XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум - 2019

В статье отмечается, что в настоящее время в Российской Федерации слабо развит рынок кредитно-финансовых услуг. Кредитные кооперативы, общества и товарищества взаимного кредитования не объединены в единую систему и плохо координируют свою деятельность. Поэтому роль микрофинансовых организации, как основных кредиторов граждан, поддерживающих и повышающих платёжеспособность населения остается достаточно весомой: они активируют совокупный спрос в экономике и служат дополнительным импульсом экономического развития страны. Для совершения кредитных отношении с гражданами в государстве и регионах, следует создать широкую сеть таких микрофинансовых организаций и соответствующую инфраструктуру.

Рассмотрена деятельность микрофинансовых организации, как инструмента развития потребительского кредитования в регионе.На основе исследования рынка кредитования выявлены основные преимущества микрофинансовых организаций.

Ключевые слова: микрофинансовых организации, микрозайм, инфраструктура микрофинансовых организации, потребительское кредитование, региональный рынок банковских услуг, региональные банки, кредит.

В настоящее время экономика России характеризуется очень низким уровнем развития рынка кредитно-финансовых услуг, разрозненностью кредитных кооперативов, обществ и товариществ взаимного кредитования. В этих условиях сильно возрастает роль микрофинансовых организации как основных кредиторов граждан, поддерживающих и повышающих платежеспособность населения, что активизирует совокупный спрос в экономике и служит дополнительным импульсом экономического развития страны. Поэтому для совершенствования кредитных отношений с гражданами в государстве в целом и регионах должна быть создан широкая сеть микрофинансовых организации и соответствующая инфраструктура.

Количество действующих банковских организаций и филиалов в стране сокращается, что подразумевает повышение качества их услуг. В связи с этим можно предположить, что институт микрофинансовых организаций как экономическое явление должен был остаться в прошлом. Однако такие организации продолжают существовать и даже множится в своем количестве.

Примером микрофинансовых организации могут служить ломбарды, которые стали динамично развиваться в России с 2000 г. и после исключения их из списка лицензируемых видов деятельности, стали множится по стране. После кризиса 2008 г. количество подобных организаций стало возрастать из-за снижения объемов потребительского банковского кредитования населения, а также из-за спада производственной активности предприятий и роста количества безработных. Финансовый кризис стал своего рода дополнительным стимулом к развитию данного вида бизнеса.

Можно предположить, что динамика количества микрофинансовых организаций находится в обратной зависимости с динамикой развития банковского сектора. Сокращение объемов потребительского кредитования населения банками ведет к увеличению кредитования в микрофинансовых организациях и наоборот.

Уровень процентных ставок микрофинансовых организаций на территории России законодательно не регулируется, и в зависимости от региона, города и уровня насыщенности рынка, процентные ставки существенно различаются.

Согласно данным Банка России, за I квартал 2016 года было заключено на 50,0% больше договоров, чем за аналогичный период предыдущего года (4,3 млн). Но средняя сумма микрозайма продолжает сокращаться – до 10,2 тыс. рублей с 12,7 тыс. рублей за первый квартал 2015 года. В результате объем микрозаймов, выданных в I квартале 2016 года, вырос лишь на 20,8% в сравнении с I кварталом 2015 года и составил 44,0 млрд рублей.

Как становится ясно, люди начинают брать больше микрозаймов на меньшие суммы. Почему же так происходит? Почему люди берут микрозаймы? Причину этого можно найти в преимуществах микрофинансовых организаций, среди которых:

- кредитование населения независимо от уровня доходов и цели использования кредита;

- сроки предоставления кредитов (от одной недели до года);

- минимальные требования к информации о заемщике и сроки оформления кредита;

В современных условиях хозяйствования для микрофинансовых организаций, осуществляющих свою деятельность в регионе, важной проблемой является недостаток собственных оборотных средств. Для ее решения необходимо широкое привлечение учредительских ресурсов и банковских кредитов.

Целесообразным является вывод о необходимости создания в регионе ассоциации микрофинансовых организаций, банков, страховых организаций для совместной деятельности. Это будет способствовать:

- расширению сферы услуг, оказываемых данными институтами;

- расширению финансовой помощи населению;

- поддержке развития малого бизнеса;

- снижению социальной напряженности в регионе;

Налаженное, эффективное сотрудничество микрофинансовых организаций, банков и страховых компаний по поводу потребительского кредитования населения поможет решить проблему повышения уровня социально-экономического развития региона.

В условиях экономической нестабильности, роль микрофинансовых организаций возрастает в разы. Также при ужесточении условий потребительского кредитования меняется поведение заемщиков, т.е. они ищут себе более лояльные и оперативные источники кредитования. Можно утверждать, что кризисные проявления в банковской сфере выступают «стимулом» к развитию института микрофинансовых организаций.

Современные организации микрозаймов в регионах должны быть высокотехнологичными кредитными учреждениями, оборудованными разнообразной техникой, с эффективным маркетингом и рекламной компанией, а также серьезно конкурировать с другими кредитно-финансовыми учреждениями в сфере обслуживания клиентов. Реализация предложенных выводов и рекомендаций создаст предпосылки для дальнейшего совершенствования и развития рынка микрофинансовых организаций как инструмента потребительского кредитования в РФ.

Список литературы:

Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2000. 687 с.

Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушкина. М.: Финансы и статистика. 2004. 464 с.

Общая теория денег и кредита: учебник / под.ред Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ. 1998. 359 с.

Полякова В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита: учеб. пособие М.: Инфра-М. 1997. 192 с.

Родэ Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика. 1984. 134 с.

Код для цитирования: Скопировать