной составляющей роста благосостояния населения и развития экономики страны. Однако эта сфера имеет множество проблем, которые на данный момент чаще приводят не к развитию, а к ухудшению положения тех слоёв населения, которые нуждаются в данных системах кредитования и тем самым к ухудшению экономики страны. Целью данного исследования является определение преимуществ и недостатков микрокредитования в современной России и определение роли микрокредитования.

Микрокредитование — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.

История микрокредитования начинается в 1970-х годах, а создателем считается – Мухаммед Юнус – профессор экономики из Южной Азии. Желая помочь малообеспеченным слоям населения, и при этом не упустить свою выгоду, профессор Юнус давал в долг собственные средства людям для развития собственного дела. Таким образом, профессор реально помогал неимущим, но активным и перспективным людям, и гарантировал себе возврат средств. Когда бизнес запускался, и появлялась первая прибыль, благодарные клиенты сами, без лишних напоминаний возвращали сумму займа. Мухаммед Юнус пошел дальше и основал «Грамин Банк» - первую в мире микрофинансовую организацию. «Грамин Банк» успешно работает и сегодня, кредитуя миллионы людей по всему миру.

В России спрос на микрокредитование растёт быстрыми темпами. Связано это в первую очередь с теми отличительными характеристика, которые имеет этот вид кредитования:

Предоставление небольшой суммы (как правило, размер займа колеблется в диапазоне от 5 до 50 тысяч рублей).

Оформление на кратковременный срок.

Направленность на определённые группы населения (чаще всего малоимущее население и представители малого и среднего бизнеса).

Упрощенная система получения займа (для оформления заявки не требуется полный пакет документов как в обычных банках, понадобиться лишь паспорт; совершенно не нужна справка о доходах).

Предоставление кредитных услуг на территории, максимально приближенной к клиенту, а также в максимально короткие сроки.

Разработка услуг, приспособленных к конкретных запросам клиента.

Высокие процентные ставки (средняя ежедневная ставка по кредиту составляет 2%).

Микрофинансовые организации (далее по тексте – «МФО») – это компании, которые занимаются микрофинансовой деятельностью, то есть осуществляют работу, аналогичную банковской, но иначе регулирующуюся и работающую по иным правилам и нормативам. Таким образом, они могут и привлекать средства, и выдавать их в виде займов.

В декабре 2015 года Госдума одобрила законопроект Минфина и Банка России о разделении рынка микрофинансирования на два сегмента в зависимости от объема и типа деятельности присутствующих организаций. Таким образом, начиная с 2016 года на российском рынке микрофинансирования присутствуют два типа учреждений мелкого кредита: микрофинансовые и микрокредитные.

Микрофинансовыми признаются компании, размер собственных средств которых составляет не менее 70 млн рублей. Им доступен весь спектр операций, которые было разрешено выполнять МФО (выпуск облигаций, привлечение денежных средств граждан и юридических лиц, выдача микрозаймов в размере до 1 млн рублей на одного заемщика). При этом их деятельность попадает под повышенные пруденциальные нормы.

К микрокредитным относятся компании с капиталом менее 70 млн рублей. На их деятельность распространяется запрет по привлечению и инвестированию средств населения, и микрозаймы такие компании могут предоставлять только за счет собственных средств. Также законопроект уменьшает для них лимит выдачи микрозаймов одному гражданину до 500 тыс. рублей (вместо 1 млн рублей, установленных ранее).

Данное разделение призвано повысить прозрачность рынка микрофинансирования и проводится в рамках построения дифференцированной системы банковского надзора в зависимости от размеров организации и объемов ее деятельности.

Тем самым, цель микрофинансирования заключается в создании высокодинамичной, гибкой и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства, оказания финансовых услуг начинающим субъектам малого предпринимательства и широким слоям населения, у которых отсутствует доступ к традиционным банковским услугам.

Микрокредитование занимает своё место на рынке на ряду с банковским кредитованием и имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсами микрокредитования является быстрота и простота оформления и получения кредита всеми слоями населения, как для удовлетворения текущих потребностей, так и для развития бизнеса. Для получения микрозайма требуется минимальное количество документов, кредитная история заёмщика не имеет значения, не требуется залога и поручительства, что значительно облегчает процесс и делает его доступным.

При этом, недостатки микрозаймов напрямую следуют из преимуществ, перечисленных выше, но обоснованы во многом, например, требования к заемщику достаточно лояльны, и это ведет к повышенному риску. Как и банки, МКО страхуют себя от возможных невозвратов высокими процентными ставками.Очевидными минусами для заёмщиков являются высокие проценты, которые растут с каждым днём и достигают за год до 700% а с учетом штрафов и более. А для МКО минусом является просроченная задолженность и банкротство их заёмщиков.

Таким образом, рынок микрокредитования в России активно развивается и занимает свою «нишу» в экономике, не вытесняя, а дополняя банковский сектор, тем самым является незаменимой частью современной финансово-кредитной системы. Данный вид кредитования имеет преимущества по отношению к традиционному банкингу, связанные с облегчением условий получения займа. Тем самым, основная цель микрокредитования и соответственно роль микрокредитных организаций – это обеспечение гибкости и эффективности кредитования начинающим субъектам МСБ и широким слоям населения. МКО обеспечивают кредитными средствами население и юридические лица, которые не соответствуют возросшим требованиям банков.При этом именно эти слои населения являются наиболее уязвимыми и нуждаются в поддержки. А учитывая низкий уровень МСБ и активности граждан в открытии своего бизнеса, в России роль микрокредитных организаций возрастает ещё больше.

Библиографический список

Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Григорян М. А., Сирбиладзе К. К. Будущее микрофинансирования на кредитном рынке: альтернатива банковскому кредитованию или отдельный сегмент финансовой сферы? // Молодой ученый. — 2016. — №7. — С. 822-824.

Кредитование малого и среднего бизнеса в России: итоги I полугодия 2016 года // Эксперт РА. Рейтинговое агенство URL: http://raexpert.ru/researches/banks/msb_1h2016/

Код для цитирования: Скопировать