XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В современном обществе кредитование является неотъемлемой частью экономики любой страны, и Россия не является исключением. Кредитование приносит выгоду как предприятиям и частным лицам, так и кредитным организациям, и частным инвесторам.

В свою очередь потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций, так как он представляет собой одну из наиболее удобных форм кредитования для населения. В настоящее время потребительское кредитование в России является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора, и несомненно играет значительную роль в повышении благосостояния населения

Потребительское кредитование представляет собой ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. [2]

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. От 03.07. 2016) «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставляемые заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования. [1]

Таким образом главный признак потребительского кредитования это – товарно-денежные взаимоотношения между банком и заемщиком, которому предоставляются денежные средства на личные, бытовые и иные нужды на основании кредитного договора, договора займа.

В следствие денежного недостатка физическим лицам приходится обращаться в банки для того, чтобы взять потребительский кредит и тем самым удовлетворить свои потребности. С ростом потребительского кредитования ускоряется развитие потребительского рынка и банковского сектора, что несомненно отражается на развитии экономики страны, происходит улучшение уровня жизни населения.

По данным Центрального Банка можно оценить рост или падение уровня потребительского кредитования в целом по стране. На рисунке 1 отражены объемы потребительского кредитования за 2013-2017 гг.

Рис. 1- Объем потребительского кредитования в России за 2013-2017 гг., (млрд. рублей)

Как видно на графике, после долгого спада на рынке потребительского кредитования в 2013-2014 году начало происходить оживление. Главные темпы прироста наблюдаются в 2015 году и по сравнению с 2017 годом показатель является рекордным.

Исследую финансовый рынок, можно выделить лидеров рынка потребительского кредитования в России (таблица 1).

Таблица 1 - Объем выданных потребительских кредитов (без просроченных) за 2014-2017 гг.

Наименование банка	Объем потребительского кредитования в млн. руб.				Доля рынка
	01.01.2014	01.01.2015	01.01.2016	01.01.2017		На 01.03.2017
Сбербанк	3 720 035	3 970 010	3 976 035	4 174 104		40,64%
ВТБ 24	1 085 387	1 287 548	1 274 211	1 485 793		14,97%
Россельхозбанк	242 598	268 325	279 919	312 124		3%
Газпромбанк	253 749	299 232	282 989	301 449		2,87%
Альфа-Банк	198 982	240 994	184 904	173 854		2,17%

Основываясь на данных таблицы 1 можно сказать, что наиболее значимыми участниками рынка потребительского кредитования в России являются АО «Сбербанк» и «ВТБ 24».

В таблице 2 рассмотрим уровень ставок по потребительскому кредитования.

Таблица 2 - Ставки по потребительскому кредитованию за 2017 год.

Наименование Банка	Ставка (минимальное значение), %
Сбербанк	12,9
ВТБ 24	13,9
Россельхозбанк	11,5
Газпромбанк	12,25
Альфа-Банк	11,9

Из приведенных в таблице данных видно, что самую минимальную ставку предоставляет Россельхоз банк, но несомненным лидером потребительского кредитования все равно остается Сбербанк несмотря на их высокую процентную ставку.

В Сбербанке за первые семь месяцев 2016 года было выдано потребительских кредитов на общую сумму свыше 420 млрд руб., что более чем в 1,5 раза превышает выдачи аналогичного периода 2015 года. Такой рост объемов кредитования связывают со снижением ставок по кредитам.

В банке ВТБ 24 отмечают, что в июле 2016 года объем потребительское кредитование в 1,7 раза выросло, чем в 2015 году. Однако по статистическим данным рынок кредитования начал восстанавливаться после спада [4].

В последнее время российский рынок потребительского кредитования переживает стадию стремительного развития. В результате, можно обобщить основные тенденции потребительского кредитования.

В первую очередь необходимо отметить стремительный рост объемов потребительского кредитования, который можно объяснить следующими основными факторами: удешевление потребительских кредитов, упрощение требований к заёмщикам за счет усиления конкуренции на рынке, рост благосостояния россиян, заинтересованность розничной торговли продажей товаров в кредит, так как это расширяет круг потенциальных клиентов розничной сети [3].

Во-вторых, рынок потребительского кредитования можно охарактеризовать неравномерностью регионального развития. Например, в 17 субъектах Российской Федерации задолженность по потребительским кредитам на начало 2015 г. составила менее 5%, а в 8 субъектах соответственно более 15%.

В-третьих, в этом секторе экономики заметно усиление дочерних структур иностранных банков, в среднем доля иностранцев на отечественном рынке увеличивается примерно на 1,4% в год. Иностранные банки отличаются от российских наличием отработанной технологии взаимодействия с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий, сильного бренда. Именно поэтому многие иностранных банки, которые начали заниматься кредитованием населения России некоторое время назад, достаточно быстро смогли выйти в число лидеров.

В-четвертых, необходимо отметить, что произошел качественный сдвиг в системе управления кредитными организациями. Положительной тенденцией является то, что высшее руководство российских банков понимает и осознает необходимость использования инновационных подходов к управлению кредитной организацией, в свою очередь это способствует развитию потребительского кредитования [3].

Таким образом, потребительское кредитование в целом в Российской Федерации развивается довольно динамично, но также существует множество проблем, из-за которых люди меньше берут кредиты, возрастает прострочка по платежам. Негативные тенденции в развитии потребительского кредитования в России можно выделить следующие: усложнение процедуры получения потребительского кредита; рост процентных ставок; увеличение портфеля микрозаймов; увеличение просроченной задолженности.

Данные показатели неблагоприятны для российских банков и для экономики страны, поэтому чтобы не возникла угроза кризиса банковской системы необходимо совершенствовать кредитную систему и устранить негативные тенденции.

В заключение следует сказать о том, что перспективы развития потребительского кредитования в России неоднозначны. Необходимо принять меры для создания благоприятных условий для развития кредитования: нормализовать политический и экономический климат, упорядочить хозяйственное законодательство.

Список использованных источников:

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.consultant.ru

Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. -М.: КНОРУС, 2016. - 800 с.

Степанова О.А. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения / О.А. Степанова, С.А. Орлова, Т.В. Шпортова. // Фундаментальные исследования. - № 2-13. – 2015. - С. 2930-2932.

Информационное агентство «РБК» [Электронный ресурс] – Режим доступа: www.rbc.ru

Код для цитирования: Скопировать