XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

На сегодняшний день наш мир очень быстро развивается, и банковская сфера не является исключением. Сильный рост конкуренции в сфере дистанционного банковского обслуживания, а также существенно усилившаяся активность иностранных банков вынуждают банки России искать новые, более экономичные пути увеличения качества и плотности общения с клиентами. Современные условия деятельности заставляют не только активно применять уже сложившиеся и традиционные банковские решения, но и внедрять прогрессивные технические и научные достижения, реализованные в разнообразных методах удаленного обслуживания в банковской сфере [1].

Таким образом, вопросы организации полного дистанционного банковского обслуживания, основанные на последних тенденция позволит улучшить обслуживание клиентуры, повысить качество банковских услуг, минимизировать издержки, что обуславливает увеличение конкурентоспособности.

Услуга E-banking в русском языке называется «Интернет- банкинг». Под услугой принято понимать предоставление возможности клиенту прямого доступа к своему банковскому счету дистанционно через сеть Интернет с помощью компьютера и с использованием обычного стандартного браузера. Интернет-банкинг, другими словами, дает возможность осуществлять все стандартные операции, которые можно осуществить в офисе банка, кроме операций, связанных с наличностью [2].

В настоящее время найти банк с обширным спектром виртуальных Интернет услуг не составит проблем. К таким банкам можно отнести таких крупных игроков, как Альфа- банк, Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы.

В России Интернет-банкинг постепенно наращивает обороты. Он распространяется в регионах, где население имеет свободные средства, а так же где высокоразвита инфраструктура, и уровень поставщиков услуг и товаров позволяет принимать Интернет-платежи.

Markswebb Rank & Report аналитическое агентство представило результаты пятой волны ежегодного исследования эффективности российских Интернет-банков для физических лиц Internet Banking Rank 2016 [3].

Исследование фиксирует два основных параметра эффективности:

1. Функциональность — возможности управления собственными финансами клиента.

2. Удобство пользования — простота и понятность совершения операций в интернет-банке.

В данном исследовании приняли участие системы Интернет-банкинга 35 российских банков. Из которых 8 банков вошедшие в рейтинг 2015 года, остальные банки с наибольшим количеством пользователей.

По результатам исследования было выявлено, что максимально эффективным был признан Интернет-банк Промсвязьбанк (рисунок 1). Он набрал наибольшее количество баллов среди участвующих банков. Его баллы составили 79,8 из 100 возможных в общем рейтинге. Второе и третье место в общем рейтинге эффективности заняли Интернет-банки Тинькофф банк и систему Альфа-клик, Альфа- Банка, получившие соответственно 79,5 и 78,3 баллов [4].

Рисунок 1. Рейтинг Интернет-банков для физических лиц

Наиболее эффективными интернет-банками с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов по результатам исследования были признаны интернет-банки Промсвязьбанка, Тинькофф Банка, Альфа-Банка. Промсвязьбанк за счет запуска новой версии интернет-банка с обновленным интерфейсом и новыми функциями улучшил оценки по функциональности и удобству пользования, опередив интернет-банк Тинькофф Банка, который занимал первую строчку рейтинга предыдущие два года.

За последний год половина из исследованных Интернет - банков были значительно доработаны, либо перезапущены. Самым популярным Интернет-банком в России является Сбербанк Онлайн. На его использование приходится 74% всех российских клиентов Интернет-банкинга. Выделили пять самых популярных Интернет-банков в России:

1. Сбербанк России;

2. Тинькофф Банк;

3. Альфа-Банка;

4. Втб24;

5. Русский Стандарт.

В сумме системы этих банков охватывают 90% российских пользователей Интернет-банкинга.

Главный вопрос, который волнует без исключения всех пользователей Интернет-банкинга – это безопасность. Если кредитные организации традиционно уделяют этой проблеме большое внимание, то, бесспорно, слабым звеном в цепочке «Банк-Клиент» является клиент, который не всегда соблюдает правила безопасной работы в глобальной Интернет сети [5]. Именно вследствие этого в системах Интернет-банкинга особое внимание уделяется таким аспектам работы ДБО как процесс аутентификации; получения уведомлений о выполненных действиях; подтверждения пользователем выполненных операций; использование электронной подписи.

1. Аутентификация.

Для аутентификации пользователя в системе Интернет-банкинга, обычно применяется логин и пароль, как постоянная пара учетных данных. Тем не менее этот вариант аутентификации уже давным-давно не является гарантией защиты от незаконного выхода в систему. Чтобы снизить риски от мошеннического взлома в системах Интернет-банкинга начали добавлять новые инструменты защиты.

К примеру, стали применять виртуальную клавиатуру, которая защитит пользователя от вирусных программ, которые считывают регистрационные данные с обыкновенной клавиатуры. Двухфакторная аутентификация рассчитывает наличие как минимум двух источников информации. В этом случае процесс аутентификации кроме логина и пароля.

2. Получение уведомлений о выполненных действиях

Еще один способ, которым возможно понизить риски несанкционированного проникновения в систему или выполнения мошеннических действий – это своевременно известить пользователя о входе в Интернет-банкинг или осуществлении платежных операций.

3. Подтверждение выполненных операций

Для понижения риска несанкционированного проведения платежных операций в системах Интернет-банкинга все чаще стали применять механизмы подтверждения платежей.

Одноразовый пароль является одним из возможных вариантов подтверждения выполнения платежных операций.

4. Использование электронной подписи Электронная подпись – основной механизм, который дает возможность проверить принадлежность подписи владельцу открытого ключа и определить факт целостности электронного документа. Электронную подпись чаще всего используют корпоративные клиенты, но в некоторых банках иногда предлагают ее и физическим лицам.

В Интернет-банкинге, к сожалению, пока невозможно осуществить потребительское кредитование. Ведь для начала клиенту необходимо открыть счет, а для этого придется посетить отделение банка. Несмотря на это многие банки оживленно пользуются онлайн-процедурой подачи заявлений на получение кредиты.

В наши дни наблюдается существенный рост использования электронных платежных инструментов. Современный процесс развития показывает, что в ближайшем времени можно ожидать, что платежные услуги станут:

− более дешевыми;

− более безопасными;

− более быстрыми;

− более интегрированными по функциональному назначению и приспособленными к бизнесу клиентов и его производственным процессам;

− более простыми и удобными при получении и отправке платежей.

Несмотря на то, что в настоящее время происходит увеличение использования Интернет-банкинга, существует и не мало проблемных сторон, таких как:

1. Виртуальность – это как самое важное преимущество, так и недостаток. Главная причина, которая заставляет клиента расстаться с таким банком это невозможность общения человеком. Западные эксперты говорят, что недостатком Интернет-банков является то, что благодаря «виртуальности» они не смогут целиком удовлетворять потребности клиента в общении с работниками банка и естественное «право» клиента на индивидуальный подход.

2. Низкая степень доверия к электронным деньгам со стороны предприятий и потребителей.

3. Низкий культурный уровень населения в работе с новыми технологиями. На сегодняшний день большая часть населения еще достаточно не готова воспринимать электронные деньги как надежный и удобный платежный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций.

Таким образом, перед Интернет-банкингом существует целый ряд проблем, которые требуют решения.

Можно выделить рекомендации по их решению:

− банкам необходимо сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете – возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований;

− использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете – зачастую самый простой, но не лучший выход. Преимущества традиционных видов деятельности, такие как узнаваемые торговые марки, широкая клиентская база и развитая филиальная сеть, могут значительно облегчить задачу продвижения в Интернете;

− фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению-конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;

− распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;

− для персонала обеспечивать строгий режим пропуска и порядка в служебных помещениях, устанавливать жесткий порядок пользования средствами связи и передачи информации, так банки смогут увеличить доверие к безопасности, а следовательно и к доверию;

− регулярно проводить оценку всей имеющейся ин - формации и выделять из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

− иметь нормативные правовые документы по вопросам защиты информации;

− постоянно повышать квалификацию сотрудников;

− создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;

− проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности;

− для того, чтобы повысить культурный уровень на - селения, необходимо размещать большое количество рекламы.

Как развиваются функции розничных платежных систем и услуг во многом зависит от развития платежных инструментов и технологий. Вероятно, что в ближайшем будущем не будет никакой надобности дифференцировать технические операции между разнообразными платежными инструментами. Тем не менее, в наши дни можно условно классифицировать перспективы развития инструментов и технологий по предоставлению платежных услуг по следующим типам:

− платежные услуги в системах электронных денег;

− платежные услуги, предоставляемые в рамках документарных форм расчетов;

− услуги при осуществлении расчетов платежными картами;

− мобильные платежные услуги.

Таким образом, самая важная задача развития рынка платежных услуг заключается в том, чтобы скоординировать различные новые технические решения в целостный проект, который бы охватывал все платежные инструменты. Перспектива Интернет-банкинга связана с развитием розничного обслуживания, которое традиционно является слабым местом российских банков. По мере того, как расширяется использование Интернета и рост финансовой активности населения Интернет-обслуживание перейдет из разряда эксклюзивной услуги в категорию стандартной, как это было немного раньше с пластиковыми картами. Только в Москве потенциалами клиентами Интернет-банкинга являются сейчас 300-400 тысяч человек, а в ближайшем времени возможно увеличение до одного-двух миллионов.

В России потенциал развития Интернет-банкинга огромен. Этому способствует и все больший охват регионов страны высокоскоростным доступом в Интернет (который толкает пользователей к более активному использованию сети, в том числе – и различных предоставляемых ею услуг), и развитием Интернет-торговли [6].

Банки в последнее время активно подталкивают своих клиентов к использованию систем Интернет-банкинга, в том числе – и льготными тарифами [7].

Банки являются основной составной частью кредитно- финансовой системы каждый страны. Они создают, предоставляют и аккумулируют денежные средства [8].

Актуальность темы обоснована тем, что в настоящее время практически любой современный человек в той или иной степени сталкивается с необходимостью пользоваться услугами, предоставляемыми банками или другими элементами банковской системы. Главное внимание в данной работе было уделено новому явлению в банковской системе. Это предоставление услуг дистанционного банковского обслуживания по средствам Интернет-банкинга.

В России в настоящее время Интернет-банкинг динамично развивается среди банковских секторов благодаря его новым открывающимся возможностям. Усиливающаяся популярность Интернет-банкинга, как на Западе, так и в России, еще раз доказывает, что у нетрадиционных видов банковских услуг появился устойчивый спрос. Можно несомненно сказать, имея все доказательства, что в скором будущем банки не смогут осуществлять свою деятельность без предоставления Интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов.

Несомненно, что главным преимуществом Интернет- банкинга является возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше нет необходимости посещать банк для выполнения платежа. Иными словами, созданы все условия для того, для того чтобы клиент не расходовал кучу времени на работу с банком, а мог заниматься своими делами. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все другие операции возможно реализовывать с рабочего компьютера, а деньги снять в ближайшем банкомате.

Но не смотря на все эти преимущества, существуют некоторые проблемные стороны Интернет-банкинга, такие как: безопасность, виртуальность или абстрактность, недоверие к электронным деньгам, низкий культурный уровень населения в работе с новыми технологиями.

Их можно решить путем:

− повышения доверия клиентов; повышая доверие к банку, автоматически повышается доверие и к предлагаемой услуге;

− повышения степени осязаемости услуги; другими словами, установить психологическую ассоциацию банковской услуги с осязаемыми и простыми для понимания объектами, т.е. использование рекламы;

− регулярной оценки всей имеющейся информации и выделения из нее конфиденциальную в целях ее защиты;

− повышения квалификации сотрудников;

− проведения служебных расследований в каждом случае нарушения политики безопасности.

Необходимо отметить, что системы Интернет-банкинга заманчивы не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Системы Интернет-банкинга дают возможность привлечения новые клиентов, и конечно же их денежные средства благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Если сравнивать передачу доку - ментов на бумаге, последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, с электронными документами, то все в последнем варианте документы поступают уже в готовом виде, которые уже прошедшие все нужные проверки, а работникам банка остается только провести их. В любом случае каждый из нас может уже сейчас оценить возможности Интернет-банкинга, и даже самые смелые аналитики сходятся во мнении, что Интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.

Банки в настоящее время, большое внимание уделяют развитию дистанционного банковского обслуживания, основное внимание приходится на интернет-банкинг, так как большая часть клиентов банка, являются активными пользователями сети интернет. Банки каждый раз совершенствуют данное направление и делают его более удобным для клиентов. У большинства банков данная услуга является абсолютно бесплатной, что привлекает клиента, а банкам дает возможность сделать сервис обслуживания более доступным, тем самым сократить время ожидания клиента на выполнение множества банковских операций.

ЛИТЕРАТУРА:

1. Самсонова Л.А. Дистанционное банковское обслуживание. ГАОУ СПО. Нижнекамск. 2015. 88 с.

2. Дьякова О.Н. Дистанционное банковское обслуживание в деятельности банков. МГУ им. Огарева. Саранск. 2015. 115с.

3. Кудряшов В.С. Анализ процесса стандартизации государственного финансового контроля // Экономика, предпринимательство и право. 2016. Т. 6. № 3. С. 291-302.

4. Internet Banking Rank 2016. http://markswebb.ru/e-finance/internet- banking-rank-2016/

5. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М. 2015. 270 с.

6. Кудряшов В.С., Тетерева Е.В. Прямые иностранные инвестиции в Российской Федерации (на примере банковской сферы) // Инвестиции в России. 2016. №2. С. 16-21.

7. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг. СПб. и др.: Питер, 2014, 150 с.

8. Кудряшов В.С., Иволга А.С. Пути выхода России из экономического кризиса в условиях ограниченности финансовых ресурсов // Инвестиции в России, 2016. №4. С. 41-44.

Код для цитирования: Скопировать